2019,浪潮翻涌，挑戰不斷。10月18日，由清科集團、投資界主辦的2019中國創業武林大會在北京召開。圍繞智能科技、教育、消費、新能源、大健康、企業服務等行業，創客和投資大佬們分享前沿趨勢、解析投資策略。

此外，「2019中國最具投資價值企業新芽榜50強榜單」、「2019中國最具投資價值企業風云榜50強榜單」、2019投資界「F40中國青年投資人榜單」等多個獎項也在大會上揭曉。作為國內首家投資維度的企業評選，中國最具投資價值企業50強評選（Venture50，簡稱V50）已陪伴創業者十四年，現已成為行業內評判高成長企業投資的最權威的參考標準。

在分會場一，水滴公司合伙人、戰略與商業分析負責人冉偉進行了名為《高歌猛進中的健康保障新模式》的主題演講。

以下為投資界整理內容：

各位嘉賓大家下午好，非常榮幸代表公司分享一下，水滴公司近三年創業的一些經驗。我今天的分享分為三個部分，第一部分主要講一下水滴公司健康保險，第二個是產品，第三個是這個領域有哪些機會。

水滴公司是一家使命驅動型的公司，我們創始人在公司成立不久就確定公司的使命是保障億萬家庭，后來經過多次修訂，現在公司的使命是用互聯網科技，助退廣大人民群體有保可醫，這個是我們業務擴張的核心，也是我們比較有定力的戰略保障。

做水滴的時候是在2016年的6月，2016年有幾個比較大的機會，一個機會是人身險和健康險，第二個是互聯網下半場的機會。水滴圍繞這兩個大機會的交差點，健康險和微信流量的機會，來開展互助業務。

我們做互助業務之后兩個月之后又做水滴籌的業務。互助是家庭保險，加入互助的家庭必須是健康險的家庭。從商業角度里講，籌款是非常好的商業場景，基于這兩個原因，我們上線兩個月做了水滴籌。

互助類似于一個保障需求深度挖掘和機遇的場景，是普惠性的需求，保障的額度比較低，有一些保障需要用商業保險形式解決或者補充。2017年5月上線水滴保險寶，2018年底之前，我們公司做了兩件事情：深化互助的場景價值，建立保險經濟的基礎能力，包括線上的產品及保險公司的產品，和保險公司合作做線上流程線上化等等。

2019年之后我們開始做保險商城業務深度服務，比如說2019年2月實現了在線理賠，2019年3月和中再保公司推出再保模型，到2019年9月，水滴除了線上業務之外，還擁有很重的客服或者顧問團隊，人數已經超一千。

三年多以來，水滴業務結構可以分為通過事前保障和事后救助，能全方位滿足健康人群和一些得病人群，解決面臨大病災難的時候，錢從哪里來的問題。業務板塊方面，第一個主營業務模塊分為保險商城、水滴互助。互助是一個低門檻的保障，能擴大用戶池子，獲取教育場景和用戶需求挖掘的場景。

社會責任模塊方面是水滴籌，一直沒有收費，累計用戶消費超一千億。水滴公益能聯合公共公益機構籌款發揮效益。水滴通過滴寶、互助、公益三個角度建立了一個公益體系。

互助的累計會員超3000萬，為超過6000+的家庭提供保險服務；水滴籌三年累計籌款金額超235億，累計愛心捐助人次超過3.5億；水滴公益已經是TOP3的公益互聯網平臺，僅次于騰訊公益和淘寶公益，累計金額超2.8億。

整體來看，其實水滴構造的這個互助+籌款+保險的商業模式，處于最底層的是社保體系

互助籌能托底性滿足健康人群的基礎服務，同時又是喚醒用戶保障需求的場景，能改善和用戶的保障意識，優化保險商城的轉化效率。三年多，水滴用戶人群覆蓋34個省市，三線以下城市占比67%。

接下來重點講一下互聯網保險的商城模式。水滴保險商城是一個保險中介平臺，從保險中介平臺發展趨勢來看，可以分三個階段，第一個階段，早期的保險中介就是壽險公司代理人和營銷員，如果用一個關鍵詞概括就是以產品為中心，壽險公司推薦各自的產品，推銷員推銷給各自的客戶。第二階段是專業中介機構，典型代表比如泛華、大童等等保險專業中介機構。第三機構是以末一保險、水滴保險商城為代表的互聯網保險場景平臺，把保險服務做到線上降本增效。

水滴在整個互聯網商城上一邊連接用戶一邊連接保險公司，用戶觸達和運營能直接到線上，能更多更好觸達用戶運營用戶，能獲取用戶的需求，提供保險服務和產品；另一方面通過線上服務，能實現用戶行為的數據化，又能把水滴積累的用戶資源和大數據資源，通過分布模型和反向定制的需求，把這個能力輸送給保險公司。

創新有四個關鍵字，場景化、標準化、線上化，以服務為導。之前保險是賣出去的，觸達保險的方式都是線下代理人，所以我們在線上建立觸達用戶教育用戶需求的場景。內部所做的第一個事情就是建立一個基于微信流量的場景，累計用戶數超過3億，除了求互助加保的生態之外，還在支付寶、小紅書、抖音、快手、知乎等外部流量有了自己的用戶運營陣地，這樣也能保證線上觸達和運營用戶。

有了場景之后，你要使你的交易和服務到線上。第二個要解決的問題是標準化，分三個方面，第一個保險產品保險化，水滴對接的保險都是純粹簡約、優化保障性的產品，服務后置化，當用戶提交之后，根據用戶的需求提供不同的服務。

第二，整個的交易流程和服務流程標準化，包括核保、再投保、退保流程、理賠，把流程做到盡量標準化，保險條款簡約和集約化，用戶能盡量實現投保。

第三，制定一些線上化的模型，比如說一體化的線上理賠接口等等。通過一系列產品和流程標準化，很多的服務可以做到線上化。比如說在水滴上你可以實現線上的核保，整個理賠是線上一體化的理賠，可以提交理賠資料，查理賠的進度，同時也有線上化的智慧客服和在線客服，同時響應需求，提升整個效益和提升整個用戶體驗。

當你把用戶業務線上化之后，可以接收到很多的數據，這個數據可以幫助你反向定制產品，做大規模的分布等等。

除此之外，我們比較看重服務導向，在水滴保險商城整個服務團隊超過一千人，包括在線客服、在線保險銷售顧問。用戶除了一些簡單產品可以在線成交之外，還有一些復雜的投保之后的需求，可以通過線上的服務顧問或者客服第一時間解決。

總結一下，我們在開始創業期間就有一個比較核心的使命，保障億萬家庭。圍繞著客戶核心業務需求，不斷去調整或者優化迭代戰略，在過程中建立公司組織能力，調整過程中會發現不同的機會。

最后我分享一下我們看到的趨勢。整體來看，水滴無論是籌或者互助還是商保，它解決的是用戶面臨大病的時候錢從哪里來的問題，提供的是醫療資金服務，健康險迭代下一步是健康醫療服務，這是一個大的機會點，從服務的角度可以做深挖。

從覆蓋人群角度上來講，無論是線上還是線下，覆蓋人群主要還是少兒和中青年，老年人的保險是一個非常大的市場空白，老年人的保險需求非常高，老年大病醫療在水滴商保上銷售量非常高。我們賣了很多健康人群的保險，中國真正完全符合保險要求的標準體系人群也就3、4個億，有很多的人是非標體。非標體保險需求怎么滿足，接下來有很大的市場空間，供大家探索和研究。線上保險業務在飛速發展的同時，在保險理賠這方面也有一些改進空間。