保險極客CEO任彬

“在商業保險賽道里，團險正在解決人們日常的高頻醫療問題。”保險極客創始人兼CEO任彬說道。

團險從來都不是保險賽道的香餑餑，但隨著技術的更迭和企業對員工福利關注度的提升，團險的價值正在釋放。數據顯示，2019年中國團體健康險保持35.6%增長率，繼續保持同樣的增長速度，2021年團險預測超過3000億。

在傳統險企做了10年精算師，已經站在金字塔尖的任彬，沒有繼續一眼能看到盡頭的工作。2014年，是保險科技創業最火熱的年頭，任彬走出了舒適圈，創辦保險極客，致力于為企業員工高頻低額的醫療需求提供解決方案。

身處保險行業，任彬覺察到移動互聯網以及數據技術的發展正在改變保險的底層邏輯，這意味著行業變革的機會。以往要在線下場景耗費大量人力的團險可以“上網”解放雙手，以往千篇一律的團險產品可以在更精細、精準的數據驅動下滿足企業的個性化需求。

與此同時，社會也在發生結構性的變化，老齡化步步緊逼，傳統醫保覆蓋范圍有限，商業保險在醫療支付上的重要性愈發明顯。其中，解決高頻低額醫療需求問題的團險，能更快配合社保、個人支付，實現醫療三方支付，解決社會老齡化下的醫療效率和成本問題。

在行業趨勢和社會需求雙重驅動下，任彬選擇了深耕企業團險賽道，近7年來，保險極客專注做團險，先后完成5次融資，包括復星銳正、聯想之星、清控銀杏、聯想控股、國家中小企業發展基金等，都加注這一賽道。

團險“苦差事”背后的長期價值

在傳統保險從業者看來，團險是個利潤極低的“苦差事”。

當平臺賣出1萬份重疾險，每年需要真正做服務的可能有十幾個人，如果是覆蓋1萬名員工的團險，平臺一年的服務量在6000到7000人次之間，還涉及到全國各地。

高頻的醫療險、低額度的賠付、做大量的服務，是任彬一直所說的團險之“苦”，“團險的前端是to B，每個企業的需求又不一樣，涉及到個性化方案的設置，從獲客端到方案端，再到產品端、銷售端和服務端，是復雜、繁瑣、長鏈條的事，所以做團險比較苦。”

任彬為什么選擇這份“苦差事”？有兩大因素，一是社會老齡化加劇，二是保險行業底層邏輯變化。

“中國作為一個人口老齡化進程逐漸加快的國家將面臨很多問題，其中之一是健康醫療支付。年輕人少了，有效勞動力變少，高齡人群多了，消耗的醫療成本增高，整個社會的醫療成本匹配度會下降。”任彬說：“團險看似很苦，但在解決人們日常醫療需求方面，卻可以把保險支付和醫療服務更好地融合起來，去解決今后老齡化帶來的醫療健康支付壓力，具有長期的社會價值。”

我國第七次人口普查數據顯示，十年來60歲以上人口增長了5.44%，而勞動人口下降了6.79%，老齡化的到來，為醫療資源分配以及醫療健康支付都帶來了不小的挑戰，商業健康險的補充支付作用亟需釋放，其中涉及到的原理在于摩擦力平衡。

任彬告訴鈦媒體App，在醫療服務支付環節中，商業健康險是用戶與醫療機構中間多出來的一層摩擦力，“商業健康險的價值在于擁有大量用戶，所以它在支付用戶的醫療費用時，會同時影響用戶和醫療服務方，從而鏈接起一個更高效的支付體系。老齡化讓社會成本劇增，提升效率可以解決成本問題。”

在任彬看來，這是商業健康險發展成熟之后必然產生的新循環，但目前而言，醫療支付中占比很小的商保，還不足以影響到醫療服務端的定價。2019年數據顯示，全國商保總賠款占全國衛生總費用比例不足3%。

