8月18日，阿里巴巴董事局主席馬云出席2016中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展年會(huì)，并發(fā)表主題演講。

馬云認(rèn)為：互聯(lián)網(wǎng)金融要做好需具備三個(gè)要素。如果這三個(gè)要素不具備，基本都是高風(fēng)險(xiǎn)的。一是大數(shù)據(jù)，但是大數(shù)據(jù)總被誤解，大數(shù)據(jù)的大是指大計(jì)算能力的大，不是數(shù)據(jù)多少的意思。首先大數(shù)據(jù)有兩個(gè)不同意思，一個(gè)叫大計(jì)算，再加上數(shù)據(jù)。如果你沒有足夠各式各樣數(shù)據(jù)，沒有強(qiáng)大計(jì)算能力，并不認(rèn)為你具備大數(shù)據(jù)。

二是風(fēng)險(xiǎn)控制分控系統(tǒng)，你是否有互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代所具備的高技術(shù)含量的分控系統(tǒng)。而風(fēng)控體系采用的是人工智能。三是，是否有因?yàn)閿?shù)據(jù)而建立起的信用體系。如果缺乏這三樣?xùn)|西，互聯(lián)網(wǎng)金融我認(rèn)為是風(fēng)險(xiǎn)很大的東西。其中，能夠最快適應(yīng)技術(shù)革命行業(yè)之一是保險(xiǎn)行業(yè)。為什么？

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)是最早應(yīng)用大數(shù)據(jù)思想的行業(yè)。

很多年前我們要做支付寶，我們的人每個(gè)都拼命搖手，說自己不懂金融，干不了。我說就是要讓不懂的人來干，因?yàn)檫@個(gè)世界不缺少一家銀行，更需要懂得用戶的人，懂得怎么解決消費(fèi)者問題的人。

我想今天保險(xiǎn)也是一樣。保險(xiǎn)的使命是什么？正如項(xiàng)主席講到，保險(xiǎn)的使命是給人以安全感，人生充滿意外，充滿不確定性，保險(xiǎn)就是讓人感到安全，讓社會(huì)感到安定。

這個(gè)世界上如果安全感真可以買到，每個(gè)人都想買。我希望阿里巴巴能辦102年，如果這個(gè)有保險(xiǎn)可以買，說我保證你102年，我覺得我毫不猶豫就買了。

阿里巴巴是使命驅(qū)動(dòng)的模式，大家可能覺得這個(gè)字虛了，我過去因?yàn)槭抢蠋煶錾恚炔欢?cái)務(wù)，也不懂管理，我就相信一點(diǎn)，解決別人的問題，解決客戶的問題，解決社會(huì)未來發(fā)展的問題。

大家今天覺得，阿里巴巴這家公司現(xiàn)在似乎是無處不在，剛才也在講，阿里在保險(xiǎn)業(yè)有斬獲，其實(shí)我們?cè)诒ｋU(xiǎn)業(yè)是個(gè)新兵，也希望從很多的角度，為這個(gè)行業(yè)的發(fā)展作出自己的努力和貢獻(xiàn)。

我們公司內(nèi)部常說，對(duì)未來既充滿希望，又充滿恐慌，恐慌的原因，是我們大部分人還沒有意識(shí)到未來三十年在自己身處的行業(yè)有如何翻天覆地的變化。第一次技術(shù)革命，解放了體力，用了五十年；第二次技術(shù)革命，解放了距離，也用了五十年；這一次技術(shù)革命，解放的是腦力，過去的二十年只是剛剛開始。

未來三十年，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能，都會(huì)成為基本的公共服務(wù)，各行各業(yè)都會(huì)經(jīng)受巨大的變化。今天零售業(yè)的變革，只是一個(gè)浪潮的開始，這個(gè)浪潮不是電子商務(wù)代替零售，而是未來沒有電子商務(wù)，一切零售都是線上線下的融合。未來三十年，物流業(yè)、制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、金融業(yè)、教育，所有的行業(yè)，在這場(chǎng)技術(shù)革命之下改變是不可避免的。這是巨大的改變，更是巨大的機(jī)會(huì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在很熱，互聯(lián)網(wǎng)金融，金融互聯(lián)網(wǎng)，其實(shí)越走下去越有意思，互聯(lián)網(wǎng)金融要做好有三個(gè)要素，這三個(gè)要素不具備，基本上我認(rèn)為都是高風(fēng)險(xiǎn)的。

