? ? 4月1日在湖南長(zhǎng)沙舉行的以“聚焦移動(dòng)互聯(lián)、打造征信未來(lái)”為主題的2016移動(dòng)生活征信論壇上，中科院路透金融風(fēng)險(xiǎn)管理聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室主任魏先華作了精彩演講。他認(rèn)為未來(lái)十年將是做移動(dòng)征信最美好的十年。但是數(shù)據(jù)的采集，以及互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，需要更綜合性的法規(guī)跟制度來(lái)進(jìn)行規(guī)范。比如說(shuō)進(jìn)行制度規(guī)范跟法規(guī)，做好頂層設(shè)計(jì)；另外還需要建立一個(gè)信用信息的標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)橹挥薪⒘藰?biāo)準(zhǔn)之后，才可以更好的共享數(shù)據(jù)。第三，信息也缺乏，還得公開(kāi)，要共享。

? ? 以下是演講全文：

? ? 魏先華：各位朋友上午好。非常高興也跟唐總一樣，回到家鄉(xiāng)來(lái)參加這個(gè)會(huì)，非常有意義。每次看到唐總都有很都感慨，某種意義上來(lái)講，我可以說(shuō)是見(jiàn)證了易寶的成長(zhǎng)。從易寶24個(gè)人看到現(xiàn)在2400人，成長(zhǎng)了100倍，十多年成長(zhǎng)了100倍，從人事上，其他的可能更不止100倍。同時(shí)也看到了唐總的頭發(fā)可能少了很多，原來(lái)還挺“豐滿(mǎn)”的。

????我想征信這個(gè)事業(yè)確實(shí)，跟陳主任跟唐總有同感，我相信征信這個(gè)事業(yè)是過(guò)去的第三方支付，十多年第三方支付，我相信這個(gè)有很大的前景。我從幾個(gè)方面跟大家做一個(gè)交流。

????第一個(gè)就是我們市場(chǎng)的狀況，那么征信這個(gè)事業(yè)，我想要跟大家想說(shuō)的一件事情是什么？為什么現(xiàn)在征信是十年多年前的第三方支付，為什么現(xiàn)在征信事業(yè)現(xiàn)在這么重要，因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在是中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)20、30年之后，現(xiàn)在是一個(gè)新常態(tài)的時(shí)代，那么新常態(tài)就意味著我們的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的速度沒(méi)有那么過(guò)去那么高了。在這個(gè)時(shí)代，不是每一個(gè)企業(yè)都那么容易掙錢(qián)的，每一個(gè)企業(yè)所面臨的困難更多了，所以可能未來(lái)信用，協(xié)調(diào)就是說(shuō)對(duì)企業(yè)的還款能力的評(píng)估更加重要，過(guò)去說(shuō)征信，說(shuō)信用不好，是因?yàn)樗绣X(qián)是不想還，那么未來(lái)可能是他真還不了。所以這個(gè)事無(wú)論對(duì)企業(yè)來(lái)講，對(duì)個(gè)人的信用來(lái)講都顯得非常重要，把這個(gè)信用，信用評(píng)價(jià)這個(gè)方面是非常重要。

????現(xiàn)在整個(gè)征信的體系我想歸結(jié)于兩個(gè)，整個(gè)征信市場(chǎng)，當(dāng)然我們有公共征信，企業(yè)的征信，還有個(gè)人征信。我想是可以把他歸成一個(gè)是，比如說(shuō)舉個(gè)例子，以個(gè)人信用的征信來(lái)講，是以人民銀行為代表的，人民銀行鄭新瑋代表的國(guó)家隊(duì)的征信，那么還有一個(gè)代表，就是以天創(chuàng)云征信為代表的市場(chǎng)派，我想就是把他可以歸結(jié)于一個(gè)國(guó)家隊(duì)跟市場(chǎng)隊(duì)。我想未來(lái)可能市場(chǎng)的發(fā)展可能會(huì)更加廣闊，等會(huì)我們?cè)僬f(shuō)。

