Apple Pay

吳豐恒 劉佳 李德尚玉 李娜

“我把手機地區改成了美國，在美團上訂了個餐。”昨日，Apple Pay在中國上線第一天，蘋果公司采取了分批推送的機制，逐步開通用戶的Apple Pay功能，沒能成為首批用戶的“蘋果粉”張小平（化名）通過修改手機地區設置，繞過了蘋果公司的限制，綁定銀行卡后成功“嘗鮮”。

Apple Pay是蘋果公司于2014年10月推出的移動支付服務，是一種基于NFC（近場通信）技術的手機支付功能，用戶只要在蘋果應用Wallet內綁定銀行卡，就能獲得線下和線上支付的服務。有媒體報道稱，Apple Pay昨天5時上線后，每分鐘綁定銀行卡、信用卡的數量達到8萬張。

Apple Pay的支付比支付寶或微信簡單得多，在未喚醒手機的情況下，連按兩次Home鍵就會彈出默認的銀行卡，通過指紋識別便可支付。在線上，Apple Pay擁有和支付寶、微信等相近的支付體驗，但用起來更便捷。

事實上，蘋果公司CEO庫克花了超過16個月，才說服中國銀聯同意合作，但雙方的分成比例仍對外保密。對于蘋果而言，通過上線ApplePay，這家全球最賺錢的手機公司將業務延伸到了同樣很賺錢的金融支付領域，并與銀聯一同向支付寶錢包和微信支付正式“開戰”。

Apple Pay打“便捷牌”

“經蘋果公司、中國銀聯共同確認，Apple Pay業務于2月18日凌晨5：00正式上線。”與廣發銀行一樣提前發布這一消息的銀行很多。根據蘋果官方網站，ApplePay的首批合作銀行共19家，包括五大行，浦發、招行等10家股份行，以及北京銀行、上海銀行等4家城商行。

銀行們似乎都非常愿意與Apple Pay合作，不僅賣力宣傳自己是“首批合作銀行”，還推出了不少使用ApplePay支付的優惠措施。例如，中國銀行推出了“首筆任意消費送15000積分”、“當月消費100元返現15元”的措施；廣發銀行則有“10元返現”、“指定商戶5折”等優惠。

作為Apple Pay支付必不可少的環節，銀行打通了用戶錢包，而線下商家和線上APP服務商則構建起ApplePay的支付場景。目前，除了肯德基、麥當勞、711便利店等線下商家外，唯品會、當當網、本來生活、神州專車、大眾點評、微票兒等線上應用也都支持ApplePay。

上述支持Apple Pay的熱門APP都為Apple Pay增添了接口，可以說，Apple Pay一上線就獲得了和支付寶和微信支付同等的地位。有一點不同是，當蘋果用戶使用ApplePay進行支付時，無須進行一次APP間的跳轉。

相對于開展線上第三方支付的其他APP平臺，硬件廠商出身的蘋果公司，其商業模式中放棄了跳轉導引流量一環，通過精簡用戶支付步驟提升體驗。蘋果在解釋Apple Pay線下支付流程時，也表示其追求的是“精簡”和“便捷”。

一般情況下，用戶在超市購物后，若用支付寶和微信進行支付，首先需要喚醒手機，并打開應用進入支付頁面，再生成二維碼供商家掃取；而使用ApplePay則更為簡單，只需連按兩次Home鍵就會彈出默認的銀行卡，再將手機靠近支付終端，通過指紋識別便可支付。

實際上，作為Apple Pay核心的NFC近場通信技術，早在數年前已應用成熟，中國的電信運營商也曾推出支持NFC刷卡的SIM卡。不過，手機廠商、運營商對于NFC方案選取不一致所造成的內耗，阻礙了NFC支付規模推廣到智能手機。

