圖片來源@視覺中國

文丨消金界

6月3日，重慶銀保監局發布了關于重慶螞蟻消費金融有限公司（以下簡稱“螞蟻消金”）開業的批復，批準重慶螞蟻消費金融有限公司開業。

截至目前，螞蟻消金是繼蘇銀凱基消費金融之后、年內第2家被獲準開業的消金公司，也是全國第29家開業的消金公司。

相比于小貸公司，消費金融公司屬于持牌金融機構，牌照更為稀缺，也將受到更為直接且全面的監管。

消金界了解到，在和金融機構的合作上，螞蟻內部一直在分批次進行調整。

當下，所謂的“新助貸模式”已經陸續上線。除了出資比例的變化、品牌名稱的變化、收費模式的變化，整個銀行的互聯網平臺的角色也將得以重塑。

消金界了解到，首批完成改造并上線產品的銀行并不多。在這背后，銀行和螞蟻之間在進行一場博弈。“銀行一直在向螞蟻提要求，包括風控、品牌等方面。”

01、“新助貸”模式正式上線?

“我們和螞蟻合作的‘新助貸模式’已經正式上線了。”

2020年11月3日，螞蟻集團上市被緊急叫停。自此之后，降杠桿、壓規模，就是大勢所趨。此后，螞蟻和金融機構的合作模式也得不斷以調整。

按照監管最新批復，自螞蟻消費金融公司開業起1年過渡期內，兩家小貸公司實現平穩有序市場退出。這與消金界此前報道一致（詳情請點擊今年2月8日推送文章《螞蟻集團或將放棄小貸牌照，資產平移至消金公司》）。

根據批復文件，螞蟻消金注冊資本為80億元。按照消費金融公司10-12倍的杠桿限制，按照當下注冊資本來看，螞蟻消金的放貸規模最多不過千億元。

此前螞蟻集團招股書中顯示，截至2020年上半年，螞蟻集團信貸余額達到2.15萬億元，其中消費貸款1.73萬億元。互貸新規要求最低30%出資比例，螞蟻集團至少要出資5000億元。按照資本充足率的要求，消費金融公司的凈資本至少500-600億元。

如今想要符合這一要求，除了迫在眉睫的增資擴股，還有不斷降低聯合貸合作規模。

“我們一直在壓縮和螞蟻的合作規模，現在余額都快清零了。”一位來自銀行機構的人士稱。

消金界了解到，從去年年底起，一些地方銀保監會也陸續出臺相關政策，要求上報和螞蟻集團的助貸、聯合貸合作規模。而對于一些銀行高層而言，“寧可不做，也不做錯。”

此外，在螞蟻內部，也一直在分批次進行整改，如今上線的“新助貸模式”，主要指的是聯合貸向助貸的切換。

對于一些城農商行來說，螞蟻的引流依然不可或缺。但是原有的產品額度，已由此前的聯營模式，正式轉變為純助貸模式。

02、“花唄”不再是“花唄”?

按照整改方案，螞蟻集團應在螞蟻消費金融公司開業6個月內完成“花唄”“借唄”的品牌整改工作。

整改完成后，“花唄”“借唄”將成為螞蟻消費金融公司的專屬消費信貸產品，其他金融機構借助螞蟻集團提供的數據信息所發放的消費信貸，不再標掛“花唄”“借唄”名稱。

銀保監會要求螞蟻集團采取有效方式，保證金融消費者在申請消費信貸服務時能夠充分了解信貸服務提供者的名稱，避免引起品牌混同。

這也就意味著，未來螞蟻消金不能打著“花唄”“借唄”的名義，賣其他銀行的貸款了，只有其自己的信貸產品才能掛名“花唄”“借唄”。

一位接近螞蟻消金的內部人士表示，對于客戶來說，今后相當于增加了一個定向投送、邀約的過程。當不同用戶被分配給銀行后，貸款的前端會重新授權，在這一過程中，會把銀行的產品產品展露出來。

至于聯合貸合作部分，該從業者進而表示，對外還是以“花唄”“借唄”來命名。

這也是螞蟻消金響應監管對于城商行“屬地經營”的要求。

不久前江西銀保監局下發的《關于轉發進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》，強調省內法人銀行應服務當地客戶，不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務，還對不同類型銀行的合作方出資比例作出更明細要求，尤其加強了對農村中小銀行的監管。

實際上，已經有用戶近日收到了花唄合作金融機構更新的提醒。今后的合作中將秉承“單一客戶將鎖定單一資方”的原則，比如，對于位于江蘇省內的用戶，螞蟻消金將引入江蘇省內的金融機構為用戶放款。

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03、銀行回歸自營?

消金界此前報道，此前聯合貸模式相比，助貸模式只能收取技術服務費。如今在“新助貸模式”下，有銀行從業者表示，服務費費此前為35%，如今下調了6.5%。而此前螞蟻集團向金融機構免費提供貸后催收等服務，如今將對金融機構單獨進行收費。

除了出資比例和服務費率的調整，按照最新調整方案，螞蟻的角色在形式上盡量淡化，銀行的管理權限大大提升，很多合作細節也將由銀行來進行主導。

也有業內人士對此表示，未來螞蟻集團或與其他金融機構共同發起設立個人征信牌照，通過個人征信公司為金融機構提供征信服務，并從中收取費用。

從2020年9月17日獲批籌建，到2021年6月3日正式開業，為了完成整改，螞蟻消金的開業遲到了三個月。雖遲但到，或許這中間傳遞的信息已經足夠明確。

螞蟻消金獲批開業，新助貸模式上線，從表面來看，是金融機構和螞蟻合作的資金比例、服務費率、品牌名稱等都得以調整。

而在這背后，卻是這個行業合規的縮影。

對于從業者來說，未來銀行和互聯網平臺的角色也將得以重塑，銀行將回歸自主獲客、主推自營的消費信貸產品。

當然，這或許并不是一個單向過程。一位從業者對此持懷疑態度，“過不了多久，等監管過去，中小銀行又會追求螞蟻。”?

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