文 |?李甜 吳可仲

“車西9號(hào)”最近在朋友圈中看到研究生同學(xué)發(fā)出一條水滴籌募捐貼，貼中詳述家里老人生病，歷經(jīng)月余治療，花費(fèi)超過了30萬元，但醫(yī)生告知還需準(zhǔn)備25萬元，不得以之下進(jìn)行募捐。

但“車西9號(hào)”卻持懷疑態(tài)度。因?yàn)橥瑢W(xué)畢業(yè)之后在銀行工作，他推測，年薪超過50萬元，即使已花費(fèi)30萬元，這25萬元應(yīng)該也不差，或許因朋友都知他經(jīng)濟(jì)條件不錯(cuò)，所以捐款與轉(zhuǎn)發(fā)都不熱情，“他好多天了，還沒湊到一半。”6月22日，“車西9號(hào)”對(duì)《中國經(jīng)營報(bào)》記者說。

“肥仔不肥”也有些許憤怒。也是6月22日這天，她發(fā)現(xiàn)8天之前，曬出3只勞力士手表的朋友在另一籌款產(chǎn)品上發(fā)起籌款，數(shù)額15萬元。她對(duì)本報(bào)記者感慨：“并不是說戴勞力士的人就一定十分富有，但經(jīng)濟(jì)能力也應(yīng)該不差，沒有規(guī)定每個(gè)人都必須幫助他，但希望他是真的需要幫助的，而不是在消費(fèi)我們的同情心。”

這正是水滴籌等互聯(lián)網(wǎng)籌款平臺(tái)身陷輿論漩渦的一個(gè)縮影。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在水滴籌使用假疾病材料也能發(fā)起募捐，這背后還存在勸募、募捐材料代寫鏈條。而在水滴公司的產(chǎn)品中，水滴互助、水滴保需要依賴水滴籌來輸送流量。

互聯(lián)網(wǎng)分析師于斌告訴記者，水滴公司的商業(yè)變現(xiàn)模式很簡單，就是通過水滴籌、水滴互助等公益互助類產(chǎn)品聚集高粘性的用戶和流量，然后再通過水滴保等商業(yè)業(yè)務(wù)板塊進(jìn)行變現(xiàn)，二者之間的轉(zhuǎn)化關(guān)聯(lián)在于：前者聚集起的大量關(guān)注眾籌、互動(dòng)領(lǐng)域的用戶，先天具備購買保險(xiǎn)等產(chǎn)品的意識(shí)和動(dòng)力，所以水滴籌公司還省去了大量教育用戶的成本。

記者在淘寶平臺(tái)上搜索“水滴籌”，顯示2位個(gè)人商家提供籌款文案代寫服務(wù)，承諾并不收費(fèi)。記者以考慮為親屬發(fā)起籌款為名，向這2位商家咨詢獲知，他們需要了解病人的年齡、住址、發(fā)病史及后續(xù)治療費(fèi)用、家庭成員及收入等基礎(chǔ)信息之后寫出文案，并提供一個(gè)水滴志愿者二維碼，識(shí)別該二維碼之后可進(jìn)入水滴籌微信平臺(tái)。

微信名為“李鴻”的商家每幫募一位可獲得50元收入。另一位商家表示：“我們有工作量要求，不達(dá)標(biāo)只拿基本工資。”兩者未提及從何處獲取酬勞。

記者獲悉，在用戶進(jìn)行提現(xiàn)前，需要完成勾選車產(chǎn)、房產(chǎn)、個(gè)人醫(yī)療保障、家庭年收入等信息。李鴻稱，“增信你全都可以隨便寫。”“別人不舉報(bào)就沒事，也沒人會(huì)沒事舉報(bào)你。”同時(shí)，李鴻否認(rèn)平臺(tái)將查詢募捐者家庭儲(chǔ)蓄情況，“你這擔(dān)心完全多余了，觸犯你隱私了。”

在發(fā)起籌款及提現(xiàn)的整個(gè)環(huán)節(jié)中，最為重要的是病情證明材料和身份證信息，前者需要提供患者診斷證明、患者病案首頁、出入院證明、醫(yī)療票據(jù)、檢查報(bào)告等至少2項(xiàng)材料的照片。

