見過無恥的沒有見過這么沒有無恥的！

趣店晚上又來投訴了！然后趣店通過某人采訪發表了所謂回應一切的文章，小編一并回復。確實，你才34歲，為了一個國家的明天稍微亮色一點，請在國家的合法的范圍內做事！

回復趣店羅敏：如果你是合作金融公司，請拿出你的銀監會批文

小編對羅敏回復的總評：一本正經的胡說八道

金融業知名人士向小田也不得不服：我看這個年輕人很有前途，很適合干金融。

羅敏：“你不還錢，就算了，當作福利送你了“——要不現在大家下單去借錢吧，反正不用還。

簡單回復如下，也請趣店回復本號以及大眾：

1、你們口口聲聲號稱趣店集團，請拿出國家工商局批復的趣店集團營業執照，否則你們就是胡扯。

2、本公眾號一直說的趣店，也就是趣分期的前生，從來沒有說過什么北京快樂！根據趣店招股說明書，趣店VIE的中國公司是趣分期贛州有限公司，你們什么快樂不快樂和趣店的上市部分究竟是什么法律關系？你有沒有資格來胡說八道。

3、趣店就是臭名昭著的趣分期的變種，換一件衣服我們也認識你。趣分期在學校犯下的罪行銀監會和中央早已經定論。現在的所謂趣店繼續做大學生生意也是公開的秘密。高利貸還這樣狡辯的，你媽知道嗎？

4、趣店的上市部分早就不是中國公司，是在海外運行的資本家的公司，你們這樣把經濟放在國外，把國家金融風險和社會底層的問題留在中國，你們早就就是顛覆國家政權的不穩定因素，你們的經營事實上也和中國經濟發展無關，你們就是喪家的資本家的乏走狗。

5、有關小貸經營牌照，小編昨天的稿子寫得很清楚了，根據10部委發布的權威性文件，網絡小貸的主管部門是銀監會，現在銀監會已經發文明確整頓趣店現在從事的現金貸業務，如果趣店覺得合法，請拿出銀監會的批文，拿出銀監會發出的經營牌照，其他所有牌照都是無效的 ！

6、在全國人民支持黨中央在建設新時代社會主義核心價值觀之際，奉勸趣店有關高利貸經營者，懸崖勒馬，向人民政府投案自首。

7、以下是小編昨天關于趣店的回復，關于經營牌照等法律問題。也請趣店有關受害者，各級領導部門，監管部門，專家學者和小編聯系。

另外，小編要發出回復的時候，一個叫做?盧泓言代表趣店路名回復一切，那些扯淡的小編就不說了，簡單評點一下羅的回復！

小編回復：趣店羅敏回應一切

剝開畫皮，看他如何一本正經的胡說八道

趣店在美國上市之后幾天，受到多家自媒體的連續質疑。趣店創始人羅敏在上市后第二天回國。跟盧泓言做了對話。

1、故意假裝不可能知道是學生，此前多家媒體報道趣店現在繼續做大學生生意，在小編的留言中，多個大學生留言表示趣店現在繼續做大學生。

隨便來一個案例，請趣店回答：

7個工作日注銷掉。從上周三到現在，一點消息都沒有回復是失敗還是成功。有關報道說賬戶無法注銷是為了美股上市。現在國家明確規定不允許大學生注冊，結果趣分期依舊讓大學生貸款，特別容易進去。我現在備考研，考的也是金融，通過考研，實習，也通過這次重新認識這個行業，認識這個世界。在此警告各位大學生，想好后果再貸款?

盧泓言：外面對你們的質疑是兩點，一是商業上不牢靠，一是道德上不體面。這兩點又牽扯在一起。我從道德上的事開始問起吧，首先，你們有沒有借錢給學生。

羅敏：2015年以前我們主要借錢給學生。后來政府叫停了，我們就撤出了。現在我們一旦發現一個人是學生，就拒絕借錢。比如，一個人填的地址是學校宿舍，就拒絕。一個人填的地址跟學校有關，比如人民大學東門外的小巷居民樓，也拒絕。但如果是雙榆樹小區某某居民樓，雖然它在人民大學旁邊，我們不會拒絕，這樣誤殺的可能性太大。

