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文｜蘇寧金融研究院，作者｜黃大智

《創新者的窘境》里描述了這樣一個現象：

突破性技術通常會產生新興市場。率先進入這些新興市場的企業，會比后來者具有明顯的先行優勢(first-mover advantage)。

在第三方支付領域，支付寶曾經有過獨占市場近八成市場份額的“高光時刻”，不過這個時刻停在了2015年。2014年的春晚后，微信支付依靠“春晚紅包”，將一家獨大的市場硬生生拆成了兩強爭霸。

在之后三年的競爭中，微信支付將高頻的社交屬性優勢發揮得淋漓盡致，兩者差距越來越小。失去競爭優勢的支付寶這時選擇了換一個賽道——刷臉支付，一種能重塑市場及產業格局的全新模式。

在2015年3月的德國漢諾威展上，馬云特別演示了刷臉支付，震撼全場。

事實上，當時的刷臉支付，距離大規模商用，還有相當長的路要走。

直到2019年，支付寶的“蜻蜓”和微信的“青蛙”紛紛打出“補貼上百億”“投入無上限”的口號。“巨頭一出手，就知有沒有”，產業各方都不再猶豫，全力投入爭奪市場，刷臉支付元年正式到來。

刷臉支付，支付寶的諾曼底登陸

相信很多人會有這樣的疑惑：二維碼支付明明已經很方便了，而且成本更低、效率更高、體驗也不差，還不用擔心人臉信息泄露、暴露素顏、直面雙下巴等一系列麻煩，何苦還要搞刷臉支付呢？

更有甚者，最賣力推廣刷臉支付的兩大巨頭——支付寶和微信，原本就是二維碼支付時代的最大獲益者。推廣刷臉支付，勢必意味著對二維碼支付的顛覆和取代，對既定行業格局的重新洗牌，它們真的有必要革自己的命嗎？

當然有必要！

雖然這個結論是“正確的廢話”，但背后的原因十分重要。

這背后的原因分析，就像質疑刷臉支付的人一樣多。比如提升支付體驗、生物識別安全性高、有增值服務空間……

這些原因也沒有一個是錯的。不過，在我看來，根本原因只有三個：

第一，中國的支付創新已經到了無人區，作為最重要的支付服務提供者，支付寶、微信有責任、有義務、更有動力去開創新的支付方式。

第二，二維碼支付一定不是未來最主要的支付方式，至于是什么？沒有人知道，但這也正是探索刷臉支付的意義所在。

第三，只有換個賽道，支付寶才能不被微信支付蠶食市場份額，并有機會再次碾壓微信支付。如果說“春晚紅包”是微信支付的珍珠港偷襲，那么，刷臉支付或許就有可能成為支付寶的諾曼底登陸。

個中原因，我們不妨逐個細說。

發展進入無人區，巨頭要革自己的命

2016年5月的全國科技創新大會上，任正非做了一個論斷：華為正在本行業逐步攻入無人區，處在無人領航、無既定規則、無人跟隨的困境。

這一論斷引來無數人的熱議，同時也讓很多人去思考探尋，中國還有哪些領域、哪些行業進入了“無人區”。如果放到現在來看，移動支付應該是其中之一。

有人甚至會質疑這個結論——畢竟，移動支付最重要的二維碼技術源自于日本；將二維碼應用于支付中，日韓是先行者；而第三方移動支付平臺，美國更是早在1998年就有了。相比之下，國內的第三方支付機構只是“晚輩”。

然而，上述種種并不與中國的移動支付發展進入無人區相悖。這就如同英國制造了第一臺實用蒸汽機、德國發明了汽車，但是只有美國福特才將汽車普及一樣。沒有人會否定當時的福特是處在無人區之中。

更何況，移動支付被詬病的模式創新，已經逐漸向技術創新發展。以基礎設施的支撐為例，2018年Visa清算處理能力是2.4萬筆/秒，實驗室下的峰值處理能力約6.5萬筆/秒，歐洲快速支付系統的交易峰值是500筆/秒。而網聯在2018年“雙十一”當天的峰值數據為9.2萬筆/秒，這個數值創下了國際范圍內清算組織實際處理并發峰值的紀錄。更別說網聯平臺規劃的平穩處理能力為12萬筆/秒，極值處理能力達到18萬筆/秒，這種處理能力，在世界上可謂遙遙領先。而如果按照交易筆數算，網聯也已經是全球最大的清算體。

