文/ 梁園園

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在今日的獵云網春季CEO峰會上，好貸網李明順發表了其對于互聯網金融的行業觀點。

他認為要解決貸款難的問題，首先要讓用戶更容易找到合適的貸款，但如今的現狀是很多銀行和機構做的產品太相似，千行一面。解決的辦法是唯有讓“360行，行行出行長，”每一個行都有細分的分類。

此外，李明順認為，中國盡管有幾萬家放貸機構，但其實真正有數據能力的公司尚不超過5%。完善大數據，強化風控平臺，是好貸網要做的一件事。

大家早上好！今天很高興參加獵云網舉辦的會議，今天來主要是談一談我自己對這個行業的看法和想法。首先我覺得今天的主題很好，我認為這是一個很好的決定。因為大家知道，過去一段時間，互聯網金融在行業里面影響比較大，有很多人聽到這個詞已經有點不太敢提了。

我自己從事了十六年左右互聯網工作，我覺得，互聯網真的是影響我們這么多人衣食住行、吃喝玩樂十多年。今天的趨勢有什么變化呢？今天有一個新的詞叫共享金融。它其實是互聯網金融發展的延伸。

我2013年開始做好貸的時候，并沒有想到這樣一個詞匯出來。如果大家清楚的話，好貸本身不是傳統意義上的互聯網金融公司，也不是一個P2P公司，好貸就是金融服務公司，因為我們自身不做貸款和金融業務。但是我們是為金融行業提供服務的。我們是為這個行業提供送水、送工具的事情。??

讓天下沒有難貸的款

因為在這個行業里面有很大的問題，為什么做這個事情呢？在金融行業，它最大的問題是貸款難，當時我們取這個名字的時候，希望能夠解決讓貸款變的不難，讓天下沒有難貸的款的愿景。如果我們自己做一個貸款公司能解決這個問題嗎？是不能解決這個問題的。貸款公司多一家跟少一家是沒有什么關系的。

其實今天貸款難，第一個要解決的就是怎么讓用戶更容易的找到合適的貸款。我們在2013年創立了好貸，我們把幾千家信貸機構集中起來，讓用戶去選。但是這只是解決了第一層，后面還有什么問題呢？不僅僅是要解決P2P的問題，未來還要解決怎么讓貸款真正變的簡單。

金融細分

去年我提了一個理念叫360行，行行出行長。今天貸款難的根本問題是因為我們很多銀行和機構，他們做的產品太相似了，叫千行一面。你到任何一個地方，其實外面長的一個樣，里面的產品也差不多。

但是我們今天認為在互聯網時代，真正解決用戶需求的問題，你一定能夠提供差異化的產品，而且和用戶的需求相匹配的產品，在這樣的情況下，你的風險可以管理的更好。

比如說在我們公司附近，我們公司附近有很多的飯館，大家都去過小龍蝦，生意很好。但是他們在傳統銀行貸不到款，傳統銀行把這類用戶認為是高危客戶。因為餐飲行業在銀行業是拉入黑名單的。所以他們的問題怎么來解決呢？我勸周圍一個朋友，他以前是為這個行業送菜的，你們有他們每一家公司的數據，你對他們的經營有一定的了解，并且你對他們老板的人品也比較了解，你做這方面的貸款。既然有人拿到融資了，并且做了飯館貸，為什么沒有人做理發貸，甚至是拉面貸呢？

包括我們可以做教育的貸款，學好貸。還有裝修的貸款，還有同學專門做車輛的貸款還有一些做其他細分的貸款，甚至今天我看到還有朋友專門做留學貸等等。其實今天很多人在聽場景金融，以及其他細分的金融。

其實真正的貸款一定要讓360行，每一個行都有細分的分類，只有這樣的創新才能真正解決金融行業貸款難的問題。但是有沒有新的問題，因為我們知道中國傳統幾個大行非常牛，其他的銀行哪怕做的再好，比如說招行，你的規模可能擴的不能太大。所以對于一些創業公司來說，你要想做互聯網金融細分的產品，你要在全國建立你的影響力其實很難。

