隨著消費(fèi)升級(jí)不斷上行以及政策監(jiān)管的大力扶持，持牌消費(fèi)金融迎來了行業(yè)發(fā)展的黃金期。

“金融科技本質(zhì)上還是在賺金融的錢，即風(fēng)險(xiǎn)利差的錢。而科技金融則是將科技能力作為單獨(dú)的服務(wù)，服務(wù)產(chǎn)業(yè)上下游的場景方、資金方等，弱化風(fēng)險(xiǎn)利差模式，進(jìn)行純科技的數(shù)據(jù)整合和輸出，真正靠企業(yè)自身的能力賺錢。從行業(yè)來看，這個(gè)邏輯也在于市場的變化和發(fā)展。”馬上消費(fèi)金融CTO在獵云網(wǎng)舉辦的2019年度科技金融產(chǎn)業(yè)峰會(huì)中接受創(chuàng)頭條記者采訪時(shí)表示。

天眼查資料顯示，作為行業(yè)頭部企業(yè)，2015年6月15日馬上消費(fèi)金融在重慶市注冊(cè)成立，截止目前注冊(cè)資本已達(dá)40億元，成為內(nèi)資注冊(cè)資本第一大的消費(fèi)金融公司。股權(quán)結(jié)構(gòu)中，馬上消費(fèi)金融由重慶百貨(27.960, -0.24, -0.85%)、中科金、物美集團(tuán)、重慶銀行、陽光產(chǎn)險(xiǎn)、中國小商品城(4.030, -0.04, -0.98%)共同出資設(shè)立。

重塑整個(gè)服務(wù)和運(yùn)營價(jià)值鏈

“2018年，我們的凈利潤為8億，向政府納稅了10.7個(gè)億。經(jīng)過四年的發(fā)展，馬上消費(fèi)金融在過往積累了6800萬注冊(cè)用戶，累計(jì)放款額達(dá)2500億元，管理貸款余額超490億。現(xiàn)在我們用戶數(shù)據(jù)方面已經(jīng)接近互聯(lián)網(wǎng)巨頭，未來希望還能夠穩(wěn)定上漲。”

“從全國范圍看，消費(fèi)金融在的滲透率還比較低，一些偏遠(yuǎn)地區(qū)以及長尾客戶信貸服務(wù)依然有限。消費(fèi)金融市場空間還比較大，預(yù)計(jì)未來五年還會(huì)增加一倍，達(dá)到20萬億左右。”麻袋研究院高級(jí)研究員王詩強(qiáng)表示。此外，業(yè)內(nèi)人士告訴創(chuàng)頭條記者，隨著消費(fèi)金融公司數(shù)量的增加，消費(fèi)金融賽道會(huì)逐漸收窄，勢必導(dǎo)致各機(jī)構(gòu)競爭激烈，增速有可能放緩。

“增長邏輯在于從去年下半年開始，我們從金融科技向科技金融轉(zhuǎn)型，向開放科技輸出轉(zhuǎn)型，靠能力賺錢。未來我們預(yù)計(jì)開放業(yè)務(wù)會(huì)占據(jù)主業(yè)的40%~50%的體量。”蔣寧告訴記者。

目前，馬上消費(fèi)金融已經(jīng)為超過500萬用戶建立征信記錄，合作銀行超400家，自主研發(fā)了超過 600套核心技術(shù)系統(tǒng)，申請(qǐng)了170多項(xiàng)專利、與180多個(gè)場景達(dá)成了合作。

開放的邏輯在于，一些專業(yè)服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)的科技金融企業(yè)和金融科技企業(yè)的興起，一個(gè)產(chǎn)品和服務(wù)流程的價(jià)值鏈越來越從一個(gè)內(nèi)部封閉的流程變成了一個(gè)開放的生態(tài)體系，這些新型企業(yè)覆蓋了場景、風(fēng)控、支付、大數(shù)據(jù)、結(jié)算等種種專業(yè)化的領(lǐng)域。

