圖片來源@視覺中國

文丨三言財(cái)經(jīng)，作者丨DorAemon

最近蛋殼公寓資金鏈危機(jī)鬧的沸沸揚(yáng)揚(yáng)。

不僅蛋殼公寓本身泥菩薩過河自身難保，身處整條產(chǎn)業(yè)鏈中的房東、租客以及金融機(jī)構(gòu)均走向困局。這四方之間的問題三言財(cái)經(jīng)也已在此前報(bào)道中進(jìn)行過詳細(xì)分析。（詳見蛋殼的四角困局）

蛋殼公寓遭遇的危機(jī)中存在一個(gè)核心詞，即“租金貸”。

通常情況下，當(dāng)房東和租客只是雙向選擇時(shí)，租客交不出租金，房東停止提供租房服務(wù)，這屬于你情我愿的買賣問題。但當(dāng)市場中增加了蛋殼公寓這類類似“第三方中介”并且使得“租金貸”這類金融產(chǎn)品介入后，一切都變了。

租客通過貸款提前預(yù)付的房租，并沒有直接交到房東手里。需要經(jīng)過中介進(jìn)行一波資產(chǎn)升值后再交付房東，而蛋殼公寓這類中介則通過金融機(jī)構(gòu)預(yù)付的房租升值部分賺取利潤。從而改變了以往租客與房東溝通的雙向模式，變成租客與金融機(jī)構(gòu)對接，房東與中介對接的多向模式。

一旦中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營不善，導(dǎo)致資金危機(jī)，房東收不到租，租客被趕出門。但是，由于租客所繳的租金被變相轉(zhuǎn)化成了貸款，租客還不得不在沒房住的情況下，繼續(xù)“交租”。

租金貸本意是既為租客解決居住問題，同時(shí)為長租公寓轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)還能夠有充足資金去做升值投資。但是在實(shí)際運(yùn)作中，一旦暴雷，無論是租客還是房東卻有種莫名“被坑”的感覺。

三言財(cái)經(jīng)特盤點(diǎn)一些以“分期支付”為幌子的消費(fèi)貸陷阱案例，以期提醒大眾謹(jǐn)慎消費(fèi)。

坑人的各種消費(fèi)貸：披著“分期支付”外衣的套路

?鼎家破產(chǎn)，租客繼續(xù)還貸

提到坑人的金融服務(wù)，首先還是得從租金貸說起。

其實(shí)蛋殼公寓并不是第一家和租金貸有關(guān)的出現(xiàn)資金鏈問題的長租公寓服務(wù)提供商。

2018年12月21日，杭州西湖法院裁定受理杭州鼎家網(wǎng)絡(luò)科技有限公司、杭州鼎家房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司破產(chǎn)清算案。該案是杭州市西湖法院受理的首例“長租公寓”破產(chǎn)案件。該案涉及債權(quán)人人數(shù)眾多、負(fù)債金額較大。

經(jīng)查，鼎家曾許諾租客通過押一付一方式繳納房租，但實(shí)際上是讓租客在不知情情況下使用網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)。

租客們通過鼎家租房后，會被要求使用銀行卡綁定名為“51返唄”（現(xiàn)更名為“愛上街”）的APP一次性將租金支付給鼎家，之后再每月向網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)還款。

當(dāng)鼎家破產(chǎn)后，租客不僅無法拿到此前支付的押金，而且還必須繼續(xù)還貸。此外，房東也未能收到鼎家方面的應(yīng)付租金，導(dǎo)致不得不收回房子。

據(jù)《中國房地產(chǎn)報(bào)》報(bào)道，鼎家破產(chǎn)約有4000戶租客受損，涉及網(wǎng)貸平臺有6家，其中“愛上街”是租客綁定最多的。

青客公寓誘騙租客使用租金貸

和蛋殼公寓、鼎家出現(xiàn)類似危機(jī)的長租公寓還包括青客公寓。

今年年初，有大量青客公寓房東、租客表示青客公寓拖欠房租、無法退還押金。

此外，青客公寓租客也同樣存在“租金貸”問題。很多租客表示，青客業(yè)務(wù)員通過各種方式誘騙租客使用租金貸。當(dāng)疫情期間青客拖欠房東房租后，被房東趕出家門的租客卻還仍要繼續(xù)還“租金貸”。

