Apple Pay真的來了。作為蘋果家的支付手段，Apple Pay的到來吸引了無數人的目光。中國農歷新年尚未結束，BAT的紅包大戰硝煙尚未散去，微信錢包提現這一消息的熱度也依舊還在，Apple Pay此時的到來顯然踩準了鼓點，也給BAT當今的支付大戰增添了一絲變量。

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　　筆者的朋友圈在短時間內很快分化成了兩派，一派認為，Apple Pay來的太晚，幾本沒法顛覆BAT旗下支付寶、微信錢包、百度錢包所壟斷的市場；而另一派則認為，Apple Pay的背后是銀聯，Apple Pay僅僅只是探路的急先鋒，未來Samsung Pay和華為Pay還在路上，銀聯這樣的后盾實力不可小覷，若能在手機端全面推行銀聯的NFC支付，未來BAT的支付工具將遭受挑戰。

　　如今的支付市場如此火熱，已經不再是只為了爭奪支付這個事物本身，各家都企圖在線上支付和線下實體店這兩個層面上搶奪市場，爭取在未來的O2O融合大戲中取代錢包甚至是取代現金。只不過，如今的BAT是企圖從線上入侵線下，而銀聯面對壓力，不得不從線下的防御開始，反過來挑戰BAT在線上的優勢。

　　支付的兩個場景：一個線上，一個線下

　　支付在今天一直都是有兩個場景的，一個是線上，一個是線下。線上如今正是BAT所壟斷的。阿里巴巴憑借自己在電商領域的優勢，做出了支付寶，而且這種優勢一直延續到了今天。直至今日，人們在淘寶、天貓上購物，乃至在美團、大眾點評上團購、點餐時，還是習慣于使用支付寶。騰訊則是憑借自己在社交領域的優勢，開發了微信錢包。微信錢包的切入點其實是2014年的春節紅包，當時騰訊此舉被馬云視作是“珍珠港偷襲”。因為這種微信社交強關系中產生的流水交易很大程度上在支付寶的背后捅了一刀。此后，在2014年騰訊戰略投資京東、2015年的11月，美團和大眾點評導向騰訊，騰訊在支付領域逐漸找到了類似于阿里的電商伙伴，微信支付也逐漸被用戶所接受。

　　而百度錢包雖然相對支付寶和微信錢包要低調一些，但是百度糯米和百度外賣通過大額補貼，搶占了很大一部分市場。百度通過O2O的業務，構建起了自己的支付中心，而且正是因為有著糯米和外賣這兩個高頻業務的支撐，百度錢包也逐漸成為了不少用戶依賴的支付工具。而且，從O2O未來的長遠前景來看，線上和線下的交易一定是會融合的，通過O2O為切入點做支付，其實和當年的阿里通過電商做支付有異曲同工之妙。

　　即使是瓜分了線上支付這塊蛋糕，BAT今天仍沒能拿下的地方主要還是線下。以機場、超市、專賣店等相對大宗消費場所為例，不少用戶還是習慣于使用信用卡或是銀行卡刷卡消費。而且更關鍵的是，銀聯掌握的是大單消費的場景。打個比方，在珠寶店購買首飾，幾乎沒有人會采用支付寶、微信支付或是百度錢包進行付款，還是會使用信用卡或是銀行卡。這部分陣地，也就是銀聯今天所堅守的區域。也就是說，線上已經被BAT三家拿走了，線下銀聯卻還能保持自己的相對優勢。

　　聯合蘋果和三星，銀聯的思考是這些

　　只是，銀聯如今的線下優勢也是岌岌可危。因為，今天的BAT三家都在O2O這個市場纏斗不休，即使是要燒錢，也毫不猶豫地投入自家資源。O2O代表了未來的商業形態，BAT今天在其中投入資源、塑造用戶習慣。明天，用戶的手中的現金和錢包很有可能就會被BAT所開發的支付工具所取代。也正是因為如此，阿里、騰訊、百度三家把自己的支付工具推向了各個超市甚至是各個餐飲的檔口。根據筆者的觀察，如今甚至是五六線縣城的超市都已經接入了支付寶、微信支付和百度錢包，人們也逐漸習慣于刷支付寶、微信和百度錢包進行付款，銀聯原本看似穩固的地位已經岌岌可危。

