01?羊毛大軍

中國(guó)的高端醫(yī)療險(xiǎn)，是帶有一些中國(guó)特色的。

在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，因?yàn)獒t(yī)療資源充足，一般的醫(yī)療險(xiǎn)就能基本覆蓋需求。

但目前，中國(guó)的醫(yī)療資源較為缺乏，就出現(xiàn)了“搶資源”的情況。

一些富裕人群，愿意花更多的錢(qián)來(lái)購(gòu)買(mǎi)高端醫(yī)療服務(wù)，于是，高端醫(yī)療險(xiǎn)受到了青睞。

這類(lèi)保險(xiǎn)最大的魅力，就在于可調(diào)配高端醫(yī)療資源。

比如，可以去公立醫(yī)院的國(guó)際部、特需部。

比如，可以去私立醫(yī)院，比如和睦家、萊佛士。

甚至還能去國(guó)外治療。“目前我們的用戶(hù)去得最多的三個(gè)國(guó)家，分別是日本、美國(guó)和新加坡。”專(zhuān)注重癥海外醫(yī)療保險(xiǎn)的Further的中國(guó)總經(jīng)理梅燕表示。

而這類(lèi)產(chǎn)品的價(jià)格，也確實(shí)不菲。

通常來(lái)說(shuō)，高端醫(yī)療險(xiǎn)一年的保費(fèi)在1萬(wàn)多到2萬(wàn)多之間。

比如，上海某家外企為高管購(gòu)買(mǎi)的高端醫(yī)療險(xiǎn)團(tuán)險(xiǎn)，一年一個(gè)人的保費(fèi)就是1.6萬(wàn)。

一些頂級(jí)產(chǎn)品的保費(fèi)，甚至可以高達(dá)一年10萬(wàn)。

而且保費(fèi)只保一年，如果這一年沒(méi)生病，相當(dāng)于這一年保費(fèi)“白交”。

高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的這個(gè)特殊性，吸引了一大群的羊毛黨。

因?yàn)槊磕瓯ＹM(fèi)都是真金白銀，很多人會(huì)有“不用就虧了”的心態(tài)，就會(huì)去薅羊毛。

“保費(fèi)一兩萬(wàn)，他們就會(huì)想把這一兩萬(wàn)用完，甚至要用到三四萬(wàn)，因?yàn)檫@樣才能賺。”一位保險(xiǎn)從業(yè)者表示。

這樣帶來(lái)的一個(gè)結(jié)果，就是過(guò)度醫(yī)療：用戶(hù)稍有不適，就馬上去醫(yī)院。

有高端醫(yī)療險(xiǎn)用戶(hù)，一年去四五十次和睦家。

而一些高端醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)看牙科、眼科的費(fèi)用，有的團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品甚至可以報(bào)銷(xiāo)配眼鏡的費(fèi)用。

“有個(gè)用戶(hù)就去配了一副卡蒂亞的眼鏡，花了三萬(wàn)多，然后找保險(xiǎn)公司來(lái)報(bào)銷(xiāo)。”資深保險(xiǎn)從業(yè)者王和平表示。

還有很多用戶(hù)只投保特定年限。

比如0到3歲是嬰兒的疾病高發(fā)期，很多媽媽只給這個(gè)年齡的孩子買(mǎi)高端醫(yī)療險(xiǎn)，過(guò)了年齡就不續(xù)保。

保險(xiǎn)公司一算，發(fā)現(xiàn)自己純賠。

多位從業(yè)者都透露，設(shè)計(jì)高端醫(yī)療險(xiǎn)，最難的，是需要和最聰明的人斗智斗勇，一有漏洞，就會(huì)被鉆空子。

數(shù)年前，有保險(xiǎn)公司在中國(guó)推出了一款高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

產(chǎn)品條款復(fù)制自美國(guó)：生孩子就賠，沒(méi)有觀察期。

一大批已經(jīng)懷孕的準(zhǔn)媽媽們蜂擁而至，買(mǎi)完保險(xiǎn)，不久就轉(zhuǎn)頭去和睦家生孩子。

保險(xiǎn)公司因此血虧——保險(xiǎn)售價(jià)一兩萬(wàn)，而和睦家一次生孩子的費(fèi)用，通常要10萬(wàn)左右。

此后，這款高端生育險(xiǎn)產(chǎn)品，都增加了10個(gè)月的觀察期——在這個(gè)期限內(nèi)懷孕，不予賠付。

一些保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，醫(yī)院也會(huì)幫助用戶(hù)騙保。