現階段的低占比給了商業健康險足夠大的發展空間。類比于發達國家，個人支付的比例普遍在10%左右，中國的這一占比明顯偏高。

任彬認為，從底層結構來看，中國和美國是相似的。在美國，類似于社保的支付體系、商業保險、個人支付的占比約為5:4:1；在國內，社保支付在55%~60%之間，個人支付是35%左右，商業健康險支付的占比僅不足5%。這意味著，中國的商業保險支付如果要取代近三成的個人支付，整個市場還有30%左右的增量空間。

圖片來源：億歐智庫根據銀保監會、國家統計局數據繪制

7年前，還是精算師的任彬意識到保險行業所有的底層邏輯已經顛覆。

保險的本質是風險量化，左手收集風險，右手管理和分散風險。曾經，保險公司只能參照宏觀群體樣本中的概率性和統計性數據來設計保險產品，諸如死亡率、重疾發病率等，而隨著移動互聯網的發展以及醫療+互聯網趨勢，針對精細群體的數據樣本愈加詳實，未來風險的預測更有依據。

互聯網化使得信息更透明，營銷渠道更多元化，數據的積累也變得簡便，這降低了保險客戶的逆向選擇風險。“傳統的風險量化收集邏輯，在保險行業運行了百年，但這一切因為底層風險度量的變化，會發生自上而下的、天翻地覆的變化。”任彬想在這種變革中捕獲一個機會，結合自己的職業經歷，2014年，他開始了創業。

從線上化到智能化，改造團險的7年歷程

保險極客入局之前，在保險賽道里，團險人工成本高，操作流程不透明，還存在不小的時間差。

“企業投保都在線下，員工名單的提供包括報銷單據都是線下的紙質單據，每次報銷需要險企的業務員去投保企業取回單據，一個月一次或者三個月一次。員工不會知道報銷什么時候下來，可能某一天就會多出一筆錢。整個流程完全是線下人工推進的。”任彬說道。

站在投保企業的角度，雖然為員工買了團險，但要通過這個產品知道員工整體的醫療支付情況及健康狀況也不容易，這導致企業無法在員工健康方面提供針對性的支持，也不利于企業提高員工的工作效率和工作產出。

針對團險市場存在的痛點，保險極客一年一臺階，推出了多款針對性的改革產品。

2015年，保險極客上線“云團險”SaaS系統，在線完成投保、保全、數據統計全流程，解放了HR的雙手，將原來HR需要線下手動處理的賬單全部推倒線上進行。

2016年，保險極客成為全國首家推出移動理賠服務的險企，實現了微信拍照快速報銷，醫療理賠3000元以下免收原始紙質單據，初審通過5個工作日完成賠付，將員工從線下理賠推到了線上。

2017年，創新型員工福利保障平臺“極客+”發布，保險極客將針對企業的個性化定制能力進一步推到了每一位企業員工身上。一個企業中如果有10種不同層級的員工，就應該有10種不同類型的服務解決方案，舉例來說，高頻率出差的員工和坐辦公室的財務人員會有不同的團險解決方案。

2018年，“極客+”3.0正式發布，企業健康報告與員工健康管理等服務上線，保險極客開始和醫療服務做對接，打通底層數據系統，給企業提供了健康報告，幫助HR做整體的數字化以了解員工整體的健康狀況，并開啟員工與家庭的“全面保障模式”，打破了企業大鍋飯，形成了企業和員工的共同付費。

“團險由企業共同采購，價格相較于個人投保要更實惠，通過團險把家人帶進來，員工為家人購買保險，這是很有效的方案。”任彬說道。

2019、2020年，面對越來越強的服務壓力，保險極客上線了智能客服體系，保險極客繼續將平臺前端積累的數據與保險公司做底層連通，打通團險整個鏈條，通過數據中臺的流程引擎、規則引擎，沉淀為中臺服務，使個性化的團險解決方案更趨于智能化。

回顧過去7年的發展，任彬說：“我們核心做的事是推動to B團險的線上數據化，現在逐漸在向智能化體系進化。”

在任彬看來，大數據和人工智能技術的應用對于保險極客各階段的發展至關重要，因為風控模型與定價體系、產品創新與服務升級都以此為驅動力，員工商保也正在擔當重要的福利角色，幫助保險極客的更多企業客戶實現人資板塊實現數字化轉型。