杜隆隆是安徽省合肥市的大三學(xué)生，他曾在當(dāng)?shù)負(fù)?dān)任水滴籌志愿者約一年時(shí)間。他對(duì)本報(bào)記者表示，“最重要的就是醫(yī)院的診斷證明，確實(shí)得了這種病。”此外，需要“真實(shí)的身份證號(hào)碼”，如果一些家庭有貧困證明、殘疾證、低保戶等需要憑證，或者村委會(huì)等開具證明。

常相奇是水滴籌前采購員工，他也向本報(bào)記者表示：“據(jù)我所知，籌款的話是沒有審核家庭條件的，只要提供相關(guān)材料就可以通過審核。”

記者發(fā)現(xiàn)，淘寶上多位商家可為客戶定制診斷證明、檢查報(bào)告、化驗(yàn)單、病歷、發(fā)票等。商家“未回復(fù)看頭像”出價(jià)單張300元，均為高仿，如果需要10萬元級(jí)高仿發(fā)票，僅票據(jù)照片，就需支付1500元。7月2日23時(shí)，記者分別向其購得診斷證明、檢查報(bào)告，花費(fèi)為1萬5千元的發(fā)票等3張材料，15個(gè)小時(shí)之后，記者便拿到了材料照片。

7月3日傍晚，記者通過虛假疾病證明材料順利在水滴籌上發(fā)起了眾籌。

當(dāng)晚，記者聯(lián)系到淘寶另一代寫商家，該商家發(fā)給記者一張志愿者二維碼。并在簡單聽記者描述情況及要求查看檢查單照片和患者照片后，表示“今晚發(fā)起吧。”兩個(gè)小時(shí)之后，該商家提供給記者其撰寫的籌款文章，要求“不要換微信號(hào)發(fā)，不然我們沒有績效。”

在記者完成填寫之后，系統(tǒng)提示“預(yù)計(jì)審核時(shí)間為5分鐘左右。”實(shí)際僅在一分鐘之后，就成功發(fā)起籌款。之后，籌款界面顯示收到了其他人的捐款。

值得注意的是，盡管虛假材料可以在發(fā)起時(shí)通過審核并進(jìn)行籌款，但是水滴籌并非完全不進(jìn)行審核。

據(jù)記者體驗(yàn)，在發(fā)起籌款過程中，需要用戶填寫發(fā)起者與患者的身份證號(hào)。記者故意填錯(cuò)時(shí)，界面提示，“患者的姓名或身份證號(hào)錯(cuò)誤”，而在填寫真實(shí)身份信息，才進(jìn)入發(fā)起審核階段。

此外，申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)前，也存在重要審核一環(huán)。核心要求是提供患者的手持身份證照片、銀行卡號(hào)及患者病情證明。水滴籌的審核員王某告訴本報(bào)記者，他們是機(jī)器審核和人工審核結(jié)合。“如果患者信息沒有問題，其實(shí)是系統(tǒng)審核的，如果看不清，這邊是人工來審核的。”在記者填寫完成各環(huán)節(jié)之后，水滴籌方面對(duì)記者發(fā)出的照片真實(shí)性提出質(zhì)疑。

7月5日下午，水滴籌工作人員與記者取得聯(lián)系，記者亮明職業(yè)身份后，對(duì)方表示將以短信指導(dǎo)記者對(duì)籌到的95元“原路退款給您所有的捐款人”，并表示，在核實(shí)資料時(shí)，發(fā)現(xiàn)資料存在問題，鏈接現(xiàn)已經(jīng)被停止，不能轉(zhuǎn)發(fā)、籌款，界面被屏蔽。未透露公司如何發(fā)現(xiàn)問題。

“不可能因?yàn)橐粋€(gè)籌款的人，就跑去當(dāng)?shù)厝ゲ椤！背Ｏ嗥姹硎荆鳛閯?chuàng)業(yè)企業(yè)，與有關(guān)部門進(jìn)行數(shù)據(jù)打通也是困難之事，這些均在客觀上形成平臺(tái)審核難度。

不過，于斌認(rèn)為，審核其實(shí)并不難，企業(yè)和具體的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、職能部門聯(lián)系溝通，只是會(huì)耽誤一些人力物力成本。在于斌看來，水滴公司旗下眾籌、互助產(chǎn)品本身正面臨很大的監(jiān)管缺失爭議，典型的案例就是“濫用愛心”、“濫用眾籌”等，此前某德云社相聲演員名下有房有車卻籌款惹來的爭議就是此類。

