互聯(lián)網(wǎng)金融雛形起源于美國，但卻是“墻內(nèi)開花墻外香”，到了中國以后如魚得水快速發(fā)展。以線上支付為例，曾有美國網(wǎng)友感慨：和中國相比，美國的線上支付還處在新石器時代。就連《FinTech》一書的作者Chris Skinner也感嘆，中國互聯(lián)網(wǎng)銀行正引領著全球銀行業(yè)的發(fā)展方向。為什么會這樣？是美國的創(chuàng)新能力不如中國？還是美國金融監(jiān)管比中國更嚴，扼殺了創(chuàng)新？

　　顯然不是！實際上我們應該看到，美國雖然沒有“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個詞，但卻早就出現(xiàn)了“Fintech”（金融科技）。筆認為，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技最大的區(qū)別就是：前者注重模式，實為傳統(tǒng)金融從線下搬到了線上，換湯不換藥，比如，P2P就是將傳統(tǒng)民間借貸搬到了互聯(lián)網(wǎng)上，因此被批為互聯(lián)網(wǎng)金融的假洋鬼子；而后者重術更加注重科技，是顛覆性的、開創(chuàng)性的。

　　一言以蔽之，互聯(lián)網(wǎng)金融重“道”，金融科技重“術”。

　　“Fintech”一詞本身是由金融“Finance”與科技“Technology”兩個詞合成而來，也就是用技術來提高金融服務的效率。

　　在美國，類似Fidelity這樣重視科技的公司很早以前就已經(jīng)將資產(chǎn)配置服務和人工智能業(yè)務深入結(jié)合，很多客戶的理財師已經(jīng)不再是具體的某個人，而是智能投顧。智能投顧會根據(jù)客戶的風險偏好、資產(chǎn)規(guī)模等因素為客戶制定理財方案。

　　而在中國，智能投顧業(yè)務發(fā)展才剛剛起步，互聯(lián)網(wǎng)金融更多用在P2P和產(chǎn)品銷售端。雖然目前很多財富管理機構均已開始部署智能投顧業(yè)務，但是鑒于中美財富管理市場的巨大差異，例如中國投資者更期待與理財師面對面交流，投資理念普及程度相對更低，財富管理機構想要在智能投顧藍海中贏取一瓢還需時日。

　　中美線上金融三大差異

　　1、個人借貸領域

　　在美國，真正意義上的P2P lending（個人借貸）較為出名的其實只有兩家：Lendingclub和Prosper。其他的平臺都需要你是機構投資者或?qū)I(yè)投資機構、具備投資資質(zhì)的個人才行，高凈值并非充分條件。

　　在中國，互聯(lián)網(wǎng)個人借貸業(yè)務發(fā)展很快，一方面是由于商業(yè)銀行對個人信貸審批較嚴格，另一方面也是個人信貸業(yè)務需求較大。

　　2、傳統(tǒng)金融體系

　　美國，不論是傳統(tǒng)理財產(chǎn)品、中小企業(yè)借貸，還是保險，都已經(jīng)有極為成熟的巨頭和極為穩(wěn)固的消費習慣。要想改變這些習慣，成本遠比發(fā)實體郵件的獲客成本高多了。

　　而中國的消費者對于網(wǎng)絡投資和宣傳的接受程度是最高的。正如印度跨過了固定電話階段直接進入手機時代，中國互聯(lián)網(wǎng)金融也跨越了PC時代，在移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展上一騎絕塵。

　　3、線上支付業(yè)務

　　中國的線上支付業(yè)務遠遠超過美國。曾有美國網(wǎng)友感慨，和中國相比，美國的線上支付還處在新石器時代。中國線上支付業(yè)務無論從業(yè)務量還是人群上，都將其他國家甩出好幾條街。

　　通過以上對比可以發(fā)現(xiàn)，之所以中美互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的階段和側(cè)重點不同，背后存在著監(jiān)管制度、消費習慣、金融開放等多方面的因素。但筆者認為，其中一個根本性的因素是東西方文化的差異，即東方重“道”，西方重“術”。

　　《中國的傳統(tǒng)文化》一書曾提到，中國古代有著卓越的思想，與古希臘差不多同步，不過，西方的哲學更重理性、邏輯、空間科學、自然科學與生產(chǎn)力的大發(fā)展；中國的哲學則更偏重于倫理和政治，也就是“修身、治國、平天下”。正因為如此，中國的人際關系和政治文化十分發(fā)達，自然科學、經(jīng)濟及市場管理發(fā)展緩慢。

　　形而上者謂之道，形而下者謂之術。在“術”的應用與發(fā)展方面，西方文化遠遠超過東方文化。但是，缺乏東方文化中“道”的滋養(yǎng)，使西方社會出現(xiàn)了很多用“術”解決不了的問題，這也是現(xiàn)在很多西方哲學家都在思考的東西。