By Amber Lee Dennis 來(lái)源：DATAVERSITY

薩頓銀行(Sutton Bank)是FDIC監(jiān)管的俄亥俄州立特許銀行。 他們從事支付業(yè)務(wù)已經(jīng)有20年了，特別是在預(yù)付領(lǐng)域。薩頓銀行(Sutton Bank)負(fù)責(zé)支付和預(yù)付卡服務(wù)的高級(jí)副總裁 Jeff Lewis 表示，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，支付和卡服務(wù)正變得越來(lái)越受歡迎，只要它們能夠滿足龐大的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和分析需求。

從歷史上看，由于硬件、軟件和員工的高成本，較小的地區(qū)性銀行無(wú)法在這些信用卡市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)。Lewis 說(shuō)，隨著開(kāi)源軟件的日益普及和集成大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)的出現(xiàn)，這些障礙正在降低。他稱這種“技術(shù)轉(zhuǎn)變”為市場(chǎng)的巨大增長(zhǎng)。

技術(shù)變革創(chuàng)造機(jī)遇

當(dāng)薩頓銀行首次進(jìn)入市場(chǎng)時(shí)，它使用了一個(gè)復(fù)雜的過(guò)程，依靠第三方供應(yīng)商進(jìn)行數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、格式化和分析，以增加新客戶、發(fā)現(xiàn)欺詐交易并滿足銀行的監(jiān)管要求。這個(gè)過(guò)程使他們的信用卡業(yè)務(wù)無(wú)法擴(kuò)大以滿足需求。作為一個(gè)提供聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)和其他國(guó)家網(wǎng)絡(luò)的機(jī)構(gòu)，薩頓銀行也需要從傳統(tǒng)的電子表格、報(bào)告和其他紙質(zhì)項(xiàng)目轉(zhuǎn)向更有效的監(jiān)督方式。

Lewis 說(shuō):“我們推出的一些項(xiàng)目每月新增信用卡賬戶的增長(zhǎng)速度快得令人難以置信。”這種巨大的增長(zhǎng)意味著他們需要一個(gè)能夠提供短時(shí)間實(shí)施和快速增值的解決方案。他表示，在使用手工流程報(bào)告數(shù)據(jù)和依賴外部供應(yīng)商之間，與服務(wù)現(xiàn)有客戶和爭(zhēng)取新客戶相比，瑞銀在“處理數(shù)據(jù)”上花費(fèi)了更多時(shí)間。

需求評(píng)估

薩頓最初確定了他們希望看到改進(jìn)的三個(gè)方面:

增加向系統(tǒng)添加新客戶端數(shù)據(jù)的速度 改進(jìn)了欺詐報(bào)告和法規(guī)遵從性 為數(shù)據(jù)終端用戶提供更大的靈活性和更多的選擇

Lewis 此前曾與DataSeers的創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官Adwait Joshi共事，因此他邀請(qǐng) Joshi 參加了該行的一個(gè)戰(zhàn)略會(huì)議。 Lewis 說(shuō):“我們從增長(zhǎng)的角度討論了我們正在做的事情，以及從監(jiān)管的角度來(lái)看，我們希望這種增長(zhǎng)既能盈利，又能持續(xù)下去。”

銀行的監(jiān)管環(huán)境有一套健壯的監(jiān)管規(guī)則，在處理來(lái)自多個(gè)處理平臺(tái)的不同類型的數(shù)據(jù)時(shí)，遵從性非常復(fù)雜。Joshi說(shuō)，在支付領(lǐng)域，所有的數(shù)據(jù)都是結(jié)構(gòu)化的，所以從數(shù)據(jù)的角度來(lái)看，這應(yīng)該是一個(gè)非常簡(jiǎn)單的問(wèn)題來(lái)解決，但當(dāng)這些數(shù)據(jù)沒(méi)有以正確的方式使用時(shí)，它就會(huì)成為最復(fù)雜的問(wèn)題之一。

