2009年7月，銀監(jiān)會要求銀行不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡（附屬卡除外），銀行大學(xué)生信用卡折戟。然而，大學(xué)生又有強(qiáng)烈的消費(fèi)需求。這給了互聯(lián)網(wǎng)平臺機(jī)會，一些校園分期平臺開始在大學(xué)生市場跑馬圈地。日前，因負(fù)債幾十萬元，河南大學(xué)某高校學(xué)生自殺的消息令人痛心，而這幾十萬元欠款的來源，就是許多互聯(lián)網(wǎng)校園貸款平臺，高額的手續(xù)費(fèi)、滯納金以及對于學(xué)生開展的信用貸款業(yè)務(wù)引來市場的質(zhì)疑。

在北京商報(bào)記者調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，雖然可貸款金額有限，但是各家“校園貸”平臺手續(xù)費(fèi)五花八門，甚至有些分期購物平臺的實(shí)際年化利率（換算成等額本息還款）可以達(dá)到35%及以上。同時(shí)值得注意的是，大學(xué)生可以在多平臺實(shí)現(xiàn)借款，風(fēng)險(xiǎn)管控仍待完善。

校園貸款平臺手續(xù)費(fèi)高昂 利率高于信用卡分期

在校園消費(fèi)貸款發(fā)展一段時(shí)間后，“被冒名注冊”、“風(fēng)控審核漏洞”甚至是大學(xué)生負(fù)債自殺的事件，這種商業(yè)模式引來了質(zhì)疑。對此，北京商報(bào)記者調(diào)查了部分有學(xué)生貸款的平臺。

在借款額度與期限上，各家平臺的差別比較大，借款最低是100元，最高是上萬元甚至幾十萬元，一般是1000-1萬元之間；期限上最低是1個(gè)月。而從分期付款購物平臺產(chǎn)生的貸款略有不同，貸款額度除了有上限，還和該平臺支持的產(chǎn)品品類有關(guān)系。從利息和手續(xù)費(fèi)來看，各家平臺也不盡相同，而且不少平臺并不提及自己的利息，只是表示根據(jù)信用等級由系統(tǒng)評估，或者是免息但直接轉(zhuǎn)換為服務(wù)費(fèi)。其中，諾諾鎊客旗下的名校貸，月息為0.99%，該平臺官網(wǎng)顯示在收到借款本金后，需要一次性支付2000元咨詢費(fèi)，同樣的，按時(shí)還款（包括提前還款）無逾期可額外獲得2000元的信用獎勵(lì)。在輸入姓名、身份證、學(xué)校信息等后，按照該平臺給予的計(jì)算，如果借款金額為1萬元，還款期限為12個(gè)月，那么每月需還932.33元，本息共計(jì)11187.96元。如此算來，利息就有1187.96元，而2000元的咨詢費(fèi)相當(dāng)于借款金額只有8000元，12個(gè)月后才能返還。

而趣分期白條可借金額最多為3000元，趣分期用戶只有通過V2面簽認(rèn)證后，才可以最高借款5000元，對于需要繳納的利息該平臺客服表示按照系統(tǒng)定價(jià)，如果借款金額2000元，還款期限6個(gè)月，最后需要還款總額為2154.36元，包含服務(wù)費(fèi)。而愛學(xué)貸的客服表示，如果借款3000元，2個(gè)月還款期限，每個(gè)月需要還1574元。

另據(jù)網(wǎng)貸之家調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，純P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺年化借款利率普遍在10%-25%之間，分期付款購物平臺要更高些，多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上。消費(fèi)類貸款則較為“昂貴”，有些分期購物平臺的實(shí)際年化利率（換算成等額本息還款）可以達(dá)到35%及以上。純P2P平臺起家的學(xué)生消費(fèi)貸款利率普遍要低些，加上服務(wù)費(fèi)在20%-30%之間。考慮到現(xiàn)在信用卡的賬單分期等額本息還款利率在16%左右，如此看來互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的利息高昂。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺跑馬圈地 學(xué)生易債臺高筑

