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鈦媒體APP注：超2000萬用戶、平均貸款金額3-4萬元、不良率約1.5%。這是網(wǎng)商銀行首次披露的農(nóng)村金融的簡要成績單。

與此同時(shí)，網(wǎng)商銀行還一并公布了其“鄉(xiāng)村振興”助農(nóng)計(jì)劃——自6月起，網(wǎng)商將與多地政府合作，為全國100個(gè)縣域的特色產(chǎn)業(yè)提供免息貸款：從事該產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶、電商賣家等，可以在網(wǎng)商銀行申請2個(gè)月免息貸款；由當(dāng)?shù)卣冗x拔的1000位產(chǎn)業(yè)帶頭人，可以獲得全年免息貸款；所有免息貸款均可通過手機(jī)，3分鐘內(nèi)完成申請和領(lǐng)取。

在此背景下，網(wǎng)商銀行行長金曉龍、農(nóng)村金融部總經(jīng)理彭博與鈦媒體APP展開了深入溝通，詳細(xì)闡述了其農(nóng)村金融實(shí)踐過程中的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)。

在農(nóng)村金融實(shí)踐上，網(wǎng)商銀行曾走過一段曲折道路。

2017年，當(dāng)時(shí)成立僅一年的農(nóng)村金融部就遇到了大難題。彼時(shí)，網(wǎng)商銀行的農(nóng)村金融只有一款產(chǎn)品“旺農(nóng)貸”。該產(chǎn)品面向農(nóng)戶和村淘小二（淘寶農(nóng)村電商體系內(nèi)的服務(wù)人員），主要通過村淘小二推薦，通過人工審核等方式服務(wù)農(nóng)戶。最多時(shí)余額30多億，但平均壞賬率達(dá)到6%，個(gè)別地區(qū)壞賬率高達(dá)10%，虧損6000多萬元。

網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融部當(dāng)時(shí)遇到的問題，正與其他農(nóng)村金融的參與機(jī)構(gòu)面對的問題類似。

由于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)名普遍的數(shù)字化程度低，在城市里發(fā)展的如火如荼的純線上信用貸款，難以在農(nóng)村復(fù)制。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，維持不良率，當(dāng)時(shí)的農(nóng)村金融入局者普遍“越做越重”，投入大規(guī)模人力收集數(shù)據(jù)。

不僅是純線上信用貸款難以落地農(nóng)村，傳統(tǒng)的放貸模式在農(nóng)村也行不通，農(nóng)民和農(nóng)戶缺少可做抵押的實(shí)物，農(nóng)戶普遍分散經(jīng)營，在貸款需求上比較小額，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)并無技術(shù)能力去覆蓋貸款成本。

這帶來的后果，正如周其仁教授在《反思農(nóng)村金融》一文中提到的“銀行從農(nóng)村吸儲(chǔ)，卻只向城市放貸”。

2017年初，當(dāng)“旺農(nóng)貸”折戟之后，網(wǎng)商銀行開始痛定思動(dòng)。“網(wǎng)商的優(yōu)勢是線上化、數(shù)字化和智能化，網(wǎng)商做農(nóng)村金融也只能充分利用這一優(yōu)勢，走技術(shù)路徑。”金曉龍向鈦媒體表示。

數(shù)字化的第一步是拓展第三方數(shù)據(jù)源——畢竟農(nóng)民的淘寶、支付寶交易數(shù)據(jù)普遍不足，網(wǎng)商找到的合作伙伴是縣域政府，通過政府可公開的信息，獲得數(shù)據(jù)維度的補(bǔ)充。當(dāng)年末，內(nèi)鄉(xiāng)縣政府與網(wǎng)商銀行正式簽約，成為網(wǎng)商銀行第一個(gè)數(shù)字化普惠金融的試點(diǎn)縣，政府將農(nóng)村土地確權(quán)、種植情況、當(dāng)年領(lǐng)取的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等數(shù)據(jù)與網(wǎng)商銀行共享。

拓展數(shù)據(jù)的下一個(gè)方向來自于技術(shù)端的進(jìn)展。

2020年9月，網(wǎng)商銀行“放了一顆衛(wèi)星”。具體而言，網(wǎng)商銀行運(yùn)用衛(wèi)星遙感技術(shù)，以五天為周期，實(shí)時(shí)更新衛(wèi)星影像和識(shí)別結(jié)果，監(jiān)測農(nóng)作物的長勢，判斷作物所處的育苗期、拔節(jié)期或收割期等階段，進(jìn)而分析農(nóng)戶插秧、打藥、追肥以及收割時(shí)期的不同資金需求。

