作者：芋圓

來源：GPLP犀牛財經（ID:gplpcn）

根據麥肯錫對中國銀行業的預測，五大趨勢正在重塑零售銀行未來幾年的競爭方式：一是客群深耕成為存量競爭時代的必修課；二是客戶體驗成為銀行競爭力分化的差異點；三是數字化引領的全渠道時代已經全面來臨；四是人工智能和大數據正在引發新一輪產能革命；五是生態圈場景極大豐富，拓展了銀行的傳統服務邊界。

作為股份制銀行的代表企業，中信銀行正在用實際行動擁抱銀行業的變革，證明銀行業的增長邏輯：

2020年8月27日，中信銀行發布2020年半年度業績報告顯示，中信銀行通過提升零售客戶經營和服務體驗從而實現了業績持續較快增，其中，零售銀行業務實現營業凈收入376.49億元，同比增長15.94%，占營業凈收入的38.51%。

對此，中信銀行董事長表示，“中信銀行零售業務轉型已見成效，零售客戶數達到1.06億戶，位于全國股份制銀行第二名；零售管理資產規模達到2.2萬億元，位于全國股份制銀行第二位；零售業務的營收在中信銀行整體營收占比已達38%，大大高于轉型之前的19%。

第一部分：資產規模穩步增長 業務增長達到預期

具體看中信銀行的半年度報告，GPLP犀牛財經發現，從各項指標來看，其業務發展均在預期之內。

資料來源：中信銀行半年報

上半年中信銀行實現營業收入 1020.13 億元，同比增長 9.51%，營業收入平穩增長。為增強風險抵御能力，中信銀行加大撥備計提力度，實現歸屬于本行股東的凈利潤 255.41 億元，同比下降 9.77%。

除此之外，近年來中信銀行的資產總規模也在穩步向前，上半年貸款及存款總額均實現增長。

截至2020年6月30日，中信銀行資產總額 70,806.16 億元，比上年末增長 4.89%。貸款及墊款總額（不含應計利息）42,145.23 億元，比上年末增長5.42%，客戶存款總額（不含應計利息）44,438.16 億元，比上年末增長 10.03%。

資料來源：同花順iFinD

從資產質量上來看，中信銀行上半年不良貸款率雖略有上升，但撥備覆蓋率及貸款撥備率均有所提升，保持穩健水平，總體資產質量可控。

截至報告期末，中信銀行不良貸款余額 772.87 億元，增長 16.89%，不良貸款率 1.83%，上升 0.18 個百分點。撥備覆蓋率 175.72%，上升 0.47 個百分點，貸款撥備率 3.22%，上升 0.32 個百分點。

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資料來源：中信銀行半年報

第二部分：利息收入增長7.28%??服務實體經濟卓有成效

對于中小企業來說，2020年上半年可謂是異?！捌D苦”的日子，中信銀行則適時加大了對制造業及普惠型小微企業的信貸投放力度，引導資產收益率下行，確保客戶融資成本明顯下降。對于受疫情影響暫時遇到困難的企業，給予階段性延期還本付息安排，并實施收費減免，緩解企業尤其是中小微企業年內還本付息資金壓力。

助力實體經濟有效發展的同時，中信銀行自身也實現了業務增長。

上半年中信銀行實現利息收入1402.95億元，同比增加95.18億元，增長7.28%，主要是生息資產規模增長及資產結構持續優化所致。其中貸款及墊款利息收入為1,028.76億元，同比增加85.49億元，增長9.06%。

具體分業務來看，公司貸款占比49.57%。截至報告期末，中信銀行公司類貸款（不含票據貼現）余額 20890.17 億元，較上年末增加 1,334.98 億元，增長 6.83%；個人貸款余額 17,520.78 億元，較上年末增加 212.64 億元，增長 1.23%。

?資料來源：中信銀行半年報

而在公司貸款業務中，租賃和商業服務業，水利、環境和公共設施管理業總量居前兩位，分別占比18.99%及15.77%。從增速看，水利、環境和公共設施管理業，制造業，租賃和商業服務業，電力、燃氣及水的生產和供應業增長速度相對較快，分別較上年末增長 22.47%、 16.61%、 12.46%、 11.28%，均高于公司貸款平均增長率。

值得注意的是，2020 年7月10日，中信銀行全資子公司信銀理財已正式成立并開業。這是國內第四家股份制商業銀行理財子公司，也是首家落戶上海的全國性股份制銀行理財子公司。

資料來源：中信銀行公告

據了解，信銀理財注冊資本金為50億元，主要從事發行公募理財產品、發行私募理財產品、理財顧問和咨詢等資產管理相關業務。信銀理財將通過打造專業的投研體系與風控體系，為客戶持續創造價值，助力實體經濟高質量發展。

第三部分：“輕裝上陣” 以技術賦能為核心

據報告顯示，中信銀行上半年業務及管理費為225.25億元，同比減少11.09億元，下降4.69%。成本收入比為22.08%，同比下降3.29個百分點。

說明中信銀行堅持輕成本導向，在確保有效支撐戰略實施與業務發展的前提下，持續提升運營成本精細化管控水平，有效降低成本開支。

資料來源：中信銀行半年報

而技術賦能正是中信銀行業績增長、成本降低的關鍵及保證。

報告期內，中信銀行成功投產國內首個基于全自主分布式數據庫的核心業務系統，依托“中信大腦”打造了人工智能模型中心與人工智能效率中心，快速推出近 200 個 AI 應用模型，數量較 2019 年全年翻一番。

總行 33 個研發領域直接對口業務的運作流程、機制和工作模型初步成型并開始發揮積極作用，面向一線的分支行營銷客戶響應支持率、增值服務產品預約響應率均達到100%。

除此之外，中信銀行也在積極推進金融科技賦能和數字化轉型，報告期內，中信銀行實現智能推薦觸客 1.42 億余次，線上營銷客群理財銷售規模達 1,550.97 億元。在支付創新方面，持續創新 e 管家、信銀致匯、全付通云點單等產品功能，拉動存款和客戶增長。在普惠金融服務方面，明確了“線上化、專業化、集約化、智能化”的普惠金融業務模式，持續優化“鏈金融”產品，開發全線上化信用類貸款產品，移動式、 開放式普惠服務能力全面提升。