在網(wǎng)絡(luò)上輸入大學(xué)生貸款字樣，“最快3分鐘審核，隔天放款”、“只需提供學(xué)生證即可辦理”等多條吸引人的信息瞬間撲面而來。目前，線上開發(fā)學(xué)生貸款的P2P網(wǎng)貸平臺按照主要產(chǎn)品類型可以分為幾類，分別是助學(xué)貸款平臺、學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款平臺和學(xué)生消費(fèi)貸款平臺。

其實(shí)，之所以大學(xué)生消費(fèi)貸款市場如此火熱，主要因?yàn)殂y行大學(xué)生信用卡的折戟，而大學(xué)生又有強(qiáng)烈的消費(fèi)需求。

自2002年招商銀行發(fā)行了第一張針對學(xué)生的信用卡后，多家銀行都在信用卡“跑馬圈地”中將發(fā)卡的目標(biāo)人群瞄向了校園，大學(xué)生持卡人數(shù)不斷攀升的同時(shí)，大學(xué)生信用卡的逾期還款率也不斷上升。由于大學(xué)生沒有固定收入，自制能力較差，發(fā)生了多起大學(xué)生過度透支信用卡事件。2009年7月，銀監(jiān)會要求銀行不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡（附屬卡除外）。

之所以大家都盯上了大學(xué)生的市場，銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，主要是大學(xué)生的這個(gè)群體具有著旺盛的購買能力和與之并不匹配的資金來源，簡單來說，他們敢花卻又沒錢花：收入主要靠父母，集體的生活卻又讓他們不自然的就會互相攀比，彼此模仿。其實(shí)，打開校園分期平臺的網(wǎng)站，iPhone 6S、Xbox、高檔包包、香水……各類奢侈品撲面而來，這些高檔商品就如同潘多拉的寶盒誘惑著大學(xué)生們。

大學(xué)生信用數(shù)據(jù)缺失 高壞賬風(fēng)險(xiǎn)難控

不過，仔細(xì)分析這些互聯(lián)網(wǎng)信用貸款，放貸時(shí)審核的主要資料就是申請人資質(zhì)，如果不還款會有什么影響？以分期平臺為例，其對逾期還款的影響一欄是這樣寫的：分期業(yè)務(wù)是跟銀行合作的，不還款會影響個(gè)人終身征信；其次，會簽署合同規(guī)定還款方式、日期等，合同有法律保障；如果是故意拖欠，即收取滯納金（每天征收未還款總金額的1%）。銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，過往的經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明，這些手段并不能降低大學(xué)生信用卡逾期還款率，同樣的，也不會降低目前正在如火如荼發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)學(xué)生分期的風(fēng)險(xiǎn)，一方面，大學(xué)生家長被迫成為最后買單者，另一方面，高額的壞賬率會拖垮互聯(lián)網(wǎng)金融公司。

值得一提的是，目前央行個(gè)人征信系統(tǒng)還沒有完全覆蓋大學(xué)生群體的信用數(shù)據(jù)。同一學(xué)生在多家平臺上重復(fù)借款可以實(shí)現(xiàn)，如此一來也加大了大學(xué)生欠款的杠桿。銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，如果未來以大學(xué)生貸款為主要業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司沒有其他控制風(fēng)險(xiǎn)的手段，那么大學(xué)生信用卡的昨天就是學(xué)生信用貸款的明天。

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日前，大學(xué)生因負(fù)債過高而自殺引起廣泛關(guān)注。但據(jù)報(bào)道，該同學(xué)借用他人身份證等信息進(jìn)行貸款，涉嫌騙貸。業(yè)內(nèi)人士指出，平臺之間信息不共享、大學(xué)生信貸數(shù)據(jù)空白、不理性消費(fèi)等都是造成惡意欺詐套現(xiàn)的因素。由于缺乏統(tǒng)一的征信中心，導(dǎo)致大學(xué)生可以在不同平臺多次貸款，這也埋下了巨大的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。