租客稱，“我們每個(gè)人至少有兩萬的貸款”。

租金貸不僅坑租客，連房東也不放過

鼎家、蛋殼以及青客的“租金貸”問題，主要受害者是租客。但實(shí)際上“租金貸”套路實(shí)際上還可以同樣在套在房東身上。

據(jù)媒體報(bào)道，2017年5月，上海的張先生準(zhǔn)備將自己的一處房屋出租。最終，他委托了上海源淶實(shí)業(yè)有限公司出租房屋。按照合同約定，源淶公司按照一年一付原則支付房租。

但是，在簽署合同時(shí)，對方要求張先生同第三方平臺“鑫聚財(cái)”再簽一份《居間服務(wù)協(xié)議》合同。按照這份協(xié)議，張先生其實(shí)成為了“借款人”。

2019年，“鑫聚財(cái)”方面卻通知張先生，因其簽署的協(xié)議中承認(rèn)自己是“借款人”，張先生還需要還款給“鑫聚財(cái)”。

“租金貸”模式同樣在教培機(jī)構(gòu)泛濫

像長租公寓誘導(dǎo)租客使用“租金貸”服務(wù)這類“套路”，同樣在教育培訓(xùn)領(lǐng)域泛濫成災(zāi)。

如今，各式各樣的教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)充斥市場，無論是剛進(jìn)入學(xué)齡階段的孩子，還是深處校園的中學(xué)、大學(xué)生，都有想通過培訓(xùn)提升自己能力的需求。

因此各種教育、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)也想盡辦法招納學(xué)員。但因培訓(xùn)課程往往不能普惠所有學(xué)員，有的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)為了所謂的“降低學(xué)生入學(xué)門檻”，推出“分期支付學(xué)費(fèi)”模式。但這種分期付款，其實(shí)也是誘導(dǎo)學(xué)員貸款。

三言財(cái)經(jīng)就曾報(bào)道過幾起培訓(xùn)機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)貸款案例。

華爾街英語屢遭投訴，誘導(dǎo)學(xué)員貸款十多萬買課

今年6月，三言財(cái)經(jīng)接到一名華爾街英語學(xué)員小可爆料，稱自己被華爾街英語套路，貸款十余萬元學(xué)英語。

小可是通過大街上華爾街英語的推銷人員介紹，被其宣傳的“七天免費(fèi)體驗(yàn)”吸引，決定前往西直門華爾街英語培訓(xùn)中心做進(jìn)一步了解。

該培訓(xùn)中心校長卻極力推薦華爾街英語的VIP英語培訓(xùn)課程，小可了解后因課程費(fèi)用過于高昂遂拒絕報(bào)名。

但是校長卻持續(xù)引導(dǎo)，并介紹稱可以通過分期付款的方式支付課程費(fèi)用。最終，經(jīng)不住校長推薦，小可答應(yīng)購買華爾街英語的VIP培訓(xùn)課程。

小可前后一共辦理兩筆分期貸款，每個(gè)月需還款7000元左右。第一次因身上錢不夠，小可簽了普通合同，付款55300元；第二次小可同華爾街英語簽署升級VIP的合同，支付72140元。

但等小可上過課后發(fā)現(xiàn)，華爾街英語所教內(nèi)容完全不符其英語六級水平，小可認(rèn)為華爾街英語提供的僅僅是高中水平。

于是小可多次要求改變課程，但對方均以課程安排符合小可水平為由拒絕。最終，小可提出退還學(xué)費(fèi)，但是該培訓(xùn)中心表示合同成立起一個(gè)月后不予退款。

經(jīng)三言財(cái)經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，華爾街英語并不是第一次用類似手段誘導(dǎo)學(xué)員買課。

也有大批網(wǎng)友在社交平臺中爆料稱華爾街英語夸大課程質(zhì)量，并且如果學(xué)員無力支付高昂學(xué)費(fèi)，還會誘導(dǎo)學(xué)員貸款學(xué)習(xí)。

