互聯(lián)網(wǎng)貸款再迎新規(guī)，這次瞄準(zhǔn)的是針對大學(xué)生群體的信貸服務(wù)。

銀保監(jiān)會(huì)、央行等五部委近期聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》(下稱《通知》)，禁止小額貸款公司向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，禁止非持牌機(jī)構(gòu)為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

《通知》同時(shí)明確，小額貸款公司不得將大學(xué)生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的目標(biāo)客戶群體，不得對這一群體精準(zhǔn)營銷；不得采用虛假、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)、過度借貸；嚴(yán)禁任何干擾大學(xué)生正常學(xué)習(xí)生活的暴力催收行為。

此外，商業(yè)銀行、消費(fèi)金融等持牌機(jī)構(gòu)也受到規(guī)范，被要求“審慎開展”大學(xué)生消費(fèi)貸。

何為“小額貸款公司提供的信貸服務(wù)”？最典型者即是花唄、借唄——其背后的運(yùn)營公司分別是重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司和重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司；而百度、京東和美團(tuán)等公司旗下也分別有度小滿小額貸款有限公司、重慶京東同盈小額貸款有限公司和重慶美團(tuán)三快小額貸款有限公司。

換句話說，按照目前的監(jiān)管思路，大學(xué)生們很可能將無法使用花唄等信貸類產(chǎn)品。

不過需要注意的是，以螞蟻集團(tuán)為例，互聯(lián)網(wǎng)巨頭早已在為達(dá)到監(jiān)管要求做準(zhǔn)備。去年8月份，螞蟻集團(tuán)開始申請消費(fèi)金融牌照，并打算在重慶設(shè)立重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司——消費(fèi)金融公司作為持牌金融機(jī)構(gòu)則滿足了監(jiān)管要求。

因此，不出意外的話，花唄、借唄兩款產(chǎn)品未來很有可能將轉(zhuǎn)由其正在籌建中的消費(fèi)金融公司運(yùn)營。

禁止非持牌機(jī)構(gòu)向大學(xué)生放貸

事實(shí)上，早在2017年，教育部即發(fā)布明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。”顯然，“校園貸”亂象雖經(jīng)監(jiān)管多次發(fā)文整治，得到了一定程度的遏制，但仍未遠(yuǎn)離

在這份《通知》中，監(jiān)管部門措辭嚴(yán)厲。

”近期，部分小額貸款公司以大學(xué)校園為目標(biāo)，通過和科技公司合作等方式進(jìn)行誘導(dǎo)性營銷，發(fā)放針對在校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，引誘大學(xué)生過度超前消費(fèi)，導(dǎo)致部分大學(xué)生陷入高額貸款陷阱，侵犯其合法權(quán)益，引起惡劣的社會(huì)影響。“

《通知》還強(qiáng)調(diào)，放貸機(jī)構(gòu)外包合作機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)獲客篩選，不得采用虛假、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)、過度借貸，不得針對大學(xué)生群體精準(zhǔn)營銷，不得向放貸機(jī)構(gòu)推送引流大學(xué)生。

針對上述現(xiàn)象，為切實(shí)維護(hù)大學(xué)生合法權(quán)益，《通知》從四個(gè)方面進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理。

一是加強(qiáng)放貸機(jī)構(gòu)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督管理。

明確小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，明確未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。同時(shí)，組織各地部署開展大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查和排查整改工作。

二是加大對大學(xué)生的教育、引導(dǎo)和幫扶力度。從提高大學(xué)生金融安全防范意識(shí)、完善幫扶救助工作機(jī)制、全面引導(dǎo)樹立正確消費(fèi)觀念、建立日常監(jiān)測機(jī)制等方面要求各高校切實(shí)擔(dān)負(fù)起學(xué)生管理的主體責(zé)任。

三是做好輿情疏解引導(dǎo)工作。指導(dǎo)各地做好規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理政策網(wǎng)上解讀和輿論引導(dǎo)工作，對于利用大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款惡意炒作、造謠生事的行為，主動(dòng)發(fā)聲、澄清真相，共同營造良好輿論環(huán)境。

