1 月 7 日，眾安金融科技研究院發(fā)布了《2020 年度融資性信用保證保險行業(yè)分析報(bào)告》（以下簡稱《行業(yè)報(bào)告》）。報(bào)告稱在經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇、金融監(jiān)管政策密集落地背景下，融資性信保行業(yè)正健康穩(wěn)步地邁向高質(zhì)量發(fā)展。

2020 年是融資性信保發(fā)展的關(guān)鍵之年，受到外部經(jīng)濟(jì)局勢及疫情常態(tài)化的雙重影響，信保業(yè)務(wù)階段性承壓，行業(yè)存量風(fēng)險逐步出清，市場份額向頭部聚集。

數(shù)據(jù)顯示，眾安保險信保業(yè)務(wù)在 2020 年上半年賠付率比 2019 年的同期下降了 8.2 個百分點(diǎn)，不良率同比下降 0.8 個百分點(diǎn)，并且實(shí)現(xiàn)了承保盈利，為眾安保險貢獻(xiàn)了利潤，交出了一份不錯的答卷。

數(shù)據(jù)顯示，過去十年間，伴隨著經(jīng)濟(jì)增長和信用擴(kuò)張，我國融資性信用保證保險保持快速發(fā)展，其中保證保險保費(fèi)從 2009 年的 8 億元增至 2019 年 844 億元，剔除中國出口信用保險公司的信用保險保費(fèi)總額增至 2018 年的 47 億元。

2020 年新冠疫情的爆發(fā)既加大了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性，也促使保險行業(yè)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。保險公司紛紛開展線上營業(yè)，盡可能滿足個人穩(wěn)定的信貸需求，同時發(fā)揮了資金融通和風(fēng)險管理的作用，幫助解決中小企業(yè)融資難問題，緩沖了疫情帶來的沖擊。

(2008 年-2019 年信用保證保險保費(fèi)變動情況)

《行業(yè)報(bào)告》稱，相比于傳統(tǒng)線下展業(yè)模式，線上業(yè)務(wù)模式通過手機(jī) APP、微信公眾號等方式能夠?qū)崿F(xiàn)從申請到還款的全部流程線上化，最大限度減少線下接觸頻率，讓客戶獲得足不出戶的金融服務(wù)。

眾安保險常務(wù)副總經(jīng)理兼董事會秘書王敏表示，借助 AI、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等技術(shù)，信保機(jī)構(gòu)還能夠打造以智能營銷、智能風(fēng)控和智能資產(chǎn)匹配為核心的科技金融業(yè)務(wù)開放平臺，為用戶提供個性化的產(chǎn)品和服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)更高的覆蓋面和較低的經(jīng)營成本。

上月，中央經(jīng)濟(jì)工作會議在北京召開，會議強(qiáng)調(diào)要充分挖掘國內(nèi)市場潛力，以改善民生為導(dǎo)向擴(kuò)大消費(fèi)和有效投資。

去年第二季度，我國居民消費(fèi)快速反彈，批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)消費(fèi)額同比增速從第一季度的-17.8%、-35.3% 分別提升至第三季度的 3.1%、-5.1%。預(yù)計(jì)居民消費(fèi)有望在 2021 年恢復(fù)到正常水平，居民短期貸款余額也將企穩(wěn)回升。

《行業(yè)報(bào)告》認(rèn)為，2020 年保險機(jī)構(gòu)各自發(fā)揮了資源稟賦優(yōu)勢，持續(xù)深耕具有小額、長尾特點(diǎn)的白色家電、通信產(chǎn)品、汽車市場等消費(fèi)場景，一定程度帶動了經(jīng)濟(jì)內(nèi)生性增長，也讓消費(fèi)信貸觸達(dá)至實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域。

眾安保險金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人郁峰表示，目前我國仍有大量人群的消費(fèi)信貸需求未能得到滿足。眾安消費(fèi)金融生態(tài)的目標(biāo)客戶主要是近優(yōu)層級客群（near-prime），他們年齡普遍在 25 至 35 歲之間，有良好的教育背景和消費(fèi)需求，但缺乏完整、實(shí)時的歷史征信數(shù)據(jù)。

郁峰介紹，眾安大約 40% 的保險用戶同時有信貸需求，接下來眾安將和用戶的深度互動，通過個性化標(biāo)簽，勾勒出完整的用戶畫像，評估用戶的消費(fèi)信貸需求是否合理，防止金融機(jī)構(gòu)過度放貸。

2020 年也是融資性信保行業(yè)政策密集出臺的年份。銀保監(jiān)會先后發(fā)布《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》、《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》、《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》等新規(guī)，劍指風(fēng)險防范。行業(yè)進(jìn)入更加合規(guī)有序的發(fā)展階段。

《行業(yè)報(bào)告》稱，在經(jīng)濟(jì)下行和監(jiān)管收緊的雙重壓力下，險企必須加強(qiáng)風(fēng)控水平，建立自己的風(fēng)控模型，基于業(yè)務(wù)的風(fēng)險水平來區(qū)別定價，以獲得足夠的風(fēng)險對價，同時著重進(jìn)行交叉驗(yàn)證和多維風(fēng)險審核，加強(qiáng)貸后催收追償和過程管控。

從整個融資性信保行業(yè)來看，頭部企業(yè)已開始加強(qiáng)對存量業(yè)務(wù)的風(fēng)控力度，更加審慎開展新增業(yè)務(wù)。目前行業(yè)存量風(fēng)險正逐步出清，賠付支出有望改善，市場份額將進(jìn)一步向頭部機(jī)構(gòu)聚集。

眾安保險風(fēng)控副總裁于洋表示，去年密集的監(jiān)管政策有效規(guī)范了消費(fèi)金融主體的行為，從長期來看對整個消費(fèi)金融行業(yè)乃至金融行業(yè)都是長期的利好。

據(jù)悉，眾安保險是首批接入央行征信的保險公司，在 2020 年初也積極完成了二代征信系統(tǒng)的切換。截止目前，眾安保險累積了 7000 萬信保保單、6000 條核保規(guī)則和 5000 個信保專用特征，大規(guī)模應(yīng)用智能科技平臺，以前沿算法支持線上實(shí)時模型迭代。

?