盧泓言：有沒有更簡單的方式鑒別一個人是不是學生？比如，身份證號查詢？

羅敏：試過。目前這個方法還搞不定。

盧泓言：你們本心上還是想做學生的生意，還是只是迫于政策不敢明著做？

羅敏：現在是真心不想做。2014和2015年做校園貸，利率很低，虧了幾億。后來市場亂了，怪事很多，政府叫停，我們就不想這個事了。

其實校園貸本是個中性詞，有些大機構現在也想做這個市場，他們有政策允許，他們來找我們合作，一起殺回校園市場，我們也拒絕了。我們本可以明著做，但不想做。其實政策是鼓勵大公司來做，因為大公司不做，地方小公司就會去做，搶占真空市場，它們才是肆無忌憚，可以做年化幾百的利率。但我們害怕輿論壓力，即使20%的利率，我們也不敢做。

2、把自己裝成雷鋒，“你不還錢，就算了，當作福利送你了”，誰信誰傻逼吧。中國銀行業2017年上半年壞賬率1.74%，羅敏說趣店壞賬率低于0.5%，你信嗎？這個年輕人，一本正經的胡說八道的本事。。。

盧泓言：你們有沒有蓄意教唆人，在還不起錢的時候去向親人朋友借，去其它平臺借錢，來還你們的錢。

羅敏：沒有。凡是過期不還的，我們這里就是壞賬，我們的壞賬，一律不會催促他們來還錢。電話都不會給他們打。你不還錢，就算了，當作福利送你了。就這樣。

盧泓言：你們是雷鋒嗎。

羅敏：不是因為我們是雷鋒。是因為我們的商業模式。我們的壞賬率低于0.5%，這是非常低的。所以那些人不還錢，我們承受得起。我們有能力把絕大部分不還錢的人屏蔽掉，我們只借錢給有能力又愿意還錢的人，損失是控制在低水平的。不追討，不逼債，對于我們，這不是一個道德問題，是一個能力問題。

3、承認自己放貸利率36%，但故意不說還有服務費，大大超過國家的高利貸規定，高利貸是犯法！再說假如說給孩子們36%，就算是合法，黨和人民政府、廣大家長們，是覺得很好嗎？羅你只有34歲，不覺得是害人害國嗎？

盧泓言：你們做高利貸嗎。

羅敏：我們的年化利率從0到36%。36%是一道紅線。我們要做長久的事業，我才34歲，還有很長的路，不會跟自己過不去。

盧泓言：不做高利貸，但你們有50%的利潤率。感覺這是暴利。

羅敏：這里面有誤解。某些電商和游戲企業的利潤率接近60%，而某些的利潤率不到2%。最大的原因是，有的用的是純收入，有的用的是總銷售額。我們是平臺，我們用的也是純收入，利潤率50%，相比其它企業不高。如果算總貸款額，我們的利潤率大概2%，跟京東差不多。

4、故意混淆是非，把清清楚楚的金融公司包裝成科技公司和中介公司，銀監會文件非常清楚查處現金貸，典型就是趣店。

盧泓言：趣店是科技公司還是金融公司。

羅敏：趣店也是科技公司，我們也是平臺，是撮合，我們借出去的錢90%是別人的錢，其中40%是各家銀行的錢。

盧泓言：你們是小平臺，支付寶是大平臺，它會擠壓你的平臺性能。

5、把普惠金融搞成高利貸，真是一個創造！！

羅敏：趣店實際上就是普惠金融，讓更多的人受到分期貸款購物的便利。你想想看，如果一個小地方的人能早一點買到一臺電腦，這可能改變他的一生。

魯迅先生曾經說過：“我向來不憚以最壞的惡意揣測中國人”小編要說：我向來不憚以最壞的惡意揣測趣店這些人魯迅先生曾經罵某些人是“喪家的”“資本家的乏走狗”小編要說：趣店們，你們就是“喪家的”“資本家的乏走狗”

本來不想寫了，因為在領導的關心下做個腸鏡體檢（結果一切健康的像頭牛），幾天沒有好好吃東西呢。但趣店這家面相中國最低端人群的高利貸公司面對公眾的道德和法律拷問，竟然還理直氣壯，一邊給小編發律師警告，一邊不斷投訴，搞的小編心里陰影了，昨天直接給公眾號管理員投訴了一條騷擾的信息，但發現公眾號只能投訴自己呢。。。（是個bug？），小編還是曬曬這家公司奇葩的投訴文案。