需要注意的是。網(wǎng)商銀行自己并不發(fā)射衛(wèi)星，主要是靠從衛(wèi)星公司處采購遙感史料圖，而圖像處理、加工、算法工作均由網(wǎng)商銀行自己的人工智能團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)。

網(wǎng)商銀行方面表示，截止目前，全國已經(jīng)160萬種糧大戶，通過網(wǎng)商銀行應(yīng)用的衛(wèi)星遙感技術(shù)，獲得無接觸貸款的額度。預(yù)計(jì)今年，全國將有超過100萬種糧大戶，通過網(wǎng)商銀行應(yīng)用的衛(wèi)星遙感技術(shù)，獲得信貸額度。

金曉龍說到，“目前網(wǎng)商銀行通過科技輸出技術(shù)合作，找到了一條做農(nóng)村金融的路徑。”

從不良率來看，網(wǎng)商銀行也已經(jīng)穩(wěn)定在1.5%左右，初步證明了農(nóng)村金融技術(shù)路徑的可行性。不過需要注意的是，為了控制不良，其平均貸款金額較低，僅3-4萬元。

拍攝：鈦媒體

以下為鈦媒體與網(wǎng)商銀行行長金曉龍、農(nóng)村金融部總經(jīng)理彭博的采訪速記，經(jīng)鈦媒體APP編輯：

“大部分人一次貸款的利息成本低于100元”

網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融典型的客戶畫像是怎么樣？

彭博：今天我們服務(wù)整個(gè)農(nóng)村地區(qū)的客戶，包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的客戶和以及非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的客戶，同時(shí)也包括在農(nóng)村或者是涉農(nóng)的小微企業(yè)。在國家政策的指導(dǎo)下，我們也會(huì)看到客戶的用款的一個(gè)特點(diǎn)——用款的周期相對較短，一般是在三個(gè)月之內(nèi)，大部分人一次貸款的利息成本低于100元。

壞賬率大概是多少？

金曉龍：首先我們目前農(nóng)村貸款的不良率在1.5%左右，和其他的金融機(jī)構(gòu)比差不多，但是區(qū)別在于許多金融機(jī)構(gòu)是需要抵押擔(dān)保的。

比如去寧夏，我和當(dāng)?shù)厝私涣鲿r(shí)發(fā)現(xiàn)，大家還是會(huì)問農(nóng)民有沒有孩子在縣城當(dāng)老師，當(dāng)公務(wù)員，還是希望擔(dān)保抵押。我們是100%的信用貸款。在無抵押無擔(dān)保情況下，這個(gè)不良率水平是比較低的。

第二，我們的覆蓋率對農(nóng)民授信的覆蓋率要好很多，因?yàn)橐坏┑盅簱?dān)保，很多人就被拒之門外了。如果不良低，但覆蓋不足，其實(shí)并沒有解決許多農(nóng)戶的問題。

我們今年鄉(xiāng)村振興的元年，我們會(huì)在三農(nóng)地區(qū)投入比較大的資金，我們的貼息、免息，儲(chǔ)備了10億左右的資金。也可能會(huì)超預(yù)期。

戶均貸款規(guī)模數(shù)量是偏低的，后續(xù)能否有能力提高？

彭博：3-5萬是平均值，當(dāng)農(nóng)民用不到這么錢的時(shí)候，我們給了很高的額度，反而會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。在整個(gè)農(nóng)村的數(shù)字化的管理的方面，我們可以看到很多治理的數(shù)字化在加強(qiáng)，我們關(guān)注的村集體經(jīng)濟(jì)組織這樣子的一些新的經(jīng)濟(jì)模式的出現(xiàn)，在這些基礎(chǔ)上，未來一定會(huì)對整體的農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營的信貸的額度會(huì)有提升的作用。

