搭好一架梯子，讓有夢想的人越過“駝峰”

天虎科技 2020-10-18 19:22 搶發第一評

黃奇帆將企業發展劃歸為三個階段，第一階段是0-1，代表著技術剛從實驗室里轉化出來；第二階段是1-10，代表技術轉換成了特定產品；第三階段是10-100，代表產品得到大規模推廣，我國正缺少10-100階段的企業。

為什么企業發展到一定階段難以越過障礙得到規模化擴展？《貧窮的本質：我們為什么擺脫不了貧窮》一書中有這樣的表述：公司發展前期始終保持著“投資一點兒就賺一點兒錢”的狀態，只有越過一個駝峰，才能實現“多賺一些錢-加大投資-賺得更多”。

關鍵問題在于，對于大多數企業來說，他們得不到足夠的資金支持，幫助其越過駝峰。此外，到達這一點或許還需要一些管理或其他方面的技能，而這是小企業主們所不具備的。所以，大部分企業一直都處于小規模狀態。

01 越過那個“駝峰”

30年前，浙江華聯集團創始人徐愛華只有約60臺縫紉機，自從她接到了一大筆海外訂單，才下決心將她的固定資產——縫紉機，通過貸款方式進行大規模拓展。8年后她的固定資產總額增長了100多倍，每年增長80％。

雖然具有創新性的商業模式不斷被提出，相比于30年前細分賽道讓雙創豐富百倍，但企業發展的本質邏輯依舊沒變，只是投資-回報周期相比以往要求更快。如今3年時間就足以讓一個企業從出生到占據一個新市場。

小微企業借不到足夠的錢跨越駝峰，除非他們的生意能夠產生很高的總體收益。一旦企業主意識到，自己可能陷入S形曲線的底部，而且永遠也賺不到那么多錢，那么他們更很難全身心地投入自己的生意。

事實上越過駝峰，有時候僅需要一個助力。作為成都產業投資集團旗下的科技金融平臺，錦泓科貸自2010年成立以來，距今為止幫助了上千戶本土科技型企業，特別是中小微企業試圖越過“駝峰”，包括極米科技、先導藥物等行業領軍企業都是其風險信貸模式的受益者。

02 破局中小微企業融資貴

那拉彥·摩爾西和南丹·奈爾肯尼等人盡管擁有印度著名技術學院的學歷，卻得不到一份貸款來創建印孚瑟斯公司。因為銀行提出：看不到貸款所需的抵押資產清單。今天，印孚瑟斯公司（Infosys）是全球最大的軟件公司之一。可以想象，仍然有很多這樣的人，他們無法實現自己的夢想，因為他們不能在適當的時間得到適當的資金。

中小微企業難以越過“駝峰”，在錦泓看來是拿錢渠道太單一、信息不對等、融資意識缺乏造成的。缺少固定資產的中小微企業，需求資金卻是幾十、百萬級別，除去“抵押”方式以外，金融產品的創新就顯得尤為重要。

自成立之初，錦泓一直抓住“科技創業金融”來做服務，針對中小微科技企業不同的需求場景，推出多種創新產品，包括天使小貸、創E貸、專家貸、高知貸、期權貸等產品。尤其是其信用貸，幫助了眾多輕資產有爆發潛力的科技初創公司。截至2019年底，已累計為超1000家科技公司提供風險信貸支持。十周年之際，錦泓另一個較大變化則是布局“產業鏈金融”。

錦泓科貸總經理田琦表示：小貸行業一直在自我創新，當下這種創新更多會和產業結合。對成都而言諸如5G、電子信息、生物醫藥優勢產業鏈是錦泓接下來主打的重點。

03 數據驅動決策智能

在滿足產品需求的同時，如何擴大金融服務的半徑批量化為中小微企業服務，成為當下金融機構考慮的問題。

互聯網金融解決了C端消費者的小額借貸需求，而針對小微企業的金融產品卻是空白。原因在于中小微企業的情況復雜多樣，當下并沒有一套算法能夠滿足大規模應用。田琦表示，錦泓正在聯合一些合作伙伴開發“科技型企業數據化風控決策平臺”，目前整個平臺將通過60多個數據維度建立一套風險預測模型。

數據如何從表現過去到展現當下或者未來？在傳統的財務數據基礎上，錦泓正在結合物聯網電子圍欄、傳感器、ERP、甚至上下游關聯企業等數據做維度，以人工智能、大數據為手段，為風險決策增加決策依據。

“目前我們研究的技術預測客戶的違約概率已經能夠達到96%，但是預測不違約的概率有90%左右。”

錦泓在未來打算將這套算法推廣到行業協會，服務到更多核心企業外圍的小微企業。“平臺落地時間可能在1年左右，擁有這套數據算法，未來的小微企業或許真像普通消費者一樣，通過‘刷臉’就能隨時拿到資金。”

04 投貸聯動創新模式

關于從哪里拿錢，本土企業往往高估自身的成長性偏愛股權機構，卻時常忽視股權被稀釋后的問題。相對于國外乃至國內沿海城市而言，本土創業者對于“債與股”的搭配認知并不突出。

事實上國內股權機構主體的缺失，在一定程度上也造成了早期企業拿錢“難”的狀況，但另一方面也為創新型債權機構提供了一定機遇，這其中“投貸聯動”便是一個很有必要的創新模式。

2014年以來，錦泓就借鑒美國硅谷銀行“投貸聯動”模式，讓初創企業在不出讓股權的前提下，獲得發展所需的資金，延長企業的發展周期。

通過類投資產品——“期權貸”，以低息貸款+科技企業增值服務獲取對企業的投資期權，可以行權將債權轉化為普通股，也可以將投資期權讓渡給創投及基金公司。成都芯進電子有限公司作為錦泓第一個“投貸聯動”樣本，2016年介入累計獲得企業期權100萬，2019年年底部分退出，實現了超400%溢價。2016年以來“期權貸”產品已累計獲得幾十家企業投資期權。

05 創新基因之下群策群力

據了解，錦泓員工的平均年齡在31歲。在這個成立十年的國企內部，有一個叫做“創新論壇”的內部活動每月舉行一次，其中很多創新服務都是在這個論壇上孵化而出的。

只是員工的一個想法，錦泓最終會將其真正落地，相對應的是員工創新后，會得到一定激勵。“我們會讓員工根據自身特色專業出發，結合業務發展需求選擇一個方面進行課題研究，從而激發員工創新性。”

錦泓一直認為，越過“駝峰”的“梯子”是存在的，但并非總是放在正確的地方，而且中小微企業似乎不知道怎樣踏上“梯子”，或者他們甚至根本不想那樣做。

但無論如何，他們總在努力搭好那個梯子，想讓有夢想的人越過“駝峰”。

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