來源 | 金錯刀

作者 | 張一弛

在85后億萬富翁唐軍入獄8個月后，一樁年度大案的偵查終于結束。警方累計追繳資金56.82億元，查封涉案房產64套、土地2塊、飛機2架、汽車53輛，累計收回平臺出借資金27.26億元人民幣。

時間回到8個月前，22萬人接到了團貸網死亡的通知單。他們發現，被第三方評級網站評為A級的網貸頭部平臺，居然在運營6年256天19小時時資金鏈轟然斷裂，賬上待還款金額約150億。據說這一天，團貸網的新增注冊用戶人數還超過了4萬人。

只是，同樣是資金鏈斷裂，老實人的人選擇自殺，滑頭的人選擇跑路躲避。

選擇從容自首的唐軍，何許人也？

“吃軟飯”之罪：一邊炒作，一邊收割

炒作自己，收割別人，是唐軍的進擊之道，更是他游走在名利場的制勝法寶。

2012年的夏天，創辦團貸網時，唐軍不過是一個精瘦的、沒錢沒勢的、毫無背景的、外加欠下800萬巨額債務的青年。“讀了一個破三本，現在的三本畢業證還沒拿，據說已經倒閉了”，是他對自己的定位。

不過，唐軍雖然草根，但絕不屌絲。

他在大學里做到的事兒遠比其他人牛逼的多。比如，在別的大學生忙著學車考駕照的時候，唐軍已經拿到了駕校的獨家代理權，借機賺了40萬。再比如，別人在大三時去校外實習，唐軍也去了，不同的是，在一家小額信貸公司做實習銷售的唐軍，只用了三個月賺到了50萬。

不管你承不承認，對唐軍這種自帶創業基因的聰明人來說，團貸網的出現只是時間問題。

這時候的P2P行業獲客成本低，壞賬也不高，都在現金貸的第一波紅利中，賺的盆滿缽滿。

但團貸網之所以能做到頭部第一的現金貸平臺，業務不值一提，而是因為團貸網的基因里帶著唐軍與生俱來“鉆空子”的特質。

為了炒作團貸網，唐軍精心策劃了一場百萬飯局——213萬拍下跟偶像史玉柱的午餐。與史玉柱見面時，唐軍精心準備了一套黃金餐具，并當面遞給史玉柱，口吐蓮花：“史總，這是送您的黃金餐具。筷子代表保健品業務，勺子代表巨人網絡，碗意寓金融業務。不論是筷子夾的菜，還是勺子盛的湯，最終都得匯到金融碗里。”

這場天價午餐，瞬間讓唐軍和自己的團貸網知名度暴漲。上海富商袁地保，也開始關注唐軍，經過與唐軍接觸和對其公司的考察，很快給唐軍投資了2000萬元，僅這一筆投資，唐軍這錢就沒白砸。

唐軍成為史玉柱門徒后，團貸網的網站首頁就像集卡開掛一樣，出現了各種各樣大佬的名字：王利芬、馮侖......為了給團貸網吸引投資人，唐軍的投機式砸錢并沒有結束。

我們知道，P2P收益率一般超過6%的就要打問號，超過8%的就很危險，10%以上就要準備損失全部本金。

而團貸網的投資收益率是多少？

30%左右，最高時甚至達到40%。而唐軍在公開場合多次說要為團貸網出借人兜底，賬上經常趴著100多億。

2016年的一場慈善晚宴，唐軍再次大出風頭。當著馬化騰、李彥宏等人面前，唐軍闊綽地以4100萬元的價格拍下支付寶開屏廣告，當晚競拍共花費5200萬元。

這一年，團貸網得到了紅得發紫的王寶強代言，交易規模從30多億直接飆升到100多億。

這時候，草根唐軍已經成為：史玉柱門徒·2年混進馬云朋友圈·福布斯中國30歲以下精英·85后金融才俊·清華大學創業導師唐軍，一時間風光無二。

而此時的團貸網，也已經被唐軍成功制造出一個假象，團貸網作為國內頭部P2P平臺，就是一個字：穩。

“擴張”之罪：一夜千億，錢都去哪兒？

很多人至今弄不明白，為什么團貸網完全沒有任何征兆，就突然暴雷了呢？

在暴雷之前，團貸網提現順暢，利息猛漲，客服也在勸說出借人進行復投。

那句點評羅永浩不太合適的話到可以用到唐軍身上：一是夢太大，二是入錯行。

在管理上，團貸網這個不差錢的孩子表現出極其野蠻的一面。

靠著P2P發財之后的唐軍，除了給自己請一堆司機、保鏢之外，更沉迷于包裝自己的人設，給自己請了化妝師、服裝師、形象設計師以及各種各樣的私教，儼然就是一個大牌明星的助理班子。這直接導致了團貸網的許多高管也跟著揮霍無度。團貸網的歷次見面會無不豪華到極致，每年的推廣、公關、品牌費用更是耗資巨大。