“因?yàn)橹挥心切?duì)人類心靈有意義的東西才是人們關(guān)注的，”有用的數(shù)據(jù)往往被忽視或未被利用，他說(shuō)。“我們認(rèn)為數(shù)據(jù)是一個(gè)組織的命脈，銀行和信用合作社掌握著大量數(shù)據(jù)。他說(shuō)，薩頓銀行與眾不同之處在于，它致力于利用最新技術(shù)產(chǎn)生具有競(jìng)爭(zhēng)力的見(jiàn)解。

而使用過(guò)時(shí)技術(shù)的成本可能是巨大的。到目前為止，已經(jīng)有超過(guò)10億美元的罰款被支付，因?yàn)楣緹o(wú)法通過(guò)人工檢測(cè)程序發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)中的欺詐模式。然而，Joshi說(shuō)，所有需要的東西都以某種形式存在于公司的數(shù)據(jù)中——只是用戶不容易訪問(wèn)。

找到一個(gè)解決方案

他說(shuō)，在他們尋找解決方案時(shí)，實(shí)施速度是一個(gè)重要的考慮因素，他們發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)上現(xiàn)有的系統(tǒng)實(shí)施起來(lái)既復(fù)雜又耗時(shí)——如果不是幾年，也要幾個(gè)月。“然后你會(huì)花大把的錢試圖讓規(guī)則正確，讓你的員工得到培訓(xùn)。所以，這不是一個(gè)‘安裝系統(tǒng)—運(yùn)行它—學(xué)習(xí)—更改’的情況。”

隨著薩頓銀行的發(fā)展，嚴(yán)重依賴增加的人力資源的手工系統(tǒng)是不可能的。在理想的情況下，他們希望找到一種方法，利用技術(shù)來(lái)幫助進(jìn)行欺詐檢測(cè)、法規(guī)遵從，并在不需要長(zhǎng)時(shí)間實(shí)現(xiàn)的情況下產(chǎn)生有用的見(jiàn)解。

機(jī)器學(xué)習(xí)

Joshi 說(shuō)，在如何處理交易方面存在差異，這取決于是否適用具體的監(jiān)管規(guī)則。例如，如果每筆交易的現(xiàn)金存款超過(guò)一定數(shù)額，就需要向金融犯罪執(zhí)法網(wǎng)絡(luò)(FinCEN)報(bào)告。“這是基于規(guī)則的。不需要什么情報(bào)。”

但他表示，有許多問(wèn)題超出了規(guī)則的范疇。當(dāng)一些用戶從自動(dòng)柜員機(jī)中取款被阻止超過(guò)500美元時(shí)，他們會(huì)嘗試尋找其他方法來(lái)超過(guò)這個(gè)限額，比如去商店取錢。“所以，有些人展示的模式，你不能完全依賴傳統(tǒng)規(guī)則。你必須使用算法來(lái)發(fā)現(xiàn)不尋常的活動(dòng)模式。”

在典型的洗錢活動(dòng)中，總體上有太多的錢流入，也有太多的錢流出，沒(méi)有設(shè)定門檻。他說(shuō)，如果一天發(fā)生幾筆10美元的信用卡和借記卡交易，這不是問(wèn)題，但如果每天每秒鐘都發(fā)生數(shù)千筆10美元的信用卡和借記卡交易，那么交易量就表明可能發(fā)生了什么事情。機(jī)器學(xué)習(xí)提供了特定的算法和基于行為的指標(biāo)來(lái)識(shí)別潛在的問(wèn)題。

盡管“機(jī)器學(xué)習(xí)”和“人工智能”這兩個(gè)詞經(jīng)常互換使用，但喬希強(qiáng)調(diào)，他在這兩者之間劃清了一條清晰的界線:

