騰訊阿里在金融領(lǐng)域的爭(zhēng)奪戰(zhàn)從支付到理財(cái)、借款，再到分期消費(fèi)，曠日持久。

有消息稱，騰訊目前內(nèi)部正在孵化一款信用支付產(chǎn)品“分付”。將來(lái)用戶在使用微信支付時(shí)，或許可以使用“分付”先付款，再在賬期內(nèi)延長(zhǎng)時(shí)間付款或者將賬單進(jìn)行分期付款。

爆料還稱，“分付”方面目前正在與銀行、持牌消費(fèi)金融公司進(jìn)行洽談，該產(chǎn)品預(yù)計(jì)于今年第四季度時(shí)上線。至于未來(lái)運(yùn)營(yíng)模式，“分付”可能通過(guò)開(kāi)放白名單的形式和銀行等金融機(jī)構(gòu)以助貸、聯(lián)合貸的模式來(lái)運(yùn)營(yíng)。

外界對(duì)此解讀為，微信“分付”意在對(duì)標(biāo)阿里“花唄”，京東“白條”。創(chuàng)業(yè)邦對(duì)此向騰訊方面求證，公關(guān)回復(fù)稱暫時(shí)沒(méi)有信息分享。

BATJM搶灘萬(wàn)億消費(fèi)金融市場(chǎng)

微信推信用支付產(chǎn)品似乎有跡可循，今年1月份，微信支付曾低調(diào)推出“微信支付分”，彼時(shí)就有業(yè)內(nèi)人士分析，“微信支付分”是在對(duì)標(biāo)螞蟻金服“芝麻信用分”。

據(jù)其官方介紹，微信支付分主要由身份特質(zhì)、支付行為、守約歷史三個(gè)維度構(gòu)成。如果確定擁有內(nèi)測(cè)資格，則可以查看自己的微信支付分及分?jǐn)?shù)構(gòu)成。同時(shí)，在微信錢(qián)包的支付中也會(huì)出現(xiàn)微信支付分的入口。

只不過(guò)，與白條花唄相比，微信“分付”推出時(shí)間晚了5年多。

2014年2月，京東“白條”在京東商城上線，為用戶在購(gòu)物時(shí)提供“先消費(fèi)，后付款”、“30天免息，隨心分期”服務(wù)。截至2018年末，白條應(yīng)收賬款余額為344.49億元。

阿里則在一年之后正式上線“螞蟻花唄”，滿足和京東“白條”一樣的用戶服務(wù)。同年9月，小米貸款開(kāi)始面向小米用戶正式上線。同年11月，蘇寧消費(fèi)金融推出了“隨借隨還”業(yè)務(wù)，之后升級(jí)產(chǎn)品為“任性付”。可以說(shuō)，2015年消費(fèi)金融產(chǎn)品處處開(kāi)花。

此外，百度方面有針對(duì)個(gè)人的信貸消費(fèi)產(chǎn)品“有錢(qián)花”，據(jù)財(cái)新去年4月底對(duì)百度金融A輪融資的報(bào)道，當(dāng)時(shí)，百度金融整體的信貸業(yè)務(wù)貸款余額規(guī)模達(dá)280億元。攜程有針對(duì)旅行場(chǎng)景資金需求的消費(fèi)金融產(chǎn)品“拿去花”和“借去花”；滴滴有個(gè)人信貸產(chǎn)品“滴水貸”。

前不久，美團(tuán)APP上線了一款新型信用付產(chǎn)品“買(mǎi)單”，額度根據(jù)個(gè)人賬戶資質(zhì)有所差別，分別有500?元、1000?元及1500?元。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭均已完成消費(fèi)金融產(chǎn)品布局，其中“花唄”已實(shí)現(xiàn)盈利，2017年花唄創(chuàng)造年凈利潤(rùn)高達(dá)34億元，不過(guò)2018年花唄凈利潤(rùn)下滑89%，減少至3.67億元。

這是一個(gè)萬(wàn)億級(jí)規(guī)模市場(chǎng)，中國(guó)金融學(xué)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)楊再平表示，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)空間巨大，預(yù)計(jì)未來(lái)幾年年復(fù)合增長(zhǎng)率會(huì)在15%以上，到2020年市場(chǎng)規(guī)模有望達(dá)50萬(wàn)億元。