一個(gè)是大數(shù)據(jù)，但是大數(shù)據(jù)總被誤解，大數(shù)據(jù)的大是指大計(jì)算能力的大，不是數(shù)據(jù)多少的意思。首先大數(shù)據(jù)的兩個(gè)不同意思，叫大計(jì)算加上數(shù)據(jù)，如果你沒有足夠的各式各樣的數(shù)據(jù)，你沒有強(qiáng)大的計(jì)算能力，我并不認(rèn)為你具備大數(shù)據(jù)。

第二，是風(fēng)險(xiǎn)控制分控系統(tǒng)，你是否有互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代所具備的高技術(shù)含量的分控系統(tǒng)。而風(fēng)控體系采用的是人工智能。

第三，你是否有因?yàn)閿?shù)據(jù)而建立起的信用體系。

如果缺乏這三樣?xùn)|西，互聯(lián)網(wǎng)金融我認(rèn)為是風(fēng)險(xiǎn)很大的東西。其中，能夠最快適應(yīng)技術(shù)革命的行業(yè)之一是保險(xiǎn)行業(yè)。

第一，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)是最早應(yīng)用大數(shù)據(jù)思想的行業(yè)。

精算師其實(shí)就是一種早期的大數(shù)據(jù)的工程師。大數(shù)據(jù)告訴我們，女司機(jī)和男司機(jī)，不同年齡的司機(jī)出險(xiǎn)的概率是不一樣的，只不過以前都是精算師通過人腦計(jì)算出來，將來是計(jì)算機(jī)算出來，而且計(jì)算機(jī)會(huì)更聰明，這點(diǎn)我告訴大家，很多人辯論計(jì)算機(jī)聰明還是人聰明，這一點(diǎn)就不用辯了，計(jì)算機(jī)一定會(huì)比人聰明。保險(xiǎn)行業(yè)很早就是大數(shù)據(jù)思想，而且是靠大數(shù)據(jù)思想運(yùn)營的，所以我相信保險(xiǎn)行業(yè)是最適合在未來生存的行業(yè)。

保險(xiǎn)行業(yè)是建立在人類兩個(gè)很重要的東西基礎(chǔ)之上的，一個(gè)是我們生活的這個(gè)世界，善要遠(yuǎn)大于惡；一個(gè)是人與人之間的信任。

保險(xiǎn)的本質(zhì)就是既利他又利己的思想。保險(xiǎn)一開始就是互助的形式，大家把錢放在一起，誰倒霉了誰用，這樣讓壞的時(shí)候不至于那么壞。這是很古老的利他又利己的思考。

保險(xiǎn)又是建立在信任基礎(chǔ)之上的。看一個(gè)社會(huì)誠信的程度高不高，就要看這個(gè)社會(huì)的保險(xiǎn)行業(yè)是不是發(fā)達(dá)，是不是健康。如果賣保險(xiǎn)的要靠騙，買保險(xiǎn)要靠瞞，那么誠信程度一定不高，保險(xiǎn)行業(yè)也是很難發(fā)展起來的。

我覺得保險(xiǎn)工作人員應(yīng)該感到驕傲，因?yàn)槟敲炊嗳讼嘈拍悖刨嚹悖彦X交給你，就是相信你在關(guān)鍵時(shí)候能夠撐起一把保護(hù)傘，這是一種擔(dān)當(dāng)，一種福報(bào)。

我覺得保險(xiǎn)行業(yè)，應(yīng)該是中國最大的做善事的行業(yè)，因?yàn)槟愕氖姑亲屆恳粋€(gè)人感到安全，特別是讓社會(huì)底層的人得到最穩(wěn)定的確定性，有了這種確定性，社會(huì)才會(huì)進(jìn)步，才能真正繁榮。

我相信未來的社會(huì)，成功的企業(yè)都是公益的心態(tài)，商業(yè)的手法。商業(yè)的手法就是公平、效率、結(jié)果，公益的心態(tài)就是讓更多人受益。用大數(shù)據(jù)的辦法做到公平、效率、結(jié)果，用利他的思想來引領(lǐng)，讓我們?cè)谝粋€(gè)充滿不確定的世界，不確定的人生當(dāng)中有這么一點(diǎn)確定性，這就是未來保險(xiǎn)業(yè)的使命和擔(dān)當(dāng)。

這一次技術(shù)革命，不論什么行業(yè)，在數(shù)據(jù)革命的推動(dòng)下，這個(gè)行業(yè)都會(huì)變得更高效、更公平、更加回歸到這個(gè)行業(yè)的本質(zhì)。保險(xiǎn)最有機(jī)會(huì)回歸到「保障」的本質(zhì)，回歸到自己最初的使命，真正是公益的心態(tài)，商業(yè)的手法。很遺憾，現(xiàn)在很多企業(yè)是倒過來的。