“當(dāng)你談?wù)撊斯ぶ悄軙r(shí)，你是在談?wù)撋疃葘W(xué)習(xí)和自動(dòng)無(wú)監(jiān)督學(xué)習(xí)，它們?nèi)缃翊嬖谟趫D像處理和面部識(shí)別中。他們?cè)谥Ц兜臄?shù)學(xué)領(lǐng)域并不存在。”

他說(shuō)，交易監(jiān)控算法需要訓(xùn)練，而訓(xùn)練屬于監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)的范疇。隨著時(shí)間的推移，該算法從被告知的信息中學(xué)習(xí)，其準(zhǔn)確性得到提高。他說(shuō)，因?yàn)槿祟惖男袨楹湍Ｊ綍?huì)隨著時(shí)間的推移而改變，機(jī)器學(xué)習(xí)確實(shí)是跟上時(shí)代的唯一途徑。

Joshi和Lewis沒(méi)有在任何優(yōu)先事項(xiàng)上妥協(xié)，而是得出結(jié)論:滿足他們需求的唯一方法是Joshi使用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)構(gòu)建自定義解決方案。那個(gè)定制的解決方案變成了金融。

程序開(kāi)發(fā)/步驟

根據(jù)該公司的網(wǎng)站，F(xiàn)inanSeer是一個(gè)快速、冗余、安全的大數(shù)據(jù)設(shè)備，有一個(gè)內(nèi)置的可視化引擎。喬希說(shuō)，數(shù)據(jù)采集者創(chuàng)建了一個(gè)數(shù)據(jù)湖，在這里，世行可以匯集以前分散在豎井中的所有數(shù)據(jù)存儲(chǔ)庫(kù)，而且速度、種類和數(shù)量都很容易處理。“我們的方法是，我們可以利用這些數(shù)據(jù)，并使其有意義，所以我們創(chuàng)建了一個(gè)用戶可以信任的解決方案，因?yàn)闇?zhǔn)確性是一個(gè)大問(wèn)題。”

Lewis 說(shuō)，該平臺(tái)集成了來(lái)自HPCC系統(tǒng)的開(kāi)源軟件，提供數(shù)據(jù)集成和分析功能。它還得到了全球開(kāi)發(fā)者社區(qū)的支持，DataSeers與該團(tuán)隊(duì)密切合作，對(duì)平臺(tái)性能進(jìn)行微調(diào)，并開(kāi)發(fā)新的應(yīng)用程序來(lái)更好地利用數(shù)據(jù)，所有這些都不需要昂貴的每個(gè)座位的許可證和專有大數(shù)據(jù)解決方案所需的支持合同。他說(shuō):“對(duì)薩頓銀行來(lái)說(shuō)，這使我們能夠支持更大的客戶群，使我們能夠與主要的全國(guó)性銀行競(jìng)爭(zhēng)。”“我們的整體理念是將數(shù)據(jù)從費(fèi)用變成資產(chǎn)。”Joshi說(shuō)。

結(jié)果

他們對(duì)快速估值的需求得到了滿足:世行聘用了數(shù)據(jù)收集者，在4個(gè)月內(nèi)，他們就能夠發(fā)現(xiàn)自己的數(shù)據(jù)出了什么問(wèn)題，并展示了自己的監(jiān)督過(guò)程。Lewis 說(shuō)，他們顯示了哪些合作伙伴的賬戶不符合標(biāo)準(zhǔn)，但每月仍有指數(shù)數(shù)量的新卡賬戶在增加。“我們的成功是驚人的，因?yàn)殂y行可以向監(jiān)管機(jī)構(gòu)展示和監(jiān)督。他們對(duì)我們掌握的數(shù)據(jù)和銀行可以馬上為他們提供的信息感到吃驚。”