有網(wǎng)友戲稱，華爾街英語完全是披著教培機(jī)構(gòu)外皮的金融公司。

無處不在的配音廣告：背后也是分期付款套路

三言財(cái)經(jīng)最近報(bào)道的《最近泛濫的配音兼職廣告，是不是騙局？》案例，實(shí)際上也是培訓(xùn)機(jī)構(gòu)利用貸款套路學(xué)員。

三言財(cái)經(jīng)調(diào)查的充斥在網(wǎng)上各種平臺中“學(xué)配音”廣告發(fā)現(xiàn)，這些廣告大多都指向一家名為“譚州教育”的線上培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。

該機(jī)構(gòu)以“1元學(xué)配音”為幌子，吸引學(xué)生點(diǎn)擊。一旦有學(xué)生想學(xué)，后續(xù)各種課程價(jià)格最高需要近一萬元，最低也得五千元左右。

?如果學(xué)員無力一次性支付，則可以選擇學(xué)校提供的分期支付，也就是貸款借給學(xué)員，再分期還清。

有很多網(wǎng)友均抱怨稱譚州教育一直在誘導(dǎo)學(xué)員貸款買課，而且還稱只要學(xué)會了很快就能還清。

三言財(cái)經(jīng)還調(diào)查出這家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)還存在師資力量涉嫌虛假宣傳，課程質(zhì)量根本沒有很好。

各種消費(fèi)貸陷阱五花八門

除了租金貸、教育培訓(xùn)貸款外，各種坑人的貸款陷阱五花八門，無處不在。

比如大學(xué)生畢業(yè)找工作，一不小心被要求貸款為自己做技能培訓(xùn)。

據(jù)媒體報(bào)道，一家名為達(dá)內(nèi)時(shí)代科技集團(tuán)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)提供的商業(yè)視覺設(shè)計(jì)師培訓(xùn)課程費(fèi)用為22800元，公司提供就業(yè)承諾。學(xué)員可以選擇分期18個(gè)月支付學(xué)費(fèi)，前6個(gè)月每月還款273.6元，后12個(gè)月每月還款2078元，培訓(xùn)時(shí)間為3個(gè)月。

某公司IT培訓(xùn)課程費(fèi)用為2萬元，學(xué)員可選擇分20期還清，前8期每月還款19.8元，后12期每月還款1901.46元。

上述這兩種分期模式看似實(shí)惠，前期月付僅需幾十元至幾百元，但其實(shí)要支付高昂利息。以達(dá)內(nèi)公司為例，22800元的培訓(xùn)分期費(fèi)用年化利率其實(shí)達(dá)到16.81%。

還有的公司招聘中，要求應(yīng)聘者必須參與公司安排的培訓(xùn)課程，費(fèi)用自付，但通過從未來入職后月薪中分期扣款。這導(dǎo)致有剛畢業(yè)的大學(xué)生剛?cè)肷鐣捅池?fù)債務(wù)，而且選擇離職也仍然需要還清欠款。

這種情況也存在于醫(yī)美行業(yè)。

據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞報(bào)道，目前小到街邊美發(fā)美甲店，大到大型的美容整型機(jī)構(gòu)，均存在一定程度上的分期消費(fèi)情況。

本質(zhì)上也是醫(yī)美市場提供所為分期支付服務(wù)，解決消費(fèi)者無法一次性支付美容項(xiàng)目費(fèi)用問題。但其實(shí)是誘導(dǎo)消費(fèi)者使用了分期貸款，在這個(gè)生態(tài)中，醫(yī)美機(jī)構(gòu)和分期機(jī)構(gòu)以及渠道商都是贏家，但消費(fèi)者實(shí)際上自始至終都要為高昂的價(jià)格買單。

而且并非所有醫(yī)美機(jī)構(gòu)都有常駐醫(yī)生，很多醫(yī)生僅掛靠在醫(yī)美機(jī)構(gòu)。這也使得醫(yī)美機(jī)構(gòu)水平參差不一，萬一出了醫(yī)療事故，受害最嚴(yán)重的也往往都是消費(fèi)者。

經(jīng)媒體調(diào)查，醫(yī)美分期機(jī)構(gòu)一般情況下會給予消費(fèi)者授信額度為2-3萬元。以8萬元的隆鼻項(xiàng)目為例，其中4萬元分給渠道商，剩下4萬元屬于醫(yī)美機(jī)構(gòu)收入，而客戶還款的利差屬于分期平臺利潤。