在5月6日時(shí)，水滴籌回應(yīng)德云社職員募捐之事也提到“關(guān)于水滴籌平臺(tái)規(guī)則，當(dāng)前車產(chǎn)、房產(chǎn)、存款等家庭經(jīng)濟(jì)情況普遍缺乏合法有效的核實(shí)途徑。”

除了上述原因，本報(bào)記者獲知，水滴籌堅(jiān)持避免“因病致貧”的理念，也在現(xiàn)實(shí)之中，給這家公司出了一道倫理難題。

水滴籌創(chuàng)始人沈鵬在接受《新京報(bào)》采訪時(shí)稱，水滴籌平臺(tái)目前的主流服務(wù)對(duì)象是“本身就治不起病的基層貧苦人民”，這部分人占到90%；其次是有產(chǎn)家庭，但是因病致貧。

這種防止“因病致貧”的理念，落到在現(xiàn)實(shí)中，卻可能會(huì)成為存有私心者保護(hù)資產(chǎn)、甚至借機(jī)斂財(cái)?shù)慕杩凇?/p>

在常相奇眼中，“真正幫助那些需要幫助的家庭。”才應(yīng)當(dāng)作為公司初心，人們“先把房子賣了。”仍不夠治病時(shí)，再去籌款是常相奇認(rèn)同的行為。

?“水滴籌有一個(gè)詬病就是這些互助平臺(tái)對(duì)于求助者的真實(shí)信息不完善。”“平臺(tái)摸不清求助者的真實(shí)財(cái)產(chǎn)的情況，就會(huì)出現(xiàn)并不富裕的大眾去幫一個(gè)其實(shí)遠(yuǎn)比自身過得好的人轉(zhuǎn)發(fā)捐款這種很奇怪的情況。” 西安交通大學(xué)附屬醫(yī)院實(shí)習(xí)過醫(yī)學(xué)生丁新華說。

盡管水滴籌的審核機(jī)制受到爭議，但外界并不否認(rèn)其存在的社會(huì)價(jià)值。

丁新華對(duì)本報(bào)記者說：“對(duì)于一些家境貧困，一時(shí)間急忙拿不出治療費(fèi)的家庭來說，水滴籌真的是可以解燃眉之急。”

丁新華認(rèn)為重病救助是任重道遠(yuǎn)之事，目前，能夠得到救助的仍只是眾多缺錢看病家庭中的一小部分，“我見過更多的是沒有錢，也不會(huì)使用或者不了解如何使用網(wǎng)上求助平臺(tái)的家庭在掙扎權(quán)衡利弊之后放棄治療。”她說。

“到底該幫助誰”是否真的無解，“車西9號(hào)”卻不這么看。他認(rèn)為，水滴籌作為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，不做太多審核，是因考慮到流量這個(gè)商業(yè)化因素。

水滴公司的商業(yè)化模式，呈塔狀，共三層，主打三四五線等“下沉市場”。其中，水滴籌產(chǎn)品位于底層，水滴互助、水滴保分別位于二層和頂層，后兩者的流量基礎(chǔ)很大程度依賴于水滴籌。

水滴籌被規(guī)劃為公益產(chǎn)品，主要承擔(dān)用戶推廣任務(wù)，公司不收取手續(xù)費(fèi)，人們捐了多少，籌款者就能收到多少。

常相奇告訴記者，水滴籌運(yùn)營人員不少來自美團(tuán)，在平臺(tái)成立之初，水滴籌曾考慮過線上推廣，但是效果不理想，因此初期很看重地推方式。“水滴的知名度差不多就是這些人推廣起來的，特別是省會(huì)和3-4線城市。”常相奇說，這些人常駐各大醫(yī)院發(fā)傳單，在上面籌過款的一些人，也會(huì)進(jìn)行人際口碑的宣傳。

同時(shí)，平臺(tái)的線上品牌效應(yīng)也順勢建立，當(dāng)病人家庭通過志愿者介紹發(fā)起募捐后，在線上通過朋友圈的不斷轉(zhuǎn)發(fā)，實(shí)現(xiàn)社交傳播，水滴籌知名度打開，之后形成線上、線下的合力推廣，水滴籌流量不斷積累。

