鈦媒體8月8日消息，在鈦媒體和ITValue主辦的2019全球數(shù)字價(jià)值峰會(huì)上，微眾銀行科技創(chuàng)新產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人姚輝亞發(fā)表主題演講。

姚輝亞提到，微眾銀行研發(fā)投入占營(yíng)收的比例達(dá)到9.8%，IT投入占營(yíng)收的比例14.8%，科技人員的占比一半以上，累計(jì)提交的科技專利量達(dá)到了600以上。

姚輝亞表示，過去銀行以自己為中心，以產(chǎn)品和流程為導(dǎo)向，在未來這個(gè)模式也會(huì)得到改變——變?yōu)橐杂脩魹橹行模^去銀行在哪里，我們希望用戶去那里；未來以用戶為中心，用戶在哪里，我們的服務(wù)就跟在哪里。

此外，姚輝亞海具體列舉了微眾銀行在區(qū)塊鏈應(yīng)用中的創(chuàng)新案例。他介紹，將區(qū)塊鏈應(yīng)用在仲裁機(jī)構(gòu)和法院的業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，做司法聯(lián)盟鏈，有非常直接的應(yīng)用效果。

“過去我們做一次仲裁處理成本非常高，時(shí)間也很長(zhǎng)，大概幾個(gè)月的時(shí)間。不管是通過法院訴訟還是通過仲裁，成本上和時(shí)間上都很難承受。對(duì)于微眾銀行又很重要，因?yàn)槲覀兊馁J款金額都非常小，如果用傳統(tǒng)的方案解決成本吃不消。我們跟法院搭建了司法聯(lián)盟，從數(shù)月完成到現(xiàn)在只需要7天，成本降到最低50塊，這讓我們做數(shù)字金融更可持續(xù)?！币x亞說到。

以下為姚輝亞在2019 IT價(jià)值峰會(huì)的演講實(shí)錄，由鈦媒體編輯后發(fā)布：

今天我來跟大家分享的是關(guān)于開放銀行的話題。

我們先來看一個(gè)大環(huán)境的變化，大家都有一個(gè)感受，技術(shù)能夠推動(dòng)社會(huì)的變革，能夠促進(jìn)創(chuàng)新，包括業(yè)務(wù)模式的發(fā)展。

從技術(shù)應(yīng)用來講，過去集中化的技術(shù)比較主流，這兩年從我們自身角度來講分布式技術(shù)也逐漸在發(fā)展。

拿自己的例子來看，微眾銀行做的銀行核心系統(tǒng)是全分布式的架構(gòu)，不再基于過去的集中化技術(shù)方案來搭建。另外，在分布式技術(shù)領(lǐng)域包括區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用也在不斷推動(dòng)。

分布式技術(shù)給銀行業(yè)帶來了什么變化，這兩年講開放銀行，其實(shí)開放銀行就可以理解為，分布式商業(yè)理念和模式在銀行業(yè)落地的體現(xiàn)。

未來銀行：用戶在哪里，服務(wù)就跟到哪里

過去的銀行都是以產(chǎn)品為中心，為流程為中心，以自己為中心，以產(chǎn)品和流程為導(dǎo)向；在未來，這個(gè)模式也會(huì)得到改變，變?yōu)橐杂脩魹橹行?。這主要體現(xiàn)在，過去銀行在哪里，我們希望用戶去哪里，未來以用戶為中心，用戶在哪里，我們的服務(wù)就跟在哪里。

回到今天的主題，開放銀行的定義，從狹義上來講就是API的概念，通過API的形式把銀行的模式輸?shù)綀?chǎng)景端。更廣泛的定義是平臺(tái)化的商業(yè)模式，更宏觀一些，會(huì)涉及到多方，包括合作伙伴、員工、第三方開發(fā)、金融公司等合作伙伴共建一個(gè)生態(tài)，在生態(tài)系統(tǒng)中共享我們的算法、數(shù)據(jù)等等。

微眾銀行是怎么理解開放銀行的？

我們把開放銀行分解成三個(gè)層次，第一重叫開放平臺(tái)。

這個(gè)好理解，如果大家熟悉微眾銀行的產(chǎn)品，比如微車貸，我們跟賣車的平臺(tái)合作，當(dāng)你買車的時(shí)候可以勾選一個(gè)分期或者貸款的服務(wù)，就會(huì)拉起微眾銀行的API，微眾銀行就可以完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。幾分鐘內(nèi)告訴你可不可以享受金融服務(wù)。

