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2014年夏，騰訊云和TEG（技術(shù)工程事業(yè)群）臨時(shí)組建成了一支大約300人的隊(duì)伍，這只支援微眾銀行的團(tuán)隊(duì)日后成了騰訊金融云的雛形。

2019年，鈦媒體專(zhuān)訪了騰訊金融云總經(jīng)理胡利明，詳細(xì)復(fù)盤(pán)了這位國(guó)產(chǎn)金融云重要玩家從搭建臨時(shí)團(tuán)隊(duì)到拿下五大行級(jí)別客戶(hù)的發(fā)展歷程（《騰訊金融云的五年戰(zhàn)事》）。兩年后，鈦媒體再度采訪胡利明，在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的金融云戰(zhàn)場(chǎng)上，騰訊扮演了什么角色？

國(guó)有大行、新籌險(xiǎn)企以及互金消金公司構(gòu)成了騰訊金融云此前的主要業(yè)務(wù)版圖。時(shí)隔兩年，胡利明介紹了最新的業(yè)務(wù)進(jìn)展，可以明顯看出兩大特點(diǎn)：版圖擴(kuò)大、業(yè)務(wù)深化。

首先，股份制銀行、區(qū)域性銀行成為主要客戶(hù)群體，國(guó)有大行合作深化——貴州銀行全行108個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，包括核心系統(tǒng)上云；廣州農(nóng)商行、上海農(nóng)商行建立從底層到業(yè)務(wù)層的全面合作（純營(yíng)銷(xiāo)層面則收獲了數(shù)十家銀行客戶(hù)）；上半年剛剛中標(biāo)農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行核心數(shù)據(jù)庫(kù)上云項(xiàng)目等等。

此外，券商、基金公司成為新的客戶(hù)來(lái)源，諸如國(guó)信證券、中信建投等達(dá)成云基礎(chǔ)設(shè)施和信創(chuàng)相關(guān)的合作，在云上搭建行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，為券商基金們提供視頻開(kāi)戶(hù)、在線見(jiàn)證等能力。

具體在合作實(shí)踐中，胡利明也感受到了一線的巨大變化。

在過(guò)去，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以單點(diǎn)合作、單點(diǎn)嘗試為主，目的性不強(qiáng)，申請(qǐng)預(yù)算不大，只是探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型在不同領(lǐng)域該如何來(lái)做，很多時(shí)候由單個(gè)部門(mén)牽頭。

“從去年開(kāi)始，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)做數(shù)字化轉(zhuǎn)型就不僅僅浮于表面，一般是做一個(gè)大戰(zhàn)略，然后再做一些分項(xiàng)小試點(diǎn)，機(jī)構(gòu)的目的很明確。比如在業(yè)務(wù)上面，零售要做到什么程度，普惠金融要做到程度，對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展的方向是什么。再往下分解，即內(nèi)部管理、流程機(jī)制要怎么支持等。”

包括銀行、保險(xiǎn)券商在內(nèi)，金融行業(yè)發(fā)展的焦慮和挑戰(zhàn)也在更大。“壓力越大，就越期望數(shù)字化的方式能夠在業(yè)務(wù)上幫到他們。”

在胡利明看來(lái)，“金融行業(yè)數(shù)字化已經(jīng)逐漸向深水區(qū)發(fā)展了。”

以下是鈦媒體APP與胡利明的采訪記錄，略經(jīng)鈦媒體編輯：

大機(jī)構(gòu)做標(biāo)桿，小機(jī)構(gòu)做體量

鈦媒體APP：在數(shù)字化過(guò)程中，大型金融機(jī)構(gòu)和中小機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略和訴求有何不同？

胡利明：不同金融機(jī)構(gòu)的需求，包括數(shù)字化轉(zhuǎn)型和做事的方式是不太一樣的。

像頭部的銀行、保險(xiǎn)和券商自身的IT能力強(qiáng)，而且在創(chuàng)新上面很有想法，他有可能自己做戰(zhàn)略，有可能是請(qǐng)咨詢(xún)公司一起來(lái)做戰(zhàn)略，然后針對(duì)不同的業(yè)務(wù)方向去落地、去合作和去實(shí)施。他會(huì)把很多的板塊、產(chǎn)品、解決方案分拆的比較細(xì)去跟乙方去合作，比較少的有大塊的合作。他們對(duì)內(nèi)要講自身IT部門(mén)或者業(yè)務(wù)部門(mén)自己的價(jià)值，要起到主導(dǎo)作用。

對(duì)于中小機(jī)構(gòu)，相對(duì)來(lái)說(shuō)他們的IT團(tuán)隊(duì)不是那么大，他們自己業(yè)務(wù)發(fā)展的任務(wù)本來(lái)就很重了，沒(méi)必要自己去做很多的開(kāi)發(fā)和技術(shù)設(shè)計(jì)的主導(dǎo)。中小機(jī)構(gòu)傾向于由乙方幫他們做數(shù)字化轉(zhuǎn)型各方面的事情。所以我們和區(qū)域性機(jī)構(gòu)合作的時(shí)候，這種全面數(shù)字化的轉(zhuǎn)型合作就會(huì)比較多，包括更小的金融機(jī)構(gòu)也類(lèi)的，他們下決心做大的戰(zhàn)略的時(shí)候，其實(shí)他更傾向于整體的去合作，如果他沒(méi)有下決心做整體的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，只是有一些小的單個(gè)的目標(biāo)的話(huà)，他也會(huì)單個(gè)的招標(biāo)，但是他對(duì)乙方的依賴(lài)度明顯會(huì)更大。

