? ? ? ? P2P網(wǎng)絡借貸作為民間借貸的一種創(chuàng)新模式,具有靈治、方便、高效、迅速等多方面優(yōu)點。目前我國P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)正處于發(fā)展特型的關鍵時期,但行業(yè)本身暴露出的諸多問超卻嚴重威脅著這一行業(yè)的使康發(fā)展。因此,若能從我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)實際出發(fā),切實解決這些問題,對P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展具有重要意義。

? ? ? ? (1)政府監(jiān)管無力,問題平臺劇增。 自2014年1月以來的27個月累計問題平臺數(shù)量占全國平臺總數(shù)的比例在不斷上升,盡管期間這一比例有幾次略微的下降,但并未對其在這一時間段內(nèi)的整體增長產(chǎn)生實質(zhì)性影響。截至2016年3月,累計問題平臺數(shù)量占全國平臺總數(shù)的比例已超過1/3,達到了38.23%,而在2016年3月當月,全國平臺總數(shù)為3984家,累計問題平臺數(shù)卻超過了1500家,正常經(jīng)営平臺與同題平臺數(shù)量之比不到2/1。數(shù)據(jù)還顯示,累計問題平臺數(shù)與全國平臺總數(shù)的變化情況具有高度一致性,二者的增減變化及增速的快慢變化時間相差一般不超過一個月。這點說明問題平臺數(shù)量與全國平臺總數(shù)之間是有一定關系的。所有數(shù)據(jù)及變化表明,我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)在過去幾年中雖然發(fā)展迅速,但卻并來做好問題平臺的防控工作，造成行業(yè)在過快過熱發(fā)展的同時問題平臺數(shù)量劇增。這一問題如不及時解決,將嚴重阻我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展。

? ? ? ? 由于目前我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)剛剛進人正規(guī)化發(fā)展時期,因此行業(yè)自律制度還很不完善,這一時期主要依靠政府和監(jiān)管部門對行業(yè)進行管控,以維持行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展,但我國政府及監(jiān)管部門并未對P2P網(wǎng)貸行業(yè)進行有效監(jiān)管,或者說,他們的監(jiān)管力度不夠,仍有待加強。此現(xiàn)象產(chǎn)生的原因,主要有兩點：一是我國P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)發(fā)展過快過熱,平臺數(shù)量的劇增使政府和監(jiān)管部門無法做到滴水不漏,部分問題平臺便趁機進人市場;二是對于新興的 P2P行業(yè),我國目前還未明確監(jiān)管主體,而我國金融監(jiān)管體系中一向存在責任不清這一問題。因此對于P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管，就可能使各監(jiān)管部門相互推卸責任,從而導致問題平臺數(shù)量的增加。

? ? ? ? (2)壞賬率被人為做小,實際壞賬率飆升, 據(jù)中國人民大學國際學院金融風險實驗室聯(lián)合發(fā)布的網(wǎng)貸評級報告顯示,我國目前P2P網(wǎng)貸行業(yè)整體壞賬率在上升,部分平臺的壞賬率已超過20%,其中不乏某些知名度較高、規(guī)模較大的平臺,造成這一問題的原因,主要是由于P2P在中國興起只有不到十年的時間,各方面對其的監(jiān)管還不完著,加之壞賬率計算方面沒有規(guī)定的標準等原因,造成了平臺公布的壞賬率卻偏小的同時實際壞賬率卻在上升的不良現(xiàn)象。

? ? ? ? 報告中指出,目前我國多數(shù)平臺采用“壞賬率=壞賬總額/貸款總額”這一公式計算壞賬率,但P2P網(wǎng)貸行業(yè)中對于壞賬的界定期限卻存在3個月、6個月、9個月、一年等多種標準，如果設定較長的壞賬界定期限,則計算出的壞賬率會相對較小。另外,在墳墓貸款總額的選擇上,很多平合并不考慮同一賬期的壞賬率,而是把貸款總額作為分母，把未到期且來逾期一定時問的成交量(如1個月)也算入到壞賬率的分母。用這種計算方法,平臺很可能在短期內(nèi)擴大放貸規(guī)模,做大分母,從而降低平臺壞賬率,但這種做法容易導致対平臺上的債權項日中核標準降低,從而造成更大的壞賬隱患。

? ? ? ? 根據(jù)?報告?中的分析,平合公布的壞賬率較低的原因有以下幾種：

? ? ? ? ① 平臺對風險控制得當,投資人的資金損失風險較小,平臺壞照率確實較低；

? ? ? ? ② 平臺對壞賬的界定期限設定較長,因此計算的壞賬率較低；

? ? ? ? ③ 平合通過擴大放貸規(guī)模的方式做大了計算公式中的分母,因此得出的平臺壞賬率較低；

? ? ? ? ④ 平臺既設定了較長的壞賬界定期限,又做大了計算公式中的分母,使平臺壞賬率呈現(xiàn)較低水平。

? ? ? ? 此外,如果再加上平臺虛報財務狀況等原因，P2P網(wǎng)貸行業(yè)就更容易出現(xiàn)平臺公布的壞賬率與實際壞賬率不符這一現(xiàn)象了。

? ? ? ? (3)各地區(qū)差距顯著,P2P全面協(xié)調(diào)發(fā)展受阻。我國P2P平合數(shù)量從東部地區(qū)到西部地區(qū)呈現(xiàn)遞減狀態(tài),P2P網(wǎng)貸在我國東都沿海地區(qū)的發(fā)展狀況要明顯好于中西部地區(qū),且二者差距非常顯著。

? ? ? ? 這種差距形成的主要原因,一是中西部地區(qū)自吉以來就是經(jīng)濟發(fā)展比較落后的地區(qū),各地基礎設施建設、環(huán)境建設及制度建設等普遍比東部沿海地區(qū)落后,P2P行業(yè)難以發(fā)展壯大；二是中西部地區(qū)受經(jīng)濟、文化、制度、地理環(huán)境等因素限制,各地區(qū)人口數(shù)量一向比東部沿海地區(qū)少,并且由于發(fā)展機會較少,本地人員不斷外流,同時外地人員不愿選擇這些地區(qū)就業(yè)、創(chuàng)業(yè)和發(fā)展,外地企業(yè)也很少主動前往落戶,這造成中西部各地區(qū)對P2P網(wǎng)貸的需求量較小；三是我國區(qū)域非均衡發(fā)展戰(zhàn)略使東部沿海地區(qū)經(jīng)濟社會飛速發(fā)展,政策紅利使這些地區(qū)與中西部地區(qū)差距不斷拉大，導致目前當某一新行業(yè)出現(xiàn)時,國家總是傾向于優(yōu)先發(fā)展這些地區(qū),這三種原因致使我國P2P行業(yè)在全國各地發(fā)展極不均衡,如果坐視不理,必將加深各地區(qū)之間的行業(yè)矛盾,不利于國內(nèi)P2P行業(yè)的整體穩(wěn)定和發(fā)展。

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