這些都展示著我們在移動支付上的領先，向前看去，我們的支付不再有模式可以模仿。作為支付界的兩大龍頭，支付寶、微信已經進入了支付發展的無人區。無人區內的彷徨不安，促使著企業前進，因為待在原地的結果，很可能是被超越。

在無人區里，發展無既定規則、無確定方向。迷茫，是無人區內企業的共同感受。同在其本行業進入無人區的華為，雖然沒有給出無人區中發展的具體路徑，卻給了一個努力的方向，那就是自我反思、自我批判、保持對市場的警覺，甚至是自我顛覆。簡單說，就是“企業要革自己的命”。

生物識別技術在支付驗證方面的獨特優勢，成為巨頭們想要率先攻克的堡壘。在歷經眼紋、聲紋的失敗后，指紋率先應用于支付驗證，但是這還不夠，因為其本質仍然是對二維碼支付的輔助驗證。人臉識別作為最接地氣、最可用、應用場景最多的技術，成為了支付無人區里的一個燈塔，并且再進一步，可以進行眼紋、虹膜、視網膜的輔助驗證。

所以說，即便在無人區里，也并不是隨便選擇一個方向就能前進。

支付的未來，會是生物識別嗎？

無論是討論什么，人們都關注其未來，其迷人之處就在于未來的“可預知”和“不可確定”，對于現狀則討論較少，因為現在具有確定性。

支付行業同樣如此，未來的支付方式有可能是刷臉，也有可能是“刷手”、“刷眼睛”，沒有人能確定。唯一確定的是，二維碼支付一定會被淘汰。

因為人們對于支付“便捷和安全”的體驗追求只會向上，不會向下。這就像消費中的“棘輪效應”一樣，養成高消費習慣，就很難再回到低消費。中國有句古話更形象——“由儉入奢易，由奢入儉難”，支付體驗同樣如此。

雖然二維碼支付依靠大力補貼，迅速從網約車領域擴散到電商、零售、醫院等各個場景，但是相比目前市場上存在的其他支付方式，二維碼支付的便捷和安全都不具有明顯優勢，可替代性極強：

一方面，在便捷性上，二維碼支付既依賴于網絡，比不上NFC支付，又依賴于手機設備，比不上刷臉；

另一方面，在安全性上，制作簡單、獲取方便雖然是二維碼的優勢，卻也是雙刃劍，騙子調換二維碼或是用其“釣魚”，同樣簡單至極。一旦密碼驗證的方式遭到泄密或被破解密碼，便再無安全可言。相比之下，刷臉支付基于生物識別技術，人臉為唯一ID，用人臉圖像采集、人臉定位、人臉識別處理等技術確認用戶身份，安全性更具保證。

當市場中更具安全、便捷優勢的產品得到用戶認可時，二維碼就將被廣泛替代。用戶的需求又會倒逼支付服務提供商提供更適合的產品，淘汰舊產品，創新新產品，正好印證了熊彼特所說的“創造性破壞”。

而對于兩大巨頭而言，同樣可能存在用刷臉支付代替二維碼支付的動力。除了用戶需求外，二維碼的可擴展性已經很小。而刷臉支付則不然，基于可視屏幕的廣告、交互體驗、商戶會員制等服務，都極大的拓展了支付服務的范圍，帶來更多的商業可能性。

所以，二維碼支付一定不是未來支付的終極方式，到底是什么，沒有人能給出確切答案。但毫無疑問，刷臉支付是目前綜合商業可行性、技術可行性最強的那一個。

而且，在未來尚不可知的情況下，先把可能性牢牢掌握在自己手中總不失為明智之舉，即便是在今天需要很大的投入，也有可能在明天形成可觀的回報。

兩強爭霸，“修昔底德陷阱”出現

國際關系領域中有一個名為“修昔底德陷阱”的“鐵律”，是指一個新崛起的大國必然要挑戰現存大國，而現存大國也必然會回應這種威脅，最后兩國掀起戰爭。如果以這個視角去看國內的移動支付行業，你會發現，這個鐵律同樣適用。

簡單分析國內的移動支付市場， “2+1+N”的格局很清晰。“2”自然指支付寶、微信兩大支付帝國；“1”是有“國家隊”之稱的銀聯云閃付，雖然基礎好、資源好，但無奈錯失進入二維碼支付市場的最佳時機，想要和兩大帝國一爭雌雄，還得快馬加鞭；“N”包括蘇寧支付、拉卡拉、匯付天下，等等。若是將支付市場中所有的參與者比喻為世界各國，那么支付寶和微信無疑是最強大的那兩個國度。

