? ? 在4月1日的移動生活征信論壇上，天創(chuàng)云征信總經(jīng)理李文賢認(rèn)為，征信市場真正繁榮的背后就是金融的開放，從2000年到現(xiàn)在，企業(yè)增加的數(shù)量增加兩千多萬，為什么現(xiàn)在國家強(qiáng)調(diào)消費金融，實際上后面就是希望更多的金融開放，金融開放很核心的一點就是一個征信，體系在底層的東西就是征信體系。

? ? 以下是演講全文：

? ? 李文賢：很高興有這樣的機(jī)會給大家分享一下云征信的內(nèi)容，前面都講大佬怎么做，我們實際干活的，兩年的探索過程當(dāng)中有一些實踐的東西今天給大家做一個分享

????我簡單說一下，整個征信市場一個大環(huán)境，其實征信市場真正繁榮的背后就是金融的開放，從2千年到現(xiàn)在，企業(yè)增加的數(shù)量增加2千多萬，國家的GDP一直是一個緩慢的增長當(dāng)中，為什么現(xiàn)在國家強(qiáng)調(diào)消費金融，實際上后面就是希望更多的金融開放，金融開放很核心的一點就是一個征信。體系在底層的東西就是征信體系。

????現(xiàn)在講消費金融，2013年預(yù)計13萬億，2017年會超過27萬的空間。消費金融的難點，整個征信體系不是很健全，消費者與企業(yè)之間的信息不對稱，各位都提到了這一點，還有在消費金融的產(chǎn)品現(xiàn)在在整個行業(yè)內(nèi)單一，同質(zhì)化嚴(yán)重。未來消費金融幾個很大的趨勢，互聯(lián)網(wǎng)程度進(jìn)一步加深，很多數(shù)據(jù)沒有搬到線上，還在線下，隨著互聯(lián)網(wǎng)跟移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，這個數(shù)據(jù)進(jìn)一步深化。第二個數(shù)據(jù)資產(chǎn)是一個重要的風(fēng)險控制的資源。第三個消費金融企業(yè)占領(lǐng)一個非常重要的市場，今天看天貓跟京東，他們做的消費金融的事情可以看到這個趨勢。還有一個就是垂直化的發(fā)展，消費金融會變成一個細(xì)分市場比如說旅游分期，學(xué)費分期。還有一個核心的就是信用體系的建設(shè)，這個成為了重中之重。

????我們?nèi)绾螌οM金融公司提供更好的征信的服務(wù)。

????另外一個就是供應(yīng)鏈金融，整個規(guī)模會達(dá)到14.9萬億，整個供應(yīng)鏈金融的發(fā)展也是一個很大的空間。其實有一大塊是線上化，大北農(nóng)已經(jīng)做得很好，很多企業(yè)沒有做到信息化，那么談不上數(shù)據(jù)化，很難去做到閉環(huán)，甚至很難做到更大的規(guī)模，做到生態(tài)，這個是整個供應(yīng)鏈金融面臨的問題。

????那么有一大塊是數(shù)據(jù)的市場，有億萬個空間，整個現(xiàn)在征信，市場上的征信公司服務(wù)模式兩個，一個是個人跟企業(yè)。另外一塊就是傳統(tǒng)征信跟大數(shù)據(jù)征信，傳統(tǒng)征信就是賣數(shù)據(jù)報告跟評級，互聯(lián)網(wǎng)征信更多為上層的金融服務(wù)，以及生活家做很多服務(wù)。

????舉個例子。大數(shù)據(jù)征信沒有數(shù)據(jù)的時候就是一個空白的狀態(tài)，不管是企業(yè)還是個人，有了一個數(shù)據(jù)以后小數(shù)據(jù)，就會看得比較清楚一點。再不斷有更多數(shù)據(jù)的時候就是一個黑白的蒙娜麗莎的照片，真正的這個大數(shù)據(jù)就是一個很漂亮的一個蒙娜麗莎的臉。??我們現(xiàn)在還處在小數(shù)據(jù)的階段，未來的路還有很長，一定從小數(shù)據(jù)做到數(shù)據(jù)，做到大數(shù)據(jù)，這個是大數(shù)據(jù)發(fā)展征信的方向。