區(qū)域性的機(jī)構(gòu)數(shù)量特別大，不管是銀行還是保險(xiǎn)，而且區(qū)域性銀行真實(shí)的IT投入也不小，從銷(xiāo)售的規(guī)模和體量方面，中小機(jī)構(gòu)是我們主要的規(guī)模和體量的來(lái)源，大的機(jī)構(gòu)主要是做標(biāo)桿。? ?

鈦媒體APP：云廠商和中小銀行、區(qū)域性銀行之間的合作需要花費(fèi)相當(dāng)大的力氣，需要投入非常大的成本，您提到中小銀行以后是一個(gè)主要的市場(chǎng)。從商業(yè)化的角度來(lái)講，這個(gè)是不是可行？距離盈利還有多遠(yuǎn)？

胡利明：事實(shí)上，我們和區(qū)域性銀行做全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型合作的時(shí)候，一開(kāi)始招投標(biāo)的時(shí)候談的就已經(jīng)包含這些內(nèi)容了。因?yàn)榭蛻?hù)也想的比較遠(yuǎn)，他要的不僅僅是提供各個(gè)層次的軟件平臺(tái)，他要的是騰訊用這些軟件平臺(tái)的經(jīng)驗(yàn)，表現(xiàn)我們針對(duì)銀行現(xiàn)有的情況，要幫他們制定銀行內(nèi)部應(yīng)該怎么用，內(nèi)部的開(kāi)發(fā)流程該怎么做，開(kāi)發(fā)規(guī)范該怎么做，所有東西都要輸出，輸出以后還要反復(fù)培訓(xùn)，甚至有一些關(guān)鍵人才到我們這邊來(lái)進(jìn)行培養(yǎng)，包括針對(duì)高管的一些培訓(xùn)。

從咨詢(xún)到交付，到幫他建立開(kāi)發(fā)、運(yùn)維整個(gè)的流程、機(jī)制、規(guī)范，再到后面的培訓(xùn)，高層深入的溝通，這些都是要去做的。

所以通過(guò)不斷深入的合作，其實(shí)雙方的溝通就非常的默契、非常深入了，在一些業(yè)務(wù)合作的配合上面也就更好，也就更容易出實(shí)際的效果。現(xiàn)在這一類(lèi)型的合作越來(lái)越多，也成為了一種范式，但確實(shí)投入挺大的，對(duì)利潤(rùn)的壓力是不小的，但是我們覺(jué)得在做這個(gè)事情的過(guò)程中，相應(yīng)的一些流程規(guī)范積累也會(huì)越來(lái)越多，下一次做的話(huà)，效率會(huì)越來(lái)越高，成本會(huì)越來(lái)越低，整體的利潤(rùn)率也會(huì)逐漸的上去。我預(yù)計(jì)一年半以?xún)?nèi)，這塊兒做起來(lái)就會(huì)非常的輕車(chē)熟路了。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是一蹴而就的

鈦媒體APP：據(jù)我觀察，區(qū)域性銀行在數(shù)字化的過(guò)程中，比如上云的過(guò)程中，普遍有一種迷思，就是對(duì)于上云這個(gè)事期望特別高，你覺(jué)得區(qū)域性銀行對(duì)于數(shù)字化應(yīng)該要有一個(gè)怎樣的理性預(yù)期？???

胡利明：有兩種情況，一種是說(shuō)覺(jué)得上云包治百病，期望特別高，另外一種是上不上云無(wú)所謂，用傳統(tǒng)的模式也能搞定，這兩種都有，確實(shí)是要理性的帶著規(guī)劃和戰(zhàn)略的眼光去看這個(gè)事情。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)比較綜合的工作，尤其是說(shuō)這個(gè)轉(zhuǎn)型最終要服務(wù)于他業(yè)務(wù)的大目標(biāo)的話(huà)，是一個(gè)比較綜合的工作。

首先是業(yè)務(wù)方向的確定，比如他的利潤(rùn)率、零售業(yè)務(wù)重點(diǎn)要往哪些業(yè)務(wù)方向發(fā)展，或者他要不要做交易銀行，不同的戰(zhàn)略肯定有不同的目標(biāo)，要搭建與之配套的組織架構(gòu)、滿(mǎn)足相關(guān)人員以及管理者的相關(guān)要求。

其次，在技術(shù)層面再分解大的目標(biāo)，比如業(yè)務(wù)系統(tǒng)、營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)控能力，包括底層的能力，從性能、擴(kuò)展性各個(gè)方面要做到什么程度。

