最近，特斯拉又搞事情了。

11月1日，特斯拉官網上線了一項新的服務——0首付購車。然而三天后，特斯拉又迅速取消了這一服務，最低首付調整為10%，也就是變為1成首付。

按照特斯拉的說法，上線“0首付”業務后，特斯拉的訂單激增導致交車時間增長，為保證用戶交車時間，特斯拉目前下線“0首付”。不過已提交申請的用戶不受影響。

一位業內人士指出，“0首付”與“10％首付”差別不大，都是融資租賃，也都是為了促銷。而特斯拉這一舉動，相當于一腳插入了汽車金融市場。

但特斯拉的野心不止于此，在準備“干掉”BBA之外，特斯拉精力旺盛到處搶生意——進軍汽車融資租賃行業，推出保險業務，還向政府申請出售電力……

“顛覆”汽車融資租賃行業？

無論是0首付購車還是“1成首付”，都是由特斯拉旗下的融資租賃公司負責放貸運營的。

這也意味著，特斯拉準備擼起袖子下場搶灘汽車融資租賃市場了。

什么是汽車融資租賃？

汽車融資租賃是汽車金融服務的一種，相當于以租代購，在租賃期間，車的所有權是屬于融資租賃公司，而消費者擁有的是車輛的使用權，在租賃期結束時消費者可選擇一次性購買、續租、退租等。

融資租賃業務在汽車行業非常普遍，不止是特斯拉，蔚來、哪吒等新勢力也推出0首付的金融選擇。而對于傳統汽車，融資租賃服務則更是常見的促銷手段。不少業內人士指出，特斯拉上線融資租賃業務，其實也是為了促銷，進一步地提高市場份額。

汽車融資租賃在國內發展得比較晚，滲透率也比較低。銀行、汽車廠商、經銷商，以及互聯網公司都在紛紛入局這一領域。但也正是因為發展晚，再加上缺乏監管和行業規范，汽車融資租賃行業亂象叢生。

第八屆中國公司法務年會（華中）發布的《汽車金融合規指引》就指出，汽車融資租賃行業存在內控制度、關聯交易、服務費、“明租實貸”或“車抵貸”、超高利率等12類風險。

即便是一些相對正規的租賃商家推出的產品，依舊套路滿滿。比如，很多商家會抬高車價，提高各項稅費以及后期還款利息。艾瑞咨詢就指出，以“1+3”或4年期的“以租代購”方案為例，通過這種方案購車的費率普遍在20%以上，而這一數據在美國市場則是不到10%。

并且，商家為了完成業績會肆意夸大汽車融資租賃的好處，或者不告知消費者辦理的是融資租賃業務。在辦理融資租賃業務期間，不少商家甚至會向消費者收取手續費、服務費、咨詢服務費等等費用。

對比來看，特斯拉的融資租賃業務沒那么多套路。特斯拉在推出業務的時候，沒有像其他融資租賃商家一樣選擇隱瞞消費者，而是在官網告知消費者此次推出的是融資租賃服務。

特斯拉推出的產品相對公開透明。消費者可以自由選擇1-5年租賃期限，每月支付租金，到期后就可獲得車輛。

相比于一般的租賃機構，特斯拉的融資租賃產品的年化率要相對較低。比如，如果消費者選擇最低首付比例10%和最長期限5年的方案，折合年化利率為7.42%，而一般融資租賃機構提供類似的產品年化利率要至少10%。

消費者無需擔心會額外支付服務費，提前還款也無需支付違約金（通常提前償還銀行貸款，需要支付剩余本金3%的違約金）。

消費者顯然也看出了特斯拉的誠意，特斯拉一推出“0首付”方案，訂單激增導致交車時間增長。

國內融資租賃行業內部缺乏動力，也許靠著外部的力量——特斯拉這條鲇魚，不得不開始行業洗牌、重建行業規范。

“干掉”傳統汽車保險？

除了準備“顛覆”融資租賃市場外，特斯拉還拓展了保險業務。雅虎財經對此評論：“埃隆·馬斯克終于有機會徹底改變汽車保險行業。”

特斯拉的車險相比于其他公司有什么革新的地方？為什么說馬斯克有可能徹底改變保險行業？

我們先看看目前新能源汽車保險市場的情況。

目前，新能源汽車相比于燃油車來說，保險費用會相對較高。

熊貓保險科技創始人兼CEO王剛曾對媒體指出，雖然購買電動車時，政府會給予一定補貼，但由于保險公司在新能源汽車鑒定維修等方面的技術限制，大多數保險公司仍會按照車輛補貼前的價格來計算保費，但在理賠時卻按照補貼后的價格進行，致使電動車的保費普遍比燃油車高出一大截。

而且，保費還有可能進一步上漲。最近，中國保險行業協會公布了一份名為關于征求《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款（2021版征求意見稿）》的通知，里面明確了對于新能源車的專屬保障條款，包括“外部電路導致車輛損毀”、“外部因素導致充電樁損毀”、“充電樁故障導致第三方傷亡或財產損失”等等。新的險種意味著又有新的保險費用。