“窮人銀行”模式在中國行不通

農(nóng)村信貸近些年來的嘗試非常的多，比如尤努斯教授的“窮人銀行”，該模式在中國的實(shí)踐并不順利，網(wǎng)商銀行的反思是什么？

金曉龍：孟加拉那里的經(jīng)濟(jì)是非常分散的，但是我們中國的情況很不一樣，所以直接借鑒這個(gè)方式并不合適。網(wǎng)商銀行背后的螞蟻集團(tuán)，也在嘗試在孟加拉進(jìn)行技術(shù)輸出，孟加拉也具備了一定的互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)了，螞蟻集團(tuán)也準(zhǔn)備去幫助孟加拉。

目前農(nóng)村金融發(fā)展中遇到的最新痛點(diǎn)是什么？

金曉龍：互聯(lián)網(wǎng)金融最根本的是效率的問題，和用戶的交互包括金融的識(shí)別，還是需要不斷的有深化的一個(gè)過程，這一方面我們過去和客戶交互也好，都是在不斷深化的過程中。

第二，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷的在轉(zhuǎn)型，特別是像這種平原的地方，在這個(gè)過程中，所有的播種，包括中間的過程管理到收獲，整個(gè)的生產(chǎn)經(jīng)營形式和組織形式，包括利益分配形式，都會(huì)發(fā)生著重大的變化，在變化的過程中，我們怎么樣去機(jī)會(huì)識(shí)別，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，和不同的人進(jìn)行識(shí)配，這是一個(gè)比較大的問題。

我們要不斷的根據(jù)變化去調(diào)整，比如說直播是一個(gè)專門的職業(yè)，比如說無人機(jī)的飛播，我們也可以找到這樣子的群體，分析判斷他們的群體特征，職業(yè)特征，給他們相匹配的金融方式，看他的回款的來源，要做更細(xì)致的規(guī)劃。

對于信貸資金的管控，有沒有一些好的經(jīng)驗(yàn)和舉措？

金曉龍：我們的貸款有很多的方式，我們確實(shí)非常希望了解追蹤貸款的用途，也在引導(dǎo)資金進(jìn)入合理的使用路徑中，進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

比如，如果是把資金用在特定的生產(chǎn)交易管理的過程中，定向支付、風(fēng)險(xiǎn)很低的話，我們會(huì)支持這種行為，通過利息降價(jià)，比如九折、八折等等，鼓勵(lì)用戶定向支付，用于采購、進(jìn)貨、支付加盟費(fèi)等等。當(dāng)然，并不是所有貸款，都用于定向支付，也會(huì)支持現(xiàn)金貸，用于多樣化需求。從趨勢上說，能夠定向支付的會(huì)越來越多。? ??

將推出“心愿額度”：客戶提額度，客戶自證

技術(shù)投入方面，有沒有進(jìn)一步的計(jì)劃？

彭博：我們?nèi)ツ暝诩Z作物通過技術(shù)手段做了精準(zhǔn)識(shí)別，今年我們會(huì)向更多的品類去擴(kuò)展，背后是我們對這些作物的光譜識(shí)別的精準(zhǔn)度，并且同一作物不同的生長時(shí)期和狀態(tài)，其光譜的反射也會(huì)不同。在這么一個(gè)業(yè)務(wù)思考的框架下，我們未來可能會(huì)采用IOT的方式，更多的和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營結(jié)合。

目前農(nóng)村金融還缺哪些數(shù)據(jù)？

金曉龍：客戶了解應(yīng)該是越清楚越好，今年我們有一個(gè)新項(xiàng)目——過去都是我們來判斷你，通過你的授權(quán)，獲取你的信息來判斷多少的額度，對客戶需要多少額度還是判斷不準(zhǔn)，今年提的新項(xiàng)目是“心愿額度”，你要多少的額度和我說。這個(gè)難度是很大的，第一，客戶要愿意和你說，第二，我要采信他，怎么相信他說的是對的，并且給他一個(gè)滿意的額度。

所以我們今年采用心愿貸款的額度，從100萬用戶開始，基本上可以把這個(gè)商業(yè)模式定型下來，采用客戶自證的方式——你為什么需要這么多的額度，你需要這么多的額度的依據(jù)是什么？比如有的客戶是在微信上做生意，年銷售并不是數(shù)據(jù)表上所體現(xiàn)的，那就讓讓客戶自己去提證據(jù)，搜集他的需求。

（本文首發(fā)鈦媒體APP，作者｜蔡鵬程）

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