昨日（1月15日）晚間，銀保監會、央行發布了《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》（簡稱《通知》），全文共十四條，從規范業務經營、強化風險管理、加強消費者保護、嚴格監督管理等方面對銀行開展互聯網存款業務進行規范。

其中最為引人關注的一條便是，商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務，包括但不限于由非自營網絡平臺提供營銷宣傳、產品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務，已經開展的存量業務到期自然結清。非自營互聯網渠道受限也就意味著，此前銀行廣泛依靠互聯網平臺進行“拉存款”的方式被正式叫停。

中小銀行受影響最大

據中國基金報報道，多家基金公司的基金經理和金融行業研究員認為，此次新規要點有三個：

一是銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務，這意味著之前銀行通過螞蟻等互聯網平臺銷售存款產品，在新政策下是不允許，以后會徹底下架。但是新規也規定，對存量業務到期自然結清，保證流動性的平穩有序，有利于平穩過渡。

二是銀行可以通過自營網絡平臺銷售存款業務，但要嚴格遵守利率定價的自律機制，不得不當營銷，通過直銷渠道或APP渠道銷售存款，有利率上限的約束。

三是對區域的限制，地方銀行的互聯網存款業務主要服務所在區域的客戶，不得在全國范圍內吸收存款。

對于銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款等業務有何考慮？銀保監會、央行有關部門負責人在答記者問時表示，近年來，商業銀行為適應互聯網金融發展的趨勢，陸續通過互聯網銷售個人存款產品，在拓寬銀行獲客渠道、提高服務效率等方面進行了有益探索。然而，在發展過程中，也暴露出一些風險隱患，比如產品管理不規范、消費者保護不到位等。當前，對商業銀行通過互聯網開展存款業務，尚缺少針對性的監管制度。因此，亟需補齊制度短板，引導商業銀行規范開展互聯網渠道存款業務。

“商業銀行通過非自營網絡平臺開展存款業務，是互聯網金融快速發展的產物，最近業務規模增長較快。但該業務在發展過程中也暴露出一些風險隱患，涉嫌違反相關監管規定和市場利率定價自律機制相關要求，突破地方法人銀行經營區域限制，并且非自營網絡平臺存款產品穩定性較差，對商業銀行的流動性管理也帶來挑戰。因此，為防范金融風險，依法對上述定期存款以及定活兩便存款業務予以叫停?！?/p>

互聯網存款產品，是指商業銀行（尤其是吸儲壓力大的中小銀行）借助互聯網金融平臺推出的存款產品，商業銀行需向互聯網金融平臺支付“導流費”等手續費。

值得注意的是，近兩年來，借互聯網金融平臺推出存款產品，已成為部分中小銀行吸收存款、緩解流動性壓力的主要手段。在此前的互聯網金融平臺上，中小銀行的存款產品也占據多數。

據北京商報報道，銀行業資深分析人士王劍輝分析稱：“監管對于互聯網金融平臺發展持非常謹慎的態度，監管出發點就是希望控制互聯網存款的無序擴張來控制潛在金融風險。《通知》對自營渠道投入比較多、建設比較好的大型和部分中型銀行來說影響較小，主要影響的是自營平臺比較薄弱的中小銀行，因為其不能依賴第三方互聯網平臺獲取存款了?！?/p>

金融科技專家蘇筱芮進一步表示，此次通知受到沖擊最大的群體是中小銀行，因為中小銀行的存款補充渠道不及大行，尤其民營銀行由于缺乏網點，更加依賴線上吸儲，中小銀行的負債端將面臨挑戰。

需要指出的是，銀保監會、央行有關部門負責人還提到，商業銀行與非自營網絡平臺進行合作，通過開立Ⅱ類賬戶充值，為社會公眾購買服務、進行消費等提供便利，這部分業務不受影響，可繼續開展。

據北京商報報道，對于該表述，多位銀行業人士解釋稱：“比如消費者在電力公司、鐵路公司等銀行非自營機構網絡平臺上，涉及到的公交卡、電卡充值、金融錢款的往來，消費者需要拿銀行卡進行的支付類活動，業務應該正常進行；第三方發的消費卡，錢是由銀行卡轉出的業務也是正常進行?！?/p>

