學妹說：P2P（peer to peer）這個詞自從被人發明以來，似乎就伴隨著“欺詐”、“龐氏騙局”等等質疑，近年來頻發的跑路和違約事件，更讓整個P2P行業蒙上了更深的陰影，讓許多投資人避之唯恐不及。?可是P2P并不是天然的豺狼虎豹、罪惡之源，對于互聯網技術的信仰讓我們相信，利用技術提高資產配置與流通效率這件事，一定會有它的價值。國家不斷加強的管控力度、來自媒體和投資人的各種指責，對于真正優秀的技術驅動P2P企業來講，正是個證明自己的極好機會。是時候，用技術為P2P行業正名了。

作者：郭宇航 點融網創始人、聯合CEO
來源：線性資本

剛過去的四月，P2P又一次站在了風口浪尖。一場由國務院組織的力度空前的互聯網金融專項整治行為在全國范圍內拉開序幕，為期一年。

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消息一出，一片嘩然。“整治”這個詞，猶如一把達摩克利斯之劍，懸在了P2P這個行業上方，人心惶惶。

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這不是P2P行業第一次被放到火上烤，事實上，每一次有所謂的“大型P2P平臺”發生跑路事件，P2P就變成騙子的代名詞，成為千夫所指的“壞東西”。

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那該不該整治？該不該管？

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當然應該！創辦點融網三年多來，我曾多次在公開場合呼吁監管層對于行業內的亂象采取行動。由于這個行業的監管制度尚在建立過程中，形形色色的第三方理財公司打著P2P之名，行非法集資等活動之實，使整個行業被污名化，大家談P2P色變。實際上，這些違法違規的理財公司根本不是互聯網企業，線下線上只是他們違法活動的不同平臺而已。?對于這些冒用P2P名義的害群之馬，需要通過監管制度和整治行動，把他們清除出去，既保護廣大公眾利益，也保護了行業內真正的、合規的P2P公司，促進行業的不斷創新和發展。

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3月25日，業內最高規格的中國互聯網金融協會在滬宣布成立，點融網有幸成為了P2P行業唯一一家常務理事單位。之所以能夠脫穎而出，并非是因為點融網亮眼的業績，相反，我們的交易量比起那些動輒幾百億的平臺來說，還有一定的差距。但正是因為點融不會為了商業利益，去觸碰合規的底線，才能得到市場與監管層的認可。

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不畏浮云遮望眼，面對爭議與誤解，沖鋒在金融創新前沿的P2P，在行業規則未定，亂象未消的大背景下，擺脫賺快錢的誘惑，做到潔身自好，應當以堅守來回應質疑，用技術來開創一個更加美好的未來。整治不是互聯網金融的冬天，這個行業最好的春天剛剛開始！

一、千夫所指？P2P沒有錯！

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P2P脫胎于網絡傳輸技術，目前成為了一種陌生人之間資源分享和互換的商業模式，現在流行的共享經濟多數基于P2P交互原理，比如用于住房資源互換的Airbnb, 車輛資源共享的Uber、滴滴專車等，用于借貸就成了類似點融網的網絡借貸的商業模式。所以，P2P誕生之始并不與金融相關，非法集資和詐騙更是源遠流長，遠在P2P出現之前。

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由于互聯網金融這幾年的大熱，P2P成為“P2P（網絡）借貸”更被熟知的簡稱，P2P借貸很好承繼了P2P技術的思想，將每個人口袋里的每一元錢當成了一顆種子，利用互聯網上的數據流動，使得閑置資金流向更需要的人。提供自身閑置資金的出資方則獲得了應有的回報，可能遠遠高于資金在銀行中可憐的存款利息。它在借貸領域的運用恰恰改變了傳統中心化中介型放貸模式，可以將小微借貸服務的成本壓力和壞賬風險通過互聯網進行有效分散和降低。

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P2P借貸是一項金融創新，以互聯網技術為依托，通過大數據分析和海量實時計算機處理等手段，使傳統金融機構因成本等原因無法服務的大量企業和個人，有機會享受到互聯網金融帶來的便利，是國家“互聯網+普惠金融”戰略中的重要組成部分。這也是國家這幾年大力倡導發展互聯網金融的重要原因。

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P2P技術通過點對點相匹配的方式，使得傳統金融機構的中心化地位開始松動。P2P去中心化的高效匹配以及互聯網的低成本優勢，使P2P平臺得以服務到傳統金融機構所無法覆蓋的客群。我們同時面對著手握閑錢，但理財無門的投資者，以及急需資金，卻貸款受阻的小微企業，通過P2P平臺使得資金在他們之間實現融通，進而使得整個社會的資產配置更為高效，這同樣也是普惠金融的應有之意。

