中小企業(yè)是每一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石所在。從小吃餐飲到日常百貨再到工業(yè)建材，它們出沒于生活中的每一個(gè)角落，并在這些領(lǐng)域扎根立足。而這在印尼尤為如此。當(dāng)然，在印尼，它們有一個(gè)更加別致的稱號(hào)——“warungs”。

目前，印尼有超過 6400 萬家 “warungs”，共計(jì)提供了 1.17 億個(gè)工作崗位，占據(jù)當(dāng)?shù)乜倓趧?dòng)力的 97%。根據(jù)印尼人民銀行（BRI）的數(shù)據(jù)，這些中小企業(yè)為印尼貢獻(xiàn)了 61% 的 GDP。

可以看到，中小企業(yè)在印尼經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。而除了推動(dòng)這個(gè)群島的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，中小企業(yè)還通過為當(dāng)?shù)厝丝趧?chuàng)造了大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，成為了當(dāng)?shù)刂匾纳鐣?huì)包容工具。然而，隨著疫情的爆發(fā)，這些助力也都陷入了困境。

一項(xiàng)涉及當(dāng)?shù)?20 萬家中小企業(yè)的調(diào)查報(bào)告發(fā)現(xiàn)，疫情發(fā)生后，調(diào)查中有 23% 的企業(yè)出現(xiàn)了營業(yè)額下降的狀況，19% 的企業(yè)在分銷和獲得運(yùn)營資金方面遇到問題。而亞洲開發(fā)銀行（ADB）的調(diào)查也顯示了類似的狀況——30% 的印尼中小企業(yè)面臨本地需求降低的問題，48% 的企業(yè)受疫情影響而暫時(shí)關(guān)閉。

盡管印尼政府已經(jīng)撥出 185 萬億印尼盾用于支持中小企業(yè)的復(fù)蘇，但要使這個(gè)備受打擊的行業(yè)恢復(fù)，還有更多的行動(dòng)亟待付出。

如今，印尼中小企業(yè)對(duì)貸款和信貸服務(wù)的需求出現(xiàn)了前所未有的勢(shì)頭。目前，當(dāng)?shù)劂y行貸款總額中只有 20% 分配給了中小企業(yè)（盡管它們對(duì)國內(nèi)生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)率為 61%）。這種不合理的分配不僅阻礙了這些小企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也使得經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)和增長(zhǎng)受到影響。雖然當(dāng)?shù)卣殉兄Z到 2024 年時(shí)會(huì)把這一數(shù)字提高到 30% 以上，但在更多中小企業(yè)倒閉之前，印尼政府需要實(shí)施更多的短期措施。

當(dāng)然，不難發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)無法獲得銀行貸款的原因是在于這些企業(yè)及其所有者的財(cái)務(wù)狀況不明確，這阻礙了銀行對(duì)其償還貸款能力的判斷。不過，如果可以為銀行提供更多關(guān)于中小企業(yè)及其業(yè)主財(cái)務(wù)健康狀況的信息、幫助它們進(jìn)行信用評(píng)估、建立更豐富的評(píng)判基礎(chǔ)，這一問題也并非無法解決。這時(shí)，開放金融（Open Finance）便成為了這一情況下的利器。

開放金融通常是指一種能夠與金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行金融數(shù)據(jù)交換的許可策略，它可以讓現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司均能跨平臺(tái)訪問維度更加豐富的消費(fèi)者金融數(shù)據(jù)，使得使公司能夠更好地了解用戶，并為其提供更多服務(wù)。

基于開放金融，銀行和借貸平臺(tái)可以以更快、更準(zhǔn)確的方式對(duì)貸款人進(jìn)行信用評(píng)估。通過訪問他們的現(xiàn)金流報(bào)表，貸款方能夠更清楚地了解中小企業(yè)在償還貸款上的真實(shí)水平。此外，這些貸款機(jī)構(gòu)也可以分析中小企業(yè)主的財(cái)務(wù)和身份數(shù)據(jù)，從而掌握其財(cái)務(wù)狀況，并確定是否存在潛在的抵押品來配合貸款。而最重要的是，這也為中小企業(yè)開辟了更多的信貸來源，幫助它們緩解當(dāng)下的財(cái)務(wù)困難。

舉例來說，此前可能會(huì)有一家 “warung” 因銀行無法獲得其收入和現(xiàn)金流情況而被銀行拒絕提供商業(yè)貸款。然而，在開放金融和更加開放的數(shù)據(jù)接口（比如接入了這家企業(yè)的電子錢包提供商的數(shù)據(jù)庫）的幫助下，銀行則可以對(duì)其現(xiàn)金流和交易進(jìn)行掌握。假如銀行能夠發(fā)現(xiàn)這家企業(yè)有大量的經(jīng)常性收入來源，為其提供貸款的可能就得以存在。鑒于印尼中小企業(yè)對(duì)當(dāng)?shù)貏趧?dòng)力和經(jīng)濟(jì)的巨大影響，印尼金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要接受開放金融，切實(shí)為當(dāng)下中小企業(yè)的存續(xù)提供更多行之有效的解決方式。

本文發(fā)布于 TechNode Global，原作者 Tun Yong Yap 為印尼開放金融 API 平臺(tái) Finantier 的團(tuán)隊(duì)成員，Finantier 主要向東南亞金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提供基礎(chǔ)架構(gòu)及相關(guān)數(shù)據(jù)產(chǎn)品等方面的支持。