所以傳統的金融是怎么樣的呢？我們有一萬多個網點，我們有幾十萬人，我們有各種各樣的資金資源，我們有各種各樣的數據。我覺得互聯網金融一定要做開放的，360行各個行業的人提供產品，還有人給你提供營銷和分發。比如說有人給你提供技術，有的人給你提供資金，還有人給你提供風控的工具。比如說提供管理，整個行業變成開放式的。其實今天已經有這樣的趨勢，好貸就在扮演這樣的角色。

所以我們在創辦之后，我們發現在這個行業里面有一個人群叫信貸員，中國大概有40萬左右的信貸員，你可以理解成是銀行體系里面類似于像出租車行業里面的司機一樣。因為他們雖然在每一個銀行，在每一個貸款機構，其實他們的身份相對比較獨立，其實他們是這個行業里面真正的客戶服務主體，就像新興的搬運工一樣。其實他們愿意為客戶真正的服務。比如說在傳統的金融機構里面，你如何去貸款。但是你有可能符合招商和民生的需求，工行不會吧你推薦到招行，只會把你推薦到民生。一個獨立的信貸員可以幫你找到最好的產品，因為未來他是站在客戶的角度，在這樣一個開放的體系里面，那些小的貸款機構就會起來了，在共享的體系里面幫助金融機構，幫助創新的金融機構提供營銷的服務，幫他們提供客戶的獲取服務。

構建數據能力

同樣，我們這個行業還做了一件什么事情呢？我剛才說中國有幾萬家放貸機構，其實真正有數據能力的公司，我認為不會超過這里面的5%，最多一兩千家而已。我拿你的資料跟你的客戶看一看，看看你的面相，看看你的顏值怎么樣，看看是不是給你做貸款。今天有一些數據可以幫助你更好的決策，我們中國整個信用體系還沒有建立起來，不像美國每個人都有很好的信用緯度，可以很容易的貸款。中國傳統的經驗和大數據結合在一起，但是很多小機構并不可能跟每一個數據源，跟每一個征信公司，跟每一個決策引擎的提供商能夠一家一家進行合作。我們建設了一個風控平臺，幫助這幾萬家機構跟這些公司能夠對接起來，這樣好貸又服務了幾千家信貸機構。讓他們不但看用戶的顏值和面相以外，還對他們的數據進行參考。

同樣，其實今天要影響金融行業，還有很多的東西要做。比如說認得大腦，尤其是決策者的大腦。但是在三年前我們不敢做這個事情，互聯網要影響金融行業和顛覆金融行業，它要從邊緣突破。未來我們的想法是，不僅僅是信貸員，包括連行長這樣的人群，我們都要為他們提供這樣的服務。今天我們好貸推出了一個金牌顧問，你可以通過金牌服務可以跟行長級的人物打交道，因為我們今年推出的服務可以把很多行長的服務在線上共享。因為信用貸款是幾萬、幾十萬，最多是幾百萬的。

中國有多少個行長呢？中國的銀行網點大概有20萬個，中國行長級的和金融局里面的主管，他們每一個人能影響的資金每年至少有幾千萬、幾個億。能不能把他們的能力和智慧影響了，我覺得互聯網是一個很好的工具，能夠把用戶很好的連接起來。

你怎么樣用互聯網思想重新解決這個行業里面的社會關系、資源關系，重新把人們的效率建立起來，重新站在以用戶為出發點來解決問題。所以用互聯網影響的話，我們可以通過這樣的自下而上，從邊緣往里面突破來慢慢影響這個行業的人。好貸就是希望能夠通過這一系列的手段，能解決難貸款的愿景，讓技術慢慢發揮作用。

首先要改變人們的大腦，從基層的信貸員開始影響起，最后影響他們的行長，甚至影響到監管層，能夠讓更多的人相信互聯網是可以影響和顛覆金融的。所以互聯網金融這個詞不能變，謝謝大家。

「本文僅代表作者個人觀點，不代表善緣街0號立場」

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