提供分期貸款服務(wù)的合作方

在眾多分期付款服務(wù)中，提供這種消費(fèi)貸的合作方有很多，包含傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺。

三言財(cái)經(jīng)調(diào)查的譚州教育案例中，對方就聲稱課程貸款服務(wù)提供方來自京東白條、支付寶花唄等平臺。

而在蛋殼公寓資金鏈危機(jī)中，很多蛋殼公寓合作的金融機(jī)構(gòu)不乏像中關(guān)村銀行、網(wǎng)商銀行這類傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

而與之合作的網(wǎng)絡(luò)金融平臺中，則有微眾銀行、會分期、任買分期、應(yīng)花分期、元寶e等平臺。其中，微眾銀行號稱是我國首家民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行；會分期還曾獲得京東金融的B輪融資。

在華爾街英語案例中，很多媒體報(bào)道中均提到華爾街英語會為學(xué)生提供擔(dān)保，從而獲得貸款，而貸款提供方則以度小滿金融為主。與之類似的是尚德機(jī)構(gòu)，也被指通過度小滿金融為學(xué)員提供分期貸款服務(wù)。

今日，一名自如租客、自如房東以及一名英語培訓(xùn)班學(xué)員告知三言財(cái)經(jīng)有關(guān)分期付款消費(fèi)貸款的諸多細(xì)節(jié)。

經(jīng)調(diào)查，三言財(cái)經(jīng)注意到，商家在同消費(fèi)者簽訂分期貸款協(xié)議時(shí)，明確告知消費(fèi)者分期貸款是同第三方金融機(jī)構(gòu)簽署協(xié)議。但是商家均未明確告知消費(fèi)者選擇分期貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

自如租客：如果知道風(fēng)險(xiǎn)，肯定不分期

自如租客小慧表示，自己于2019年畢業(yè)時(shí)通過自如在北京租房。當(dāng)時(shí)因剛畢業(yè)，沒有穩(wěn)定收入，因此主動選擇了自如提供的“自如分期”服務(wù)。

小慧稱，自如方面并不存在刻意誘導(dǎo)其選擇分期服務(wù)的情況，并且在簽訂合同時(shí)，合同上也明確寫明了貸款服務(wù)提供方是第三方。

根據(jù)小慧提供的信息顯示，提供分期貸款服務(wù)方是中國對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易信托有限公司。

天眼查顯示，該公司于1987年成立，是中國中化集團(tuán)公司旗下從事信托業(yè)務(wù)的公司。該公司大股東為中化資本，持股97.26%。

此外，該公司于今年8月25日新增一條被執(zhí)行信息，執(zhí)行標(biāo)的為14萬7千余元。與之一同成為被執(zhí)行人的還包括交通銀行西安西稍門支行和陜西幫家房地產(chǎn)營銷策劃有限公司。

另外，三言財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)該公司還涉及百余條起訴他人以及被起訴的開庭信息，這些開庭信息大多數(shù)都涉及到金融借款合同糾紛。

小慧告訴三言財(cái)經(jīng)，當(dāng)時(shí)自如方面雖然明確告知自己分期支付實(shí)際上是通過和第三方金融機(jī)構(gòu)貸款實(shí)現(xiàn)，但是自如并沒有告訴自己這種方式的風(fēng)險(xiǎn)。

三言財(cái)經(jīng)注意到，在自如APP中，租客的選擇支付方式上，“自如支付”被標(biāo)記為“熱門”。小慧表示，當(dāng)時(shí)如果了解到萬一自己被房東趕出去，自己還得繼續(xù)還分期的話，肯定不會主動選擇這種方式。

另一名自如房東稱房子交給自如后，自如方面一個(gè)月一次給付房租。但是自如也并未告知自己租客是如何支付房租的。

英語培訓(xùn)機(jī)構(gòu)學(xué)員：一定要選靠譜機(jī)構(gòu)

對于培訓(xùn)機(jī)構(gòu)使用金融服務(wù)做分期支付學(xué)費(fèi)，露露表示自己完全知曉。“正是因?yàn)樽约簺]有辦法一時(shí)繳清全款，才選擇的分期服務(wù)”。