這次技術(shù)革命給保險(xiǎn)可能帶來的改變，我想有幾個(gè)方面：

股市發(fā)展有股民，網(wǎng)絡(luò)發(fā)展有網(wǎng)民，保險(xiǎn)發(fā)展也會(huì)有保民。據(jù)說現(xiàn)在保民已經(jīng)有3.3億，人數(shù)上是股民的3倍，網(wǎng)民的1.5倍。我覺得還是太少，其實(shí)保險(xiǎn)應(yīng)該保障的是所有人，不是3個(gè)億，而是13億。

一個(gè)社會(huì)所有人都是股民是不正常的，一個(gè)社會(huì)所有人都是保民是健康的。只有這樣，社會(huì)才有更大的確定性。

如果從服務(wù)13億保民來看，今天的保險(xiǎn)公司不是太多，而是太少；保險(xiǎn)產(chǎn)品不是太多，而是太少；保險(xiǎn)的品種不是太多，而是太少。

過去，如果保險(xiǎn)服務(wù)了20%的客戶，服務(wù)了20%的保障需求，那么接下來，應(yīng)該思考如何讓剩下的80%的人享受到真正的保險(xiǎn)保障。

今天中國需要從點(diǎn)滴開始，讓大家首先認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的本質(zhì)，保險(xiǎn)的價(jià)值。今天大家對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知都是從產(chǎn)品來的，所以未來讓更多的人理解保險(xiǎn)，最好的辦法是讓產(chǎn)品來教育。

未來保險(xiǎn)要從主要依賴銷售，轉(zhuǎn)向依賴從頭到尾的動(dòng)態(tài)大數(shù)據(jù)風(fēng)控。我很欽佩保險(xiǎn)公司有幾十萬上百萬的人力團(tuán)隊(duì)，但任何一場(chǎng)技術(shù)革命，都是從團(tuán)隊(duì)組織的變革而來。

如果今天保險(xiǎn)業(yè)重視的是銷售端，未來是走向確保防止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的前端能力，對(duì)災(zāi)難的預(yù)防、處理，技術(shù)和服務(wù)的提升，風(fēng)險(xiǎn)的防控，這些才是保險(xiǎn)業(yè)的核心能力。保險(xiǎn)公司的核心人員未來是大數(shù)據(jù)工程師。這最終會(huì)帶來組織形式的巨大變化。

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)很多品種，幾乎可以說沒有銷售成本，支付寶的賬戶安全險(xiǎn)，1個(gè)多億的用戶，一兩塊錢保費(fèi)，如果人工銷售的話根本不可能維持。

但是這不是說互聯(lián)網(wǎng)就是一個(gè)銷售渠道。互聯(lián)網(wǎng)是接觸用戶、了解用戶的界面，互聯(lián)網(wǎng)是來幫助你了解你的用戶到底需要什么，是你跟客戶直接交流的平臺(tái)。阿里巴巴什么都可以外包，但客服是絕對(duì)不會(huì)外包的。

其實(shí)計(jì)算機(jī)比我們會(huì)關(guān)心人，真正了解一個(gè)人的保障需求。數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)了很多非常有意思的事，比如買健康險(xiǎn)的高峰在深夜的23點(diǎn)，車險(xiǎn)的投保最高峰是在工作日的上午10點(diǎn)和下午3點(diǎn)。未來還能預(yù)測(cè)出你下一步需要什么保險(xiǎn)，必須要讓保民在陽光燦爛的日子里去修理屋頂。

我覺得一切復(fù)雜的東西都不長久。WTO談了幾十年，多哈回合都多少輪了，文件堆起來比莎士比亞文集還高，為什么談不成。原因是什么，太復(fù)雜。

保險(xiǎn)大概也是最復(fù)雜的產(chǎn)品，我很佩服保險(xiǎn)工作人員，把那么長的責(zé)任條款都能記住，我想沒有一個(gè)買保險(xiǎn)的人能記住。

簡單的背后首先是信任。沒有誠信體系，做不到簡單。

阿里巴巴現(xiàn)在對(duì)消費(fèi)者退貨，信用好的直接退，錢幾秒鐘內(nèi)直接到賬。基于信用體系，幾秒鐘退款，這比額外請(qǐng)一堆客服，證明這證明那的成本低。前提是我知道你的信用，而且破壞信用的成本太高，人們輕易不敢去破壞。