一、謾罵不是戰斗 先看趣店的體育老師教寫的投訴信和律師信

各位先看一下投訴信信息，小編不堪其擾，或者直接向下！

再看內容

怕大家看不清楚，只能打下來看

趣店：文章惡意中傷企業，散步謠言，并用監管來惡意職責，內容存在嚴重事實報道。并且趣店的滯納金為行業最低，僅僅按照月供萬分之五來收。

小編看了幾遍沒看懂，難道趣店的公關是體育老師教的？順便說一個事情，現在趣店的所有宣傳中都有趣店集團，請問趣店，集團是誰都可以隨便加上的嗎？國家工商管理部門的批準書拿來看看啊。

另外，各位清楚，其實所謂趣店就是趣分期，就是披著羊皮的狼！就是換一個名字的趣分期，就是以前臭名昭著，國家明令趕出校園的校園貸前生！

回復如下：

小編對體育老師的回復

趣店：文章惡意中傷企業，散步謠言

小編：實在不知道散步謠言是什么，只知道散步對健康有利，但有時候散步是要批準的。

趣店：并用監管來惡意職責

小編：趣店意思是不應該被監管嗎？另外，”惡意職責“是哪國文字？

趣店：內容存在嚴重事實報道

小編：事實，還是有種事實，這個小編同意了！

趣店：并且趣店的滯納金為行業最低，僅僅按照月供萬分之五來收

小編：這是舉報其他類似企業嗎？

本來不想曬的，再曬下趣店的律師聲明以及趣店公眾號的情趣，小編真的想問自己，媽蛋，你TMD讀書讀這么多年，有鳥用啊，人家不讀書，雖然寫不通文字，卻成功了，你讀書有用嗎？給自己耳光，叫你再去讀書。。。下輩子還是讀書去

二、言歸正傳：為什么說趣店是喪家的資本家的乏走狗

很多人從道德和法律上狡辯，比如我的朋友縣長就寫文章，其實是搞渾水，把水攪渾，比如說趣店究竟是金融公司呢，小貸公司呢，互聯網公司呢，技術公司呢，數據公司呢？意思是其實這是一個監管空白點。

1、趣店就是一家金融小貸公司

其實，趣店應該非常清楚自己，就是一個消費信貸公司，打開他的招股說明書第一頁，看看投行給他包裝：數據技術公司-信貸-小貸。

穿透！不管自己說是技術公司也要、數據公司也好，他就是不折不扣的一家在中國從事金融的、高利貸的金融公司！！

2、趣店通過VIE在美國上市，中國部分也是外資企業注冊時沒出資

根據趣店IPO說明書自己的描述，趣店通過VIE控股國內公司，北京快樂時代是國內運作公司。其海外部分，或者上市部分，美國股市交易的其實是趣店開曼群島，然后這個公司是英屬群島的趣店技術控股，趣店其實又是趣店香港技術公司的子公司。

而其中國部分呢，最高位是趣分期（贛州）信息技術有限公司（贛州趣分期）

天眼查：趣分期是趣店數據香港100%控股的外資公司，注冊資金10萬美元，2018年9月1日是認繳時間。

這是一個非常有意思的事情，如果天眼查沒有錯，那么意思就是在股權關系上，雖然趣店號稱是通過北京快樂時代運作，但實際上趣分期贛州，而且是個100%的外資公司。

北京快樂時代是國內的資本運作公司，但在其公布的股權結構上，北京快樂時代和趣分期贛州并沒有實質性關系（資本運作真是高深莫測）

這是趣店IPO的股權結構圖

3、高利貸的暴利觸目驚心

只要看一下趣店的招股說明書的最簡單數據：看看掉眼球的數據，利潤率53.1%，重復借貸率82.7%。

數據意思就是，在趣店借錢的人（基本畫像就是老少邊窮、三線地區沒國家信用的沒錢的人）大多數都會成為趣店的常客，會成為中國式次貸的危險地區人物（這地方不多寫了，后面轉一個向小田老師的文章）。