2019年3月，沈鵬在36氪2019WISE風(fēng)向大會(huì)上演講表示，水滴公司線下基層工作人員已經(jīng)擴(kuò)大至300多個(gè)片區(qū)經(jīng)理，1.6萬多個(gè)志愿者，覆蓋了中國400-500個(gè)城市，76%的籌款用戶來自于三四五線城市，72%的捐款用戶來自于三四五線城市。

不過，理論上水滴籌是個(gè)虧錢業(yè)務(wù)，其不像輕松籌會(huì)收取用戶2%的提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，反而需要承擔(dān)用戶提現(xiàn)時(shí)微信收取的手續(xù)費(fèi)。虧掉的錢由水滴互助和水滴保這兩大業(yè)務(wù)彌補(bǔ)，而水滴籌則通過流量進(jìn)行“反哺”。

其中，水滴保險(xiǎn)商城是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，持保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，主要向低線城市用戶提供低價(jià)保險(xiǎn)產(chǎn)品，錢耳朵財(cái)富學(xué)院首席分析師郭聰慧對(duì)記者比喻道，“水滴保，本質(zhì)是一家保險(xiǎn)超市，里面出售簽約公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。” 而水滴互助是大病互助平臺(tái)，加入后可獲得30萬元抗癌互助金。

記者發(fā)現(xiàn)，在水滴籌微信界面，水滴互助和水滴保作為一個(gè)子菜單，用戶可點(diǎn)擊進(jìn)入相應(yīng)頁面。通過水滴籌平臺(tái)完成捐款后，系統(tǒng)也會(huì)跳轉(zhuǎn)到加入水滴互助的頁面，該頁面顯示，“每人3元 立即加入”、“健康時(shí)加入，患癌最高可得30萬”。

沈鵬曾表示，“公益籌款也是一個(gè)很好的商業(yè)場景，你給一個(gè)剛為白血病患者捐助的年輕人推薦一個(gè)抗癌或者白血病的保險(xiǎn)，這個(gè)轉(zhuǎn)化率也很高。”

“水滴公司的商業(yè)變現(xiàn)模式很簡單，就是通過水滴籌、水滴互助等公益互助類產(chǎn)品聚集高粘性的用戶和流量，然后再通過水滴保等商業(yè)業(yè)務(wù)板塊進(jìn)行變現(xiàn)。”于斌說。

而據(jù)采訪，水滴公司兩大商業(yè)化業(yè)務(wù)存在市場機(jī)遇。

楊傲然曾在美國一家專注于投資金融科技產(chǎn)品的投行工作，經(jīng)手一些保險(xiǎn)科技初創(chuàng)公司的融資并購。現(xiàn)在在一家對(duì)沖基金任職，身份是“數(shù)據(jù)科學(xué)家”。

楊傲然對(duì)本報(bào)記者表示，金融科技領(lǐng)域內(nèi)當(dāng)前實(shí)際最火的是保險(xiǎn)類。資本對(duì)于該市場經(jīng)歷了從最初的懷疑，到發(fā)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)者跑出了模式，低線市場也大，從而被吸引進(jìn)來。現(xiàn)在，有市場、有模式、有資本，“形成一個(gè)很良性循環(huán)。”未來幾年，可能會(huì)有更多創(chuàng)業(yè)者、資方入場，并發(fā)生收購、并購，留下幾家大公司，并肯定有BAT背景。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生教授則對(duì)《中國經(jīng)營報(bào)》記者提到，從2016年出現(xiàn)以來，百萬醫(yī)療險(xiǎn)快速發(fā)展。截至2018年底，已經(jīng)覆蓋了四千萬多人次。

同時(shí)，記者注意到，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)披露的2018年數(shù)據(jù)，險(xiǎn)種方面，健康險(xiǎn)保單在2018年增長最快，32.01億件,同比增長417.28%。

公開信息顯示，水滴保險(xiǎn)商城產(chǎn)品主要有百萬醫(yī)療險(xiǎn)、老年醫(yī)療險(xiǎn)、百萬意外險(xiǎn)、重疾醫(yī)療險(xiǎn)等。

趙子龍是新華保險(xiǎn)從業(yè)三年人員，他對(duì)記者說，互聯(lián)網(wǎng)公司每售賣一份保險(xiǎn)會(huì)分取一定比例傭金，在為代理員結(jié)算后，剩余的即是利潤來源。互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)比較容易拿到小型保險(xiǎn)公司的短期產(chǎn)品，這類公司存在渠道拓展需求。