互聯(lián)網(wǎng)和整個(gè)監(jiān)管的沖擊，銀行業(yè)或者金融業(yè)不得不面對(duì)如何和專業(yè)化的機(jī)構(gòu)重塑整個(gè)服務(wù)和運(yùn)營的價(jià)值鏈，這必然會(huì)導(dǎo)致整個(gè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)體系從閉環(huán)走向開放。所以需要有開放的體系能夠適配不同的場景和外部專業(yè)機(jī)構(gòu)，能夠跟不同的專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。

目前馬上金融已經(jīng)與包括支付寶在內(nèi)的180對(duì)多家場景達(dá)成合作。蔣寧坦言，我們希望做“萬物適配”的開放平臺(tái)，打破信息的壁壘，突破場景和產(chǎn)品的博弈。“作為持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，我們的開放平臺(tái)能夠與任何場景進(jìn)行合作，可以很好的突破行業(yè)的流量壁壘，以更優(yōu)的數(shù)據(jù)和模型進(jìn)行金融交易的對(duì)接。”

合規(guī)是關(guān)鍵

實(shí)際上，伴隨快速發(fā)展的同時(shí)，消費(fèi)金融市場的亂象一直存在。業(yè)內(nèi)人士告訴創(chuàng)頭條記者，在發(fā)展中，部分消費(fèi)金融公司面臨著借款端違約率上升、風(fēng)控能力不足、借款人逾期嚴(yán)重等問題。此外，與傳統(tǒng)銀行線下獲客渠道不同，消費(fèi)金融公司還要面對(duì)線上各種身份欺詐的挑戰(zhàn)，合規(guī)風(fēng)控成為下半場核心競爭力。

蘇寧金融研究院消費(fèi)金融研究中心主任助理付一夫告訴記者，“消費(fèi)金融市場現(xiàn)亂象，一個(gè)原因在于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的用戶更下沉，更多的是一些中小平臺(tái)為了生存與盈利，也采用了不健康的手段，導(dǎo)致了行業(yè)亂象的發(fā)生。”

蔣寧認(rèn)為，作為持牌金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營是最重要也是最首要的一個(gè)部分。

在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)方面，馬上消費(fèi)金融的平均貸款額度約2700元，周期從9期到12期不等，即保證每個(gè)月的還款額度在100-200之間，屬于小額貸款，盡量弱化金融風(fēng)險(xiǎn)。

此外合規(guī)經(jīng)營能力取決于技術(shù)的投入力度。作為持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，馬上消費(fèi)金融自成立以來一直重視在風(fēng)控技術(shù)方面的投入，不斷提升基于大數(shù)據(jù)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力。在風(fēng)控團(tuán)隊(duì)構(gòu)建方面，蔣寧告訴記者，在籌備團(tuán)隊(duì)之初我們就組建了近100人的技術(shù)研發(fā)團(tuán)隊(duì)，迄今為止我們的研發(fā)團(tuán)隊(duì)超過900人。

在AI領(lǐng)域，通過6800萬用戶的積累，馬上金融構(gòu)建了全場景的反欺詐模型。身份識(shí)別是反欺詐的第一道防線，針對(duì)線上消費(fèi)金融服務(wù)的虛擬性給客戶身份認(rèn)證帶來的諸多不確定因素，馬上消費(fèi)金融研發(fā)出Face X2.0系統(tǒng)，該系統(tǒng)具備人臉識(shí)別技術(shù)中的活體檢測、噪聲消除以及人臉比對(duì)等關(guān)鍵技術(shù)，識(shí)別精準(zhǔn)度高達(dá)99%，是一套線上身份認(rèn)證系統(tǒng)，可以提升線上風(fēng)控水平、風(fēng)控效率和用戶體驗(yàn)。這種反欺詐模型不僅適用現(xiàn)在的消費(fèi)金融線上業(yè)務(wù)，也能幫助傳統(tǒng)銀行識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)際上，人工智能技術(shù)包括大數(shù)據(jù)邊界越來越廣，整個(gè)金融行業(yè)也迫切需要進(jìn)行一場升級(jí)。隨著消費(fèi)金融創(chuàng)新快速的下沉和覆蓋，從金融科技到科技金融，如何更好地跨越并尋找差異化發(fā)展，成為消費(fèi)金融行業(yè)和馬上消費(fèi)金融本身發(fā)展的重點(diǎn)。

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