過去兩年，與整個體系同步發展的是醫療健康服務的接入。越來越多的線上化醫療服務正在參與到員工日常的醫療健康行為中，面對這一變化，保險極客在連接保險公司的同時也在連接醫療服務方。

任彬表示，“員工本人脫敏后的健康數據在保險和醫療體系內都很重要，新的數據視野通過分析與風險預測，能給員工更好的匹配服務和保障方案。”保險極客為企業用戶提供一整套醫療服務，比如員工的輕問診，有圖文、視頻、電話等多種形式，另外，醫療服務本身也可以實現差異化定制。

目前，保險極客已經與包括京東健康、微醫、好大夫、醫加壹等在內多家在線醫療與健康服務平臺達成了合作。

保險與在線醫療結合是近年來的市場熱點，雖然保險極客已經在推動與在線醫療平臺的合作，但任彬認為，線上醫療服務目前還不主流，中國龐大的人群對于線上醫療的接受程度在逐漸上升，卻還沒有發生本質性的改變。

著眼當下，任彬的觀點是：“無論如何，要將這兩塊涉及人群量大、涉及服務復雜的事情做起來，不能光依靠某一方，而是通過多方協作的方式，各自拿出最好的東西，先造一個生態。”

未來目標：提高保險的效率

從成立到現在，保險極客已經在上海、廣州、深圳、天津等12個城市設立了分支機構，為全國7000多家企業和數十萬的員工提供相關產品與服務。

保險極客團險產品保障范圍

說起公司的發展，任彬覺得這不光有賴于公司自身的成長計劃，還在于中國營商環境的改變，“社會老齡化讓勞動力的供需在發生反轉，倒逼所有中國的行業和企業要更重視人，更重視人的邏輯絕對不是單純的加薪。”

最新人口普查數據顯示，2020年60歲以上人口達到2.6億，占比接近19%，目前每年進入勞動年齡的人數低于退休人數，2020年勞動年齡人口比十年前減少約4000萬。在適齡勞動人口下滑的大趨勢下，很多行業需要吸納勞動力，招人難、留人難，企業越來越重視人，加薪的同時，員工福利更被看重。

相比于高成本地加薪，購買團險更為劃算。任彬算了一筆賬，比如一款企業端的百萬醫療保險，企業為每位員工每年的支出是100元，每個月的成本8塊左右，對比企業為員工漲8塊錢工資，購買保險，員工體驗更佳。

“中國的所有的企業都在快速地往員工福利端去轉化，最早一批是大眾型國企，接著是外企，但他們還是傳統路徑的團險產品，效率不高，現在領頭的是互聯網企業，用的也是互聯網化的團險產品。”任彬告訴鈦媒體App，在合作了一批基于互聯網發展起來的新經濟公司后，現在保險極客的企業客戶已經多元化，服務向硬件、材料等傳統公司逐漸延伸。

從不為人知到逐漸獲得認可，保險極客的競爭優勢也在逐步放大。

“首先，我們足夠專注，用近7年時間做一件比較難的事，積累了一些別人不持續做積累不出來的東西，包括數據、品牌度等等，其次，我們是目前市場上唯一一家從前端的團險到后端的出單、理賠完全打通的公司，并且做到了價格、方案等不同維度的個性化。”

保險極客在未來還有很長的路要走，一是已有的自有保險體系如何能夠持續線上化并持續提升效率；二是怎么讓保險與醫療產生真正的結合，不是現在看到的貼肩前行，而是由數據驅動的深度融合，產生更高的效率、更落地的價值，能管控到醫療服務端，給用戶提供更好的醫療體驗，還能降低整體的醫療成本。

“現在來看，我們跟幾年前是完全兩個層面的公司，開始是做線上化，走流程、定標準，現在是深入底層的IT改造。再往后走，我沒有看到終點在哪里，但我認為保險極客的目的很簡單，就是共同把保險這件事做得效率極高，讓保險發揮更大的價值。”

任彬說社會就是一面鏡子，會反射，只有企業創造了東西，才能回收一些東西，如果公司經營的模式沒有創造價值，那么它可能會短期存在，但肯定不會長期存在。

（本文首發于鈦媒體App，作者丨楊亞茹，編輯丨孫騁）

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