文 | 鋅刻度，作者 | 孟會(huì)緣，編輯 |?陳鄧新

“女子靠買臨期食品5年攢下100萬元”——在觀察型家庭理財(cái)服務(wù)節(jié)目《我不是財(cái)神》的最新一期中，省錢達(dá)人張晨分享了一個(gè)年收入超過30萬的小家庭，如何省下大把花銷的經(jīng)歷。

經(jīng)過計(jì)算和分析家庭的各項(xiàng)支出，張晨發(fā)現(xiàn)光在吃這一項(xiàng)上他們一年就要花費(fèi)5萬元左右，而通過購買價(jià)格更低的臨期食品，則可以將這筆支出壓縮到2萬元左右。其后，張晨還由此摸索出了一整套省錢妙招：隨時(shí)查看家附近各種打折店的打折信息，在衣食住行的各個(gè)方面做到合理控制支出，最終完成攢錢目標(biāo)。

當(dāng)然，像張晨這樣對每項(xiàng)支出都有明確記錄和規(guī)劃的年輕人只是少數(shù)。

根據(jù)央行最新發(fā)布的《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告（2021）》，在參與調(diào)研的14萬人中，有56.6%的受訪者近兩年沒有儲蓄行為，而且年輕人的比例高于中年人，換句話說，有超過一半的人屬于“月光族”，其中大部分是年輕人。

越來越多沒有存錢習(xí)慣，更對“錢到底去哪里了”沒有清晰認(rèn)知的年輕人，映射出記賬APP們的尷尬現(xiàn)狀：一方面是越來越龐大且更具消費(fèi)力的年輕人群，對自己根本沒有任何使用需求；另一方面是因省錢才啟用自己的用戶，不愿意為支撐自己活下去的付費(fèi)功能掏錢。

再加上，近幾年作為當(dāng)下線上主要付費(fèi)方式的微信、支付寶等紛紛上線記賬功能后，記賬APP的生存環(huán)境，肉眼可見變成了噩夢級。

多少年輕人能靠省錢致富？

“這怎么能叫摳，這是會(huì)過日子。”

“95后”女孩菲菲大方地向鋅刻度講述了自己的省錢秘訣，“晚上8點(diǎn)過后再去超市，看到有婆婆爺爺蹲守的熟食區(qū)就找對地方了。等超市工作人員貼好新價(jià)簽，一定要眼疾手快在第一時(shí)間搶到手，這樣第二天的菜就齊活了。”

一般而言，價(jià)撤商品(臨期或破包)有的超市最低會(huì)到一折，越是大型超市越多。時(shí)刻關(guān)注著這類折價(jià)商品，僅在吃上菲菲就能把每月支出控制在200元左右，“我是覺得沒必要花冤枉錢，能省則省。都是當(dāng)天售賣的東西，晚一點(diǎn)去買就能少花一點(diǎn)，不香嗎？”

嘗到了省錢甜頭的菲菲，平日里還會(huì)在網(wǎng)上汲取前輩們的省錢經(jīng)驗(yàn)。混跡于“摳門女性聯(lián)合會(huì)”、“摳門男性聯(lián)合會(huì)”、“今天消費(fèi)降級了嗎？”、“社畜買房共進(jìn)會(huì)”等豆瓣小組，她學(xué)到了其中精髓——克制日常消費(fèi)和做好長遠(yuǎn)規(guī)劃。

鋅刻度翻看相關(guān)發(fā)帖后發(fā)現(xiàn)，其中確實(shí)有不少“因省而富”的成功案例。比如十七個(gè)月存了23萬，期間沒買過衣服、沒點(diǎn)過外賣、護(hù)膚品只挑快過期的便宜大瓶裝小牌子；又比如在四線城市工作生活，30歲就存滿100萬外加一套公寓，而每年口紅只買一只、衣服只買兩三件經(jīng)典款，所有消費(fèi)加起來都占不到收入的五分之一。

更早之前，日本最省女孩的事跡也曾刷爆網(wǎng)絡(luò)。她從不買衣服，全穿別人不要的，家具全靠撿，每天伙食費(fèi)控制在153日元（約10元）以內(nèi)，不舍得買碗就直接拿鍋吃飯......但在33歲的年紀(jì)，卻省出了整整3棟千萬豪宅。

菲菲不認(rèn)為上述對自己節(jié)省的生活方式是“摳門”，她覺得這只是一個(gè)新型且有效的理財(cái)方式。正如頭條新聞發(fā)起的“年輕人太省是摳門嗎？”的投票結(jié)果，“不是摳門，錢要花在刀刃上”的票數(shù)占比，要遠(yuǎn)高于“是摳門，犧牲了生活質(zhì)量”選項(xiàng)。

