目前，新能源汽車市場嚴重內卷，找尋新增長點成當務之急。在開辟“超車”賽道中，越來越多的車企將目光鎖定在貫穿車主用車全程的車險業務上。

近日，特斯拉CEO馬斯克在德克薩斯州超級工廠舉行的2021年股東大會上表示，特斯拉將在德克薩斯州上線保險服務。

據悉，此次特斯拉將推出基于客戶實際駕駛行為的保險，即 “UBI車險”（usage-based-insurance），主要根據車輛的使用時間、里程，駕駛者習慣等信息進行設計，針對不同車主給出個性化定價的新型車險產品。

保險業務將占整車業務價值的30%-40%

實際上，特斯拉對于保險業務關注已久。早在2016年，特斯拉就在澳大利亞和香港啟動了InsureMyTesla計劃，以保險經紀的模式，通過與保險公司合作進入保險領域。2017年，該業務擴展至北美地區。2019年8月，特斯拉在美國加州推出了內部保險計劃。

據介紹，特斯拉此次推出的“UBI車險”，不同于傳統車險產品根據車險價格、出險情況進行定價，而是根據車輛使用時間、里程、駕駛者實時駕駛行為而定價。平均每位駕駛員可以節省20%-40%的費用，而最安全的駕駛員可以節省30%-60%的費用。從理論上來講，特斯拉的汽車保險能夠降低賠付率，從而提高賠付率。

馬斯克表示，保險計劃可能會進行某種更新，使其成為“實時”保險選項。這與公司推出的Safety Score Beta 是一致的，該測試對駕駛員的駕駛行為進行評分。馬斯克早些時候提到安全評分Beta 將不斷完善，直到它成為碰撞概率的相對預測指標。基本上，分數越高，保險費率就越高。

馬斯克稱，“我認為我們很快就會在德克薩斯州見到它。就像也許在一個月之內，或許就在下周。”

此前，馬斯克在推特上表示，批準提供保險的監管過程極其緩慢和復雜，各州情況也大不相同。但他一直看好保險業務，特斯拉車險服務可能于2022年在紐約推出。

在2020年三季度財報說明會上，馬斯克提出，保險將成為特斯拉的主要產品，保險業務價值將占到整車業務價值的30%到40%。

據相關報道，特斯拉計劃在保險業務成熟時推向全球市場，但短時間內不會。

為何切入車險賽道？

據券商中國報道，從多位業內人士處了解到，由于駕駛習慣、里程、車齡等多種原因，以及歷史理賠數據的欠缺，新能源車保險目前整體處于虧損狀態。

根據已有信息分析，特斯拉進軍保險業有兩個重要因素：

其一，由于新能源汽車的修復及理賠標準與傳統燃油汽車有很大不同，保險公司受自身數據和經驗積累限制等原因，對特斯拉汽車收取相對較高的保費。

其二，與傳統保險公司相比，特斯拉了解個人客戶和汽車的風險狀況，未來可能推出更多的定制服務。

值得指出的是，特斯拉一直在推進商業模式轉型：不僅依靠銷售車型盈利，更依靠給車主提供服務賺錢。

特斯拉的盈利能力一直是其短板。2020年和2021年上半年，特斯拉盈利大增，但2020年的130億元營業利潤中，81%來自出售碳積分；2021年上半年的123億元營業利潤中，47%來自出售碳積分。

單純造車的利潤率并不高。2020年和2021年上半年，特斯拉汽車銷售的毛利率為 25%和27%，如果扣除其中的碳積分收入，此數字會更低。

特斯拉目前的市盈率顯著高于汽車行業平均水平。2020年底，馬斯克在給員工的郵件中說，“如果投資者認為他們的預期不會發生，特斯拉股票將立刻被壓得粉碎，就像大錘下的蛋奶酥”。

事實上，特斯拉服務業務的提升速度并不快，若不能盡快改變現狀，投資者的預期就會發生改變。

特斯拉在上海已設保險經紀公司

值得一提的是，特斯拉已經在中國布局保險業務。

天眼查顯示，2020年8月6日，特斯拉在中國注冊設立了“特斯拉保險經紀有限公司”，注冊資本5000萬元。

該公司由特斯拉汽車香港有限公司100%持股，登記地址為中國(上海)自由貿易試驗區臨港新片區江山路5000號二樓，即特斯拉上海超級工廠所在地。

根據披露信息，特斯拉保險經紀經營范圍為：保險經紀業務。(依法須經批準的項目，經相關部門批準后方可開展經營活動，具體經營項目以相關部門批準文件或許可證件為準)。

但特斯拉保險經紀公司目前僅獲得了工商注冊許可，正式營業還需要銀保監會審批。

上海汽車集團保險銷售有限公司楊帆今年在《上海保險》撰文分析，由于車險在中國屬于嚴格監管的金融產品，特斯拉目前無法突破商業車險示范條款的保障范圍、定價規則與示范增值服務范圍。

他同時分析，由于目前國內尚未正式出臺新能源汽車專屬車險條款，新能源汽車車險保費仍按補貼前價格計算，同時銀保監會明確鼓勵車險產品創新，鼓勵UBI保險發展，合理推測特斯拉正在積極聯合保險行業頭部企業推動新能源車險改革。特斯拉極有可能復制其在海外的保險業務布局模式，在新能源車險改革措施落地時拔得頭籌。

（鈦媒體App編輯武楓葉綜合自券商中國、21經濟、北京商報）

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