隨著中小企業數量的增加，不少企業服務機構將中小企業做為了主要目標客戶，比如納什空間、小微律政、51社保等。

而保險極客則主要為中小企業提供團險服務。他們把傳統的團險業務移植到線上，企業HR可以在線完成投保人員管理、方案管理、在線支付、統計分析等工作。而員工可以通過微信拍照進行理賠報銷，5個工作日賠款到賬。保險極客CEO任彬表示，互聯網時代，他們希望從產品到服務上，都能讓客戶體驗到創新的產品。

為什么專做中小企業團險？

任彬說，目前大企業保險是紅海市場，很難進入。而一直以來中小企業不被各大保險公司重視，也找不到適合自己的保險。隨著中小企業數量的增加，這塊市場已經越來越值得關注，所以從一開始，他們就瞄準了這個藍海市場。

并且，保險極客是一個通過互聯網來提供保險服務的平臺，而目前的中小企業中，科技和互聯網企業占的比重很大，他們制度靈活，對新事物的接受程度高，更容易接受在互聯網上購買保險這件事。?

與傳統保險公司比，保險極客有什么優勢？

任彬透露，傳統保險公司無論開通保險還是理賠都非常的低效。“比如某銀行每個季度收集一次員工的理賠單據，統一交給保險公司，保險公司再走一個月的流程，最后理賠款才能下來。”他說，隨著互聯網的發展，傳統保險公司也在進行智能化轉變，但速度很慢。

相對傳統保險公司，保險極客的業務更加單純，在產品和理賠上，都做了許多創新。

在產品上，保險極客針對中小企業設計，團險三個人起便能上保。企業相關負責人通過保險極客的PC端即可增、減參保人數。

而理賠上，保險極客現在可以做到全移動端理賠。無論在全國什么地方，24小時都能受理，只要將單據拍照上傳到后臺，審核通過后，5天之內理賠款就能到賬。

“我們目的就是用互聯網這種工具，把保險的受理、理賠效率提高。”任彬說。

保險業的信任問題怎么破

在許多人心目中，保險并不是一個信任度很高的行業，任彬認為，這主要是由傳統保險業的銷售方式造成的。

傳統保險代理人唯銷售額至上，保險是否適合客戶的需求，理賠時是否順利，他們不會過多為客戶考慮。事實上，他們甚至對自己代理的產品都不甚了解，而客戶也看不懂那天書般又繁冗的保險條款。一旦需要理賠，客戶才被告知，自己的情況根本不適合保險條款。或者理賠時，程序緩慢苛刻，讓客戶失去了耐心。

任彬舉了兩個例子，一個是在一次最美鄉村教師評選活動中，組織方最初給支教的大學生買了醫保，看起來可以報銷教師看病的費用，但事實上，這份保險規定，只有二級以上的醫院才能報銷，而且一定要快遞給保險公司單據才可以，而老師們都在偏遠的地方教學，那些地方只有小診所，也只能走平信，慢且容易丟。

還有一次，有個客戶購買防癌險，保障一年。按傳統的保障法，購買保險前客戶要檢查身體，檢查正常才可以購買，一年后得病會得到理賠。但問題在于，如果現在客戶是健康的，一年后即使患癌癥，也只會發展到初期的原位癌，而原位癌是不在保障范圍內的。而到了這個時候，客戶已經不可能再購買第二年的保險了。所以如果這樣，客戶無論怎樣都得不到理賠。

而以上這兩種保險，代理人銷售時，往往不會說出這些限制。而當客戶需要理賠時，又會遇到種種困難，這也是人們對許多傳統保險不信任的原因之一。

針對以上兩種情況，保險極客重新設計了產品。使得最美鄉村教師活動中，只要是在符合國家認證的一級鄉鎮公立醫院所開的單據都能報銷，并且手機給單據拍照上傳給保險極客，5個工作日內就能拿到理賠款。而第二種情況，保險極客給條款中增加了即使是原位癌也有保障合同條目。

