圖片來源@全景網

鈦媒體注：本文來自于微信公眾號GPLP（ID：gplpcn），作者為微溫，鈦媒體經授權發布。

2018年，中國車市連續十年的高速增長戛然而止，但汽車融資租賃市場總體還在保持正向的增長。

據艾媒公開發布的《2019年中國汽車融資租賃行業研究報告》顯示，2018年我國汽車金融的市場規模約為15265億元，預計未來三年的復合增速為15%左右。其中，2018年我國汽車融資租賃的市場規模約為2255億元，預計未來三年的復合增速為20%左右。

但在國內汽車融資租賃市場發展的背后，這種汽車金融新模式受到的非議也隨之增加。GPLP犀牛財經了解到，近段時間，優信、花生好車、彈個車、易鑫及各汽車制造商的汽車金融公司，都遭到消費者的投訴或狀告，而爭議的癥結就在于對融資租賃業務的認知。

市場上升、風評驟降，汽車融資租賃未來如何去做，成為行業關注的熱點。

1、汽車融資租賃：國內尚屬“成長期”

汽車融資租賃是一種新型的分期購車方式，結合了租賃服務中使用權和所有權分離的特點。承租人通過向汽車融資租賃機構租賃，并進行分期付款，先獲得使用權，待分期全部完成，繼而獲得所有權。這種方式可以降低購車門檻、申請手續也比較簡單。目前全球范圍內汽車消費30%為現金購車，55%通過普通汽車信貸，15%通過融資租賃方式。

在國內，汽車融資租賃市場雖起步較晚，但在有關部門的重視下，近年來也步入發展快通道。

2018年，根據《商務部辦公廳關于融資租賃公司、商業保理公司和典當行管理職責調整有關事宜的通知》，原由商務部審批和監管的融資租賃公司，從當年4月20日起，其監管職責被劃入銀保監會，和金融租賃公司一起，由銀保監進行統一監管。

多頭管理格局的打破，有助于租賃市場進一步規范，對于行業，也是新的發展機遇。

2019年3月，全國政協第十三屆全國委員會第二次會議和第十三屆全國人民代表大會第二次會議相繼召開，針對如何穩定汽車消費、支持民營融資租賃企業展開討論。表明汽車融資租賃行業有巨大的發展潛力，將迎來行業發展的黃金期。

2、融資租賃不是“套路貸”

但汽車融資租賃在發展中，不止一次被“套路貸”的污名牽連。

在多家網絡投訴平臺上，從事汽車融資租賃業務的知名企業，幾乎無一幸免地被爆料“套路貸”、“搶車”、“涉黑”等，這些不具名的單方投訴也屢屢被媒體用來質疑企業的經營模式。

但事實上，所謂“套路貸”指控，絕大部分是承租人因未及時還款，違反合同約定，汽車融資租賃公司收回逾期車輛而引發的糾紛。從這些逾期客戶實際舉報或狀告的結果也可見，絕大部分公安機關都清楚此類事件屬于民事糾紛，與投訴者口中的“套路貸”并不是一回事。

目前，汽車融資租賃在國內有多種業務形式，最主要的是兩種，直租和售后回租。其中，直租是由出租人將車輛按合同約定出租給承租人占有、使用，并收取租金。待租約期滿，承租人方取得車輛的所有權；售后回租則是指承租人將自有車輛賣給出租人，再向出租人租用該車輛的融資租賃方式。由于既可以滿足承租人的用車需求、同時為其提供了靈活的融資方式，售后回租占據了相當大的比重。無論是直租還是售后回租，雙方簽訂的都是合法合規的融資租賃合同，費率合規、實際放款金額和合同金額一致，并明確約定了違約責任。

而“套路貸”則是一個非法金融手段，其目的是為了占有客戶資金、資產和財物，簽訂虛假借款協議，利率超高、制造虛增債務，實際放款金額小于合同，并為客戶單方面制造障礙，后通過暴力、威脅、提起虛假訴訟的方式向客戶索債。

可見，兩者存在本質上的區別。融資租賃公司的經營目的是通過提供融資服務，賺取租息，沒有誘使、更沒有迫使“被害人”簽訂任何協議，所有協議都是客戶自愿簽訂，也沒有虛增借貸金額或惡意制造違約。

至于引發爭議的逾期后收車。需要明確的是，合同期內，汽車作為租賃物件的所有權是屬于融資租賃公司的，承租人擁有的只是汽車的使用權。即便售后回租業務中，車輛登記在承租人名下，但這并不等于車輛所有權歸屬于承租人。根據《合同法》第242條和第248條，以及公安部關于確定機動車所有權人問題的復函，融資租賃期間，出租人享有車輛的所有權，并有權在承租人逾期情況下，解除合同，收回租賃物。