趣店一直回復大家，說他不是高利貸，白紙黑字寫的利潤率53.1%不是高利貸嗎？

4、趣店有國家政府認可的牌照嗎？拿出來曬一曬

其實趣店是心虛的，所以當小編向銀監會央行舉報的時候，他們就說小編是”并用監管來惡意職責“，而且通過媒體說自己有牌照

一方面，趣店把自己打扮成一家技術公司，另一方面，趣店非常清楚在中國從事這些業務必須有金融合規牌照。其IPO說明書說的2家合作伙伴，就是福州和贛州的2塊牌照。

但趣店非常清楚，人民銀行等十部門早在2015年就非常清楚地說明：分類監管，所有p2p和網絡信貸的主管部門是銀監會。

網絡借貸。網絡借貸包括個體網絡借貸（即P2P網絡借貸）和網絡小額貸款。個體網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。在個體網絡借貸平臺上發生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規范。個體網絡借貸要堅持平臺功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務。個體網絡借貸機構要明確信息中介性質，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務，不得提供增信服務，不得非法集資。網絡小額貸款是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款。網絡小額貸款應遵守現有小額貸款公司監管規定，發揮網絡貸款優勢，努力降低客戶融資成本。網絡借貸業務由銀監會負責監管。

所有地方政府發放的所謂網絡小額貸款牌照是非法的，在清理范圍。否則，等于贛州地方政府可以代替中國銀行，代替中國銀監會發放全國范圍的金融牌照，代替央行、銀監會對金融程序的監督，這不是笑話嗎？何況，贛州發放的牌照對象的穿透用戶還是一個外資公司，于此推理，贛州地方已經代表中央政府、代表銀監會對外資開放中國金融業務了。趣店，曬個牌照來！

另外，特別要指出的是，趣店再如何給自己打扮，其本質是現金貸，而現金貸就是現在銀監會特別發文的清理整頓對象！

中國銀監會2017年6號文29條特別要求各地銀監會做好現金貸的清理整頓工作！

中國銀監會文件：做好“現金貸”業務活動的清理整頓工作。網絡借貸信息中介機構應依法合規開展業務，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴格執行最高人民法院關于民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。

小編特別要指出的是，這一條文中，銀監會定義從事現金貸業務的這些企業是“信息中介機構”，根本沒有給他們任何可以“小貸”的說辭！那么，你一個中介機構利潤率超過50%，真是人類歷史上的金融奇跡了！

再重復三次，中國從事金融監管，互聯網金融監管的第一機構是銀監會！趣店你曬一個銀監會的批文來，嗮一個銀監會發放的牌照，小編把上面寫的所有字吃了。

三、粘上趣店IPO說明書上美國證券交易機構的法律說法

Neither the United States Securities and Exchange Commission nor any other regulatory body has approved or disapproved of these securities or passed upon the accuracy or adequacy of this prospectus。 Any representation to the contrary is a criminal offense.

美國證券交易委員會或任何其他監管機構均未批準或不批準這些證券，傳遞本招股說明書的準確性或充分性。任何與之相反的任何陳述均屬刑事罪行。

很多公司尤其是騙子公司，通過美國上市，一方面割美國韭菜，然后通過包裝成美國上市公司回來繼續騙市場，但美國上市不是和中國上市一樣要審的，就是你愛上就上，有人買單就行，所以中國人一定要清醒頭腦，不是美國上市就是好公司，就是牛逼公司。

向小田關于現金貸的評論！

向小田：現金貸，中國版次貸的誕生

馬克思在《資本論》第二十四章“所謂原始積累”第六節的寫作注釋中，引用的英國經濟評論家鄧寧格《工會與罷工》文中的句子說過這樣一段話：

“一有適當的利潤，資本就膽大起來。如果有10%的利潤，它就保證到處被使用；有20%的利潤，它就活躍起來；有50%的利潤，它就鋌而走險；有100%的利潤，它就敢踐踏一切人間法律；有300%的利潤，它就敢犯任何罪行，甚至冒絞首的危險。”

現金貸有多少利潤呢？據不完全統計，國內現金貸產品平均利息160%，最高甚至達700%。

1

如果你說你是做高利貸的，可能很多人覺得不登大雅之堂；但如果你說你是做互聯網金融現金貸的，搞不好還能包裝成吊絲逆襲的創業家，金融科技精英呢。

但這兩者事實上有區別嗎？有區別嗎？

披著消費貸的外衣，披著互聯網的外衣，高利貸這個傳統而又古老的行業煥發了新的生機。中國有2億信用卡人群，但還有很多人有征信記錄但享受不了金融服務，還有些人連征信都沒有。這些人的金融需求怎么解決呢？