因?yàn)橹厘X來之不易，所以懂得珍惜每一分每一厘，做到不浪費(fèi)不奢侈花錢，而不是將省錢建立在對他人甚至親人的各種摳門占便宜上。但積極開發(fā)各種精打細(xì)算新方式的菲菲，也能明顯感覺到自己更像是同齡朋友和同事中的“異類”，“我身邊對花錢有規(guī)劃的人比較少，要不就是‘月光族’，要不就是固定每月存一部分剩下的隨緣花。”

現(xiàn)實(shí)是，很多年輕人不僅不愛存錢，也不清楚花的錢都去了哪兒。針對這種情況，在《中國美好生活大調(diào)查》中，就對年輕消費(fèi)者進(jìn)行了詳細(xì)的分析。

資料顯示，在2021年消費(fèi)預(yù)期中，我國的旅游、健康保健和教育培訓(xùn)在18到25歲年輕人消費(fèi)排行榜上排在前三位。調(diào)查報(bào)告顯示，當(dāng)前我國年輕一代成為旅游業(yè)“主力軍”，并且“80后"、"90后"出游頻率很高，省內(nèi)、國外旅游都是年輕人的選擇。旅游之后還有健康養(yǎng)生，據(jù)調(diào)查報(bào)告顯示，健康養(yǎng)生預(yù)計(jì)2021年消費(fèi)量占消費(fèi)量比重比2020年增長7.5個(gè)百分點(diǎn)。

這些在菲菲等省錢人士看來，基本都屬于“非必要開支”。

更關(guān)鍵的是，作為最能消費(fèi)的年輕人群體，很多年輕人在花唄、借唄等網(wǎng)貸的助力之下，還養(yǎng)成了“透支消費(fèi)”的習(xí)慣，使他們的消費(fèi)潛力得到了進(jìn)一步的釋放。數(shù)據(jù)顯示，其中“80后”的人均負(fù)債高達(dá)20萬元，"90后"為10萬元。

如此大環(huán)境下，注定“省錢致富”只會(huì)是小眾人群的專屬技能。

記賬行業(yè)為何從未“起風(fēng)”

這對各種記賬APP來說，絕對不是一個(gè)好趨勢。

省錢達(dá)人們“致富”的第一步，一般是通過各種記賬APP的記錄和分析，獲知自己的花銷占比，減去自己認(rèn)為不必要的開支而達(dá)到節(jié)流的目的。

但擺在記賬APP面前的問題，一方面是越來越龐大且更具消費(fèi)力的年輕人群，對自己根本沒有任何使用需求；另一方面是因省錢才啟用自己的用戶，不愿意為支撐自己活下去的各項(xiàng)付費(fèi)功能掏錢。

在一則“記賬軟件VIP是否有必要”的經(jīng)驗(yàn)交流貼中，鋅刻度看到不少省錢達(dá)人表示完全不會(huì)用為記賬APP花錢，如果要收費(fèi)了換一個(gè)免費(fèi)的用就好。

一位名為“疏窗潛穎”的網(wǎng)友甚至直言，“這種小APP指不定哪天就倒閉了。好幾年前我也用過一個(gè)很可愛的記賬APP，后來開屏廣告越來越長，再后來就卡著廣告很難進(jìn)去了……”顯然，通過廣告投放來維持平臺開支的想法，是建立在降低用戶使用體驗(yàn)基礎(chǔ)上的，也不可取。

市場上有一種猜測，曾以黑馬之姿殺入在線理財(cái)記賬行業(yè)的網(wǎng)易有錢，就是因?yàn)殡y以實(shí)現(xiàn)長期盈利而黯然退場。

相關(guān)資料顯示，2015年上線的網(wǎng)易有錢是一款自動(dòng)記賬產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)主要對標(biāo)隨手記、挖財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)記賬軟件，憑借自動(dòng)記賬，信用卡管理，資產(chǎn)管理，基金管理等理財(cái)功能，網(wǎng)易有錢的降維打擊圈了不少用戶。

但51信用卡事件后,央行收緊了銀行用戶隱私的管控,像網(wǎng)易有錢這樣能夠通過銀行接口去獲取用戶銀行賬單的行為，有很大隱私問題。“大殺器”失效以后，在2021年4月1日，網(wǎng)易有錢全面停止運(yùn)營、關(guān)閉服務(wù)器。這也證實(shí)，單靠記賬衍生功能向用戶收費(fèi)，確實(shí)負(fù)擔(dān)不起一個(gè)APP的生存發(fā)展需要。