????整個(gè)征信現(xiàn)在存在的一些什么樣的問(wèn)題？我想第一個(gè)，確確實(shí)實(shí)是缺乏有效的數(shù)據(jù)，整個(gè)的信用評(píng)價(jià)，我們可以把他分成兩個(gè)大類(lèi)，一個(gè)大類(lèi)就是我們傳統(tǒng)的征信，傳統(tǒng)的信用評(píng)價(jià)，這個(gè)就是我們所謂的有信貸的數(shù)據(jù)作為支撐的。通過(guò)這個(gè)，比如說(shuō)個(gè)人的信用評(píng)分，個(gè)人他的身份特征，或者是生物特征，去跟他的信用關(guān)聯(lián)起來(lái)，通過(guò)數(shù)據(jù)，通過(guò)關(guān)系型的數(shù)據(jù)來(lái)得到一個(gè)信用，跟其他特征的一個(gè)關(guān)系。那么現(xiàn)在就是傳統(tǒng)的信用可以用到，覆蓋的廣度跟深度都是有限。以人民銀行的征信系統(tǒng)為例，在銀行的征信系統(tǒng)里面的人，還有5億人，只是一個(gè)簡(jiǎn)單的身份，并沒(méi)有數(shù)據(jù)，那么我們所謂的現(xiàn)代的這個(gè)征信，也就是說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)征信，能夠?yàn)閭鹘y(tǒng)的這個(gè)征信作為一個(gè)補(bǔ)充。那么把這些互聯(lián)網(wǎng)上的行為作為一個(gè)新的評(píng)價(jià)的一個(gè)依據(jù)。

????第三點(diǎn)，我們?nèi)笔У帽容^多一點(diǎn)，也就是相關(guān)的法律基礎(chǔ)比較缺乏。比如說(shuō)整個(gè)守信，平等地守信，體現(xiàn)公平的守信，個(gè)人的隱私等方面法律方面比較缺乏，這個(gè)需要我們一起努力。

????互聯(lián)網(wǎng)征信的一個(gè)特點(diǎn)，作為傳統(tǒng)征信的一個(gè)補(bǔ)充也好，或者說(shuō)另外一個(gè)思路來(lái)講。就是因?yàn)橛谢ヂ?lián)網(wǎng)跟大數(shù)據(jù)，有了互聯(lián)網(wǎng)跟大數(shù)據(jù)，我們就可以更加快速地對(duì)個(gè)人的征信，對(duì)企業(yè)的征信進(jìn)行評(píng)價(jià)。這是我們，特別是最近阿爾法狗帶領(lǐng)，我們體會(huì)到人工智能，人工智能的模型可能在這個(gè)里面有更廣闊的前景。

????那么我們知道互聯(lián)網(wǎng)征信可能有，因?yàn)槲覀冇写髷?shù)據(jù)的工具，我們所能夠依賴(lài)的數(shù)據(jù)來(lái)源可能更加廣，評(píng)估的信息更加全面，而不僅僅是剛剛說(shuō)的，不僅僅是一些財(cái)務(wù)的數(shù)據(jù)，而是社會(huì)的行為，個(gè)人的行為，個(gè)人的包括你的朋友圈等等這些都可以成為我們?cè)u(píng)價(jià)信用一個(gè)依據(jù)。比如說(shuō)像金融機(jī)構(gòu)的，當(dāng)然是傳統(tǒng)的，政府部門(mén)，電商的數(shù)據(jù)，社交行為數(shù)據(jù)，支付數(shù)據(jù)以及我們的生活服務(wù)等等。

????互聯(lián)網(wǎng)征信跟傳統(tǒng)征信的比較，我們可以看出從數(shù)據(jù)來(lái)源，從數(shù)據(jù)類(lèi)型，以及數(shù)據(jù)內(nèi)涵，以及數(shù)據(jù)的格式，特別是數(shù)據(jù)的格式對(duì)我們來(lái)講是一個(gè)大的挑戰(zhàn)，因?yàn)榭赡苡懈嗟姆墙Y(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)需要去推理去挖掘，這就是我們現(xiàn)代的大數(shù)據(jù)，以及互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，文本挖掘等等這些方法都可以用上。我想現(xiàn)在的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展，從企業(yè)征信，個(gè)人征信等等，天創(chuàng)云征信還有其他一些，比如說(shuō)芝麻征信等等，據(jù)說(shuō)天創(chuàng)云最近也在爭(zhēng)取做個(gè)人的信用評(píng)價(jià)。

