原標題：大數據智能風控業(yè)面臨洗牌 不規(guī)范小平臺料遭淘汰

證券時報記者 段久惠 張雪囡

近期杭州、上海等地一批大數據智能風控企業(yè)遭到警方調查，一時間大數據行業(yè)風聲鶴唳。部分與現金貸行業(yè)聯(lián)系較強的大數據公司及助貸平臺已經暫停業(yè)務，有些消費金融公司也縮減業(yè)務規(guī)模。

業(yè)內人士分析，經歷此輪整治之后，大數據智能風控行業(yè)將會重新洗牌。一些規(guī)模大、技術實力強以及合規(guī)要求嚴的大數據風控機構將能獲得較好發(fā)展，而一些靠低價奪取市場的不規(guī)范小平臺將退出或轉型。

風控服務商遭重創(chuàng)

證券時報記者了解到，此次風波中的魔蝎科技和公信寶被調查的原因，均與爬取用戶信息（即使用“爬蟲”技術）及用戶數據引用服務違規(guī)有關。公開消息顯示，魔蝎科技曾推廣過有關爬蟲的應用產品，可以快速獲取用戶基本信息、放款額度、風控數據等。

同盾科技爬蟲部門也曾傳出解散的消息。該公司相關人士告訴記者，“公司旗下爬蟲業(yè)務在2018年就醞釀調整，2019年3月整個平臺下線，業(yè)務團隊消化到其他團隊去了”，“當前，公司業(yè)務以智能金融風控技術服務輸出為主，爬蟲只是很小的一部分業(yè)務。公司獲取的數據方式，是客戶（合作金融機構）合法授權數據，像游戲、社交、航旅行業(yè)都有合作。最大的合作機構還是銀行、保險、持牌消費金融公司。”

“隨著互聯(lián)網金融興起、金融科技發(fā)展，用戶金融行為線上化，產生了大量除了工商財稅、水電煤繳費等傳統(tǒng)征信數據之外的一些結構化數據。這些數據銀行是缺失的，但它們對銀行在貸前審核、貸中審批和貸后管理上有很大輔助和參考作用，所以在早期，銀行會與之合作，開拓一些新的商業(yè)模式。”華東一家城商行人士向記者透露，近年來的情況是，銀行自身大數據風控產品和金融科技應用逐漸成熟，逐漸摒棄了初期的這類合作模式。

“爬蟲技術有利于挖掘數據價值，它是中性的。但是，部分第三方數據公司在與其他金融機構合作過程中，留存部分數據，又把這些數據轉手倒賣給第三方消費信貸公司，甚至是現金貸、"高炮臺"公司，使得用戶數據被濫用，這就觸及合規(guī)的底線了。”上述華東某城商行人士告訴記者。

大數據智能風控安全風暴驟起，后續(xù)影響仍在發(fā)酵。“監(jiān)管部門這次下狠手要規(guī)范行業(yè)，部分與現金貸行業(yè)聯(lián)系較強的大數據公司及助貸平臺已經暫停業(yè)務，有些消費金融公司也縮減業(yè)務規(guī)模。”華東地區(qū)一家大數據公司負責人表示。

劍指高利貸

以及超利貸平臺“此次大數據整治并非一刀切，主要針對一些大數據提取、應用上的違規(guī)現象，比如給一些不合規(guī)的高利貸、超利貸平臺提供數據、風控服務。”蘇寧金融研究院院長助理薛洪言告訴證券時報記者，高利貸、超利貸屢禁不絕，某種程度上和一些第三方大數據科技公司違規(guī)為其提供金融數據、風控服務等不無關系。一旦沒有這些支持，高利貸、超利貸平臺在反欺詐、風控業(yè)務運作上會面臨非常大的考驗。

“沒有爬蟲數據做風控支持，一些現金貸公司、消費金融公司要么降低額度、要么停止業(yè)務。之后一定會死掉一批這類公司，畢竟自己搭建一個完整的風控系統(tǒng)成本都要上千萬。”北京地區(qū)一家大數據公司相關負責人稱。

“受影響最大的還是現金貸平臺。”一家消費金融平臺資深風控業(yè)務負責人向記者介紹，消費金融公司在風控環(huán)節(jié)，可以通過審核用戶的綜合資質，并通過其他數據——比如黑名單、要素驗證、消費記錄等來準入。相比之下，現金貸平臺的申請用戶資質相對來說信用資質較為次級，“只要爬取了用戶近半年的通訊記錄，就可以獲得用戶的常用聯(lián)系人關系等，用戶基本上不再有什么秘密。所以會看到，有些惡意催收事件里，就是直接轟炸用戶通訊錄聯(lián)系人。”