四是加大違法犯罪問題查處力度。指導(dǎo)各地公安機(jī)關(guān)依法加大大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中違法犯罪行為查處力度，嚴(yán)厲打擊針對大學(xué)生群體以套路貸、高利貸等方式實(shí)施的犯罪活動(dòng)，加大對非法拘禁、綁架、暴力催收等違法犯罪活動(dòng)的打擊力度，依法打擊侵犯公民個(gè)人信息的違法犯罪活動(dòng)。

《通知》也并未將大學(xué)生信貸服務(wù)徹底關(guān)上大門。

《通知》提到，為滿足大學(xué)生合理消費(fèi)信貸需求，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可開發(fā)針對性、差異化的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，遵循小額、短期、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，嚴(yán)格限制同一借款人貸款余額和大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款總業(yè)務(wù)規(guī)模，加強(qiáng)產(chǎn)品營銷管理，嚴(yán)格大學(xué)生資質(zhì)審核，提高資產(chǎn)質(zhì)量。

銀行要“審慎開展”大學(xué)生消費(fèi)貸

值得注意的是，監(jiān)管部門對于商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等持牌金融機(jī)構(gòu)也作出相關(guān)規(guī)范。

《通知》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，審慎開展大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，建立完善相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸前調(diào)查評估，重視貸后管理監(jiān)督，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。

《通知》規(guī)定，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可開發(fā)針對性、差異化的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，遵循小額、短期、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，嚴(yán)格限制同一借款人貸款余額和大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款總業(yè)務(wù)規(guī)模，加強(qiáng)產(chǎn)品營銷管理，嚴(yán)格大學(xué)生資質(zhì)審核，提高資產(chǎn)質(zhì)量。

另外，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其合作機(jī)構(gòu)不得針對大學(xué)生群體線上精準(zhǔn)營銷，在校園內(nèi)開展的線下營銷宣傳活動(dòng)需事先向營銷地監(jiān)管部門報(bào)備，并就開展?fàn)I銷活動(dòng)的具體地點(diǎn)、日期、時(shí)間和活動(dòng)內(nèi)容提前告知相關(guān)教育機(jī)構(gòu)并取得該教育機(jī)構(gòu)的同意，營銷活動(dòng)不得使用欺騙性、引人誤解或誘導(dǎo)性宣傳等不當(dāng)方式，誘導(dǎo)大學(xué)生申請消費(fèi)貸款。

除此之外，《通知》要求各地監(jiān)管在前期網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)校園貸整治工作的基礎(chǔ)上，將小額貸款公司、消費(fèi)金融公司等各類放貸機(jī)構(gòu)納入整治范疇，綜合運(yùn)用網(wǎng)站監(jiān)測、資金監(jiān)測、現(xiàn)場檢查、數(shù)據(jù)分析等各類手段，進(jìn)一步加強(qiáng)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查和排查力度。同時(shí)，加大對非法放貸機(jī)構(gòu)的排查和打擊力度。

對于已發(fā)放的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，督促小額貸款公司制定整改計(jì)劃，已放貸款原則上不進(jìn)行展期，逐步消化存量業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁違規(guī)新增業(yè)務(wù)。督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)排查，限期整改違規(guī)業(yè)務(wù)，嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理要求。對于排查發(fā)現(xiàn)問題拒不整改或情節(jié)較重的機(jī)構(gòu)，要嚴(yán)厲處罰、打擊，涉嫌犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)。

嚴(yán)禁暴力催收

在針對大學(xué)生群體的貸前資質(zhì)審核、貸后管理以及大學(xué)生個(gè)人信息安全保護(hù)方面，銀保監(jiān)會(huì)等部門亦有明確規(guī)定。