Apple Pay的出現，并非蘋果發明了新技術，而是再次證明，通過行業領袖級公司的帶動引領，新技術將更快以產品形態規模投放。Apple Pay改變的，不僅是第三方支付在線下、線上又一次升級，同時改變的是智能手機廠商在開展移動支付上的長期停滯。

Apple Pay在中國內地上線后，昨日下午，智能手機品牌三星手機也宣布，其NFC移動支付服務“三星智付”SamsungPay將于2月24日上線。

能否從支付寶和微信中分一杯羹？

不過，經歷了“三分鐘熱度”后，Apple Pay能否在微信支付、支付寶錢包通過“燒錢”打贏的移動支付戰爭中贏得優勢，仍是個問號。

“Apple Pay沒有生態圈的概念，而支付寶和微信線上線下生態圈一旦形成，將很難說服用戶使用只有部分線下場景的Apple Pay。”一位業內人士告訴本報記者。

事實上，想要抓住用戶的心，ApplePay需要做的確實還有更多。剛剛用上ApplePay的廣東人阿超昨天就經歷了這么一件事：“為了體驗ApplePay去喜士多買東西，結果不支持，但被告知QQ錢包買十元減十元，簡單粗暴直接，這才是接地氣的中國式推廣。”

“一堆人在那里排隊用QQ錢包付款，至于是否快兩秒誰還care（關心），況且，ApplePay一定比微信支付快嗎？”阿超反問。

騰訊支付基礎平臺與金融應用線理財通產品負責人張文靜以微信零錢為例向本報記者指出，騰訊在支付領域的生態圈隨著“紅包”引爆已逐漸顯現。

以微信為例，在2014年馬年春節，微信紅包初試啼聲，總共800萬微信用戶參與爭搶4000萬個紅包。一鳴驚人的微信紅包帶給騰訊的真正價值，很大程度上在于用戶在微信中綁定銀行卡并形成微信支付的習慣。依靠龐大的用戶群體，微信支付串聯起移動商業生態鏈上的多個環節。

對于ApplePay入華參與移動支付競爭一事，支付寶方面昨日對本報記者表示，隨著互聯網與商業的深度融合，商家對支付服務的需求不再限于支付。基于互聯網，由支付衍生的會員營銷、數據化運營等服務，開始為商家貢獻越來越多的價值。

有統計顯示，2017年全球移動支付的金額將突破1萬億美元，強大的數據意味著今后幾年全球移動支付業務將迎來爆發式增長。所以，2016年的支付行業注定熱鬧非凡。無論對于老牌支付企業還是新起之秀，搶占地盤，布局新戰線顯得尤為緊迫。

業內認為，第三方支付因為掃碼支付在清算體系上完全繞開了銀聯，在收單市場上蠶食了原有銀聯和銀行收單網絡的業務，移動支付這塊“蛋糕”又呈現出不一樣的格局。

據易觀智庫，2015年第三季度，支付寶以71.51%的市場占有率繼續占據移動支付市場首位；騰訊的財付通位列第二，市場份額為15.99%，比上季度增加2.91個百分點；拉卡拉該季度市場份額為6.01%，位列第三；銀聯商務的移動支付市場份額僅為0.49%，位居全國第八。

決心收復失地的中國銀聯在移動支付領域動作非常頻繁。先是2015年12月聯合20余家商業銀行推出了“云閃付”，以閃付為基礎發展手機支付；再是和三星合作推出SamsungPay，接著是現在的ApplePay。

易觀國際高級分析師馬韜則在接受記者采訪時表示，ApplePay上線，預計會帶動一批喜歡嘗鮮的蘋果用戶使用，不過ApplePay能否成功，最主要看蘋果能否建立起自己的一套支付生態和消費場景。短期內，這種NFC支付方式不太可能動搖現有移動支付格局。同時，雖然與蘋果聯姻能夠讓銀聯獲得關注度，但得把最珍貴的用戶數據和蘋果共享，銀聯的翻身仗打得并不會容易。

（本報記者關健對本文亦有貢獻）