此前，該行估計(jì)一名員工可以管理50萬(wàn)個(gè)最終用戶賬戶。與財(cái)務(wù)，每個(gè)員工能夠處理500萬(wàn)帳戶。他們解決由FinanSeer平臺(tái)標(biāo)記的問(wèn)題的反應(yīng)時(shí)間已經(jīng)有了很大的改善，現(xiàn)在他們比他們的客戶更早的發(fā)現(xiàn)和解決即將到來(lái)的交易中的問(wèn)題。“在我們開(kāi)始使用金融設(shè)備之前，這是不可能的，對(duì)我們來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)關(guān)鍵的競(jìng)爭(zhēng)差異。”

在與合作伙伴合作時(shí)，世行將通常12至18個(gè)月的實(shí)施周期縮短至10天左右。“這對(duì)我們銀行來(lái)說(shuō)非常關(guān)鍵——我們不想成為瓶頸。這是我們戰(zhàn)略的另一個(gè)重要部分。“合作伙伴的合規(guī)審計(jì)，過(guò)去在他們的人工系統(tǒng)下需要幾周或幾個(gè)月的時(shí)間，現(xiàn)在是自動(dòng)化的，薩頓銀行可以在一夜之間分析和存儲(chǔ)客戶的所有數(shù)據(jù)，讓他們?cè)诤弦?guī)問(wèn)題和欺詐性交易變得過(guò)于昂貴之前，幾乎實(shí)時(shí)地發(fā)現(xiàn)它們。”

在過(guò)去，他們通常需要兩個(gè)月的時(shí)間來(lái)獲得一個(gè)新的客戶數(shù)據(jù)流。現(xiàn)在，他說(shuō)，銀行可以在7天內(nèi)完成，這使他們?cè)谖驴蛻舴矫嫣幱诟欣牡匚弧ewis 說(shuō)，自實(shí)施以來(lái)的三年里，這些指標(biāo)大幅增長(zhǎng):去年增長(zhǎng)了大約150%，今年有望實(shí)現(xiàn)150%的增長(zhǎng)。盡管業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速，但世行在不需要增加IT人員的情況下，仍能跟上迅速擴(kuò)大的數(shù)據(jù)集。“這確實(shí)是我們能夠?qū)崿F(xiàn)的變革速度，”他說(shuō)。

下一個(gè)步驟

Joshi認(rèn)為未來(lái)的財(cái)務(wù)狀況將對(duì)監(jiān)管過(guò)程產(chǎn)生影響，節(jié)省時(shí)間和人力資源。“如果一切順利，那么監(jiān)管機(jī)構(gòu)就不必每年來(lái)檢查你一次。他設(shè)想，定期發(fā)布一份報(bào)告，向監(jiān)管機(jī)構(gòu)匯報(bào)他們需要了解的有關(guān)銀行健康狀況和合規(guī)情況的所有信息。“我們的終極夢(mèng)想是讓銀行在支付方面不斷發(fā)展、創(chuàng)新，我們繼續(xù)處理數(shù)據(jù)方面的一切，以保持它們的合規(guī)。”

在薩頓銀行，Lewis 預(yù)計(jì)將看到持續(xù)的增長(zhǎng)和擴(kuò)張，隨著教育和讓員工越來(lái)越適應(yīng)機(jī)器學(xué)習(xí)，以及把更多他們的遺留系統(tǒng)帶入數(shù)據(jù)湖環(huán)境。

結(jié)論

Lewis 說(shuō):“我們作為一家銀行，已經(jīng)贏得了對(duì)創(chuàng)新持開(kāi)放態(tài)度的聲譽(yù)。”因此，企業(yè)可以專注于擴(kuò)大產(chǎn)品線，而不必?fù)?dān)心技術(shù)問(wèn)題。“他們說(shuō)，‘哇，這好多了;這是更快。’”世行現(xiàn)在有了快速響應(yīng)合作伙伴需求的手段，同時(shí)，確保對(duì)數(shù)據(jù)表進(jìn)行適當(dāng)?shù)目刂疲员Ｗo(hù)自身。“有了支付，這種速度就是這個(gè)世界現(xiàn)在的樣子。”