第二重是開放創(chuàng)新的模式。

所謂的開放創(chuàng)新，是把我們積累技術(shù)能力給其他的合作伙伴，開放創(chuàng)新的思想其實(shí)更多來源于互聯(lián)網(wǎng)公司，比如硅谷公司，他們?cè)谧鲩_放創(chuàng)新，把自己的專利、知識(shí)產(chǎn)權(quán)給到生態(tài)的合作伙伴，或者社區(qū)的合作伙伴，降低合作伙伴或者社區(qū)參與者的創(chuàng)新門檻，原來依靠自己的創(chuàng)新變成了合作伙伴也可以創(chuàng)新。

第三重是開放協(xié)作。

我們?cè)谧约航⒁粋€(gè)創(chuàng)新生態(tài)以后，通過開放創(chuàng)新，幫助合作伙伴建立他的生態(tài)，在生態(tài)和生態(tài)之間可以通過技術(shù)手段，把生態(tài)串起來，又有很多新型創(chuàng)新形式出現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)協(xié)同創(chuàng)新。

我舉一個(gè)例子——零售商的小程序來講。原來零售商超市要想成為他的會(huì)員，過去的形式是發(fā)一個(gè)小卡片，每次買東西就帶著，即使現(xiàn)在數(shù)字化之后給你的會(huì)員號(hào)仍然沒有意義。我們的方案是用銀行帳戶取代會(huì)員卡號(hào)，每次動(dòng)支都需要用戶會(huì)員，還可以把積分、優(yōu)惠券綁定在帳戶背后，能夠?qū)崿F(xiàn)更多的增值服務(wù)。

通過開放平臺(tái)，銀行業(yè)也實(shí)現(xiàn)把原有的場(chǎng)景延伸到其他用戶消費(fèi)場(chǎng)景中。

現(xiàn)在做得比較多是開放創(chuàng)新，剛才我提到一點(diǎn)，微眾銀行從成立到現(xiàn)在馬上五年了，這五年當(dāng)中，我們也做了大量的原創(chuàng)事情。我們做的產(chǎn)品跟過去銀行業(yè)做的產(chǎn)品不太一樣，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、用戶體驗(yàn)、產(chǎn)品形態(tài)，過去傳統(tǒng)的金融服務(wù)形態(tài)上非常不一樣，意味著原創(chuàng)性，需要自己做，自己做的時(shí)候我們積累了一能力。

我們可以看一下自主創(chuàng)新方面的數(shù)據(jù)，研發(fā)投入占營(yíng)收的比例達(dá)到9.8%，IT投入占營(yíng)收的比例14.8%，科技人員的占比從成立至今是一半以上——上市銀行的IT只有1%—8%的個(gè)位數(shù)的水平。從結(jié)果上來看，比如專利，到目前為止我們累計(jì)提交的科技專利量達(dá)到了600以上，這跟銀行業(yè)相比是令人驚訝的，全球銀行發(fā)明專利的排行榜，居然在全球第五的水平，前四名有兩家國(guó)內(nèi)銀行，有兩家美國(guó)的銀行。

回到開放創(chuàng)新上，我們希望能夠把這些IP、軟硬件方面的科技能力給到我們的合作伙伴或者社區(qū)，一方面是回饋，我們成立銀行的時(shí)候搭建系統(tǒng)的時(shí)候，我們也基于開源的技術(shù)架構(gòu)在銀行業(yè)系統(tǒng)上。另一方面我們希望把這些能力給到合作伙伴，降低他們的創(chuàng)新門檻，依靠他們做我們做不到的事情。

已建立自主可控的區(qū)塊鏈平臺(tái)

我們微眾銀行非常專注科技金融領(lǐng)域，人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)領(lǐng)域，我們做了大量的嘗試。比如拿AI來講，我們做了機(jī)器人客服、機(jī)器人催收等等。在區(qū)塊鏈領(lǐng)域我們成立了一個(gè)金聯(lián)盟，搭建了國(guó)內(nèi)自主可控的區(qū)塊鏈平臺(tái)。

我們自己的銀行核心系統(tǒng)基于私有云的架構(gòu)搭建。我們把這些計(jì)算機(jī)能力開源，大家也可以看到在人工智能領(lǐng)域，基于隱私保護(hù)的機(jī)器學(xué)習(xí)的平臺(tái)，泛AI，包括分布式計(jì)算、存儲(chǔ)引擎，都已經(jīng)拿出來開源。我們希望把這些沉淀拿出來，讓社區(qū)伙伴或者其他合作伙伴降低創(chuàng)新成本，也希望看到基于這些能力他們做出更多的創(chuàng)新。