“得用戶信任者得天下。”任彬說，用戶的信任是保險業生存的基石。用戶交了一筆錢，只得到一個承諾，說明他十分信任你，你只有有效地兌現承諾，才不辜負客戶的信任。

保險極客為什么能推出創新性的保險產品

既然保險可以做的貼合百姓的實際需求，那為什么現在許多保險產品不盡如人意？

任彬認為，一方面由傳統保險公司的性質決定，傳統保險公司在產品設計上不夠接地氣。二是保險代理人的局限性，有的代理人明白產品的缺陷，卻沒有能力左右到保險公司產品研發部門，致使這種頑疾長期存在。

因為保險極客是與各大保險公司合作，所以保險極客的產品能做的這么細致，背后其實花費了很多精力在保險公司的溝通上。

任彬和合伙人都有保險行業背景，他本人在保險行業做了十年的精算師，創業前已經是安邦保險產品開發部的負責人，所以他非常了解保險產品背后的各個機制。每次根據客戶需求訂制產品時，他都充分考慮產品在保險公司是否可行，而他的判斷基本都符合保險公司的要求。

“其實說到創新，有不少公司推出了‘霧霾險’等產品，認為那就是創新，但我不覺得。我認為只有真正為客戶解決問題的產品，才是創新產品。”任彬說。

在競爭對手上，目前也有水滴互助等類保險平臺，還有積蓄了十年經驗的慧擇網，以及豆包網、保準牛等TOB的保險平臺。任彬表示不怕競爭，他認為保險創業是一個門檻非常高的行業，要對產品有足夠深的了解，這需要在業內較高的職位上做七八年才能達到，而他十年精算師的生涯為他提供了寶貴的經驗和人脈，并且他們比較聚焦，始終致力于中小企業團險。

在新興互聯網業態下，保險業可以為客戶提供哪些服務

任彬表示，互聯網新業態將給保險業帶來巨大的變化，所以從業者一定要用新方案去做產品。

首先，通過互聯網，保險公司可以進一步擴充產品品類。過去的保險，所有對價格的量化，都是根據保險公司以往的數據做的，是基于一個大量的人群體。而現在互聯網能收集到大量數據，這些數據可以細化到一個個小群體，比如白領、藍領等等。這些越來越多的數據，會改變風險量化預測的模型，從而自下向上，改變所有網上保險的銷售體系。

其次，互聯網也可以增加保險公司的服務項目。任彬認為，人們之所以買保險，就是為了在意外發生時能解決問題，有時這個問題不止是錢。

之前由于信息服務的低效，保險公司能做的很有限。而現在，基于移動醫療和互聯網金融的發展，除了給客戶理賠款項，保險公司還可以為客戶對接醫療資源、可以為意外失事客戶的理賠款尋找信托機構，以保障他們年幼子女和年邁父母的生存等等。“目前還不能確定這種想法多久能實現，但這一定是將來的一個方向。”他說

創業很累，但是不辛苦

就是因為看到互聯網時代，保險有了各種改變的可能，所以2014年，任彬辭去了精算師的工作開始創業。

任彬說，精算師其實是一份非常舒服的工作，而創業使任彬走出了自己的舒適圈，早上7點到公司，晚上12點才下班。但是他表示，創業就是走獨木橋，要快、準，靠所有的努力，但是不辛苦，因為你愿意做這件事，不會糾結。

保險極客成立一年多了，無論是市場的反饋，還是團隊的自我感覺，都一步步印證著任彬最初的目標。

目前保險極客已經完成A輪融資，任彬希望把業務一步步做的更好。因為說到底，他也有一種情懷在里面，“商業保險是一個大公益，目前中國市場上，對風險管理效率最高的還是保險公司，我們希望能幫到大家，將來成為行業的一面旗幟。”任彬說。

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