15年前，還在復旦大學讀健康經(jīng)濟學博士的湯子歐，寫了篇題為《上海市老年長期護理保險（LTCI）研究》的論文，主題是探討長期護理保險在我國發(fā)展的可能。

15年過去，現(xiàn)為好人生科技首席健康經(jīng)濟學家的湯子歐總算看到了多年前所暢想的長護險在我國的大規(guī)模實踐。

2020年5月6日，國家醫(yī)保局發(fā)布《關(guān)于擴大長期護理保險制度試點的指導意見(征求意見稿)》，文件提出，將長期護理保險制度試點城市從原先的15個擴展至29個，而且政策還明確，要引入社會力量參與長護險經(jīng)辦服務。從監(jiān)管方的角度來看，這條政策是肯定了之前4年的試點經(jīng)驗，并為長期護理保險制度定下了社商結(jié)合的發(fā)展基調(diào)。

長期護理保險是指被保險人因為年老、疾病等原因造成身體、智力處于失能失智狀態(tài)，需要專門的社會機構(gòu)或者居家的照護而產(chǎn)生的護理費用給予補償?shù)慕】当ｋU；而長期照護是指在持續(xù)一段時期內(nèi)給喪失活動能力或從未有過某種程度活動能力的人提供一系列健康護理、個人照料和社會服務項目。

目前，我國有護理需求（失能半失能）的人群已超過4000萬，隨著人口老齡化的到來，這部分的人群到未來會增長到1億人口的體量。這可能是全球其它市場都沒有面對過的一個問題。

在中國聯(lián)通集團醫(yī)療健康行業(yè)首席專家、大健康領(lǐng)域資深戰(zhàn)略專家劉芷辰看來，長護險試點擴圍的政策邏輯是來源于醫(yī)?？刭M的動機。

在醫(yī)保費用支出中的構(gòu)成中，住院的醫(yī)療費用支出占了大頭，如果能通過長期照護、健康管理等方式管住這一部分的醫(yī)療費用支出，將從源頭控制住醫(yī)?；鹬С龅目焖僭鲩L勢頭，實現(xiàn)醫(yī)保結(jié)余。?

在過去我們的醫(yī)保報銷政策下，人們在疾病之前的健康干預和健康管理，醫(yī)保是不報銷的，只有等住院發(fā)展到大病了，醫(yī)保才會報銷，既往的醫(yī)保報銷政策主要以住院報銷為主，也導致很大程度的醫(yī)?；鸬倪^度消費。劉芷辰說：“伴隨著醫(yī)保基金和公共衛(wèi)生基金、商業(yè)健康險等多元化籌資和多層次保障體系的逐步構(gòu)建，圍繞著重點人群的畫像，進行全生命周期的精細化分類管理，這一定是未來的改革方向?！?

“將長期照護視為一項重要的公共福利，這個定位至關(guān)重要?！眲④瞥桨l(fā)現(xiàn)，雖然日本是一個高度老齡化的社會，但是很多獨居老人還是能夠得到很好的照護服務，這跟他們相對成熟的服務體系和照護保險支付制度有很大關(guān)系。

“目前來說，中國社會需要解決一個制度性問題，就是養(yǎng)老照護的社會保險支付的問題?！眲④瞥浇忉?，我國現(xiàn)行的五險一金的社會保障體系里，是不包含針對老年人的長期照護保險制度的，也就是說，老人只有生病了，才能通過醫(yī)療保險來解決醫(yī)療支付的問題。老人的日常生活開支是通過養(yǎng)老金來進行支付。但是如果老人是失能或半失能老人，又不能長期住院治療，這時候龐大的照護費用的支付就完全要依靠老人及家人的自費來解決。

雖然我國部分試點城市已經(jīng)啟動了長期照護險的試運行，但是，籌資問題一直沒有得到一個很好的解決。

“從長遠來看，長期照護險其實是應該通過強制保險制度來解決的，也就是說，其實應該通過比如實行六險一金，把長期照護險納入強制保險的制度保障，要求大家都來提前儲蓄自己的養(yǎng)老照護保險，到了老年時再進行消費。這樣才能從根本上解決未來中國將會出現(xiàn)龐大的需要老年照護人群的支付問題。”

劉芷辰坦言，這里面還存在一些技術(shù)支撐的問題，比如針對不同的老年人，其身體狀況可能是不同的，其照護險的支付標準也應該根據(jù)老人的不同身體狀況進行評估區(qū)別對待。此外，同一老人在不同的時期其身體狀態(tài)也是不斷變化的，需要定期進行評估，以確定照護險的支付標準。

“國家應該在長期照護險的支付評估標準方面統(tǒng)一設置評估標準。”劉芷辰認為，我國在構(gòu)建長期照護系統(tǒng)的體系化設計方面，無論是從財政制度、保險制度、服務隊伍和質(zhì)量保障方面，都有很多亟待提升和加強之處。

長期照護的市場如此龐大，在現(xiàn)在這樣的時間節(jié)點上去推動大規(guī)模的實踐是必不可少的。但在這個過程之中，有兩個方面的問題需要回答。

一方面是護理保險的籌資方式到底怎么樣確定，就是說我們在現(xiàn)有的社會保險里面加入一塊護理，還是通過其它的籌資方式，如通過商業(yè)保險這個方式去籌資？這是一個方面的問題；另一方面，一旦用戶出現(xiàn)了護理需求，那么不管是商保還是醫(yī)保作為保障方，它們的角色定位是更多的去給錢，還是說要去給服務？

在湯子歐看來，在看到長護險試點擴圍后，他其實是擔憂大于欣喜的。“長期以來，第三方護理機構(gòu)在我國的發(fā)展是不充分的，若突然運動似的建起來，質(zhì)量如何去保證？我們在長期照護的供給端資源其實是非常匱乏的。” 湯子歐說。

在長護險的先期試點運營中，平安、泰康等企業(yè)都參與了其中，積累了一些經(jīng)驗。在泰康養(yǎng)老健康險系統(tǒng)部的張曉耀看來，雖然目前一些試點的模式已經(jīng)做得有聲有色了，但存在著商業(yè)模式不清晰的問題。

張曉耀舉了一些他所看到的例子：以某個長護試點城市為例，當?shù)卣慈祟^給第三方公司進行結(jié)算。雖然人口基數(shù)確實比較大，總體上看上去錢也很多，但是如何保證這些錢能夠合理地用到它該用的地方，同時還要保持盈利，實際上是很難的，現(xiàn)在想做到盈虧平衡都很難，大部分都是虧損的。

“起碼前期是掙不到錢的，但是后期隨著模式的清晰和市場的更加規(guī)范，然后才有可能會略有盈余?！睆垥砸f，隨著試點的擴圍，監(jiān)管方的進一步重視，未來長護市場的機遇很大。

圖為先期15個試點城市長護險的支付情況，動脈網(wǎng)整理

重疾險修訂，保障范圍擴展