????現(xiàn)在做的兩個方向的案例，一個是消費金融。比如說四川一家電商公司叫易田電商，他是一個農(nóng)業(yè)的電商，下面的網(wǎng)點有800多家的網(wǎng)點，希望在電商平臺上可以潛入分期付，農(nóng)民在上面買一個產(chǎn)品的時候可以分期付款，那么就是一個個人的分期服務(wù)，我們做一個大數(shù)據(jù)反欺詐跟消費的內(nèi)容。先是一個簡單數(shù)據(jù)，那么有他的銀聯(lián)的刷卡的數(shù)據(jù)，法院，交通的數(shù)據(jù)，以及消費者在這個商場上提供的隨著基本的信息數(shù)據(jù)，綜合起來可以為這個用戶畫出一個完整的畫像，那么可以為用戶直接做到授信。這個是整個做消費金融產(chǎn)品的一個風(fēng)控流程，我們前面有從客戶優(yōu)選，客戶資質(zhì)的審核，分析客戶整個交易分析行為，以及客戶申請有一定的貸款到最后的監(jiān)控，完整的消費分期的一個完整流程，這個是一個征信公司跟一個傳統(tǒng)的電商平臺，共建一套征信體系的過程。

????這個是一個例子，比如說用戶上來以后可以點擊開通，像京東的白條，未來所有的電商增加一個，一個用戶都可以用分期付款的模式，這個是消費金融未來發(fā)展的模式，我們是花未來的錢，這個是一個例子。

????整個消費的分期過程非常簡單，過去我們貸款要麻煩，現(xiàn)在無抵押，小額快速分散，線上簽約，手續(xù)也是非常的簡單，客戶體驗非常好，可以隨時進(jìn)行分期還款，有整個消費金融的利率大家認(rèn)為非常高，用起來不太好，我們對比的是其他家農(nóng)行信用卡，以及信用卡的平均利率什么樣子？京東或者淘寶的他的利率什么樣子？基于這樣的利率，我們跟很多家金融機(jī)構(gòu)共同推出說大概會在0.8%0.5%之間的利率，希望消費者可以承擔(dān)的一個利率，云征信做了整個一個體系。

????這個是一個典型，農(nóng)民消費分期的過程怎么做的，那么消費金融起到什么樣的價值？一個是做農(nóng)民的，還有樂視，國美做電商的，做家居的分期，還有酒類的分期，還有旅游的分期，太多的電商平臺已經(jīng)開始增加上分期這樣的業(yè)務(wù)，未來他們的電商平臺上都可以讓用戶上去以后，只有你有一定的信用，可以享受到分期服務(wù)，旅游可以免費，買任何東西都可以去免費的一種模式。這是我們認(rèn)為在消費金融里面的一個探索，這個我們做的一個合作伙伴，從今年開始，很多電商平臺已經(jīng)邁向了這樣一個階段。

????下面是供應(yīng)鏈金融的一個案例。

????其實就是一個大型企業(yè)，企業(yè)會有很多的上下游，他們過去買東西的時候去銀行貸款，再去企業(yè)買化肥也好，種子也好，但是現(xiàn)在可以定向的，買這個東西的過程當(dāng)中可以賒銷走，其實跟消費金融很像，但是企業(yè)必須有供應(yīng)鏈相關(guān)的數(shù)據(jù)，如果沒有數(shù)據(jù)做支撐完全做不到這樣分期的業(yè)務(wù)。當(dāng)你做到經(jīng)銷商的分期以后，未來可以延伸到C端的一個服務(wù)。

????一個例子，比如說教育的一個紅黃藍(lán)，是專門做親自教育的企業(yè)，有2千多加園區(qū)，那么開新園區(qū)當(dāng)中要貸款，需要對這些園區(qū)進(jìn)行一個信用評級，經(jīng)營貸，加盟貸，甚至家長給孩子交學(xué)費的時候可以分期，特定的應(yīng)用場景下做消費金融跟供應(yīng)鏈金融，這個時候?qū)τ阢y行來講，它的風(fēng)險比較低，核心要做數(shù)據(jù)支撐。

????下面就是汽車的后市場，賽浪汽車就是這樣子，希望有更多企業(yè)加盟，那么需要加盟貸，我們開展一個企業(yè)當(dāng)中，如果信用好的大企業(yè)，銀行給授信，大型企業(yè)當(dāng)中可以做擔(dān)保，商戶采用東西的時候可以做到經(jīng)營貸，也是可以讓資金流流動起來。

????這個是農(nóng)業(yè)的，我們跟大北農(nóng)也好都有合作，這個是整個未來的發(fā)展方向，希望未來在這個方面可以更好地發(fā)展，目前為止，農(nóng)業(yè)已經(jīng)有很完整的產(chǎn)品，整個的信用的一個管理平臺，只要有門戶，門戶也好，經(jīng)銷商也好，可以線上添一些資料，然后做審核，為農(nóng)戶做現(xiàn)場的信用報告，基于這個信用報告農(nóng)行放貸款，這個是一個完整的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品。

????因為很多農(nóng)戶會有其他人員幫他做信息的錄入，這個是一個演示，現(xiàn)在是完整的內(nèi)容，我們在中化的一個買肥網(wǎng)里面，我們可以賒銷走這批化肥，可以看信用是什么樣子，這個也是合作的內(nèi)容。比如說還有農(nóng)工廠等等農(nóng)業(yè)企業(yè)，在他發(fā)展當(dāng)中完全可以直接的介入。