這方面阿里小貸走在前面，我們?cè)谶^去五年，向小企業(yè)發(fā)放貸款5000多億元，是尤努斯40年成就的四倍。戶均不到4萬元。這個(gè)貸款流程很簡單，3分鐘申請(qǐng)，1秒鐘審核，0人工干涉。發(fā)放貸款的依據(jù)是賣家在阿里整個(gè)生態(tài)平臺(tái)活動(dòng)留下的信用數(shù)據(jù)分析。

其次是大數(shù)據(jù)計(jì)算的能力。現(xiàn)在是臺(tái)風(fēng)季節(jié)。江浙一帶沿海農(nóng)民，一年最怕臺(tái)風(fēng)。農(nóng)民買保險(xiǎn)，理賠，一定要簡單，不然成本太高。

現(xiàn)在我們有一個(gè)針對(duì)農(nóng)民的險(xiǎn)種：風(fēng)力指數(shù)保險(xiǎn)。農(nóng)民在手機(jī)上就能購買，投保金額1元起，保障的是大風(fēng)災(zāi)害后的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。理賠依據(jù)很簡單，就是中國天氣網(wǎng)對(duì)外發(fā)布的當(dāng)?shù)刈畲箫L(fēng)力等級(jí)。只要所在地最大風(fēng)力超過6級(jí)以上，就直接理賠，錢就到農(nóng)民賬上。

因?yàn)榱私庀聛恚L(fēng)力超過六級(jí)農(nóng)民肯定有損失，這個(gè)問題很簡單，就回歸簡單，不需要再讓你證明自己。

以后買保險(xiǎn)很簡單，條款簡單，購買簡單，理賠簡單，隨時(shí)隨地買，隨時(shí)隨刻理賠，無處不在，無時(shí)不在，這個(gè)時(shí)候用戶才能真正有安全感。

但是簡單不等于一刀切。

工業(yè)時(shí)代，流水線生產(chǎn)講究的是生產(chǎn)一模一樣的產(chǎn)品；數(shù)據(jù)時(shí)代，流水線上生產(chǎn)的每個(gè)產(chǎn)品都不一樣。以前，5分鐘生產(chǎn)2000件衣服是厲害；今后，5分鐘生產(chǎn)2000件不同的衣服才是厲害。

保險(xiǎn)過去是規(guī)模化的，標(biāo)準(zhǔn)化的，這是工業(yè)時(shí)代的保險(xiǎn)；未來是每個(gè)人不一樣，每個(gè)人的每個(gè)時(shí)刻每個(gè)狀態(tài)下都不一樣。

我聽說現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，80%是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其實(shí)看一個(gè)人的財(cái)產(chǎn)，車子最多只占了百分之十幾的財(cái)產(chǎn)比重。但是其它的保險(xiǎn)，沒有這種服務(wù)。比如我想保一只手、一只腳，好像還沒有人給我推薦這類產(chǎn)品；我的車很久不開，停在車庫沒有風(fēng)險(xiǎn)，但好像也沒有人給我推薦只保上路責(zé)任的保險(xiǎn)。

電商的「退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)」，現(xiàn)在是線上線下保單量最大的險(xiǎn)種，退貨險(xiǎn)最大的特點(diǎn)，就是根據(jù)你的信用，消費(fèi)和退貨習(xí)慣，調(diào)整費(fèi)率，同樣一個(gè)人，這一次和上一次，費(fèi)率都不一樣。不是一人一產(chǎn)品，而是一個(gè)人不同時(shí)刻產(chǎn)品都不同。

任何一次創(chuàng)新，最后都會(huì)促進(jìn)監(jiān)管的創(chuàng)新，制度的創(chuàng)新。

創(chuàng)新之后，意味著監(jiān)管的改變。比賽規(guī)則要改變，裁判要改變。這一切改變的結(jié)果是球越來越好看，看的人越來越多。

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展的時(shí)候，政府監(jiān)管部門的變革速度其實(shí)也是非常之快。

沒有過去的標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)新沒有基礎(chǔ)；創(chuàng)新的目的，是為了建立更先進(jìn)的標(biāo)準(zhǔn)。標(biāo)準(zhǔn)和創(chuàng)新，互相促進(jìn)，生生不息。

我們感恩傳統(tǒng)保險(xiǎn)這么多年的積累，感謝保險(xiǎn)監(jiān)管部門的開放、進(jìn)取和擁抱創(chuàng)新的努力，同時(shí)我們也對(duì)即將到來的技術(shù)革命心存敬畏，我們已經(jīng)無法從過去的經(jīng)驗(yàn)中找到模式和未來解決方案。因?yàn)椴徽撃阍覆辉敢猓徽撃闶鞘裁慈耍@個(gè)未來都無法阻擋，要么適應(yīng)它，要么被它淘汰。

謝謝大家。

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