“這樣的現(xiàn)象，一般都出現(xiàn)在私立醫(yī)院。”某保險(xiǎn)公司高端醫(yī)療險(xiǎn)核保負(fù)責(zé)人孫海照表示。

比如病人有病史，買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)卻沒(méi)有如實(shí)告知。

等疾病再次發(fā)作，病人就會(huì)要求私立醫(yī)院的醫(yī)生修改病歷，證明這個(gè)病是剛得的。

一旦保險(xiǎn)公司要求核查病歷，“私立醫(yī)院就會(huì)以保護(hù)病人隱私為由拒絕”，孫海照說(shuō)。

對(duì)于私立醫(yī)院來(lái)說(shuō)，“病人就是上帝”，它們往往會(huì)選擇站到保險(xiǎn)公司的對(duì)立面。

甚至連保險(xiǎn)從業(yè)人員也會(huì)倒戈，幫助用戶(hù)騙保。

這是因?yàn)椋邇糁悼蛻?hù)通常還會(huì)購(gòu)買(mǎi)一些其他保險(xiǎn)。

比如，帶分紅性質(zhì)的壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)代理人因此能分到很高的傭金。

為了獲取高端客戶(hù)的信任，有的保險(xiǎn)代理人就幫客戶(hù)鉆空子，甚至騙保。

保險(xiǎn)界的很多騙保“黑產(chǎn)”，都專(zhuān)門(mén)盯上了高端醫(yī)療險(xiǎn)。

比如，高端醫(yī)療險(xiǎn)的團(tuán)險(xiǎn)，保費(fèi)比個(gè)人險(xiǎn)的低。

“很多年前，就有人攢一個(gè)皮包公司，然后搜羅一群帶病用戶(hù)，把他們包裝成這個(gè)皮包公司的員工，集體投保。”孫海照說(shuō)。

還有一些騙保中介，幫助用戶(hù)修改病歷騙保，一旦用戶(hù)被拒賠，他們就組隊(duì)去監(jiān)管部門(mén)投訴。

“監(jiān)管沒(méi)時(shí)間深究每個(gè)案件，也更傾向于保護(hù)被保險(xiǎn)人。在這樣的情況下，保險(xiǎn)公司就成了弱勢(shì)群體。”孫海照感慨。

在國(guó)外，因?yàn)獒t(yī)療資源充足，醫(yī)療險(xiǎn)出現(xiàn)騙保的概率相對(duì)較小。

而中國(guó)的高端醫(yī)療險(xiǎn)，卻是任重而道遠(yuǎn)……

02?每年增長(zhǎng)30%

盡管要惡戰(zhàn)羊毛黨，但中國(guó)的高端醫(yī)療險(xiǎn)在最近幾年，仍然呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的趨勢(shì)。

據(jù)了解，某高端醫(yī)療服務(wù)商在過(guò)去5年里，在保人數(shù)年均增長(zhǎng)30%。

梅燕也預(yù)估，中國(guó)的高端醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)，每年的增長(zhǎng)率在20%-30%之間。

“目前，約有15%的中國(guó)保險(xiǎn)公司，都在提供高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，還有很多公司想進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)。”孫海照表示。

是誰(shuí)在推動(dòng)這每年20%-30%的增長(zhǎng)？

“目前中國(guó)的高端醫(yī)療險(xiǎn)用戶(hù)，主要是企業(yè)高管、私營(yíng)企業(yè)主，以及律師、投行經(jīng)理、明星等高收入專(zhuān)業(yè)人士。”王和平表示。

“根據(jù)我們調(diào)查，購(gòu)買(mǎi)高端醫(yī)療險(xiǎn)的用戶(hù)，家庭年收入至少在50萬(wàn)以上。”黎明保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司高端醫(yī)療服務(wù)部相關(guān)人士稱(chēng)。

最近，一個(gè)新的群體，成為了高端醫(yī)療險(xiǎn)最大的增長(zhǎng)點(diǎn)。

這個(gè)群體，就是新中產(chǎn)。

高端醫(yī)療險(xiǎn)多為消費(fèi)型保險(xiǎn)，價(jià)格也高，為何高凈值人群依舊追捧？

“相當(dāng)于我一年花1萬(wàn)，買(mǎi)一個(gè)直通高端醫(yī)療資源的通道。”北京律師蕭何稱(chēng)，現(xiàn)在去找黃牛，從公立醫(yī)院買(mǎi)一個(gè)專(zhuān)家號(hào)，也要幾千元。

很多高端客戶(hù)都抱著和他同樣的想法：花錢(qián)買(mǎi)一個(gè)VIP通道。

很多寶媽會(huì)選擇這類(lèi)產(chǎn)品，也是為了在孩子生病時(shí)去醫(yī)院不排隊(duì)，不擠多人間。為此，她們?cè)敢庵Ц陡哳~的費(fèi)用。