記賬需求本身太過小眾，記賬APP們只好學(xué)著網(wǎng)易有錢的成功經(jīng)驗(yàn)，在記賬功能搭之外載著其他功能，以吸引更多用戶的注意。

第一類是畫風(fēng)多樣的記賬APP，比如迎合追星女孩喜好的叨叨記賬，可以自定義設(shè)置一個(gè)虛擬人物，如把偶像設(shè)置成自己的男友，每記一筆賬就能得到回復(fù)，以此激勵(lì)用戶持續(xù)使用。諸如此類的還有主打手賬風(fēng)吸引學(xué)生黨的青子記賬，走小動(dòng)物風(fēng)吸引愛寵人士的喵喵記賬，以可愛少女風(fēng)吸引年輕女孩的女生記賬等等。

第二類是以特殊功能取勝的記賬APP，比如記賬和存錢一體化，還提供多個(gè)存錢方法的懶貓存錢；可以邀請其他人一起記賬，可根據(jù)不同場景選擇不同賬本的隨手記；可以設(shè)置預(yù)算和多個(gè)賬本，自帶理財(cái)產(chǎn)品的口袋記賬等等。

第三類是不添加其他功能的記賬APP，比如簡單易上手，界面清新扁平的鯊魚記賬；軟件占用內(nèi)存小，可以自定義標(biāo)簽，走簡約風(fēng)的閃電記賬；以及分類比較全面，字體圖標(biāo)都較大，可以快速簡便記賬的圈子賬本等等。

但縱觀當(dāng)下的在線記賬行業(yè)，仍沒能出現(xiàn)一款重現(xiàn)網(wǎng)易有錢昔日風(fēng)光的記賬APP。很難下定結(jié)論，說這些記賬APP還可以在“消費(fèi)主義”盛行的時(shí)代里走多遠(yuǎn)。

巨頭入局之后，愈加邊緣化

一個(gè)令記賬APP更措手不及的消息是，在線支付平臺也開設(shè)了記賬功能。

據(jù)《2020年移動(dòng)支付用戶報(bào)告》顯示，從移動(dòng)支付用戶使用行為上看，移動(dòng)支付已成大多數(shù)消費(fèi)者日常使用的支付方式，近四分之三的用戶每天使用移動(dòng)支付。用戶單筆支付金額100元以下比例顯著提高至38.4%，500元以上支付比例較2019年降低20%，移動(dòng)支付小額特征日漸顯著。

其中，用戶最常使用的移動(dòng)支付產(chǎn)品是微信支付、支付寶和銀聯(lián)云閃付。用戶使用微信支付的比例從2019年的87.3%增至92.7%，支付寶比例從2019年的90.7%增至91%，云閃付比例小幅降低，從2019年的78.9%降至74.9%。

從現(xiàn)金支付轉(zhuǎn)為在線支付，從支付寶、微信支付、銀聯(lián)商務(wù)、銀聯(lián)在線、云閃付、壹錢包、拉卡拉、快錢、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢、京東支付等多個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付平臺白花齊放，再到在線支付行為主要集中于微信和支付寶......不管消費(fèi)者支付方式何如變換，只要通過記賬APP記錄收支，或是自己錄入，或是從第三方導(dǎo)入數(shù)據(jù)，終歸需要用戶進(jìn)行一番手動(dòng)操作。

而在微信和支付寶兩大支付平臺開發(fā)了記賬功能過后，它們所覆蓋的包括年輕人在內(nèi)的所有人群，只要是通過該支付平臺劃進(jìn)劃出的每一筆賬，其相關(guān)信息都會(huì)被平臺自動(dòng)收集儲存。

這意味著，它們?yōu)橄M(fèi)者省卻了最繁瑣的記錄過程，可以直接呈現(xiàn)出完整的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，且其還能提供識別圖片賬單、支出趨勢統(tǒng)計(jì)，賬單全面分析等功能——面對記賬功能全面覆蓋的勁敵，記賬APP的可替代性毋庸置疑。

除此之外，相較于在線記賬行業(yè)的先行者們，那些費(fèi)心費(fèi)力的引流拉客手段，微信和支付寶的記賬功能還能依靠平臺本身龐大的用戶基礎(chǔ)，直接收獲相當(dāng)大一部分潛在客群。

一位沒有使用過記賬APP的消費(fèi)者告訴鋅刻度，他是“花錢大手大腳”的典型，雖然每個(gè)月固定會(huì)存下一筆錢，但幾乎沒關(guān)注過其余的錢到底花在哪兒了，偶然發(fā)現(xiàn)微信支付里的記賬功能后，他現(xiàn)在也會(huì)在空閑的時(shí)候翻看一下，“之前想著錢整體湊合夠用就行，現(xiàn)在好歹明白自己都買什么了，反正這個(gè)又不收費(fèi)。”

既不收錢，也不需要用戶自己動(dòng)手，用戶棄微信、支付寶記賬不用，選擇記賬APP的幾率有多大？找不到清晰的發(fā)展路徑，又逢強(qiáng)敵狙擊，記賬APP真的還有未來？

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