對(duì)于農(nóng)村金融，剛公布的中央一號(hào)文件有近千字的篇幅就農(nóng)村金融創(chuàng)新進(jìn)行論述，既支持金融創(chuàng)新又要打擊非法集資。除了單獨(dú)一章節(jié)論述，還提到“推廣政府和社會(huì)資本合作（PPP模式），實(shí)行以獎(jiǎng)代補(bǔ)和貼息，支持建立擔(dān)保機(jī)制，鼓勵(lì)地方建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，撬動(dòng)金融和社會(huì)資本更多投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村”等。

?農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的藍(lán)海

據(jù)中國(guó)社科院2016年8月份發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》顯示，自2014年起，我國(guó)三農(nóng)金融缺口超過3萬(wàn)億元；2015年我國(guó)三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模為125億元，到2020年將達(dá)到3200億，在“三農(nóng)”金融領(lǐng)域的占比提高到4%-5%。

從2015年底以網(wǎng)貸為主的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入監(jiān)管合規(guī)整頓階段，以及城市的競(jìng)爭(zhēng)激烈等原因，眾多企業(yè)紛紛尋找新的突破口，到農(nóng)村去搶占市場(chǎng)，這已成為不少互金公司新的動(dòng)向，也從側(cè)面印證農(nóng)村金融市場(chǎng)的空間。除了推動(dòng)普惠金融，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展外，隨著移動(dòng)支付的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和滲透，農(nóng)民理財(cái)也是一個(gè)巨大的可挖掘的市場(chǎng)。

農(nóng)村金融的亂象與難點(diǎn)

在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融變得炙手可熱時(shí)，今年中央一號(hào)文件明確提出要嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動(dòng)農(nóng)村金融立法。

這與當(dāng)下農(nóng)村金融現(xiàn)狀有關(guān)。著名三農(nóng)問題專家于建嶸曾說：農(nóng)村金融現(xiàn)狀概括起來，第一是農(nóng)村非法集資、詐騙問題日益突出，第二高利貸非常嚴(yán)重。“我們?cè)鲞^調(diào)查，16.8%的人認(rèn)為需要錢，56.8%的人表示資金很緊張，而農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)村貸款不方便占69.6%，貸款中的高利貸也非常嚴(yán)重。”

事實(shí)上，目前非法集資已經(jīng)逐漸從城市向農(nóng)村蔓延。尤其是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融興起，一些披著P2P外衣的“龐氏騙局”從城市蔓延到小鎮(zhèn)鄉(xiāng)村，不少農(nóng)民成為受害者。

河南一個(gè)國(guó)家扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣的16個(gè)鄉(xiāng)里，有14個(gè)鄉(xiāng)都被“偽P2P”、非法集資“洗劫”，其中一個(gè)村被騙800多萬(wàn)元，很多村民連醫(yī)保都交不起。實(shí)際上，通過認(rèn)領(lǐng)股權(quán)、入股分紅，借助種植、養(yǎng)殖、項(xiàng)目開發(fā)等名義進(jìn)行非法集資的犯罪行為在農(nóng)村中十分普遍。

一位互金資深人士表示，一方面農(nóng)村市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)能力較差，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也較差，另外一方面“三農(nóng)”人群本身可獲得的金融服務(wù)有限，存在大量需要填補(bǔ)的空白，這就給了不法平臺(tái)可乘之機(jī)，也使得近年來農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)加劇。由此一號(hào)文件的發(fā)布也要“嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動(dòng)農(nóng)村金融立法的舉措?！?/p>

農(nóng)村金融的創(chuàng)新

雖然農(nóng)村金融開展中仍存在諸多亂象與問題，但隨著中央一號(hào)文件的下發(fā)，農(nóng)村金融也將迎來深層次的改善。

在對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的支持，包括對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等具體支持政策之外，另一方面，一號(hào)文件在支持農(nóng)村金融創(chuàng)新方面還包括鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)。

眾籌，作為一種創(chuàng)新的普惠金融模式，近年來也逐漸走進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)。

如農(nóng)產(chǎn)品眾籌，通過眾籌模式，既幫助農(nóng)戶解決綠色農(nóng)產(chǎn)品銷路問題，同時(shí)實(shí)現(xiàn)城市消費(fèi)者與新農(nóng)人之間進(jìn)行無(wú)縫對(duì)接，省去中間復(fù)雜的供銷鏈，也極大程度保證了產(chǎn)品質(zhì)量。農(nóng)場(chǎng)眾籌，推動(dòng)農(nóng)村土地高效利用，并通過眾籌這種手段解決資金、人力不足、分散等問題，幫助農(nóng)戶打造更有特色的創(chuàng)新農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，對(duì)推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展也起到積極意義。?

農(nóng)業(yè)牽手眾籌，讓投身農(nóng)業(yè)的創(chuàng)客們有了啟動(dòng)資金和第一批顧客，也能吸取大家智慧，創(chuàng)業(yè)成功率更高。更多的農(nóng)村金融創(chuàng)新模式，也將帶動(dòng)新時(shí)代下的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)深入滲透到農(nóng)村基層，在中央政策推進(jìn)、對(duì)非法集資的嚴(yán)厲打擊，以及眾籌等創(chuàng)新投融資模式的發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融真正的普惠之路也必將給農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革帶來巨大推力！

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