本文作者5年深耕微貸行業，有著豐富的行業及經營經驗。

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本文跟大家聊下車貸業務的風控技術，這里討論車貸指主流的P2P、小額貸款公司經營的車輛抵押貸款。銀行的新車按揭、銀行二手車按揭（一般指操作5年以內的二手車）不在討論范圍，因為銀行授信對信用報告要求較高，信用風險較少，加上人行征信約束，整體逾期率可控。P2P、小額貸款公司經營的車輛抵押貸款由于核心風控技術欠缺很容易導致逾期飆升，導致平臺出現流動性風險。

1、車貸市場發展歷程

以杭州車貸市場為例，2012年中旬左右P2P行業出現GPS車輛抵押業務，借款人可以在車管所設定抵押登記并安裝GPS之后可以繼續使用自己的車輛。之后很多同行快速模仿，市面上P2P車貸業務風生水起，大小公司陸續成立，隨便一個寫字樓都能找到三五家經營車貸業務的投資公司。

2013年中旬業態競爭陸續升溫，杭州市場誕生了一批具有一定規模的典型公司。再到2014年中旬進入白熱化競爭階段，每天可以看到七八家車貸公司同時在地推展業。到2015年中旬很多公司業務萎縮，逾期壞賬高企，同時很多中小型公司陸續倒閉或退出市場。當前杭州車貸市場競爭充分，富陽、臨安、建德等周邊區域也進入白熱化，再加上按揭車再抵押、二次抵押等違規業務，很多公司的車貸資產質量堪憂。當然絕大部分倒下的公司都輸在信用管理和風險控制上。

2、車貸主要風險

1、欺詐類風險：車主身份虛假、事故車、套牌車、租賃車輛、查封車，此類客戶多以各種故事理由（經常選擇傍晚、周末來申請貸款，借口是車管所下班、急用錢）不去車管所設定抵押登記。

2、信用評估風險：信用管理體系和信用評估技術本身不科學，信用管理維度缺失、不合理，車輛價值、信用狀況、工作及經營狀態、家庭穩定性、負債狀況、有無惡習等核心信用管理維度沒有落實到位。

3、操作風險：很多公司沒有獨立的風控線，部分風控流程業務人員參與，風控流程執行不到位很容易產生操作風險，如車輛價值評估失誤、GPS安裝不合格、備用鑰匙遺漏、保險過期等。

4、過度負債風險：單獨強調是因為具有普遍性，很多跑了的高?？蛻舳际欠抢硇赃^度負債狀態，很多公司對借款人同行負債評估不重視，借款人最后把車輛二次抵押給不正規的公司，最后甚至被倒賣黑車，結果人車兩空。

5、貸后管理風險：很多公司貸后管理沒有采用業務系統進行數據化管理的方法，執行力欠缺，推車不果斷。其實客戶在出現系統性風險之前是有表現的，如利息支付拖沓、車輛軌跡反常、經常關機等。

3、車貸風控實操建

兩項基本規律

個人融資一般規律：先考慮親密朋友圈（不需要利息、不難為情）借錢，然后是透支信用卡（套現市場很成熟、方便快捷），接著向銀行貸款，向家人及同事借款（迫于情面），之后開始向第一家P2P公司，甚至多家P2P公司借貸，最后就是高息貸款。個人融資是有一般規律的，是借款人根據個人狀況進行現實選擇，建議公司確定授信階段的底線。

小額原則不動搖：市場留給P2P的機會在于解決客戶小額、短期、高頻、快速的融資需求，這也是由P2P公司高資金成本決定的。以當前P2P行業的等額本息信用貸款月費率2.0%為例，通過現金流折算可知，12期復利算法產生的實際融資成本高達45.67%，這僅是融資成本，還沒有算其他的經營成本，將大額、長期的小貸公司資金用于經營就是龐氏騙局。也不難解釋那些做豪車抵押的公司容易出問題，貸款集中度偏高容易產生系統性風險。建議車貸公司主要經營10萬以內的短期（9個月以內是不錯的選擇）貸款業務。

九點實操建議

1、盡早建立業務系統，實現風控流程標準化、規范化，一些第三方軟件價格也不貴，有APP最好，因為APP的定位、訪問IP、設備號是重要的反欺詐指標；

2、堅持小額、短期策略，不經營按揭車再抵押等違法業務；

3、對信用報告設定合理底線要求，GPS開走存在信用風險；

4、其他同行轉貸過來的客戶要提高警惕，長期使用高成本資金的客戶風險遲早會暴露；

5、通過通話詳單、銀行流水、信用報告、同行共享等數據強化同行負債甄別，確定底線要求，如果能實現在客戶授權情況下，技術解析上面的個人資料數據那就高大上了，比如解析淘寶消費數據也很一定價值；

6、10萬以上現場評估車輛、安裝2個GPS、變更保險第一受益人；

7、貸后管理強化車輛在線監控、軌跡分析、回款分析，發現問題果斷處理；

8、通過與第三方征信公司數據共享對客戶進行征信黑名單約束；

9、根據需要有選擇地引進一些類似同盾這樣的數據分析公司的重要風控模塊是未來大數據風控的趨勢。

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