作者：譚佳庚? 以太高級投資經理

14-15年的P2P和理財市場的火熱讓很多傳統金融機構更專注在互聯網金融領域和金融科技領域的創新。國內的傳統金融機構由于受到牌照和政策限制，數量有限，且申請難度越來越大，競爭環境趨于飽和。

以太高級投資經理譚佳庚接觸了200個互聯網金融項目和50位金融領域一線投資人，從中總結出投資人最關注的8個細分領域：金融企業服務、機構間產品交易平臺、資產配置/財富管理、新技術（大數據/區塊鏈）、不良資產處置、供應鏈金融、保險新方向（團險/理賠服務）、新流量（新媒體/公眾號），并以此為選題進行以太金融小風口研究。本文作為系列第一篇，著重關注 “服務升級”對于傳統金融機構生存與發展的重要作用。

“互聯網+”背景下，傳統金融機構將提高科技創新能力從而優化企業服務質量，以謀求長足發展，這也將為創業團隊提供了很多機遇。

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一、投資人為什么選擇金融企業服務？

1、中國未來金融市場將更加機構化

2、多數金融業務流程長且痛點多

3、很多細分行業存在整體流程優化改造機會

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二、傳統金融企業服務的改造空間

泛金融業務按照與客戶接觸的距離可以籠統的分為前臺、中臺、后臺；

1、前臺：一切只服務于交易

前臺一般做信息的收集，直接和客戶打交道，如商業銀行的柜臺業務、券商的投資銀行業務等；從傳統金融IT角度講，前臺系統一般是交易系統或者交易輔助系統；

對金融前臺的服務改造應該集中于對交易效率的提升上，

a、首先，針對交易效率，可以做一些技術上的“硬改造”

比如，訂單成交回報時間原來是100ms，現在下降到10ms甚至更低。

但是，對交易效率的“硬改造”對軟硬件實力的要求很高，很多交易領域都有國家嚴格管控，并非普通創業團隊能夠完成。

b、其次，可以對交易效率進行一些技術上的“軟改造”，這也是對于創業團隊而言更容易實現的方法。

比如做一些嵌入式的工具，動態調整交易費率，將綜合交易成本下降；

再比如通過整合更多的渠道和產品方，讓交易的選擇性更寬廣。

c、此外，創業團隊還可以從流程+系統層面的改造來切入。

比如通過優化保險展業流程，提供展業工具+CRM+團隊管理的服務；

再比如通過優化小貸IPC流程，提供IPC信貸審核的SaaS服務+信貸員飛單平臺，讓信貸員更容易獲取客戶信息并促成交易。

2、中臺：大數據應用是主流

中臺一般做信息處理和傳輸，在前臺和后臺之間做橋梁，比如金融產品設計、風控、合規等；中臺系統一般是信審系統、風控系統等；

大數據應用將是中臺改造的主流。

a、 金融機構中臺改造空間主要集中在風控和合規上。

大數據在風控、征信領域的應用從14年開始出現了至少幾十個團隊，分別從數據源/獲取、數據清洗、數據加工等方式切入；

合規上來講，很多團隊都從合規流程優化切入，方便合規人員收集、分析、處理相關數據、憑證和法律材料。

b、產品設計由于其專業性和非標性，一般還是靠流程優化+大數據而非技術優化來實現;

比如國內的創業公司通過輸出精算能力和保險公司一起設計產品;

再比如climate通過采集和處理保險公司鞭長莫及的數據，幫助保險公司設計農業保險。

3、后臺：道富模式值得借鑒

后臺一般做信息整合和存儲，比如基金清算、財務結算等；

對應的后臺系統一般是清算系統、核心系統、數據庫等。

美國道富銀行通過基金托管的中后臺業務起家，逐漸擴展到前臺交易服務，市值超過200億美金，其成功模式值得借鑒：通過做專做精機構中后臺“臟活累活”的服務積累大量優質客戶，賺取穩定的利潤，并成功向交易服務轉型，增加想象空間。

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三、小譚同學的觀點

1、SaaS切交易的模式將更受歡迎

道富銀行成功的例子給很多做中后臺的服務團隊看到了更大的想象空間。

與其他領域SaaS類似，金融領域SaaS切交易的模式也將更受歡迎，

a、提供資訊類服務的泛中臺業務廠商，很多準備切入交易服務（當然切入交易本身不容易）

b、再比如一種比較性感的模式：免費提供賬戶系統+風控系統+交易系統+營銷系統，成功提高機構實施效率，然后收取運維/運營費用，賺取穩定收益覆蓋成本，最后抽取產品銷售的傭金，賺取超額收益。

2、資產證券化可能是進一步的想象空間

a、通過SaaS切入交易，不少金融服務團隊可能考慮的是幫助金融機構對接資金端，幫助其“輸血”。

b、打通前中后臺之后，前臺相當于積累了大量的資產數據，變成了資產生產工具，則更大的想象空間可能在于利用資產端積累的資產數據做資產證券化，在幫助機構“輸血”的同時更幫助其“造血”，對機構的粘性更強。

3、細分領域改造空間大，機會更多

多數傳統金融IT公司聚焦在銀行、證券等大行業，很多細分領域，比如小貸、融資租賃、典當等行業都存在改造空間。

a、例如集成從信息采集、信貸審閱/審批、貸中管理、貸后管理、不良資產處置等功能

從IPC技術切入小貸行業，變成資產生產工具，同時幫助其資金端，未來可能做資產證券化的生意。

b、 再比如，集成典當鑒定、遠程協助鑒定、典當出單、絕當品銷售等功能，切入典當行業，再通過絕當品回購等方式增加想象空間。

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