防范地方法人銀行突破地域限制展業

《通知》指出，地方性法人商業銀行要堅守發展定位，確保通過互聯網開展的存款業務，立足于服務已設立機構所在區域的客戶。

據澎湃新聞報道，一位互金行業的從業人士稱：“互聯網平臺讓這些其實抗風險能力比較弱的村鎮銀行、農商行實現了跨區域的吸儲，就有可能把原本集中在一個區域的風險通過互聯網釋放到各種地方。”

蘇筱芮表示，此前監管認為地方法人銀行突破了地域限制，存款業務已拓展至全國，存在底層流動性風險，并指出跨區風險中小銀行以互聯網平臺為依托與異地存款人開展遠程交易，存款人的實名認證、盡職調查等均不同于線下交易，可能存在合規風險隱患。

此外，《通知》特別提到“無實體經營網點，業務主要在線上開展，且符合銀保監會規定條件的除外”。

據北京商報報道，王劍輝對此分析稱，從目前的規定看，約束的是銀保監會管轄范圍內的所有銀行，沒有民營和國營之分。民營銀行只要有線下網點，就受規則的限制，也不能夠跨地區通過互聯網吸收存款。對于民營銀行來說，如果經營許可中有區域限制，就需要在本區域內經營，如果沒有區域限制想要異地互聯網吸存，可能就需要跨區域設立網點，當然跨區域設立網點也要經監管許可?！氨O管原本希望民營銀行等部分中小銀行能通過互聯網渠道來業務拓展，走出一個創新金融模式，但后續也發現互聯網金融整體并沒有如預想的良性發展，傳統銀行可能也會面臨市場萎縮。所以出臺這個措施一方面限制銀行的無序擴張，另外也限制了互聯網金融公司的野蠻生長?！?/p>

此前各大平臺已緊急下架相關產品

業內對于該互聯網存款新規的出臺其實早有預期，去年末，央行金融穩定局局長孫天琦曾在2020年11月和2020年12月兩度“發聲”提及互聯網存款相關問題及其風險隱患。

去年12月15日，孫天琦在第四屆中國互聯網金融論壇上表示，第三方互聯網平臺存款的流動性特點有別于傳統儲蓄存款，給監管部門和金融機構帶來新課題，“互聯網金融平臺開展此類金融業務，屬‘無照駕駛’的非法金融活動，也應納入金融監管范圍?！?/p>

11月17日，央行穩定局局長孫天琦撰文《線上平臺存款——數字金融和金融監管的一個產品案例》稱：“互聯網平臺存款是伴隨互聯網金融、平臺經濟發展出現的銀行開展負債業務的新東西。對于這類傳統金融的新業務模式要深入研究，需要明確該業務準入條件、風險管理等要求，根據監管評級、經營情況、資本金及風險管理能力等設定業務門檻及業務規模上限，尤其需要明確哪類銀行不能做該類業務。”

就在前不久螞蟻、理財通、京東金融、度小滿等多家互聯網巨頭平臺紛紛下架互聯網存款產品，此次新規出臺明確了監管要求。多位投資人士認為，這有利于控制金融風險，降低銀行的存款的成本，利好銀行股。

據21經濟報道，螞蟻集團相關人士回應表示，根據監管部門對于互聯網存款行業的規范要求，目前螞蟻平臺上的互聯網存款產品均已下架，只對已購買產品的用戶可見，持有產品的用戶不受影響。螞蟻會認真落實監管相關規范和要求，用科技手段更好地支持金融機構，服務實體經濟。

度小滿方面表示，會嚴格遵守相關政策規定及監管要求，擁抱監管，堅持合規經營。對于互聯網存款業務，目前已下架平臺上的互聯網存款產品，產品下架后將只對已購買產品的用戶可見，已購買相關產品的用戶不受影響。未來，會根據監管政策的要求，不斷完善相關業務。

值得注意的是，與螞蟻集團和度小滿不同，京東金融并未對購買、持有的用戶群開設入口通道。在京東金融平臺上，持有互聯網存款產品的用戶依然無法購買互聯網產品。

京東金融表示，根據監管部門對于互聯網存款業務的關注，京東金融APP已停止新增上線互聯網存款產品、停止新用戶購買相關產品，并已對存量客戶和業務進行穩妥有序地調整：相關產品將只對已購買產品的用戶可見，已購買相關產品的用戶不受影響。未來，京東金融將密切關注相關監管政策和指導意見，認真落實。