GPLP犀牛財經了解到，正規融資租賃企業只有在客戶經多次催告仍不履行還款義務、甚至玩“消失”的嚴重逾期情況下，才會委托第三方收回車輛。如第三方在收車過程中確有暴力行為，那當然是違法的，也必須受到法律的制裁。但作為委托方的融資租賃公司，已明令禁止各種暴力行為，要求合法收車，根本不應該被涉嫌違法的第三方公司所“株連”。

3、好的發展需要好的“規矩”

自2018年全國開展掃黑除惡專項行動以來，最高司法機關明確提出了打擊“套路貸”，并將其列為黑惡行為表現的一種予以重點懲治。一批從事“套路貸”的不法分子，被立案、批捕起訴和判決，有力打擊了該類犯罪的囂張氣焰，遏制住了該類犯罪蔓延的趨勢。

但也有一些借款人，借掃黑除惡專項行動，刻意歪曲正當的借貸關系，對合法企業進行中傷、詆毀。這股苗頭，不僅出現在各種民間借貸領域，也被搬到了汽車融資租賃中。

行業專家總結到，這類情況大多是承租人虛構自己的經濟能力、履約能力及擔保能力，并毫不在乎自己的信用征信。發生嚴重逾期后，待汽車融資租賃公司收回車輛，又感到不滿。在多起法院審理的此類合同糾紛中，因承租人違約在先，法院均依法支持了企業收回車輛的行為。這個結果，顯然不是“老賴”想要的。看到國家在懲治“套路貸”，他們便開始以“維權”之名四處投訴、舉報，想借此逃避應盡的履約義務。

行業內不少公司對此都叫苦不迭：“因為怕被說是套路貸，我們現在收車都全面叫停了。所有逾期的，都走訴訟，周期長成本高不說，真到了執行階段，還可能連車都不見影了。”

無法及時處置逾期資產，讓受車市大環境影響的部分汽車融資租賃商，“買賣”更不好做了。某位汽車融資租賃的市場經理向筆者表示，經濟行情不好，車市的下滑本就給汽車融資租賃商帶來了經營壓力，利潤下滑、民營小企業恐難以為繼。

如果汽車融資租賃公司真被“套路貸”污名所累，恐使企業無法正常開展業務、影響合作金融機構信心，繼而爆發整體行業性的存續風險。

那么該如何為正規汽車融資租賃企業保駕護航呢？

一、企業在經營中要更為規范

當下關于汽車融資租賃企業最多的就是“暴力收車”、合同不明細現象，一些承租人表示，在簽訂合同時，汽車融資租賃公司未告明具體協議，以為簽訂的是普通分期貸款合同，自己對其中的各級費用一概不知，最后發現“車財兩空”。

對此，幾家大型汽車融資租賃公司都表示，汽車融資租賃合同的簽訂過程已趨于完善。包括規范流程，寫明費用明細，讓客戶具體了解后進行簽訂；一些企業還要求客戶手持合同進行拍照，以顯示客戶明確知曉合同內容。在這種情況下，客戶仍然聲稱自己不知道簽訂了融資租賃合同，顯然是站不住腳的。

當然，也不排除在實際展業中，會有一些融資租賃的合作商“瞞天過海”，為了促成交易，進行夸大宣傳；或是在合同約定金額之外，私下再向客戶收取額外費用。諸如此類不規范的行為，是汽車融資租賃作為一個新興行業在發展進程中自然衍生的負面現象。這，就要求融資租賃企業加強對合作商的監督，同時，也需要整個行業的從業者、監督者、消費者共同努力。隨著行業漸驅成熟和完善，不規范的行為和經營者自然會被良性的市場給淘汰。

二、有關部門要依法辦事，保障企業權益

當下汽車融資租賃的相關法規還未完善，加上與汽車融資租賃公司相比，消費者一方更會被視為“弱勢群體”受到輿論支持，在此條件下，需要相關部門明確法律關系，讓群眾了解創新金融模式，并倡導社會誠信，保障正規企業的合法權益，不要讓一些“心懷不軌”的人濫用群眾同情心。

此外，希望相關部門也要加緊完善國內的征信系統，給汽車融資租賃公司一個評判標準，以幫助企業對申請客戶有一個更精準的信用評判，強化自身風險管理。

金融城在《金融科技賦能汽車融資租賃行業創新發展》的最新報告中表示：“未來三年，我國汽車融資租賃市場規模預計近4000億元。”

金融城CEO吳雨珊對此表示，“相關法規的出臺將為汽車融資租賃行業設定發展的軌道，有助于整個行業穩健發展，行穩致遠”。言下之意，未來中國的汽車融資租賃市場將會越來越大，越來越穩，而實現這一切的前提是，一個誠信的消費環境，和規范化的企業運營。

更多精彩內容，關注鈦媒體微信號（ID：taimeiti），或者下載鈦媒體App