而對(duì)于市場熱賣的百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，他解釋其中邏輯。“為什么保險(xiǎn)公司敢收幾百塊錢，就敢賣幾百萬的額度，因?yàn)橐话闱闆r下，人們住個(gè)院是花不到一萬塊錢的。”趙子龍說，百萬醫(yī)療保險(xiǎn)一般有1萬元左右的免賠額。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，“百萬醫(yī)療保險(xiǎn)”一般不能單獨(dú)購買，需在買大病保險(xiǎn)時(shí)附加該險(xiǎn)。

不過，這類保險(xiǎn)由于也能幫助人們應(yīng)對(duì)重病風(fēng)險(xiǎn)，趙子龍認(rèn)為總體上，仍利大于弊。

由于國人的保險(xiǎn)意識(shí)仍需上升，互助業(yè)務(wù)在常相奇看來，暫時(shí)成為一個(gè)替代口。其中，水滴互助可簡單理解為用戶支付小額費(fèi)用，資金聚集成一定規(guī)模后，在用戶未來生病時(shí)，可返給其大額資金度過難關(guān)。近期，水滴互助官方微信就有一則推送，關(guān)于一位會(huì)員在患病之后，發(fā)現(xiàn)竟收到平臺(tái)打來的20萬元。

水滴公司聯(lián)合創(chuàng)始人兼水滴互助業(yè)務(wù)總經(jīng)理胡堯曾指出，用戶充值進(jìn)平臺(tái)的錢款稱之為“預(yù)充值”，資金進(jìn)入平臺(tái)后，由水滴互助委托的銀行賬戶存管，這些錢實(shí)際上仍屬于用戶自己。

記者發(fā)現(xiàn)，水滴互助被納入公司商業(yè)版塊，而在公司官方消息中，卻鮮少提及水滴互助究竟如何賺錢。

記者采訪獲悉，水滴互助具有創(chuàng)新性，但同時(shí)也游走于監(jiān)管邊緣。

水滴互助能夠從公眾處獲取資金，但其目前既非保險(xiǎn)產(chǎn)品，也非經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

根據(jù)記者了解，銀保監(jiān)會(huì)而針對(duì)保險(xiǎn)公司，監(jiān)管成熟細(xì)致，資金用途及比例進(jìn)行了明確規(guī)定。對(duì)于水滴保這類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)也存在一定監(jiān)管，在《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)公司中介渠道業(yè)務(wù)管理的通知》中第（十三）條就要求：保險(xiǎn)公司與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行合作的，應(yīng)當(dāng)由總公司統(tǒng)一管理第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作業(yè)務(wù)的接入、簽約，明確各省級(jí)分公司歸口管理部門，加強(qiáng)業(yè)務(wù)合法合規(guī)性考核管理。

朱俊生告訴《中國經(jīng)營報(bào)》記者，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃與保險(xiǎn)存在很大差別。網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃發(fā)揮了一些保障的功能，與保險(xiǎn)有相似之處，但不具備開發(fā)、設(shè)計(jì)、銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，并進(jìn)行核保、核賠等職場。

楊傲然告訴記者，在國外，與互助計(jì)劃概念接近的相互保險(xiǎn)公司在1995年左右已出現(xiàn)，在美國市場份額曾達(dá)到30%左右。當(dāng)前，仍然是美國重要的保險(xiǎn)形式之一。美國也建立起較為完整的法律制度，對(duì)相互保險(xiǎn)公司的公司架構(gòu)、治理、投票及各種關(guān)系具有明確規(guī)定。楊傲然認(rèn)為，“中國可能經(jīng)歷著美國幾十年前剛開始經(jīng)歷的事情，所以我覺得還是挺抱希望的。” 據(jù)記者了解，在國內(nèi)，互助計(jì)劃是否就是相互保險(xiǎn)業(yè)界未達(dá)成一致。

朱俊生肯定了網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的作用。“特別是為尚沒有商業(yè)保險(xiǎn)的群體提供了保障，在某種程度上會(huì)與保險(xiǎn)產(chǎn)品形成競爭關(guān)系，但這種競爭將有利于促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)效率的提升。”朱俊生指出，在保險(xiǎn)科技背景下，保險(xiǎn)業(yè)可以從網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃借鑒銷售模式如何創(chuàng)新方式，產(chǎn)品設(shè)計(jì)如何更具保障性及如何更具普惠性等方面。