有人發明了普惠金融。

我想說，普惠金融的原意是好的，為廣大沒有被金融體系納入的人群提供金融服務，難道不是人民群眾的期望嗎？他們對“美好生活”如此向往，難道我們不應該借錢給他們滿足一下日益增長的物質文化需求嗎？有什么錯？

沒錯。

每個人的人生都應該自己決定。

當你們決定了去借異常高利息的貸款（根據《合同法》及最高人民法院《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》，民間借貸不得超過銀行同類貸款利率的4倍，超過部分的利息不受法律保護）時，接下來會發生什么，難道自己心里沒點B數嗎？

為什么法律沒有完全禁止，只是說不保護。借款雙方如果自愿，法律甚至不干涉。這個世界上對錢的需求是永遠存在的，高利貸存在幾千年，什么行業都變了，這個行業沒變過，是有他的道理和邏輯在的。

但是，但是，注意，人群之中，確實有那么一些人，他們在借錢的時候，自己心里是沒數的。

一旦他們走上了借高利貸的路，等待他們的可能就是地獄吧。

2

我曾經看過一個現金貸的廣告，原話忘記了，大意是，欠了朋友幾萬塊，很困難，XX貸借錢給了他，解了燃眉之急。

看到這則廣告，不知道你們明白了沒有。XX貸很清楚，它的客戶，就是那些借朋友的錢都還不上的人。

銀行一般貸款都要給優質客戶，這些平臺貸款，專門找那些資質不行的，還是自己心知肚明的，是什么原因呢？

正是因為這些人在別的地方借不了錢，才到你這里來承擔高利息啊。人家看準的就是這個高利息啊！

還不上錢了怎么辦？人家早就是有預期和預案的。

如果你是學生，告訴你的輔導員/老師，找你的父母，扣你的畢業證，你還不還？

如果你是女人，不需要抵押，給一個裸貸身份證，實在還不上，不是還有身體嗎？

如果你是男人，找你的父母、女人、朋友，你通訊錄的每一個人。你做企業的難道不怕客戶知道你還不上錢嗎？這樣還不夠的話就去沿街乞討，向人下跪吧。

老實人是經不起這些折騰的，他們會乖乖還錢，高利息雙手奉還。

剩下的違約者，反正還不上了，壞賬了，不要怕，前面的利息足夠高了，不怕壞賬。

卑鄙是卑鄙者的通行證，高尚是高尚者的墓志銘。真血淋淋也！

3

我們這里不再對現金貸進行道德審判了。道德審判從來就沒有什么益處。現金貸的存在，有其合理性。但是，這個行業太血淋淋，里面隱藏的黑暗和悲劇，以及多少被摧殘的家庭，是局外人難以想象的。

互聯網踏入金融這個領域的時候，每一步都逃避了監管。它有兩面性，比如它帶來了快捷支付，讓人們享受到了金融的便利，帶來了余額寶，讓人們不再被存款利息割羊毛；但是，它將貸款前所未有地開放給了幾乎所有的人群，金融系統的風險也在醞釀。

美國次貸危機為什么會出現，是因為金融機構向大量本身沒有購房能力的人發放了貸款，滿足了他們的住房需求。只要房價在漲，一切都沒有問題。

2015年的股市，是誰向誰借錢去炒股票？配資的賺得一塌糊涂，炒股的虧到屁滾尿流。給本來不炒股的人加杠桿，給炒股的人加大杠桿，后面是什么結果，大家應該都知道了吧。

那么今天，向大量本身沒有消費能力的，發放各種貸款，讓他們超前消費，透支未來，會產生怎樣的后果呢？對中國金融體系會有哪些影響呢？大家可以自由想象，這畫面太美，我是不敢想。

我只管賺錢賺到手軟，哪管事后洪水滔天。

資本家進入到了一片金黃色的麥田，唯一自然的想法就是用力地收割，只怕自己力氣小，怨恨自己沒有開聯合收割機。

你不來收割，自然有別人來收割，裝什么清高。

后記

日本政府是怎么治現金貸的呢？一個高院裁決，超過法定利息上限的，要求債權人返還給借款人。這么個判決一出來，所有的現金貸公司都倒閉了。所以說現在上市的現金貸公司，能賺幾年就賺幾年，銀監會暫時還沒有管得過來。別看現在市值大，分分鐘破產。好自為之吧。