????舉個(gè)例子，天創(chuàng)云可能在座可能更熟悉，我們想他能夠跟過(guò)去的傳統(tǒng)的征信，他的差異在什么地方？差異就在于他的一個(gè)很重要的，就是他的響應(yīng)的速度，你看我們就可以通過(guò)，直接在線(xiàn)上融資申請(qǐng)服務(wù)，直接對(duì)于利用過(guò)去的交易，以及上下游的經(jīng)銷(xiāo)商的信用評(píng)估，他可能這樣就會(huì)更快速的得到一個(gè)征信的評(píng)估。明年的交易數(shù)據(jù)，這個(gè)里面多說(shuō)一句。

????十多年前，銀聯(lián)的前身我當(dāng)時(shí)在負(fù)責(zé)這塊業(yè)務(wù)，我記得我們當(dāng)年的，我走之前那一年，當(dāng)年的目標(biāo)任務(wù)是爭(zhēng)取整個(gè)湖南明年的簽購(gòu)額大概3億，現(xiàn)在的交易額是多少，1.5萬(wàn)億。這都是多少倍了，從這個(gè)數(shù)據(jù)上可以印證中國(guó)的發(fā)展，確實(shí)是飛速的發(fā)展。那么有這么多數(shù)據(jù)，我們的交易數(shù)據(jù)就可以跟商戶(hù)進(jìn)行一個(gè)在線(xiàn)的評(píng)價(jià)，這就是跟過(guò)去有傳統(tǒng)的征信的差別。

????現(xiàn)在我所在的機(jī)構(gòu)，我們?cè)谶@個(gè)方面做了哪些工作？這個(gè)重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室，我們是中國(guó)虛擬經(jīng)濟(jì)與數(shù)據(jù)科學(xué)研究中心，以數(shù)據(jù)科學(xué)作為名字，作為評(píng)價(jià)，我們大概比美國(guó)還早三年，我們成立這個(gè)數(shù)據(jù)挖掘，就是來(lái)做這些事情。我們建立了一個(gè)征信模型的CS，主要的工作內(nèi)容，比如就是個(gè)人征信的大數(shù)據(jù)建模，還有企業(yè)，還有反欺貸，文本挖掘等等這些技術(shù)。這些數(shù)據(jù)來(lái)源也是非常廣，也是我們跟合作方多年積累的一些數(shù)據(jù)，也包括公安，航空，通信等等這些數(shù)據(jù)。我們還跟，關(guān)注大數(shù)據(jù)，健康大數(shù)據(jù)的關(guān)系也做了一些研究。

????這個(gè)里面就是說(shuō)，包括實(shí)時(shí)的健康云，健康還有消費(fèi)行為等等，不細(xì)說(shuō)了。這就是做的一些分析的結(jié)果。那么對(duì)于中國(guó)云征信服務(wù)，我想這個(gè)問(wèn)題給一些建議。

????我想這個(gè)里面有發(fā)展這么多年，剛才唐總也提到，相信未來(lái)的十年是做征信的最美好的十年，這個(gè)里面問(wèn)題有很多。我想就是說(shuō)數(shù)據(jù)的采集，以及互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，就是需要更綜合性的法規(guī)跟制度來(lái)進(jìn)行規(guī)范。比如說(shuō)進(jìn)行制度規(guī)范跟法規(guī)，也就是做頂層設(shè)計(jì)，這個(gè)是顯得非常之重要。另外我們還需要建立一個(gè)信用信息的標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)橹挥薪⒘藰?biāo)準(zhǔn)之后，我們才可以更好的共享數(shù)據(jù)。第三，我們的信息也缺乏，還得公開(kāi)，要共享，這個(gè)都是要做的。我們中心最近也想做一件事情，想建立中國(guó)的信用聯(lián)盟，看能不能把這個(gè)事情做起來(lái)，包括云征信，我們也希望能夠跟我們一起加入，這個(gè)事情來(lái)共享數(shù)據(jù)，這樣更好地為社會(huì)服務(wù)。

????我想信息采集還要更多需要有一些原則，比如說(shuō)信息的采集要得到本人的同意，一些法規(guī)，另外還要明確禁止跟限制采集的個(gè)人采集的范圍，還要建立不良信息告知的制度，把數(shù)據(jù)的提供商跟數(shù)據(jù)服務(wù)商要適當(dāng)?shù)姆蛛x等。總之，我們?cè)谡餍攀聵I(yè)上要做的事情也很多，也祝愿云征信，易寶集團(tuán)能夠在征信事業(yè)上，跟他們做第三方支付一樣的發(fā)展那么快。

????謝謝大家。

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