根據(jù)露露提供的合同截圖顯示，這家名為精英培訓(xùn)的英語教育機(jī)構(gòu)使用的分期貸款服務(wù)提供商是有錢花。此外，這種分期付款是無息貸款，只要學(xué)員按時(shí)還款就不會產(chǎn)生利息。

不過，如同自如租客一樣，露露在購課之前雖然了解分期付款是貸款，但是培訓(xùn)機(jī)構(gòu)并沒有告訴自己一旦退課不僅不能退費(fèi)，還需要繼續(xù)還貸。

“只要培訓(xùn)機(jī)構(gòu)不跑路，我就覺得沒什么，所以要選擇靠譜的培訓(xùn)”，露露如是說。

分期付款是魔鬼嗎？

從曾經(jīng)的高利貸、校園套路貸，演變成如今的分期付消費(fèi)貸陷阱，套路的表現(xiàn)形式五花八門，但最終目的卻只有一個(gè)——割韭菜。

通過種種消費(fèi)貸陷阱案例分析可知，這種坑人的消費(fèi)貸主要“坑”在其巧妙的套路上。

這種“套路”主要體現(xiàn)在以下幾方面：

一、將參與交易的主體“轉(zhuǎn)移”。

當(dāng)消費(fèi)者購買產(chǎn)品、服務(wù)時(shí)，商家可能會利用分期付款方式偽裝自己。例如消費(fèi)者在租房、買課程時(shí)以為和自己簽訂合同的是面前的商家，但實(shí)際上卻和金融機(jī)構(gòu)簽訂合同。

二、將高昂的成本偽裝成廉價(jià)。

由于計(jì)算金融產(chǎn)品的利息并不是很容易，這也給商家機(jī)會偽造出使用分期付款會“更便宜”的假象。例如在前文所述案例中，幾萬元的課程通過金融分期手段，每個(gè)月只需還款幾百元。但是實(shí)際上消費(fèi)者要支付更多利息費(fèi)用。

這些套路對于消費(fèi)者來說帶來的風(fēng)險(xiǎn)顯而易見。首先，一旦簽訂了分期支付合約，交易進(jìn)行過程中出現(xiàn)問題，消費(fèi)者不僅可能享受不到應(yīng)有的產(chǎn)品和服務(wù)，反而還要繼續(xù)還款。這種情況在租金貸、培訓(xùn)課程貸等案例中均有體現(xiàn)。

此外，由于分期付款表面上看“很實(shí)惠”，消費(fèi)者實(shí)際上在幾乎不知不覺情況下就支付更多費(fèi)用。

不過，這種套路消費(fèi)貸對于商家以及金融機(jī)構(gòu)來說也并不是毫無風(fēng)險(xiǎn)，正所謂“韭菜”不是那么好割。

首先，如各種暴雷的長租公寓案例，一旦公司出現(xiàn)資金鏈危機(jī)，通過租金貸這種金融產(chǎn)品打造的生態(tài)鏈便一觸即潰。這就要求商家的盈利能力非常高，例如在幾個(gè)長租公寓危機(jī)案例中，都是服務(wù)提供方出現(xiàn)運(yùn)營危機(jī)，最終導(dǎo)致無力維持資金運(yùn)轉(zhuǎn)。

其次，即使是看上去坐收漁翁之利的金融機(jī)構(gòu)也是走在“鋼絲”上。分期付款服務(wù)本質(zhì)上是把商家承受的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了金融機(jī)構(gòu)，所以商家暴雷后，出現(xiàn)貸款逾期的可能性就增大。

對于消費(fèi)者來說，避免被各種“分期付款”消費(fèi)貸套路的方法其實(shí)也很簡單，一定要做到了解一切風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要在自己的收入和消費(fèi)能力允許的情況下選擇分期付款。

分期付款雖然可以將一時(shí)的消費(fèi)壓力分而化之，但其本質(zhì)上仍然屬于“花未來的錢來解決現(xiàn)在的問題”。這其實(shí)和信用卡模式一樣，而且通常分期支付要支付高昂利息，比全款支付付出更多。

所以消費(fèi)者必須要對自己的消費(fèi)能力有清晰的了解，切記盲目“圖便宜”而受更大損失。

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