華東一家家頭部網貸平臺也向記者證實，網貸平臺主要還是自建風控模型，接入外部數據是用于輔助查詢。此外，在互聯(lián)網金融行業(yè)興起之初，拓展在線零售業(yè)務的銀行機構，也會選擇與第三方大數據風控公司合作，對數據進行交叉驗證、豐富風控維度。

因此，薛洪言認為，這次數據違規(guī)現象整治，對與第三方大數據風控公司有合作關系的持牌金融機構（含銀行和消費金融公司）、網貸平臺、現金貸公司等所產生的影響，要區(qū)別開來看。

“對一些提供貸款服務、年化利率在36%左右的平臺影響會比較大。因為隨著行業(yè)整治趨嚴，一些多頭借款用戶可能資金鏈斷裂、逃廢債。相比之下，一些貸款年化利率在24%～26%的平臺安全墊比較厚，受到的影響會相對較小。”他分析稱，尤其是一些持牌金融機構，可以通過變換大數據風控服務商等方式，獲得業(yè)務轉型的騰挪空間。

智能風控場景應用爆發(fā)

對于整個大數據風控行業(yè)，行業(yè)內比較普遍的看法是，“爬蟲技術還存在不少爭議，因為這個技術存在過度爬取信息、爬取到的信息用途不明等問題。當前的階段性整治，一些規(guī)模大、技術實力強和合規(guī)性要求嚴格的大數據風控機構將能獲得較好發(fā)展，而一些靠低價奪取市場的不規(guī)范小平臺可能會慢慢退出或者轉型做其他業(yè)務。”

從國內大數據智能風控公司創(chuàng)立時間來看，大多于2013年至2016年密集成立，隨著金融科技產業(yè)近年爆發(fā)，也經歷了擴張期，部分公司完成多輪融資，其中，同盾科技的最新估值已達20億美元。

“2013年之前，國內的智能風控公司更多是做網絡安全層面的。而當前智能風控已經廣泛應用在金融、電商等各個業(yè)務層面。”智能反欺詐服務商維擇科技（DataVisor）中國區(qū)總經理吳中接受記者采訪時介紹，國內智能風控行業(yè)有著明顯的階段性變化。

他介紹，更早之前智能風控是通過設備、指紋采集數據制成黑白名單、用于預防共債風險。但是，從2017年起至今，人工智能被廣泛應用于風控行業(yè)之后，AI+脫敏后數據可以形成高緯度風控模型，在智慧化、精準化、反黑灰產反欺詐上更完善。

“以前很好的原料，沒有很好的大廚。”吳中說，通過人工智能技術，可以將原來分散的有效數據充分挖掘和應用到更多行業(yè)場景中。

IDC最新報告預測，2019年度全球市場的大數據與商業(yè)分析解決方案整體收益將達1896.6億美元。中國大數據市場總體收益將達96億美元，預計2019年至2023年復合年均增長率達23.5%，高于全球平均水平。

大數據行業(yè)發(fā)展

與安全尋求動態(tài)平衡

大數據、智能風控行業(yè)發(fā)展迅猛之際，與之而來的個人信息采集、應用規(guī)范也受到監(jiān)管重視。今年5月份到8月份，《數據安全管理辦法（征求意見稿）》、《App違法違規(guī)收集使用個人信息行為認定方法（征求意見稿）》、《個人信息安全規(guī)范（征求意見稿）》、《信息安全技術、移動互聯(lián)網應用（App）收集個人信息基本規(guī)范（草案）》等密集出臺。

針對用戶隱私，監(jiān)管頻出重拳，不僅僅是發(fā)生在智能風控大數據領域，甚至蔓延到整個互聯(lián)網行業(yè)。近期，工信部對外披露二季度檢測發(fā)現問題的應用軟件名單，多個在線直播平臺如YY、斗魚直播，以及美團外賣、91短貸等32款應用軟件被點名，多涉未經用戶同意，收集、使用用戶個人信息。

“爬蟲技術等泛濫確實應該整治，保護用戶個人隱私。但目前相關監(jiān)管方法草案偏多，具體到細化和落實執(zhí)行方面還有難度，行業(yè)也處在觀望狀態(tài)。”上述消費金融公司風控業(yè)務負責人稱。

“要看到的是，當前監(jiān)管支持消費金融行業(yè)發(fā)展的大導向并沒有變。”薛洪言表示，看好當前金融數據在合規(guī)前提下深度應用開發(fā)前景，數據的發(fā)展和安全邊界是一個動態(tài)平衡過程，對數據規(guī)范使用的監(jiān)管將是一個長期過程。

在央行近期發(fā)布的金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019年～2021年）中提出，在切實保障個人隱私、商業(yè)秘密與敏感數據的前提下，強化金融與刑罰、社保、工商、稅務、海關、電力、電信等行業(yè)的數據靜源融合應用，實現數據資源有機整合與深度利用。

作者：段久惠 張雪囡返回搜狐，查看更多

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