文｜消金界

教育分期又踩雷，場景金融進入多事之秋。

成立20余年的老牌英語培訓機構韋博英語疑似趁國慶節關閉大量門店，目前大批員工正在辦理離職。

在韋博英語辦理分期付款的大批同學在社交媒體上抱怨：“課都沒了，還要我們繼續還款？”

消金界獲悉，資金方們正在和韋博英語一起，尋找新的教育機構，以期盡快完成用戶接下來的課程。

最新消息，韋博已和其他機構協商好接納方案，并在教育局完成了備案，之后會一一公布學員轉校細節。

員工辦理離職的隊伍

目前，韋博英語在北京、上海、成都等主要城市的分店已關門，受影響學員上萬人，更糟糕的是，大量學員被韋博英語誘導，從廣發銀行、招聯金融、百度有錢花等機構申請了數萬元的培訓貸。

韋博英語的訂單對金融機構提供的教育分期產品高度依賴，通常分期訂單數量占比能達到6-7成，部分門店的分期訂單數量占比甚至能達到8-9成。

資金方和韋博英語合作金額十分可觀，某業內人士這樣告訴消金界，“京東和招聯是此次事件最大的受害者。”

一位前招聯金融人士對消金界稱，“合作金額不到5000萬元”。

金融機構往往是一次性把錢打給培訓機構，培訓機構給用戶提供相應的課程服務，用戶再按月給資金方繳納本息。

但培訓機構一旦跑路，不再給用戶提供相應課程，同時也沒有將剩余本金給回資金方。此時度小滿、招聯金融、廣發銀行們就得蒙受損失。

為避免損失，資金方只能繼續向用戶收取貸款分期費用。

大批同學在各種社交媒體上如是抱怨道：“課都沒了，還要我們繼續還款？”

資金方繼續催收？在當下這個檔口，很有可能被冠以“黑惡勢力”的名頭；不催收？資金窟窿又有誰來補？

進退維谷的資金方們，該如何做呢？

尋找接盤俠

像度小滿，招聯金融們和韋博英語的合作方式叫做“受托支付”。一般來說，開展受托支付業務前，教育機構首先需要向資金方給一筆“保證金”，用來擔保業務風險。

“另外違約超過一定比例，資金方就不會再提供資金了，這樣才能平衡風險。”某頭部金融平臺負責人這樣說道。

可保證金并不能覆蓋所有風險，已經違約的資金、壞賬要如何處理，在教育機構跑路的情況下，資金方又要如何彌補自己的損失呢？

這里首先提到一個叫做“按日攤銷”概念，資金方只會收取已被占用資金成本的利息。

比如用戶買了培訓機構100天的課程，但上到一半時，因為機構跑路、倒閉等原因，課程中了，這時資金方只會收取50天的本金+利息。

剩余50天的本金，沒有被占用，需要教育機構把本金還給資金方。

但是培訓機構往往不愿乖乖還錢，這時有些資金方選擇繼續向用戶催收。但在當下這個敏感的局面和“人人都是自媒體”的時代，會因為一系列因素而醞釀、發酵，覆水難收，最終形成負面輿情，影響品牌口碑。

消金界獲悉，度小滿其中一個解決方案是，和韋博英語一起，尋找愿意接受學員的培訓機構，試圖將學員已經付款的課程進行到底。

“我們是不會對用戶催收的，因為他們也是受害者，”一位接近度小滿人士說道，“因為現階段來說，輿情對我們更重要。”

萬一該方案進展不順利，后續度小滿還是會向韋博追討資金。

不過多個金融機構表示，單個合作伙伴的問題，并不會影響全局。招聯金融在今日發布的公告中表示，其與韋博英語的合作占比較小，不影響公司正常業務。

應該采用受托分期支付？

金融機構當然不是第一次遇見場景方暴雷了。

晉商消費金融曾三次踩雷場景貸款。

一次“踩雷”車相關產品分期業務，產品及服務提供方資金鏈斷裂無法向按照合同向用戶（同時是借款人）提供服務；一次“踩雷”旅游分期業務，合作旅行機構實控人挪用資金導致無法按照合同向用戶（同時是借款人）提供旅行產品及服務；一次踩雷租房分期業務，長租公寓公司同樣因為資金鏈斷裂，無法保障房東的租金支付，進而房東為保障利益要求租客退房。

之所以會出現如此多的“暴雷事件”，本質上還是商戶希望利用分期這種手段，讓用戶快速成交。

資金方此時應加強風險意識，在業務辦理過程中，在流程的設計上需要“時刻”體現貸款人的存在和“金融業務”的存在。

增加強驗證環節、強提醒環節，如業務辦理除需要提供身份證明材料之外，加強對于申請人自主申請的驗證：人臉識別，并在此過程中，以強制閱讀、播放聲音提醒等方式簡明提醒申請人目前的操作是在申請消費貸款，引導其確認申請意向及了解相關注意事項。

不過，對于場景金融而言，更重要的是，要加強對于資產方的準入審核機制。這么多暴雷事件已經證實，場景金融也是危機四伏。

在傳統的場景模式中，用戶通過貸款申請后，分期機構在不能保證用戶完整享受商品或服務下，將貸款資金支付給機構。機構中途跑路就成了風險敞口。

如此次培訓機構暴雷事件中，“應該采用受托分期支付，學完一部分，由學員發出指令，把費用受托分期的部分打給商戶，這是解決場景分期的唯一途徑。”某業內人士向消金界表示。

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