圖片來源@視覺中國

文 | vb動脈網

2018年，醫保穿底成為熱議話題。這個已經實行了二十年的國民醫療保障制度，似乎終于在快速變革的時局中初現疲態。

2019年，商業健康險在一級市場掀起一陣熱潮。這一年屬于網絡互助平臺和保險TPA，水滴籌和輕松籌迎來了相互保這個重量級對手，而保險TPA則吹響了商業健康險加速發展的沖鋒號。

2020年，中共中央、國務院出臺《關于深化醫療保障制度改革的意見》，重點提及商業健康保險發展。于是沿著已有的重疾險和百萬醫療險，特藥險、惠民保等多種不同類型，面向不同人群的保險產品在政策的刺激下在各地迅速落地。商業健康險進入了空前的繁榮發展期。

AI心助醫 轉型突圍——微軟助力醫療健康行業數字化革新系列活動的第四期將自己的探討中心放到了正在駛入快車道的商業健康險行業。圍繞著商業健康險與醫保之間的協同關系、保險用戶的健康管理生態搭建、VIP客戶服務對維持客戶黏性的幫助、中國醫療保險科技全景分析等多個角度，與會的嘉賓們在黃浦江畔暢談商業健康險的當下格局與未來發展。

國家醫保顯疲態，商業健康險及時補位

作為本次論壇的主辦方，微軟中國大健康行業產品策略負責人張強表示，支付側的變革是微軟賦能醫療健康行業的主要關注點之一，并由此引申出四個核心場景，分別是建立高信任度用戶體驗、提高健康管理能力、降低醫療成本和保護醫療健康信息。微軟將圍繞著這四個核心場景，通過數字化手段，幫助支付方實現自己在現階段的發展目標。

微軟-儀電人工智能創新院總經理朱琳

本次論壇在黃浦江畔的微軟-儀電人工智能創新院開展。微軟-儀電人工智能創新院總經理朱琳表示：“這幾年AI是我國的發展熱潮。微軟-儀電人工智能創新院希望能夠通過微軟的技術，賦能上海市甚至更廣闊的長三角地區，在AI共性技術的研發之上，實現技術在落地場景中的轉化過程?！?/p>

普華永道創智中心總監林榕

本次論壇的主持人，普華永道創智中心總監林榕用自己正在著力推動的事業，將話題快速引入了商業健康險賽道中：“我們最近也一直在做很多創新技術型企業的孵化和加速服務工作。我們孵化的企業里有健康醫療方面的企業，有金融科技保險科技相關的企業，也包括跨行業的聚焦人工智能、大數據的創新企業。所以說今天我希望以一個‘斜杠中年’的身份，跟大家共同探索我們在商業健康險方面的一系列議題?！?/p>

與國外成熟的商業保險體系不同，我國的醫療健康支付體系一直以國家醫保為核心運轉。2018年底國家醫保局成立以來，推動了一系列諸如帶量采購、醫保談判、DRG/DIP支付等醫?？刭M舉措的落地實施。密集的政策發布似乎也表現出了國家醫保如今正承受著前所未有的壓力。

分子實驗室創始人劉揚

分子實驗室創始人劉揚分析到：“國家為什么近兩年密集且快速的推動一些像帶量采購這樣的醫?？刭M舉措出臺，其原因就在于我們的基本醫療保險2.5萬億元左右，收入增長空間有限。但是按照我國當前的人口老齡化趨勢，未來居民醫療支出快速增長壓力較大，可能會因此出現一個較大的缺口，而這個缺口就需要新的多元支付體系，一是有效增加健康保障收入，二是增強健康保障支付效率，三是通過各種健康服務實現有效風險管理，提升用戶體驗，商業健康險因其自身優勢一定會在醫療多元化支付體系中占有越來越重要的位。

正如劉揚所言，在醫?？刭M的同時，國家也出臺政策鼓勵和推動商業健康險的發展。實際上商業健康險國家出臺政策之前，已經能從細微之處發現起勢的勢頭。

上海市衛生和健康發展研究中心主任，復旦大學兼職教授、博導金春林

上海市衛生和健康發展研究中心主任，復旦大學兼職教授、博導金春林用一組數據表現出了商業健康險近年來的高速發展態勢：“雖然橫向和國外比，我們的差距還很大。但是縱觀我國商業健康保險從2014年到2019年的發展過程，健康險保費收入年增長34.81%，健康險占人身險保費的收入比例從12.18%上升到了22.8%。所以確實從14年開始，特別是近幾年，商業健康險的市場規模正在迅速擴大，發展速度非常的驚人。這其中，國民健康意識的不斷覺醒是重要的原因之一。”

創新保險生態已建成，緊抓四大發力點

商業健康險發展的主力軍中，自然少不了有雄厚資本托底，強大團隊支持的保險巨頭企業。商業健康險作為近幾年最熱門的保險賽道之一，保險巨頭自然不會錯失良機。巨頭的入場一方面推動了行業的快速發展，但是另一方面，同質化的產品類型也讓行業競爭急速加劇。

友邦人壽健康管理創新部負責人、總監黃慧中

這種競爭是好是壞？友邦人壽健康管理創新部負責人、總監黃慧中給出了正面的解讀：“在商業健康險激烈的競爭環境主要導向了兩個好的結果。第一是，它是極大地喚起了大體量人群對于健康，尤其是對于健康保險的關注。特別是像百萬醫療或者是惠民保這一類的產品，第二塊就是產品的迭代升級非常快。在迭代的過程當中，融合了健康管理等一系列的增值服務，讓保險產品的性價比不斷提高。這讓很多購買力不是很強的，原來也沒有什么健康保險意識的人,有能力去采購商業健康險作為醫保的補充。”

