“先做好產(chǎn)品和服務(wù)，服務(wù)千萬人群，再考慮變現(xiàn)的問題。讓更多的會員幸福感更強(qiáng)了，更多會員們對我們更認(rèn)可了，我相信自然有更多的變現(xiàn)機(jī)會。總之我們不計劃在保險這個業(yè)務(wù)上賺錢，會考慮給會員提供保險鏈條的上下游增值服務(wù)實(shí)現(xiàn)合理的盈利方式。”——水滴互助創(chuàng)始人沈鵬

你一定曾在朋友圈看到以下這類消息：“他是我的親戚/朋友，救救他吧！多多少少捐一點(diǎn)。”“年紀(jì)輕輕就得了這么可怕的疾病，求好心人幫幫忙吧！”而在平時遇到的募捐活動更是數(shù)不勝數(shù)。

醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步到今天，在重大疾病面前，很多普通人卻依然要靠網(wǎng)絡(luò)眾籌的方式來幫自己對抗病魔，這不得不說是社會觀念的遲滯。

出身于醫(yī)療、有保險業(yè)家庭背景的沈鵬，對這類現(xiàn)象思考了許久，一個大膽卻可行的方案在腦海逐漸成型。

揮別美團(tuán)10號員工的光環(huán)，他轉(zhuǎn)身創(chuàng)立水滴互助，短短一個月時間就獲得5000萬的天使融資和數(shù)位大佬的背書，他的水滴互助為什么會這么吸引人？

互助保障是現(xiàn)有社會保障體系的補(bǔ)充品

在保險行業(yè)待過的人都知道，現(xiàn)在最火爆的險種是理財險、萬能險，很多尋求資產(chǎn)安全的人甚至想賺錢的人把大量的錢花在了收益較高的萬能險上，但是真正符合保險最本質(zhì)理念的重疾險卻鮮有人問津，甚至被認(rèn)為是“不吉利”。

但是在網(wǎng)絡(luò)上，卻又不時能看到求轉(zhuǎn)發(fā)、救助的募捐，這種事情，水滴互助的創(chuàng)始人沈鵬就見識了不少。

去年年底新美大成立，不到三個月內(nèi)就有三名同事先后因為身患重疾但短期內(nèi)沒有充足的資金醫(yī)治，使得公司HR組織大家募捐籌款。

有些籌款文案寫得不夠打動人就使整個籌款的進(jìn)程緩慢，讓同事難以得到最及時的救治。

后來沈鵬了解到，大部分大規(guī)模的公司都經(jīng)常發(fā)生為患有重疾的同事籌款的現(xiàn)象，往往籌款效率都不是非常高，甚至籌不齊所需的醫(yī)療費(fèi)用。

對患者背后的家庭來說，他的倒下就意味著家庭支柱的破碎崩塌，病情和經(jīng)濟(jì)的雙重壓力，也讓他們不堪重負(fù)。有沒有一個辦法可以解決這個問題？這是那段時間沈鵬經(jīng)常思考的一個問題。

沈鵬的父母是從事醫(yī)療、保險相關(guān)工作，這使他從小對保險就有感覺。

他認(rèn)為很多人在身患重病時之所以采用社會籌款，從側(cè)面暴露出傳統(tǒng)社會保障體系的兩個痛點(diǎn)：社保的疾病覆蓋有限；商業(yè)保險理財性質(zhì)重、性價比低，價格偏高讓很多人覺得“不值”。

然而，有些人明明有被社保或者商業(yè)保險覆蓋的機(jī)會，但是主動放棄被覆蓋，這引發(fā)了沈鵬的思考。

實(shí)際上，來大城市打拼的年輕人“與天上的繁星相比，更愿意選擇眼前的實(shí)惠”，他們希望拿到手的錢多一點(diǎn)，對企業(yè)而言，無形中也可以縮減成本，雙方都能獲益。

商業(yè)保險中專門針對重大疾病的保險性價比普遍不高：一方面，龐大的銷售人員隊伍增加了成本；另一方面逐年提高的重疾發(fā)生率也讓保險公司暈頭轉(zhuǎn)向，只能提高費(fèi)率來規(guī)避風(fēng)險。

