2015年是汽車后市場O2O行業(yè)風(fēng)起云涌的一年，中國巨大的汽車保有量，移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，汽車后市場過去相對落后的商業(yè)模式，都給了互聯(lián)網(wǎng)公司巨大的商機(jī)。車險作為汽車后市場中重要的一個環(huán)節(jié)，也受到了各路玩家的青睞。

為什么巨頭都紛紛把目光投向互聯(lián)網(wǎng)車險行業(yè)？

第一、車險是金融產(chǎn)品中相對標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，更加適合互聯(lián)網(wǎng)銷售。

第二、車險單均保費(fèi)高達(dá)三千多元，去年國內(nèi)市場車險總保費(fèi)收入就高達(dá)6199，根據(jù)第三機(jī)構(gòu)預(yù)測，車險總保費(fèi)將在2018年突破萬億的市場規(guī)模。

第三、傳統(tǒng)車險模式相對落實(shí)，不管是購買渠道、理賠服務(wù)等環(huán)節(jié)以及不能滿足現(xiàn)在消費(fèi)者的需求。

從目前市場來看，不管是車車車險、最惠保等創(chuàng)業(yè)公司，還是背靠巨頭的眾安保險，都難以說是這一行業(yè)的革命者。簡單來說，車車、車險無憂、最惠保等公司依然沒有走出惠折王、保網(wǎng)等線上代理公司的老路。事實(shí)證明，保網(wǎng)在被納斯達(dá)克上市公司泛華集團(tuán)收購后，也沒有給行業(yè)帶來革命性的轉(zhuǎn)變，說明線上代理公司并不能代表互聯(lián)網(wǎng)車險的未來。另外，2014年由騰訊、阿里、平安合資50億成立的第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司——眾安保險，也被大多數(shù)人看好。騰訊的流量，加上阿里運(yùn)營，再加上平安的車險行業(yè)積累，似乎已經(jīng)是無敵組合，但是創(chuàng)業(yè)并不是簡單的加法。

傳統(tǒng)車險市場有哪些痛點(diǎn)：

第一、銷售模式落后

目前國內(nèi)擁有超過70家保險公司，除了幾家大公司其他幾乎都在賠錢的狀態(tài)。究其原因，巨大的銷售成本是保險公司入不敷出的問題。傳統(tǒng)的代理人制度，銷售渠道的層層克扣，讓一張保單的銷售成本接近了40%。而這些成本最后無一不是轉(zhuǎn)接到消費(fèi)者身上。

第二、理賠環(huán)節(jié)服務(wù)落后

簡單來說，如果一個車主出險以后，需要報案、查勘定損、簽收審核索賠單證、理算復(fù)核、審批、賠付結(jié)案。對于車主的原始需求是，出險之后修好車，修車才是其訴求（不涉及人傷的事故）。但是圍繞著理賠行業(yè)，車主卻要完成諸多步驟。保險公司賠付現(xiàn)金的模式，不僅服務(wù)落后，而且催生了更大的道德風(fēng)險。

第三、服務(wù)體系不標(biāo)準(zhǔn)

傳統(tǒng)代理人為了完成更多業(yè)績，總是會過度推銷，甚至強(qiáng)制推銷，而車主對于理賠條款的不清楚，也經(jīng)常造成雙方的信息不對稱。對于大部分車主的直觀感受就是，買的時候是上帝，理賠的時候保險公司就百般推脫。

互聯(lián)網(wǎng)車險將趨向于以下幾個特點(diǎn)：

第一、費(fèi)率趨向個性化

傳統(tǒng)的車險產(chǎn)品，費(fèi)率都是一刀切。雖然新的費(fèi)改政策推出，但是距離個性化費(fèi)率還有一段距離。從這幾年國內(nèi)開始涌現(xiàn)出入車掙、車寶、路比等OBD廠商，基于OBD數(shù)據(jù)的UBI車險幾乎已經(jīng)是市場的共識。只是目前國內(nèi)UBI公司，幾乎還是處于十分稚嫩的階段，大多數(shù)公司還只是在為傳統(tǒng)保險公司買產(chǎn)品，然后通過保險公司返點(diǎn)的傭金去攤平OBD硬件成本贈送給用戶，并將相應(yīng)的傭金返還給用戶，來增加用戶的粘性，已獲得更多的用戶數(shù)據(jù)。

第二、銷售渠道互聯(lián)網(wǎng)化

車險是金融產(chǎn)品中相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品，其廣大的用戶基礎(chǔ)也更適合互聯(lián)網(wǎng)化。傳統(tǒng)保險公司在不管是通過電話銷售、還是代理人銷售，都需要負(fù)擔(dān)巨大的銷售成本。據(jù)悉車險保費(fèi)中，有超過30%的銷售成本。各家保險公司即痛恨渠道，又離不開渠道。早在幾年前，各家保險公司就開始嘗試在互聯(lián)網(wǎng)上去直銷保險，由于用戶習(xí)慣沒有養(yǎng)成的原因，互聯(lián)網(wǎng)銷售額至今依然不理想。不管隨著用戶習(xí)慣進(jìn)一步養(yǎng)成，用戶上網(wǎng)購買車險產(chǎn)品已是不可逆之勢。

第三、理賠方式垂直化

車險市場擁有超過70家傳統(tǒng)保險公司，但是幾乎公司都是處于虧損的狀態(tài)。傳統(tǒng)理賠環(huán)節(jié)中存在的諸多道德風(fēng)險是造成虧損的重要原因之一。對于現(xiàn)在的車主來說，如果愛車出現(xiàn)問題之后，首先需要自己先墊付資金去維修，然后再找保險公司報銷。未來互聯(lián)網(wǎng)車險的重大改革一定是理賠方式更加垂直化。即是用戶出險之后，直接由承保公司幫其服務(wù)維修好，再送還給車主。這種新型的車險產(chǎn)品被許多人稱為“類車險”。這一領(lǐng)域中，國內(nèi)已經(jīng)涌現(xiàn)出了我是車主、車螞蟻兩家平臺。對于用戶來說其購買車險的原需求是解決車輛出險時，分?jǐn)傦L(fēng)險，解決維修麻煩等痛點(diǎn)。

第四、購買場景碎片化

不管是OK車險推出的“貼條險”，還是我是車主推出的輪胎寶，都是匹配用戶在不同場景下的消費(fèi)需求，將傳統(tǒng)車險切割為各種個性化場景去滿足不同消費(fèi)者的個性化需求。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，用戶的時間被切割得更緊碎片化。未來必定有更多的“小而美”產(chǎn)品去滿足用戶的不同需求。