在貸前資質(zhì)審核方面，《通知》要求實(shí)質(zhì)性審核識(shí)別大學(xué)生身份和真實(shí)貸款用途，綜合評估大學(xué)生征信、收入、稅務(wù)等信息，全面了解信用狀況，嚴(yán)格落實(shí)大學(xué)生第二還款來源，通過電話等合理方式確認(rèn)第二還款來源身份的真實(shí)性，獲取具備還款能力的第二還款來源（父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等）表示同意其貸款行為并愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，嚴(yán)格把控大學(xué)生信貸資質(zhì)。

貸后管理上，相關(guān)機(jī)構(gòu)要確保借貸資金流向符合貸款合同規(guī)定；妥善處理逾期貸款，規(guī)范催收管理，嚴(yán)禁任何干擾大學(xué)生正常學(xué)習(xí)生活的暴力催收行為；及時(shí)掌握大學(xué)生資金流動(dòng)狀況和信用狀況變化情況，健全應(yīng)對預(yù)案，確保大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款整體業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控。

同時(shí)《通知》指出，要加強(qiáng)大學(xué)生個(gè)人信息安全保護(hù)，建立健全和嚴(yán)格執(zhí)行保障信息安全的規(guī)章制度，采取有效技術(shù)措施妥善管理大學(xué)生基本信息，不得向第三方機(jī)構(gòu)發(fā)送借款學(xué)生信息，不得非法泄露、曝光、買賣借款學(xué)生信息。

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)征信信息報(bào)送，按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》要將大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款所有信貸信息及時(shí)、完整、準(zhǔn)確報(bào)送至金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。對于不同意報(bào)送信貸信息的大學(xué)生，不得向其發(fā)放貸款。

花唄、借唄運(yùn)營方或?qū)⒄{(diào)整

為適應(yīng)監(jiān)管要求，螞蟻集團(tuán)很早就開始了一系列調(diào)整。

2020年8月21日，魚躍醫(yī)療發(fā)布公告稱，擬與螞蟻集團(tuán)、千方科技、國泰世華銀行、寧德時(shí)代、南洋商業(yè)銀行及中國華融共同出資80億元在重慶市設(shè)立重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司。該公司成立后將開展消費(fèi)金融相關(guān)業(yè)務(wù)。

螞蟻集團(tuán)作為主要發(fā)起人出資40億元，占注冊資本的50%。而南商、國泰世華、寧德時(shí)代、千方科技、華融則分別持有消金公司的15.01%、10%、8%、7.01%、4.99%的股份。魚躍醫(yī)療作為一般出資人擬以自有資金出資3.99億元，占消金公司注冊資本的4.99%。

一直以來，花唄和借唄的運(yùn)營主體分別是重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司、重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司，原重慶市市長黃奇帆曾表示，“螞蟻金服公司100億的利潤，45億利潤來自這兩家公司。 ”

去年11月，央行和銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》，對小貸公司杠桿水平、異地經(jīng)營等提出嚴(yán)格的合規(guī)要求。相較之下，消費(fèi)金融公司作為持牌金融機(jī)構(gòu)，其貸款金額可以達(dá)到注冊資本金的10倍，還可再通過資產(chǎn)證券化等形式進(jìn)一步放大杠桿，遠(yuǎn)超網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的杠桿比率。

顯然，對于螞蟻集團(tuán)而言，消費(fèi)金融公司可能成為未來合規(guī)開展信貸業(yè)務(wù)的重要平臺(tái)，在小貸公司發(fā)展受限的情況下，其勢必會(huì)把下一步重心轉(zhuǎn)向籌建中的消費(fèi)金融，把部分消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)至消費(fèi)金融公司。

2020年9月17日，魚躍醫(yī)療稱收到螞蟻集團(tuán)轉(zhuǎn)交的《中國銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于籌建重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司的批復(fù)》，同意螞蟻集團(tuán)在重慶市籌建重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司。不過目前在國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)上，尚未查到該公司注冊成立的信息。

對于螞蟻集團(tuán)而言，此番的五部委聯(lián)合發(fā)文，只是在原來的監(jiān)管壓力之下，加了一枚小小的砝碼。

（本文首發(fā)鈦媒體APP，作者 | 蔡鵬程）

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