太平洋保險客戶生態部負責人徐萬才

在激烈的競爭中，商業健康險開始迅速布局跨行業合作，與其他醫療健康產業的合作伙伴共同搭建創新保險生態。對此，太平洋保險客戶生態部負責人徐萬才在分享中說到：“各大保險公司都在集中關注保險關聯健康生態，這會是未來重要發展方向。我認為有四個重要的發力點：第一個發力點就是在于傳遞有價值的保險用戶體驗，也就是為用戶提供更好的就醫和健康管理體驗；第二點就是減少信息的不對稱，降低醫護成本；第三點是提高健康生態圈的整體服務水平；最后一點是保護參保人的信息安全，沒有信息數據安全就沒有信息數據應用。”

作為創新保險生態的重要組成部分，藥企近幾年也和保險企業越走越近。無論是百萬醫療險中包括的腫瘤特藥，還是專門的特藥險產品，藥企和保險的多維度合作，為保險用戶提供了高價藥品的支付解決方案。

實際上藥企對于與保險之間的合作已經看的非常透徹。默克醫藥健康輔助生殖事業部業務創新負責人 Fiona分享了個人觀點：“創新支付問題，單憑藥企一己之力是肯定無法妥善解決的。在這個問題上一定是多方合作，多方共贏。我們可以參考國外比較成熟的慢病數字化管理模式，從患者的早期預防、早期篩查，到中期的診斷治療，以及后期的健康管理和隨訪。在整個鏈路當中，通過模塊化的設計和管理，打造健康管理閉環。在閉環中，各個利益相關方能發揮自己的價值，以不同的形式參與進來，實現各自的價值主張。這是一種很好的模式，也是未來我們可以借鑒的模式。”

創新者說：圍繞著商業健康險的周邊產業革新

除了行業中的核心玩家，創新保險生態中還少不了各類創新者們。

微軟商用終端事業部大客戶部總經理王彥武

微軟商用終端事業部大客戶部總經理王彥武為各位參會者展示了微軟基于硬件的解決方案：“微軟以Surface系列為代表的硬件產品可以幫助保險企業實現生產力升級。Surface的便攜性可以幫助保險的銷售人員提升移動生產力；Surface Hub可以幫助保險內部團隊的協同工作；同時搭建在Microsoft Azure上的與云服務持續為保險行業內部的溝通交流提供安全保障?！?/p>

微軟商用終端事業部Surface解決方案銷售經理洪奇

用數字化技術切入商業健康險創新，微軟正全力以赴的為用戶提供最優質的行業解決方案?！拔④浭窃诖笃脚_上做技術方面的儲備。幾位嘉賓提到的不同應用場景中，比如保險的展業、營銷專業的信息推送，APP應用、合規化管理等，我們都能發揮出自己的技術優勢。比如最基礎的，信息安全的認證方面，微軟已經在整個防病毒行業中，站到了最靠前的排名。這些點點滴滴積累起來的技術儲備，與我們的智能終端相結合，最終可以為落地的應用場景提供全方位的解決方案。”微軟商用終端事業部Surface解決方案銷售經理洪奇說。

微軟在2020年發布的Surface系列新產品在材料使用上主打環保。底部均使用了復合樹脂、玻璃纖維的聚合物，消費后可再生材料的比例占30%?？苫厥詹牧喜粌H環保，而且還讓Surface整機更輕，散熱效果也更好。

微軟已經通過提起倡議、設立氣候創新基金、主動降低碳排放等多個方面持續推動節能環保，加速供應鏈重構進程。這是微軟應盡的社會責任，同時也契合《“健康中國2030”規劃綱要》中強調的建設健康環境的相關規劃。從2021年開始，微軟還將在供應鏈采購流程中明確加入對碳排放的要求。如何在節能增效的同時，提高企業核心業務與產品競爭能力，將成為微軟供應鏈制造商的當務之急。

2019-2020年，保險TPA可能是最火熱的賽道之一。保險公司基于綜合考慮，不愿意自己去做市場調研、渠道管理、客戶關系維護、核保、核賠等瑣碎業務，TPA公司便“應需而生”。TPA以獨立的身份參與到健康險運營當中，能夠有效地解決這些問題。

優加健康創始人&CEO王艷萍

優加健康創始人&CEO王艷萍認為：“我們當前的優勢在于我們在整體醫療供應鏈體系的搭建的整合能力，和圍繞著支付方保險產品的創新模塊。對于未來來說，關鍵可能在于，我們在同質化的保險產品到甚至同質化的健康管理市場中，如何做出差異化。數字化是解決這一問題的重要途徑，比如最底層供應鏈標簽的精細化管理，在客戶需求側實現更精準的客戶畫像，進而通過推薦邏輯為支付方提供更精準的客戶分層和推薦。我覺得這個可能是在下一步，在商業健康險的深層次競爭中，核心競爭力的重要來源。”

企業團險是個特殊的賽道，團險作為短期險由于高頻低額的特點，運營、服務成本相對較高，頭部的保險公司大多會選擇規模在幾千人以上的企業作為服務對象，做到“以量取勝”，對于中小企業的需求承接意愿較低。所以，千人規模的企業團險業務便成了一個相對空白的市場。

保險極客創始人&CEO任彬

切入到這一空白市場的保險極客創始人&CEO任彬認為：“團險在過去的幾十年中，一直處于一個偏線下的服務體系的狀態，團險是按人按天算費的，一旦企業有人員變化，就需要進行數據的同步，這對企業HR來說工作量非常的巨大。而且也存在數據斷點，沒有辦法很好的進行數據整合。而保險極客一個比較重要的思路就是線上化和數字化。這是一個非常重要的點，因為只有完全線上化之后，我們才能從數據中去識別更多客戶的訴求，才能解決更多保險和醫療連接的問題，提升服務效率。

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