微信做“分付”優(yōu)勢(shì)何在？

騰訊“分付”雖然下場(chǎng)晚，但依然具有得天獨(dú)厚的“奇襲”優(yōu)勢(shì)：移動(dòng)支付市場(chǎng)份額與11.3億微信用戶。

移動(dòng)支付領(lǐng)域，騰訊與阿里支付寶占有絕對(duì)主導(dǎo)地位，第三方研究機(jī)構(gòu)易觀此前發(fā)布的《中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2019年第1季度》數(shù)據(jù)顯示：2019年第一季度，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到近47.7萬(wàn)億元，其中支付寶以53.21％的份額繼續(xù)位列第一，騰訊金融39.44％的份額位列第二，支付寶和騰訊金融相加的市場(chǎng)份額達(dá)到了92.65％。

騰訊8月中旬發(fā)布的2019年第二季度財(cái)報(bào)顯示，微信及WeChat的月活躍用戶達(dá)11.33億，同比增長(zhǎng)7%。微信支付在2018年末綁定銀行卡的用戶數(shù)量已突破8億，憑借海量用戶群體及微信支付流量入口，“分付”將成信用支付市場(chǎng)強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

除此之外，騰訊做消費(fèi)金融產(chǎn)品“分付”似乎也其必然的理由。

騰訊財(cái)報(bào)顯示，目前騰訊的營(yíng)收主要來(lái)自三大板塊：增值服務(wù)（包括網(wǎng)絡(luò)游戲和社交網(wǎng)絡(luò)）、金融科技及企業(yè)服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)廣告。從今年第一季度開(kāi)始，金融科技及企業(yè)服務(wù)的營(yíng)收已經(jīng)超越網(wǎng)絡(luò)廣告，成為騰訊第二大收入來(lái)源。二季度金融科技及企業(yè)服務(wù)業(yè)務(wù)營(yíng)收228.88億元，同比增長(zhǎng)幅度37%。

金融科技業(yè)務(wù)正逐漸成為騰訊發(fā)展的重要增長(zhǎng)極，騰訊金融科技業(yè)務(wù)主要集中在理財(cái)(騰訊理財(cái)通、騰訊微黃金)、信貸(微粒貸)、證券(騰訊微證券、騰訊自選股)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)(一生保、騰訊區(qū)塊鏈)，以及自有體系外的微眾銀行和微民保險(xiǎn)，“消費(fèi)金融”還處于空缺狀態(tài)。

不過(guò)市場(chǎng)上依然存在質(zhì)疑，微信“分付”缺少支付生態(tài)，花唄背后有淘寶天貓，還有線下百貨零售、餐飲快消、醫(yī)療、娛樂(lè)、教育等消費(fèi)場(chǎng)景。白條背后則是京東電商交易場(chǎng)景，交易場(chǎng)景可以給平臺(tái)提供包括用戶消費(fèi)信息，個(gè)人信用等數(shù)據(jù)，因而可以對(duì)用戶做出更為精準(zhǔn)的信用判斷。

與支付寶相比，微信支付高頻小額，支付寶低頻大額，微信支付的支付筆數(shù)與人群覆蓋度都超過(guò)支付寶，但在支付金額上，支付寶與微信支付的比例大概是6：4，因而形成“大額放支付寶吃利息，小額零錢(qián)放在微信”的支付習(xí)慣。

不過(guò)“分付”挑戰(zhàn)“花唄”，也并非不可能。2014年春節(jié)，微信支付用微信紅包成功逆襲，八天時(shí)間獲得了800萬(wàn)用戶。有人夸張的形容，微信僅僅只用了一天，便干完支付寶十年可以完成的事情。事后馬云評(píng)論稱“確實(shí)厲害，此次春節(jié)’珍珠港偷襲’確實(shí)計(jì)劃和執(zhí)行得完美。”

最后還有一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)：公眾對(duì)于微信“分付”調(diào)侃的點(diǎn)還在于，沒(méi)客服。