????另外一塊就是進(jìn)出口貿(mào)易企業(yè)，中國的進(jìn)出口貿(mào)易也是一個非常大的細(xì)分市場，只要，比如說跟建行做的，今年出口一個億，那么可以10：1配資金，那么也需大數(shù)據(jù)做風(fēng)控的基礎(chǔ)，不然就要做抵押，這個時候就是通過大數(shù)據(jù)的信用，基于信用情況，進(jìn)出口的數(shù)據(jù)情況來放貸款。

????其實還有很多的領(lǐng)域，園區(qū)我們現(xiàn)在跟高新區(qū)也有很多的合作，園區(qū)里面很多企業(yè)，他們在經(jīng)營當(dāng)中，整個生命周期過程當(dāng)中同樣可以做一個信用評級，那么可以對接資金方，可以為他們放貸款，這個是供應(yīng)鏈金融當(dāng)中很多的案例，未來供應(yīng)鏈金融也是深入到各個行業(yè)，每個行業(yè)都有供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，底層都是需要數(shù)據(jù)+金融的模式。

????這個是租車，用戶在租車以后跑路了，是一個個人信貸的問題，那么我們一個租車的風(fēng)控平臺，我們一起共同打造針對駕駛?cè)耍廛嚾说恼餍朋w系，上來基礎(chǔ)信息要驗證，是不是在黑名單里面，多維的信用評估，要不要租車，會不會出現(xiàn)什么問題。這個是整個的一個例子，已經(jīng)上線的版本，有興趣可以一起來探討，更好地為租車企業(yè)做好服務(wù)。

????現(xiàn)在合作企業(yè)有PP，寶駕等等租車公司。所以現(xiàn)在我們在今年，一兩年內(nèi)，在大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域下做的探索，不見得馬上可以看到效果，可以代替央行的效果，但是未來很好，更多金融機(jī)構(gòu)越來越認(rèn)可我們所做的事情，不止是依賴于央行的征信報告，依賴于第三方征信機(jī)構(gòu)做的服務(wù)。

????最后給大家介紹一下我們整個公司的情況，公司現(xiàn)在是核心是大數(shù)據(jù)征信跟金融三大塊，目前企業(yè)征信牌照已經(jīng)拿到，個人征信在申請當(dāng)中，核心團(tuán)隊有來自互聯(lián)網(wǎng)，金融，大數(shù)據(jù)領(lǐng)域?qū)I(yè)團(tuán)隊，技術(shù)方面是非常核心的內(nèi)容，同時股東資源，包括易寶，包括大北農(nóng)，都會給予支持。我們的產(chǎn)品也是有基礎(chǔ)的產(chǎn)品還有營銷這樣的長期的服務(wù)，還有針對特定行業(yè)的解決方案，其實剛才講的消費金融跟供應(yīng)鏈金融就我們在行業(yè)內(nèi)的解決方案

???產(chǎn)品也是有一個很詳細(xì)的內(nèi)容，上層有征信產(chǎn)品，有農(nóng)戶，租車的等等。

????這個也是上線的，有興趣可以在網(wǎng)上直接登陸，有技術(shù)版的專業(yè)報告，還有標(biāo)準(zhǔn)版，這個可以看到企業(yè)最關(guān)聯(lián)的圖譜，他投資企業(yè)的關(guān)聯(lián)關(guān)系是什么樣子？現(xiàn)在數(shù)據(jù)量征信公司很核心的就是數(shù)據(jù)，我們對接的外部數(shù)據(jù)有上百家，每天增加的數(shù)據(jù)量300多萬，企業(yè)的數(shù)據(jù)覆蓋7000多萬，個人用戶上億的樣子

????金融我們是是不放貸，現(xiàn)在消費金融公司，更多要線上放貸，需要其他的征信機(jī)構(gòu)為他們提供更多的服務(wù)，這個左邊基本上全部都是互聯(lián)網(wǎng)的消費金融公司，現(xiàn)在銀行不是傳統(tǒng)的銀行，更多的會突破地域的限制，拓展更多的業(yè)務(wù)，所以需要大數(shù)據(jù)做支撐，現(xiàn)在我們合作的有上百家地

????我們也是多個行業(yè)跟大數(shù)據(jù)的一個聯(lián)盟的會員單位。

????最后我想說，信用后面就是信仰信用，真的是開啟信仰的一個鑰匙，如果沒有今天數(shù)據(jù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)征信不會發(fā)展到今天這樣，有了數(shù)據(jù)做支撐，看一個企業(yè)跟看個人才可以有理有據(jù)，有法可依，信用的應(yīng)用才是更大的空間，應(yīng)用可以到金融，可以到生活，可以讓我們更多的有信者行天下，失信者寸步難行。

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