在區(qū)塊鏈領(lǐng)域上做了一些創(chuàng)新，我們應(yīng)用了很多區(qū)塊鏈在業(yè)務(wù)場(chǎng)景里。我們也給合作伙伴，比如仲裁機(jī)構(gòu)和法院，做司法聯(lián)盟鏈，有非常直接的應(yīng)用效果。過去我們做一次仲裁處理成本非常高，時(shí)間也很長(zhǎng)，大概幾個(gè)月的時(shí)間。不管是通過法院訴訟還是通過仲裁，成本上和時(shí)間上都很難承受。

但是這對(duì)于微眾銀行又很重要，因?yàn)槲覀兊馁J款金額都非常小，比如個(gè)人貸款，可能平均8千，企業(yè)貸款戶均20多萬(wàn)，這么小的貸款額度，如果用傳統(tǒng)的方案解決，我們成本吃不消，我們跟法院搭建了司法聯(lián)盟，把效率提升得很高，從數(shù)月完成到現(xiàn)在只需要7天，成本降到最低50塊，這讓我們做數(shù)字金融更可持續(xù)。

做開放銀行的過程中，其實(shí)有很多挑戰(zhàn)和應(yīng)對(duì)，我們也需要相關(guān)的應(yīng)對(duì)，原來銀行是相對(duì)閉環(huán)的生態(tài)體系和系統(tǒng)，你做安全是做網(wǎng)絡(luò)層面、基礎(chǔ)層面做好，防止出現(xiàn)基礎(chǔ)問題。通過構(gòu)建開放的生態(tài)，你面對(duì)的挑戰(zhàn)完全不一樣，我們跟合作伙伴一起提供服務(wù)給我們的用戶，這么多環(huán)節(jié)中有一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題就有可能帶來問題。所以我們也要做好端到端的檢測(cè)，不能只顧自己，可能需要一起把每個(gè)環(huán)節(jié)都做好。

當(dāng)你觸達(dá)場(chǎng)景，和場(chǎng)景端合作嵌入的時(shí)候，一定做到可持續(xù)性和服務(wù)型，你的連接效率也是很重要的考量。因?yàn)檫@些平臺(tái)大部分是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，比如做車、電商。在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)敏捷是很重要的能力，他們可以做到很快的迭代能力，如果你跟他一起合作做一家銀行，你的速度很慢，還是遵從原來的月度和季度發(fā)布的機(jī)制就無法合作。連接的效率也變得很重要，我們接入合作伙伴的過程也使用了聯(lián)盟鏈、API等方式應(yīng)對(duì)。

金融行業(yè)比較強(qiáng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)是，你的合作伙伴出問題了，你的入口在他那里，你怎么辦，用戶怎么處理，所以我們?cè)诤献骰锇榈臏?zhǔn)入、制定業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)計(jì)劃方面做了大量的工作。

關(guān)于隱私保護(hù)，國(guó)內(nèi)講的開放銀行概念和國(guó)外講的開放銀行概念有很大不一樣，最重要的一點(diǎn)是國(guó)外更多的是在講數(shù)據(jù)的共享，比如我有互聯(lián)網(wǎng)公司可以做帳戶聚合，背后可以借助銀行，用戶授權(quán)下可以通過銀行拿到數(shù)據(jù)以后，聚合以后展現(xiàn)給客戶，或者幫助客戶做更多的服務(wù)。

在國(guó)內(nèi)政策是比較嚴(yán)格的，目前為止還做不到銀行對(duì)外分享數(shù)據(jù)，更多的是能力的分享，我們把風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力、帳戶能力嵌入在合作伙伴的生態(tài)里。

在合作的過程中，我們經(jīng)常聽到一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)于我們金融行業(yè)的抱怨，他們發(fā)版本隨時(shí)可以發(fā)，那銀行能不能做到？由于過去銀行業(yè)的組織架構(gòu)方式的原因，銀行對(duì)于容錯(cuò)和試錯(cuò)的態(tài)度跟互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)非常不一樣，未來開放銀行想做好，從銀行的角度來講，怎么樣搭建敏捷性組織，能夠跟合作伙伴步伐一致，能夠摒棄原來以自我為中心的思維，更多的通過協(xié)作的方式服務(wù)好我們的用戶，這點(diǎn)尤其的重要。

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