　　銀聯已經意識到了在線下來自BAT的挑戰。為此，銀聯聯合蘋果推出了Apple Pay的服務。也就是說，雖然今天的Apple Pay討論火熱，大家也都將自己的銀行卡、信用卡綁定了Apple Pay，但這個服務其實對于蘋果來說可能并非像銀聯那樣重要。因為蘋果在這里僅僅只是一個支付的入口，真正的資金流向還是在銀聯。通俗來講，蘋果在這個場景中已經“管道化”了，Apple Pay僅僅只是銀聯的“傀儡”。

　　有業內人士分析認為，銀行業過去對外資銀行的進入小心翼翼，如今在在支付方式上引入國外企業，看似是一次進步，但這背后的實質，銀聯已經被BAT逼急了。

　　對于銀聯來說，iPhone擁有龐大的用戶數量以及消費能力較強的用戶人群。不能否認，蘋果的手機用戶適應了蘋果的支付以后，支付金額應該不低，畢竟都是白領階層以上的用戶。通過Apple Pay，銀聯可以守住自己最后的陣地甚至對BAT線上到線下的進攻進行反擊。事實上，在Apple Pay推出后的第一時間，美團和大眾點評都把Apple Pay放在了支付的第一選項，而非過去的微信支付。甚至，Apple Pay中間無需過多流程，支付體驗更快更爽。如果再輔以補貼，Apple Pay甚至可以因此從BAT手中俘獲很大一部分的用戶。

　　更值得警惕的是，Apple Pay只是第一步。早在去年12月，Samsung Pay將推出的消息就和Apple Pay同時放出。可以提前預判的是，Samsung Pay一定也在路上。而在未來呢？會不會出現華為Pay、中興Pay、小米Pay、魅族Pay？如果能夠整合國內多家手機廠商，銀聯是不是將占領更多市場，反過來顛覆BAT壟斷的現有支付格局？

　　銀聯有這個傀儡：依舊存在現實挑戰

　　理想很豐滿，現實很骨感。以上這一系列的說法只是兵棋推演，只是存在于紙面上的理論結果。真實的用戶場景是復雜多樣的，中國目前的支付格局也是由多方面力量所共同主導和制約的。銀聯雖然有了Apple Pay這樣一個強有力的傀儡，但是卻存在多方面的現實問題：

　　1、支付寶、微信支付、百度錢包經過其他高頻應用的聯動配合，已經成為了習慣，Apple Pay能否打破這樣的慣性和習慣還是一個疑問；

　　2、雖然Apple Pay的線下支付更為方便，但是人的惰性導致多數情況下是不會分開支付的，總是習慣一個支付打到底；

　　3、即使用戶有心使用Apple Pay，支付寶、微信支付、百度錢包等高頻應用打低頻等Apple Pay這種現實也依舊存在。同樣都在手機里，使用頻次不一樣，最后的結果也還是不一樣；

　　4、雖然在短時間內來看，Apple?Pay的體驗更好、速度更快，但是阿里、騰訊、百度的產品團隊不是吃干飯的，產品層面的打磨只是段時間內的問題，未來BAT的支付速度也會更快。

　　昨日筆者的一位業內朋友用這樣一段話來給Apple Pay定性——我看到的更多是銀聯和蘋果的相互取暖，蘋果出貨離不開中國，銀聯引入蘋果可以充分利用蘋果品牌的號召力吸引高端人群，如同當年聯通與蘋果合作。但是，銀聯為代表的落后的生產力不是可以通過引入一個會讓關系更復雜的外部合作方就能解決的。

　　最后這位朋友開了這樣一個玩笑：

　　落后的銀聯送iPhone才能顛覆BAT支付格局。我最希望看到的是銀行業學習互聯網企業燒錢的方式推廣，根據個人銀行資產，直接送蘋果終端，以此鋪開自己的支付業務。所以，大家的當務之急是考慮提高個人資產，成為銀行的目標客戶。

　　當然，大家都懂的，這只是一個玩笑。