03?問(wèn)題和未來(lái)

面對(duì)兇悍的羊毛黨，保險(xiǎn)公司如何應(yīng)對(duì)？

第一種辦法，就是調(diào)整保險(xiǎn)條款，堵死漏洞。

“有的保險(xiǎn)公司已經(jīng)在限制了，比如限制就診次數(shù)，或者是要求用戶(hù)自付一部分。”MSH北京外資渠道負(fù)責(zé)人盧賢明表示。

有用戶(hù)配天價(jià)眼鏡，保險(xiǎn)公司就給配鏡費(fèi)用設(shè)置了上限，比如不超過(guò)3000元。

有寶媽只給0到3歲的孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就開(kāi)始要求：給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，必須捆綁一個(gè)大人。

但是這樣的措施，也會(huì)帶來(lái)直接的負(fù)面影響。

一旦封堵漏洞，這些高端醫(yī)療險(xiǎn)的銷(xiāo)量就會(huì)驟降。

第二種辦法，就是對(duì)于一些明顯詐保的壞客戶(hù)，第二年不再續(xù)保；

或與其討價(jià)還價(jià)，只退還保費(fèi)，或者只賠一部分。

此時(shí)，高端醫(yī)療險(xiǎn)最讓人頭痛的一點(diǎn)，就是用戶(hù)往往不依不饒。

如果他們買(mǎi)的是幾百元的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，不賠，也就認(rèn)了；但如果他們買(mǎi)的是一兩萬(wàn)的高端醫(yī)療險(xiǎn)，不賠，他們往往心有不甘，會(huì)糾纏到底。

多位保險(xiǎn)從業(yè)者都認(rèn)為，高端醫(yī)療險(xiǎn)之所以出現(xiàn)種種問(wèn)題，歸根結(jié)底，還是因?yàn)閲?guó)人對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，仍然處于初級(jí)階段。

正是因?yàn)樵诠亲永铮瑖?guó)人并不認(rèn)為保險(xiǎn)是對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)的工具，只是把它當(dāng)做理財(cái)?shù)墓ぞ撸艜?huì)去薅羊毛。

“從這個(gè)角度看，保險(xiǎn)姓‘保’，仍然任重道遠(yuǎn)。”盧賢明說(shuō)。

目前，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)正在同時(shí)呈現(xiàn)上升和下沉兩個(gè)趨勢(shì)。

一邊，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)引爆；另一邊，高端醫(yī)療險(xiǎn)穩(wěn)定增長(zhǎng)。

除此之外，還有一個(gè)更為巨大的藍(lán)海，可能存在于兩者之間的巨大“斷層”中。

如果以保費(fèi)高低來(lái)定義高、中、低端，幾百元的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是中低端產(chǎn)品，一兩萬(wàn)的高端醫(yī)療險(xiǎn)是高端產(chǎn)品。

而介于兩者之間的、保費(fèi)在5000-9000元之間的中端產(chǎn)品，還極端匱乏。

有敏銳的從業(yè)者已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了這一點(diǎn)，開(kāi)始進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)。

“有的保險(xiǎn)公司開(kāi)始在健康險(xiǎn)領(lǐng)域主打一個(gè)概念，那就是‘輕奢’。”梅燕說(shuō)。

比如說(shuō)，一些高端海外醫(yī)療險(xiǎn)開(kāi)始做減法，只覆蓋包括癌癥在內(nèi)的幾種重大疾病，通過(guò)這種辦法，把保費(fèi)降到一年兩三千元。

與此同時(shí)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)則開(kāi)始做加法，紛紛推出“可選責(zé)任”，比如海外就醫(yī)、公立醫(yī)院特需部，用戶(hù)可以勾選。

“市場(chǎng)上現(xiàn)在的一些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)也可以達(dá)到一兩千元。”梅燕說(shuō)。

在疲軟一年之后，2019年，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)重回高速增長(zhǎng)。

行業(yè)普遍估計(jì)，在未來(lái)的幾年里，這個(gè)市場(chǎng)都會(huì)充滿(mǎn)生機(jī)。

因?yàn)榭腿喝藬?shù)有限，高端醫(yī)療險(xiǎn)注定不會(huì)像百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)那樣，出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。

但在可見(jiàn)的未來(lái)，上升的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)與下沉的高端醫(yī)療險(xiǎn)，或?qū)⑨槍?duì)中端市場(chǎng)，展開(kāi)激烈爭(zhēng)奪。

*文中部分受訪(fǎng)者為化名。