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P2P何罪之有？P2P沒有錯，技術沒有錯，只是被別有用心的人用來做非法之事，成為了騙子手里的刀。

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席勒在《金融與美好社會》中說道：“應對危機最好的方式并非鉗制金融創新，相反，我們應該鼓勵進一步放開金融創新的步伐，通過這種方式，我們不僅可以緩解金融危機的沖擊，也可以使金融業更加民主化。”確實，金融創新通向的是一個更加公平、公正的美好社會，這也正是點融網使命感的由來。但是，如果所謂的創新僅僅是停留在監管條規的松緊度上，恐怕就會演變為一個循環往復的貓鼠游戲。所以，我們認為只有技術，才能帶來真正的金融創新。

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點融網從創立伊始，就立志通過技術來優化乃至改造借貸行業。源自Lending Club的技術基因，全力打造的陣容強大的技術團隊，切實地利用互聯網的技術手段來降低了借貸過程中的風險，提升了透明度。

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而點融網所獨創的團團賺技術，能夠時時地將投資人的資金一鍵式分散到海量標的，并對應自動生成每一份具有法律效應的電子合同，這在沒有互聯網技術之時是無法想象的。

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除此之外，點融網可能還是業內最早關注并且布局到區塊鏈技術的公司，區塊鏈技術不可篡改、不可刪除的分布式記賬方式，能夠完美地解決信息披露的問題，如此，虛假標的物將無處遁形，P2P交易的安全性與透明度都將得到極大提升。

二、孩子和臟水，整治的到底是什么？

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作為一個從業者，我需要為這個行業說一些公道話。不可否認，在P2P行業中，存在著一些混水摸魚的平臺，但不得不指出的是，大多數媒體報道中的“跑路公司”，并非真正的P2P。從不久前被爆出的鑫琦資產、大大集團，到近期出現兌付危機的中晉資產，無一例外都是線下的財富公司，卻在媒體報道中，被詭異地披上了P2P的外衣。其中原因，既有部分媒體對于行業的一知半解，也有為博眼球的牽強附會，但無論如何都造成了公眾對于P2P的嚴重誤解。

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正規的P2P平臺，不吸收存款，不做資金池，也不賺取利差，不過是借貸雙方的搓合平臺，并沒有跑路的必要。很多卷款潛逃的所謂財富公司，其實從開始就是以非法集資乃至詐騙為目的，通過虛構高收益項目，來吸收公眾資金，然后一走了之，而P2P模式的優勢之一，正是通過技術來實現交易的透明化、公開化，從而杜絕此類風險產生。所以，道聽途說地給P2P扣上“跑路”的帽子，不免有指鹿為馬之嫌，實為不智。

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人民日報4月28日刊文指出，對互聯網金融行業的整治不是所謂的“打壓”，規范是為了更好地發展，規范是前提，發展是根本。就像屠光紹副市長說的，我們一定要把合法合規的金融創新，和非法的金融活動區別開來。這些非法活動使行業受到了非常大的傷害，特別是對合規的企業的傷害尤為嚴重，如果不能區分兩者區別，就可能造成兩種嚴重后果：或者把孩子和污水一起倒掉；或者魚目混雜造成非法金融活動猖獗，使上海金融發展環境受到很大的影響。最終，阻礙整個金融創新的進程。?

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對于像點融網這樣合規、并且有技術和風控實力的金融科技公司來說，行業整治不意味著寒冬的到來，恰恰意味著互聯網金融的春天才真正開始。國家“互聯網+普惠金融”戰略所鼓勵參與的兩大主體是金融機構和互聯網企業。對于金融機構來說，是“+互聯網”；對于互聯網企業來說，是“互聯網+”，兩者各有各的優勢和特色。只有互聯網企業的積極參與，才可能充分發揮互聯網技術的力量，實現金融服務模式的突破性發展。對此，點融網對于未來的行業前景充滿信心，滿懷期待！

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一直以來，合規都是點融網遵循的重要原則，未來也將繼續將合規放在最高級別。作為央行下轄的中國互聯網金融協會中唯一代表P2P行業的常務理事單位，我們將積極配合監管部門和行業協會共同建立P2P行業標準，并在信息披露、資金存管和投資者教育等方面發揮表率作用，盡力推動行業健康發展和積極創新。