與此同時(shí)，互助類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，同樣存在。

楊傲然認(rèn)為互助類產(chǎn)品具有資金風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及道德風(fēng)險(xiǎn)等三大風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于資金風(fēng)險(xiǎn)，他表示，由于國內(nèi)互助計(jì)劃未詳細(xì)披露是否存在資金池，存放于何地，有多少償付能力。“很難去知道他的錢用在這個(gè)地方。”楊傲然舉例，共享單車產(chǎn)品OFO要求用戶交押金，最后卻出現(xiàn)押金難退，資金去向疑云。

關(guān)于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，楊傲然表示，由于“存款管理沒有公開，審計(jì)也沒有透明。”并不能排除經(jīng)營遇不穩(wěn)定性。由于互助產(chǎn)品非保險(xiǎn)產(chǎn)品，若項(xiàng)目停止或公司倒閉，這時(shí)沒有形成一套完整的法規(guī)來保護(hù)消費(fèi)者。

郭聰慧同樣對(duì)本報(bào)記者提及經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，“互助計(jì)劃，不是產(chǎn)品，是一種互助協(xié)議。沒準(zhǔn)什么時(shí)候就停了，沒準(zhǔn)什么時(shí)候就改政策，就像開始是相互保，后來變成相互寶。”她認(rèn)為互助類產(chǎn)品的爆雷可能性較小，風(fēng)險(xiǎn)主要在于項(xiàng)目停止，用戶失去保障。而由于不是保險(xiǎn)，用戶的錢進(jìn)入公司賬戶后，“不受強(qiáng)烈約束”。

“互助類的產(chǎn)品，當(dāng)補(bǔ)充就好，符合健康告知的，可以參與，但是不要抱特別大的希望，成本太低，相應(yīng)得到的也不會(huì)太高。” 郭聰慧說，人們?nèi)匀粦?yīng)當(dāng)多關(guān)注保險(xiǎn)類產(chǎn)品，避免錯(cuò)過可購買的黃金年齡。

值得注意的是，楊傲然提到，由于流程、合同及法律規(guī)定透明，當(dāng)出現(xiàn)糾紛時(shí)，用戶面向傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司具有一定話語權(quán)，而在互助計(jì)劃之下，話語權(quán)更偏向于平臺(tái)。

朱俊生對(duì)記者指出：“由于不是持牌機(jī)構(gòu)，目前不受銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管。”他表示，判斷網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)，需要看產(chǎn)品的具體設(shè)計(jì)，包括有沒有資金池、事前交費(fèi)還是事后交費(fèi)等。“現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃大都不設(shè)資金池，往往是事后分?jǐn)偅虼速Y金的風(fēng)險(xiǎn)基本可控。” 朱俊生如是表示：

“但隨著國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃不斷發(fā)展，確實(shí)有必要明確監(jiān)管。在沒有明確監(jiān)管主體和監(jiān)管規(guī)則前，可以發(fā)揮行業(yè)自律的作用，確定一些基本的網(wǎng)絡(luò)互助原則，以防范越來越多的人參與計(jì)劃可能面臨的一些風(fēng)險(xiǎn)。”朱俊生說。

在楊傲然看來，法律保障和流程透明化是防范互助產(chǎn)品出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的舉措，此外，公司自身運(yùn)營較為重要。如何去甄別會(huì)員情況真假，如何去收取手續(xù)費(fèi)及傭金、如何管理項(xiàng)目，更多是在運(yùn)營上的問題。

?“在未來的監(jiān)管中，要在防范風(fēng)險(xiǎn)與鼓勵(lì)創(chuàng)新之間尋求適當(dāng)?shù)钠胶猓赡苁潜O(jiān)管部門需要認(rèn)真思考和探討的問題。”朱俊生倡議道。

常相奇至今對(duì)一個(gè)工作細(xì)節(jié)印象深刻：在水滴公司，任何人都沒有獨(dú)立的辦公室，包括沈鵬在內(nèi)，都是在開放工位上辦公，他認(rèn)為，“可能是時(shí)刻要有危機(jī)感。”

如今，對(duì)于渴望疾馳的水滴公司來說，要想持續(xù)發(fā)展，執(zhí)行上的關(guān)鍵詞是什么？面對(duì)這個(gè)問題，常相奇在停頓幾秒后，回復(fù)四個(gè)字“不忘初心。”