所以要完成這個(gè)大的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的目標(biāo)，其實(shí)是要做階段性的分解，一步步去完成這個(gè)事情的，很難說(shuō)一蹴而就，說(shuō)在半年內(nèi)、一年內(nèi)把所有的事情做了，這是不現(xiàn)實(shí)的。

云作為底層基礎(chǔ)設(shè)施，很難說(shuō)直接上一個(gè)云，一下子對(duì)業(yè)務(wù)有極大的幫助，這個(gè)是不可能的，這肯定是言過(guò)其實(shí)的。因?yàn)闃I(yè)務(wù)的增長(zhǎng)是一個(gè)綜合作用力的結(jié)果，從業(yè)務(wù)的角度來(lái)看，業(yè)務(wù)渠道的建立或者是增強(qiáng)，或者是對(duì)現(xiàn)有客戶(hù)的挖掘，業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的任務(wù)要分解下去，建立對(duì)應(yīng)的系統(tǒng)、渠道和對(duì)外合作。相關(guān)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)要能夠支持不斷推出金融產(chǎn)品或者金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

所以，業(yè)務(wù)系統(tǒng)、營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)，風(fēng)控系統(tǒng)，一些業(yè)務(wù)能力中心的建立是要必備的，除了他自己的C端業(yè)務(wù)和企業(yè)客戶(hù)線下的拓展，以及線上和線下的結(jié)合以外，還得去拓展一些場(chǎng)景，比如和本地政府、教育、醫(yī)療合作。此外，底層的業(yè)務(wù)系統(tǒng)要有云的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)來(lái)支撐，以此支持他所有的業(yè)務(wù)的擴(kuò)展性和可靠性，同時(shí)也符合應(yīng)用信息創(chuàng)新目標(biāo)架構(gòu)的要求。???

微信生態(tài)和云基礎(chǔ)架構(gòu)是核心特點(diǎn)

鈦媒體APP：騰訊金融云目前的核心競(jìng)爭(zhēng)力是什么？我接觸過(guò)一些和騰訊金融云有興趣合作的中小銀行，他們的最大的興趣點(diǎn)還是微信帶來(lái)的流量?jī)r(jià)值或者是騰訊的價(jià)值，這是一個(gè)優(yōu)勢(shì)，但這個(gè)會(huì)不會(huì)成為另外一方面的阻礙？

胡利明：我認(rèn)為這是我們的優(yōu)勢(shì)之一，其實(shí)我們首先積累的是金融基礎(chǔ)架構(gòu)這一塊的能力。第二個(gè)，像用戶(hù)的連接、互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)的工具、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)這些都是我們的優(yōu)勢(shì)，其中用戶(hù)的連接這塊兒，不管是消費(fèi)端的用戶(hù)，還是說(shuō)一些中小企業(yè)，也都是可以通過(guò)微信和企業(yè)微信去觸達(dá)，它是一個(gè)公開(kāi)的用戶(hù)平臺(tái)。

在現(xiàn)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)有非常多的客戶(hù)都選擇了建設(shè)私域流量把客戶(hù)引導(dǎo)線上這樣一種趨勢(shì)，比原來(lái)自己APP的營(yíng)銷(xiāo)效率真的高很多，很多客戶(hù)已經(jīng)認(rèn)識(shí)到，而且實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)也都有很明顯的對(duì)比。

我們和金融機(jī)構(gòu)合作的時(shí)候，通過(guò)運(yùn)營(yíng)的手段，讓金融機(jī)構(gòu)和客戶(hù)建立了線上的連接，幫助他去做這塊兒的經(jīng)營(yíng)，這個(gè)優(yōu)勢(shì)相對(duì)其他家來(lái)說(shuō)是不可替代的，而且是非常明顯的，我覺(jué)得這是優(yōu)勢(shì)之一。

此外，本身我們營(yíng)銷(xiāo)的工具平臺(tái)，像權(quán)益、活動(dòng)的能力、活動(dòng)的引擎、活動(dòng)運(yùn)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)，包括私有化輸出給客戶(hù)的用戶(hù)分析和經(jīng)營(yíng)系統(tǒng)的能力，這些也都是核心的能力，只不過(guò)這塊兒做出差異化相對(duì)有一定的難度，但騰訊還是有比較大的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)槲覀冮L(zhǎng)期互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗(yàn)的積累還是蠻多的。所以就目前來(lái)看的話(huà)，微信生態(tài)這塊兒是比較獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，云的基礎(chǔ)架構(gòu)我們自認(rèn)為是有優(yōu)勢(shì)的，這兩點(diǎn)是最核心的。

我們的初衷和實(shí)際的行動(dòng)都是幫助行業(yè)和機(jī)構(gòu)建立他自己的客戶(hù)和用戶(hù)的連接，從連接能力和科技這兩方面輸出自己的能力，在這個(gè)健康的方向上，我相信也是能夠幫助行業(yè)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)出一份力的，也相信未來(lái)肯定會(huì)越來(lái)越好的。

（本文首發(fā)鈦媒體APP，作者｜蔡鵬程）

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