“兩強爭霸”在所難免，想要真正奪得支付行業的霸主地位，挑戰另一方幾乎是必然的選擇，恰如“修昔底德陷阱”。

對于當前的支付市場格局，支付寶或許是不太滿意的，因為它曾是當之無愧的霸主。在2015年之前，支付寶從手機支付開始，已經在支付行業深耕了5年，巔峰時期占據第三方支付市場80%以上份額，結果，被微信支付的“春晚紅包”打了個措手不及，隨后因微信的社交高頻屬性而逐漸喪失“領土”。

根據支付寶、微信公布的數據，2018年支付寶日均交易筆數5.41億筆，微信日均交易筆數12.78億筆。支付筆數不代表金額，但“高頻使用”恰恰是支付寶面臨的潛在危機。不過，想來也正是因為此，才有了銀聯云閃付和其它獨立支付機構（拉卡拉、匯付天下等）及自帶場景的蘇寧支付、小米支付等支付機構的發展空間，隨后更是帶來了聚合支付的發展。

因社交習慣帶來的交易頻次差距，支付寶實在無力回天。既然已有賽道跑不過，那不妨換個賽道重新競爭。

在刷臉支付的市場上，支付寶看到了重回昔日支付行業霸主地位的希望。

微信支付的核心競爭力在于，依靠社交屬性，有高粘性用戶和高打開率，在支付特別是線下支付時，會順手使用微信支付。這種支付方習慣，高度依賴于支付的介質——手機，一旦用戶在支付時，不再需要手機，微信將失去社交優勢。這時的競爭，將純粹依靠產品推廣、優惠力度了。

回過頭來看，會發現，在刷臉支付的推廣上，一直是支付寶更加用力，微信跟隨。

支付的未來，誰主沉浮？

在刷臉支付的產業中，支付機構是供給方，需求方是商家和消費者。對于支付寶、微信而言，不管是出于競爭還是未來發展的目的，都有各種理由去推動刷臉對于二維碼的迭代。但是對于商家、消費者這些需求端而言，他們真的有用刷臉支付需求么？

我們在前面提到過，用戶對于支付體驗的要求具有與消費一樣的“棘輪效應”，也就是說，消費者只能接受更好的支付體驗，而不能是更差的。更加便捷安全的支付方式，才是用戶的真需求。

舉幾個例子為證。比如說在用戶友好度上，二維碼支付無法顧及到老人、殘障人士等弱勢群體。刷臉支付依靠生物識別，用人臉驗證，突破支付介質的限制，能夠實現弱勢人群也可以使用移動支付。

在用戶體驗上，刷臉支付能夠真正實現“無感支付”，不再像二維碼支付那樣需要手機，更加的方便快捷。

在用戶安全上，應用生物識別技術的刷臉支付，可以確認交易者本人的身份，結合其他的多因素驗證，安全更有保證。

除了用戶，商戶的需求也很重要，不過商家對于是否增加一種支付方式，一方面取決于消費者的需求，另一方面也取決于支付機構的推廣力度。但相比于二維碼支付，刷臉支付對于商家具有更多想象空間。除了能實現二維碼支付下的增值服務外，刷臉的屏幕給商戶和消費者增加了更多的交互機會，營銷引流、會員運營成為可能。如果屏幕開放給廣告主，還可以增加廣告收入。

退一步說，即便是“薅羊毛”，兩大巨頭在推廣中對機具、交易量的巨額補貼，也會使商戶更有動力，去鼓勵消費者在支付時使用刷臉支付。

所以，刷臉支付雖然存在各種難以克服的難題，如生物識別信息的安全性、監管的不確定性、難以聚合等，但其廣闊的發展前景為各方所看重，已經逐漸產生更多的需求。

這種由供給方創造出的需求，一直都是我國支付發展史最不可或缺的力量。恰如信用卡、二維碼支付一樣，它們從來都不是消費者的主動需求，只不過它們站到了時代發展的風口上，同時又很好用，于是，它們就成了趨勢。恰如“世上本沒有路，走的人多了也就成了路”。

【鈦媒體作者介紹：本文由公眾號“蘇寧財富資訊”原創，作者為蘇寧金融研究院研究員黃大智】

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