不過，直接導致了團貸網的資金鏈斷裂的，是唐軍非要進軍科技圈執念。2017年，唐軍成立小黃狗環保科技有限公司，主要業務是以有償方式回收市民的生活垃圾，提高再生資源利用。

小黃狗的打法甚至比團貸網更野蠻，2018年6月唐軍在采訪時是立下豪言壯志：我們2019年的目標是鋪設30萬臺！2020年是50萬臺！整個五年內的時間是100萬臺！如果我們100萬臺全部鋪設下去，并且運營起來以后，每天的收入是會超過1.5億，一年的收入是會超過500億！

但廢品回收是長鏈行業，要想做好，必須搞定回收-物流清運-集中處理三個階段，小黃狗只做了個回收，沒有任何優勢，更看不到任何盈利模式。

于是，做著“1萬個社區，150億估值，500億收入”的大夢的唐軍，等到了最差的結果：小黃狗的營收為零，2018年前三季度累計虧損608.96萬元。

2019年4月，小黃狗因資金凍結無法正常為員工發薪，4000多名員工被逼離職，也最終導致團貸網的資金鏈斷裂。

互金公司高層對團貸網爆雷是這樣評論的：“唐軍是想做個資本的局，一手環保科技小黃狗，一手上市公司派生科技，中間還有網貸平臺作為資金端，可惜，玩砸了。”

投資人的錢不斷，唐軍擴張的野心就不斷。

挪用資金投資房產、每年上億的品牌公關費、上億的市場推廣費、炒股的開銷、投資小銀行的錢、小黃狗的所有成本......

還有我們所想象不多的更多開銷，幾乎都來自于團貸網。

“流量”之罪：做互聯網金融，不能只靠毀三觀

2019年3月28日，22萬人接到了團貸網的死亡通知單。

它在已經運營6年256天19小時，借貸超145億元，出借人數超22萬人時，爆出了2019年互金領域最大的一顆雷。

金融的本質就是風控，這一點無論披上互聯網還是科技的皮都是改變不了的。

而大大小小的網貸平臺，征信底子一家比一家薄，有些平臺根本沒有項目審核和風控能力，無法正確的衡量評估項目風險，甚至連平臺本身也有可能遭遇連環詐騙。

他們跟銀行不一樣，不能兜底，也兜不起底。

但在流量的誘惑下，高利貸不死，高利貸永生。

這種對用戶極為不友好的吸血產品，甚至連大公司看得都心里癢癢，比如最近誘導追星少女借錢打榜的微博借錢：

在微博借錢提現大于1000塊，藝人點贊數翻2倍；借款金額大于5000 ，點贊數翻5倍；借款金額大于8000，點贊數翻8倍。

有粉絲借款用來見面會，演唱會，專輯，接機，送機，借了9000一共還了13500，被炸了通訊錄。

微博借錢年化利率高達54%，而且存在不可提前還款的情況。而按照現行法律超過36%就是高利貸了。

無論花樣如何變幻，吃相都是統一的難看。

結 語

就刀哥在發出這篇稿件時，又一條暴雷的新聞再次彈了出來。

四川移動2015年推出的理財APP和掌柜資金鏈斷裂，出現逾期，數千員工血本無歸。

這就是網貸的現狀：投資者是賭徒，活在既高息又安全的夢里；平臺也是賭徒，不知道止盈更不知道止損，一旦上了賭桌都是一個結果，那就是一無所有。

唐軍曾在傳授自己創業成功的經驗時，說了兩句話：第一句是，“當你失敗最落魄最倒霉，哪怕你飯都吃不上了，欠一堆債，哪怕是馬上要去坐牢，這個時候一定不能恐懼。”另一句是，“做老板要舍得花大錢，懂得造勢。”

但如果吃一頓飯就能成功，投機就能成功，那成功也太容易了點，這話放在孫宇晨身上同樣適用。

做產品，不能只靠毀三觀。

捷徑，有時候通往成功最遠的爛招。