而另一方面，中國汽車工業協會數據顯示，9月汽車銷量206.7萬輛，同比下降19.6%。9月新能源汽車產銷量再創新高，均超過35萬輛；9月新能源乘用車市場滲透率達到19.5%。未來，這一滲透率還會不斷增加。新能源汽車市場這塊蛋糕不斷做大，讓所有的保險公司垂涎欲滴。

特斯拉也顯然看到了機會，與其讓他人把錢賺走，不如自己干。今年10月份，特斯拉自己旗下的保險產品在美國的德克薩斯州上線。

由于更了解自家的車輛，及其“技術、安全和維修成本”，特斯拉表示其保險產品將在價格上低于行業價格20％-30％。

更關鍵的是，馬斯克強調，特斯拉推出的車險是根據實時駕駛行為設計的真正的UBI車險（Usage-Based Insurance，基于使用量而定保費的保險）。

具體來看，特斯拉在一份聲明中指出：“特斯拉將根據車主的駕駛行為來測算保費，而不是依靠其他保險公司使用的信用、年齡、性別、索賠歷史和駕駛記錄等傳統因素。”

在馬路上奔跑著的成千上萬輛特斯拉，都將是特斯拉UBI保險的數據搜集和檢測器。9月底，特斯拉“完全自動駕駛10.1測試版本”上線，同時還綁定推出了車險計算器（insurance calculator），就為了更好地收集數據測算車主的駕駛習慣。

更了解車主的駕駛習慣，那么特斯拉就能夠更精準地投放保險，特斯拉的保險業務有可能迎來更低的賠付率和費用率，特斯拉有望比同類保險公司更賺錢。

賺錢這還只是其次，這一保險產品的推出對于整個行業殺傷力巨大。

傳統燃油車的定價模式多是從“車”的維度去考量，比如車型、車齡、配置、車輛是否有出險等。但是駕駛者本人的具體情況才更影響車輛事故風險的概率。特斯拉UBI則更多地從駕駛員的駕駛習慣出發定價，更精準有效。

一旦實施成功，特斯拉有可能顛覆掉整個汽車保險行業的定價體系，甚至倒逼全球的車險市場改革降價。

對于特斯拉來說，當下推廣自家的UBI險最大的難處就是監管。保險行業此前曾推出過UBI險，但是由于監管問題最終不了了之。

還要賣軟件、賣電池、賣電力，特斯拉啥都要干？

在特斯拉之前，車企的賺錢方式就是賣車。但特斯拉探索出不靠賣車賺錢而靠衍生服務賺錢。

國泰君安證券稱，特斯拉未來的盈利模式已經非常確定，把硬件價格做得很低，基本上能以成本價賣，更多通過后端軟件市場來收費，實現盈利。

而這一商業模式，得到了更多投資者的認可。

比如，摩根士丹利（Morgan Stanley）分析師亞當·喬納斯（Adam Jonas）就認為，特斯拉的汽車業務僅值每股345美元，但是，特斯拉軟件和服務業務則價值每股535美元。

喬納斯指出，到2030年年底，特斯拉可以通過為車主提供軟件升級和相關服務每月收取100美元的費用，如果到那時特斯拉的汽車銷量達到大約1650萬輛，那么每月100美元的費用就能帶來約200億美元的銷售額。

軟件和服務業務才是特斯拉未來更具有想象力的業務。

目前，特斯拉推出了“完全自動駕駛”（FSD）功能包。國內，增強版自動輔助駕駛功能軟件包3.2萬元，完全自動駕駛能力軟件包6.4萬元，都不便宜。且FSD的價格有可能進一步上漲。

國泰君安通過調研估算，截至2020年末，特斯拉FSD滲透率為24.57%。

賣軟件已經成為了國內造車新勢力們共同努力和學習的方向。小鵬、蔚來紛紛推出自己的自動駕駛軟件包。

創立十幾年，創新、顛覆幾乎寫進了特斯拉這家公司的基因里。投行Wedbush就指出：“我們從未將特斯拉視為一家汽車公司。我們認為它是一家顛覆性的科技公司。”

據CNN報道，特斯拉近期已經向美國得克薩斯州公用事業委員會提交申請，希望通過旗下子公司“特斯拉能源風險投資公司”向用戶出售電力。

而在去年的電池日上，馬斯克介紹了新電池技術，并且發布了“4680”電池，這一電池能量密度提高5倍，續航里程提高16%，動力提高6倍。在發布會上，馬斯克還考慮等到技術和產能成熟后，為其他車企提供動力電池。

這話一出，特斯拉又讓整個動力電池行業瑟瑟發抖。當然，如今因為芯片問題，“4680”電池的量產依舊遙遙無期。

看上去不務正業的特斯拉，到處搶奪生意，但是它又帶著全新的產品、技術，或成為一條通吃全行業的“鯊魚”，或者成為一條“鲇魚”攪活一池水。

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