在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響和消費(fèi)升級(jí)的趨勢(shì)下，消費(fèi)金融作為互金領(lǐng)域的新勢(shì)力強(qiáng)勢(shì)崛起，市場(chǎng)規(guī)模不斷增長(zhǎng)，發(fā)展前景被普遍看好。雖然消費(fèi)金融市場(chǎng)巨大，但限制消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的因素不少，傳統(tǒng)風(fēng)控跟不上發(fā)展的腳步，風(fēng)控形勢(shì)十分嚴(yán)峻。

居高的逾期率

消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)提供的貸款依靠的是個(gè)人信用的評(píng)估，就目前我國(guó)信用體系尚不健全，加上機(jī)構(gòu)平臺(tái)發(fā)展速度過快，管理跟不上，風(fēng)控和催收方面做得不夠嚴(yán)格，導(dǎo)致逾期不斷攀升；信用缺少、欺詐盛行、信息孤島、過度杠桿、監(jiān)管困難、需求多樣等問題不斷暴露。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控是著力點(diǎn)

雖然困難顯而易見，但是解決勢(shì)在必行，建立完善的風(fēng)控體系是消費(fèi)金融持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。消費(fèi)金融風(fēng)控的核心在于判斷客戶的還款意愿，風(fēng)控重點(diǎn)目標(biāo)是識(shí)別防騙貸的專業(yè)集體行為。借款者還錢能否成功，很大程度取決于其個(gè)人的信用狀況。而消費(fèi)金融要全面評(píng)估一個(gè)用戶的信用狀況，就必須要利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控。

第一步：貸前構(gòu)建“反欺詐模型”

反欺詐模型包括行為模式撞庫(kù)、社交網(wǎng)絡(luò)聚類分析、真實(shí)唯一身份識(shí)別（交叉驗(yàn)證）等。充分挖掘客戶的信貸數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)痕跡等數(shù)據(jù)，利用多維度的算法和模型向用戶進(jìn)行全面的個(gè)人信用評(píng)估，充分了解用戶的還款能力。

第二步：通過白名單篩選優(yōu)質(zhì)用戶

如果說(shuō)“黑名單”幫助消費(fèi)金融公司過濾掉壞人，那么“白名單”則可以實(shí)現(xiàn)識(shí)別出好人進(jìn)而拓展為實(shí)際客戶，帶來(lái)長(zhǎng)期有效獲客的結(jié)果。這一做法在消費(fèi)金融行業(yè)從野蠻擴(kuò)張到精耕細(xì)作階段，顯得尤為重要。

第三步：貸中建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)警機(jī)制

通過全自動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)警機(jī)制，提早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)客戶的授信狀態(tài)、貸款費(fèi)率做動(dòng)態(tài)調(diào)整，控制違約風(fēng)向，提高人工處理效率。這樣做的優(yōu)勢(shì)在于能夠及時(shí)對(duì)貸出資產(chǎn)做出準(zhǔn)確的評(píng)估，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)止損。

第四步：貸后逾期或不良催收降風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)逾期資產(chǎn)，如果是小額短期資產(chǎn)，無(wú)需在逾期日就給予催收，而對(duì)于不良資產(chǎn)，就要采取適合的催收措施。若不良資產(chǎn)的催收效果不好，又有資產(chǎn)出表等需求，可以考慮將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)賣或者證券化。

風(fēng)控環(huán)節(jié)是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心，也是消費(fèi)金融平臺(tái)所面臨的最大挑戰(zhàn)。博盛金融風(fēng)控體系對(duì)內(nèi)外標(biāo)準(zhǔn)一致，一律授信、兩級(jí)風(fēng)控、五C標(biāo)準(zhǔn)、五道逾期管理，依托完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，多維度全方位進(jìn)行反欺詐分析及借款人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與控制，從而更好的保護(hù)投資人的利益。

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