沈鵬深知商業(yè)保險還沒有真正滲透進(jìn)大量中低收入人群，而他們才是真正缺乏又需要保障的人群。

如果能有現(xiàn)有醫(yī)療保障體系的補(bǔ)充品滿足他們，解決這部分用戶面對重大疾病時的資金需求，這條賽道一定有機(jī)會。

一個月5000萬天使輪融資

三月底，沈鵬給新美大的同事發(fā)了告別信，4月中旬正式離職，設(shè)立了北京縱情向前科技有限公司。

縱情向前這個名字來自王興常對團(tuán)隊說的一句話“既往不戀，縱情向前”。或許是受這種縱情向前的精神吸引，在沈鵬創(chuàng)業(yè)不到一個月里，他收獲了很多“意外”。

在即將重新創(chuàng)業(yè)的消息剛傳出的第一時間，沈鵬支付寶和微信上就收到了60多位朋友送來的祝福和數(shù)百萬人民幣轉(zhuǎn)賬。他們有些是國內(nèi)一線互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司的創(chuàng)始人、高管，有些是新美大內(nèi)部的同事。

離開新美大的那一周，就先后被國內(nèi)十幾家TOP投資機(jī)構(gòu)的大佬約談，最終敲定了騰訊、美團(tuán)-大眾點(diǎn)評、IDG、高榕資本、真格基金、點(diǎn)亮基金等公司5000萬元的天使投資。

水滴互助項目啟動才僅僅幾周的時間里就收到了幾百封簡歷，當(dāng)前已經(jīng)組建了一支17人規(guī)模的精英團(tuán)隊，團(tuán)隊成員來自美團(tuán)、騰訊、Google、奇虎360、回家吃飯等數(shù)家公司。

這也給了沈鵬極大信心，“相信我們可以一起開啟中國互助保障的新篇章”。徐小平在接受采訪時更是坦言，他投的“是人，是情懷”。

三年內(nèi)不考慮盈利

水滴互助的具體做法非常具有互聯(lián)網(wǎng)人的特質(zhì)，用9元的低門檻策略盡可能多覆蓋0-65歲之間用戶，從而建立社群、形成資金池。

用戶只需提供姓名、性別、身份證號和聯(lián)系方式并繳納9元即可成為會員，當(dāng)社群內(nèi)有人患病時，平臺小額多次的從用戶賬戶中扣除，資金池由第三方的招商銀行托管。

所有募集的互助資金只用于會員之間互助保障，不會進(jìn)行投資等挪用行為。當(dāng)余額不足1元時提醒用戶充值，社群中的會員既是助人者，也是受保障的對象。

180天后，當(dāng)用戶余額不低于1元，即可一直享有保障資格。沈鵬介紹，會員每年消費(fèi)約300元。

水滴互助參照主流保險公司的常規(guī)要求設(shè)置180天觀察期，防止會員帶病加入，規(guī)避逆向選擇的用戶。

互助申請通過后，患病會員根據(jù)年齡、發(fā)病率等因素獲得2-30萬不等的互助費(fèi)用，由社群用戶分?jǐn)偂?/p>

本質(zhì)上，以水滴互助為代表的互助平臺是一種互聯(lián)網(wǎng)“保險+眾籌+社群”的互助醫(yī)療模式，與傳統(tǒng)的保險公司的大病險產(chǎn)品有差異，如沒有標(biāo)準(zhǔn)化的格式合同以及持續(xù)高額的保費(fèi)繳納，但具備保險的功能，與相互保險模式非常相似。

通過網(wǎng)絡(luò)平臺眾籌資金，對患病人進(jìn)行醫(yī)療資助；匯聚相同特征的人群組建網(wǎng)絡(luò)社群，針對社群構(gòu)成結(jié)構(gòu)與特點(diǎn)開展特色服務(wù)。

例如水滴互助對不同年齡段進(jìn)行了互助劃分，針對18至50歲、51至65周歲、出生滿30天至17周歲的青少兒提供不同的互助計劃。

在盈利上，沈鵬提出了三年內(nèi)“不考慮盈利”。

“先做好產(chǎn)品和服務(wù)，服務(wù)千萬人群，再考慮變現(xiàn)的問題。讓更多的會員幸福感更強(qiáng)了，更多會員們對我們更認(rèn)可了，我相信自然有更多的變現(xiàn)機(jī)會。總之我們不計劃在保險這個業(yè)務(wù)上賺錢，會考慮給會員提供保險鏈條的上下游增值服務(wù)實(shí)現(xiàn)合理的盈利方式。”這就是沈鵬的邏輯。

互助醫(yī)療在國內(nèi)是新生事物，但是沈鵬卻是一個老道的創(chuàng)業(yè)者。創(chuàng)業(yè)路漫漫，這個老道的創(chuàng)業(yè)者正在一條新路上越走越遠(yuǎn)。

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