盡管現在的人們越來越依賴智能手機，在中國和印度，手機支付已經快速普及，據管理咨詢公司貝恩 (Bain) 的數據，去年中國 80% 以上的消費者使用移動支付。但大多數美國人仍然不使用智能手機購物，主要的移動支付應用程序的使用率不到 10%。

貝恩資本北美金融服務業務合伙人兼銀行及支付部門主管 Gerard du Toit 表示：「在移動支付領域，美國并不是領頭羊——與其他國家相比，美國充其量只能算是中游國家。」為什么美國人依舊不待見手機支付呢，財經媒體 CNBC 撰寫了一篇報道描述了手機支付在美國的現狀。

考慮到 iPhone 和 Android? 手機在美國的普及，這似乎有些奇怪。皮尤研究中心 (Pew Research Center) 的數據顯示，81% 以上的美國人擁有智能手機，而就在 8 年前，這一比例僅為 35%。盡管專家們表示，美國的移動支付最終將縮小與傳統支付手段的差距，但他們認為，傳統的金融體系、缺乏其他選擇的必要性以及獎勵卡是主要的不利因素。

現金失去了魅力

手機之所以成為一些海外國家的首選支付方式，原因之一是以前現金是人們普遍的選擇，使用其它手段支付對民眾的吸引力要小得多。

Gerard du Toit 表示:「中國和印度一直是以現金為基礎的經濟體，現金支付有相當多的麻煩和摩擦因素。」「與管理一大堆現金相比，移動支付是一個巨大的進步。」

例如，在印度，監管機構一直在推動放棄現金交易從而轉向數字化。

由于現金交易經常發生在「地下」，所以減少實物賬單是獲得更多稅收的一種方式。印度還增加了一些要求，使銀行間的低價值轉賬能夠實時、更廣泛地進行。結果，移動支付「難以置信地迅速」起飛，du Toit 說。

中國移動支付的復興并非政府干預的結果。相反，科技巨頭阿里巴巴和騰訊開始爭奪客戶的錢包，并在這個過程中超越了銀行。因為他們既與商家打交道，也與消費者打交道，所以就不需要信用卡充當中間人了。

但是在美國。在美國，信用卡和借記卡系統很完善，對大多數人來說都很好用。

Gerard du Toit 表示:「移動應用的增速能夠如此之大，就是它的進步意義非常大。」「當談到美國時，目前已經有一個足夠好的解決方案。」

信用卡被廣泛接受，在某些情況下，刷卡比拿出數碼設備，把它舉到面前解鎖，然后雙擊按鈕，把它舉到顯示器前更容易。CB Insights 高級分析師 Arieh Levi 也表示，銀行卡的普及是手機支付業務沒有起飛的一個關鍵原因。

「美國和歐洲的借記卡和信用卡市場已經飽和，令人難以置信。所以人們已經有了一種不用現金的數字化支付方式。」「在手機普及的領域，還沒有真正成熟的老牌游戲公司。」

傳統的參與者包括 Visa、萬事達和銀行。如果現狀發生變化，這些玩家將損失慘重，包括他們在客戶刷信用卡時獲得的收入。Arieh Levi 說，最有可能的結果是，涉及銀行和信用卡公司的經濟狀況看起來不會有什么改變，更多的操作和用戶體驗發生在手機上，而不是使用實體銀行卡。

銀行卡的誘惑

在手機支付方面，美國消費者并不缺乏選擇。Apple Pay、Google 支付、三星支付 (Samsung Pay)、貝寶 (PayPal)、Venmo、Square Cash、Zelle 以及其他一些希望顛覆這一榜單的新公司。但要讓消費者使用這些應用程序，咖啡店和零售店等商家需要合適的硬件。

PRMPayments 首席執行官 Peter Gordon 表示:「這是一種接受，意味著商家必須購買，這并不便宜。」

貝恩咨詢公司 (Bain) 的數據顯示，傳統的購物方式在美國依然盛行。去年，80% 的消費者使用信用卡購物。貝寶是最受歡迎的非銀行支付方式，有 40% 的用戶選擇貝寶，但貝寶主要用于在線支付。Apple Pay 的使用率僅為 9%。

被三星收購的 LoopPay 的創始人 Will Graylin 表示，商家需要達到一定的門檻，才會考慮完全轉向移動支付。他說，要讓 1% 的消費者改變習慣，至少要有 90% 的人接受。

「現實情況是，我們還沒有做到這一點，」Will Graylin 說。「(手機支付)沒有被普遍接受。」

停不下來的獎勵

信用卡通過返還現金和旅行獎勵來爭奪顧客——這是人們不會輕易放棄的東西。消費者可以使用一張信用卡支付汽油，一張信用卡支付食品雜貨，另一張信用卡支付旅游費用，這取決于他們在消費過程中可能獲得的獎勵和現金。

CB Insights 的 Arieh Levi 說，這并不容易轉移到移動設備上。他指出了一個例外，根據 eMarketer 的數據，星巴克的應用程序是美國使用最廣泛的支付應用程序，擁有 2340 萬用戶。根據 eMarketer 的數據，Apple Pay 有 2200 萬，而谷歌 Pay 有 1110 萬。

「對于星巴克，用法是如此明顯，你用它來賺取免費咖啡，」他說。「對于 Apple Pay 或 Google Pay 來說，這可能還不存在。」

蘋果與高盛 (Goldman Sachs) 合作推出的新信用卡就是基于這種想法設計的。它為 Apple Pay 交易提供 2% 的現金返還，為直接通過 Apple 進行的購物提供 3% 的現金返還，為實體卡購物提供 1% 的現金返還。這些獎勵是每天發放的。

「實體蘋果卡將推動流動性進入移動應用程序 Apple Pay，」他表示。「這不是蘋果推出這張卡的唯一原因，但它肯定是推動資金流向其生態系統其他部分的一個因素。」

國家出手改變格局

美國聯邦儲備委員會最近發布的實時支付公告也可能改變移動支付的格局。

今年 4 月，中國央行宣布了一套實時支付系統，幾乎可以立即實現資金轉賬。美聯儲表示，這項定于 2024 年啟動的服務將允許資金隨時隨地流動。

PRMPayments 的 Peter Gordon 表示，該項目可能會改變目前的移動支付格局，允許企業家和 PayPal 等公司利用與客戶賬戶的直接實時連接。

CB Insights 的 Levi 表示，這還可能使 Facebook 的 WhatsApp、甚至亞馬遜和 Google 等科技巨頭推出更多類似銀行的服務，這些很可能根植于移動領域。

雖然這可能有助于非銀行機構進入這一領域，但貝恩資本的杜托伊特表示，信用卡將繼續存在。

人們并不總是想立即、實時地為某些東西付費，貸款方面仍然很有價值，以及令人垂涎的獎勵和積分。卡可能只是看起來有點過時，在某些情況下還嵌入了「洋氣的」應用程序，他說。

「(移動支付)將會有不同的模式，就看誰贏了，」du Toit 說。

*本文譯者為科技之聲東風 (voiceoftech)