附通知原文：

中國銀保監會辦公廳

中國人民銀行辦公廳關于規范商業銀行通過互聯網開展個人

存款業務有關事項的通知

各銀保監局，中國人民銀行上?？偛?、各分行、營業管理部、各省會（首府）城市中心支行、各副省級城市中心支行，各大型銀行、股份制商業銀行、外資銀行：

為規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務，維護市場秩序，防范金融風險，保護金融消費者合法權益，經銀保監會、人民銀行同意，現就有關事項通知如下：

一、商業銀行通過互聯網開展存款業務，應當嚴格遵守《中華人民共和國商業銀行法》《中華人民共和國銀行業監督管理法》《儲蓄管理條例》等法律法規和金融監管部門的相關規定，不得借助網絡技術等手段違反監管規定、規避監管要求。

二、商業銀行通過互聯網開展存款業務，應當嚴格執行存款計結息規則和市場利率定價自律機制相關規定，自覺維護存款市場競爭秩序。

三、商業銀行通過營業網點、自營網絡平臺等多種渠道開展存款業務，應當增強服務意識，提供優質便捷的金融服務，積極滿足公眾存款需求。本通知所稱自營網絡平臺是指商業銀行根據業務需要，依法設立的獨立運營、享有完整數據權限的網絡平臺。

四、商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務，包括但不限于由非自營網絡平臺提供營銷宣傳、產品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務。本通知印發前，商業銀行已經開展的存量業務到期自然結清。相關商業銀行要落實主體責任，做好客戶溝通解釋工作，穩妥有序處理存量業務。

五、商業銀行通過互聯網開展存款業務，應當符合產品開發業務流程要求，明確董事會、高級管理層和相關部門的職責分工，制定風險管理政策和程序，全面評估業務風險，持續識別、監測和控制各類風險。

六、商業銀行應當強化互聯網渠道存款銷售管理，在相關頁面醒目位置向公眾充分披露產品相關信息、揭示產品風險，切實保護消費者的知情權、自主選擇權等權利。商業銀行不得利用存款保險制度內容進行不當營銷宣傳。

七、商業銀行應當采用有效技術手段，按照行業網絡安全、數據安全相關標準規范，加強網絡安全防護，確保商業銀行與存款人之間傳輸信息、簽署協議、記錄交易等各個環節數據的保密性、完整性和真實性，保障存款人信息安全。

八、商業銀行通過互聯網開展存款業務，應當嚴格遵守銀行賬戶管理和反洗錢相關規定，完善客戶身份識別制度，采取有效措施，獨立完成客戶身份的識別和核實，發現可疑交易及時報告。

九、商業銀行應當按照規定加強資產負債管理和流動性風險管理，提高負債來源的多元化和穩定程度，合理控制負債成本。

十、商業銀行應當在個人存款項目下單獨設置互聯網渠道存款統計科目，加強監測分析。

十一、地方性法人商業銀行要堅守發展定位，確保通過互聯網開展的存款業務，立足于服務已設立機構所在區域的客戶。無實體經營網點，業務主要在線上開展，且符合銀保監會規定條件的除外。

十二、銀保監會及其派出機構可以根據商業銀行的風險水平對其跨區域存款規模限額等提出審慎性監管要求，同時按照“一行一策”和“平穩過渡”的原則，督促商業銀行對不符合本通知要求的存款業務制定整改計劃，并確保有序穩妥落實。

十三、銀保監會、人民銀行各級機構依照法定職責加強對商業銀行互聯網渠道存款業務的監督檢查。對商業銀行通過互聯網開展存款業務涉及的各類違法違規行為，依法采取監管措施或者實施行政處罰。

十四、其他銀行業金融機構通過互聯網開展存款業務，適用以上規定。

中國銀保監會辦公廳 中國人民銀行辦公廳

2021年 1月13日

（鈦媒體APP編輯武楓葉綜合自澎湃新聞、北京商報、證券時報、?21世紀經濟報道）

更多精彩內容，關注鈦媒體微信號（ID：taimeiti），或者下載鈦媒體App