顛覆變成了合作，這或許是互聯網金融2.0時代的主要特征。

在“互聯網+”喧囂了一陣子以后，科技巨頭和科技創業者們達成了新的共識：傳統行業不是依靠“互聯網”和“野心”就可以輕易顛覆的。互聯網和互聯網思維，最終都是產品創新的工具，而非顛覆世界的決定因素。

至少百度是這么認為的。在2015年11月18日，百度與中信集團在釣魚臺國賓館聯合宣布雙方達成戰略合作，百度與中信集團旗下中信銀行發起設立百信銀行。在百度的官方聲明里，這個互聯網銀行的后來者把這次合作定義為“首家由互聯網公司與傳統銀行深度合作”、“開創’互聯網+金融’的全新模式”。

在阿里網商銀行和騰訊微眾銀行已經展業許久之后，百度怎么敢放言自己的“首家”與“開創”？百度到底有什么籌碼和底氣？今天，思達派（Startup-Partner.com）小編試圖從互聯網金融發展趨勢上，分析一下百度的底牌！

1、互聯網金融的新范式：慢半拍也有好處

“互聯網金融自去年以來一直是資本市場的風口，但今年由于市場波動等原因，大家雖然仍然認定互聯網金融是重大創新方向，但熱衷程度降低了很多，反思多了很多。”安信證券研究中心副總經理、金融行業首席分析師趙湘懷稱，前一階段純互聯網公司發起的互聯網金融項目很多問題頻發，證明脫離傳統金融在風險控制、信用體系等方面的約束，互聯網金融發展難度很大。

騰訊微眾銀行和阿里網商銀行都在第一波風口設立的，但當時缺少可以參照的互聯網金融標準，創立以后需要摸索方向。例如微眾銀行成立不久，但從行長到副行長等一眾高管出現了離職潮。

百度則吸取了這些經驗教訓，在互聯網金融的方向選擇上，放棄以百度為主發起民營銀行，選擇了與中信銀行合作打造百信銀行。

當然，這樣的合作能否取得1+1大于2的效果？具體效果有待觀察，但從目前來看，這種新的合作方式可以避免純網絡銀行的一些現有弊端。比如在獲客方面，百信銀行可以直接轉化為自己的用戶；在風控上，傳統銀行的數據積累和百度大數據也可以協同作戰。若能深度合作，百度和中信有很大的機會挑戰現有的互聯網金融格局。

2、非民營銀行的優勢：全牌照銀行

從李彥宏提出的“三不”投資開始，百度的投資風格從今年開始有很大的轉變，這也反映在了互聯網金融業務上。和騰訊、阿里不同，百度這次沒有主導發起一家民營銀行，而是聯合中信銀行一起發起百信銀行。

這樣做有哪些好處呢？業內人士分析，純民營銀行有資質限制，很多業務都無法完成。比如，線下網點少、不能吸收存款、不能做大額信貸等等。在客戶方面，這些銀行不能發行自己的銀行卡，依靠其他銀行的銀行卡給用戶做身份驗證，僅是弱電子賬戶。而依托于中信銀行的百信銀行則有龐大的金融賬戶體系。

此外，百信銀行擁有線下網點，而且百信銀行等同國有銀行的信用評級，也有中信銀行的風控水平。在業務上處于搶跑地位。

當然，有優勢就有劣勢，雙方協作就要有磨合的過程。而且，未來在面臨業務調整時，百信銀行的響應速度，將會決定它能否與騰訊阿里能迅速決策的網絡銀行匹敵。

3、中信帶來的想象空間

在發布會上，中信銀行董事長常振明表示，“此次雙方共同發起設立直銷銀行……是傳統銀行與互聯網企業全面融合的一次有益嘗試。”

中信銀行在國內商業銀行中排名第七，距離國有銀行巨頭確有差距。但是，中信銀行背后的中信集團業務涵蓋了銀行、券商、信托、基金、保險等金融全業務牌照。如果雙方能進一步拓展合作深度，未來在互聯網金融業務上，確實存在想象空間。

4、百度的殺手锏：流量、技術和開發

如果說騰訊匯聚了人、阿里匯聚了商品，那么百度在搜索和流量上則占據優勢。現在李彥宏要把這種優勢轉化為“連接人與服務”。

流量：百度每天有金融相關檢索詞3.3億，銀行、證券、基金產品的搜索占比高達77%。

技術：百度產生的海量數據在用戶評估、風險防范等方面會起到作用。

產品：百度內部人士稱，百度建立了以互聯網動態行為數據為基礎的風控能力，能基于海量互聯網用戶數據打造的“用戶畫像”。

5、百度的短板：支付和賬戶體系

在本次發布會上，百度宣布將此前的“返現計劃”常態化：消費者通過百度錢包支付，可立即得到1%起的現金返利，且這項計劃常年持續。

這也暴露出了百度的短板，即支付能力不足、賬戶體系偏弱。

騰訊有超過4億用戶開通微信支付，而支付寶錢包活躍用戶超過2.7億。相形之下，截至2015年9月底，百度錢包激活賬戶為4500萬。

對此，百度內部人士稱，百度支付同比增幅為520%，“常年返現計劃”的持續也會吸引更多用戶加入；而對于賬戶體系偏弱，百度認為，和中信合作后將會獲得更為重要的“基于客戶實名身份識別的金融服務帳戶”。

互聯網金融是一場巨頭逐鹿之戰，百度的加入能夠互聯網金融帶來怎樣的變化？一切就看各個巨頭們的排兵布陣了。

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