撬動(dòng)未來的支點(diǎn)

2013年，被稱為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融元年，五年多來，行業(yè)從來都不平靜，P2P平臺(tái)跑路、校園貸裸貸事件頻發(fā)、監(jiān)管政策不斷收緊……

直至2018年，全行業(yè)陷入流動(dòng)性危機(jī)。潮水褪去，很多裸泳的人再次被暴露在沙灘上。

與此同時(shí)，自2013年爆發(fā)至今，萬億級(jí)藍(lán)海——互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)依舊一路高歌猛進(jìn)。

數(shù)據(jù)顯示，2013年至2016年間，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的規(guī)模從60億增長(zhǎng)至4367.1億，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)192.1%。

金融行業(yè)沒有永遠(yuǎn)的低谷，下行，是為了下一次的上行。

無論是金融科技賦能，還是人工智能加持，亦或是區(qū)塊鏈風(fēng)口興起，褪去武裝，金融始終都是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的映射，是撬動(dòng)每個(gè)群體未來支點(diǎn)的杠桿。

不同于大多數(shù)互金企業(yè)，成立四年的愛財(cái)集團(tuán)，以消費(fèi)分期為起點(diǎn)，通過深度布局年輕群體場(chǎng)景，已逐漸壯大成為集消費(fèi)場(chǎng)景、金融科技、智能資管為一體的新金融集團(tuán)，涵蓋消費(fèi)金融平臺(tái)愛又米、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)平臺(tái)米莊、小微金融平臺(tái)煙掌柜、汽車金融服務(wù)平臺(tái)愛又車等業(yè)務(wù)線，整個(gè)消費(fèi)金融生態(tài)已覆蓋兩千萬名用戶。

錢志龍，正是這艘互聯(lián)網(wǎng)金融航母的締造者和掌舵人。

這位剛過不惑之年，自創(chuàng)業(yè)以來，便習(xí)慣以板寸頭白襯衫牛仔褲裝扮示人的創(chuàng)業(yè)者，曾是阿里巴巴75號(hào)員工，中國(guó)供應(yīng)商、支付寶、阿里媽媽的創(chuàng)始人，國(guó)內(nèi)首個(gè)IM軟件、導(dǎo)購(gòu)網(wǎng)站的創(chuàng)始人。

深耕互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)十余年，從錢志龍的思考，以及愛財(cái)成長(zhǎng)之路上的堅(jiān)持與取舍，或許可以一窺這個(gè)行業(yè)穿越風(fēng)暴、走向成熟的一些偶然和必然。

場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)商

創(chuàng)業(yè)者身上，普遍有著既固執(zhí)又靈活變通的特質(zhì)。“社會(huì)在變革過程中會(huì)積累一部分勢(shì)能，但勢(shì)能是由創(chuàng)業(yè)者去撬動(dòng)的。”

在錢志龍看來，具有創(chuàng)業(yè)者特質(zhì)的人，能夠看清楚社會(huì)發(fā)展到某一個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)時(shí)可能存在的機(jī)會(huì)。

從儲(chǔ)蓄到信用，從所有權(quán)到使用權(quán)，這不僅是生活方式的變更，也是人類社會(huì)發(fā)展的必然。此外，90后作為互聯(lián)網(wǎng)原住民，已成為當(dāng)下的主力消費(fèi)人群，是消費(fèi)金融的優(yōu)質(zhì)目標(biāo)群體。

2014年，承載著對(duì)時(shí)代群體的思考以及商業(yè)風(fēng)口的判斷，愛又米誕生了。

在采訪中，錢志龍多次提到，愛又米實(shí)際上是一個(gè)“場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)商”，“場(chǎng)景是客戶需求最重要的落地之處，但運(yùn)營(yíng)能力來源于數(shù)據(jù)和算法。”

誠(chéng)然，在金融領(lǐng)域，獲客是最大的成本，愛又米的核心優(yōu)勢(shì)正是始終能與用戶產(chǎn)生連接。而其“終身獲客”的秘鑰，就在于豐富的場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)、精準(zhǔn)的人群定位，以及數(shù)據(jù)和技術(shù)的賦能。

首先，源于豐富的場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)。“場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)來源于用戶需求。”愛又米最初以3C產(chǎn)品分期為切入點(diǎn)，逐漸提供覆蓋用戶生命周期的服務(wù)，滿足用戶多元的場(chǎng)景化消費(fèi)需求。初入職場(chǎng)的年輕人，第一次出國(guó)旅行、第一次租房、第一次租車……愛又米可以滿足其多個(gè)重要時(shí)間節(jié)點(diǎn)的消費(fèi)需求。

其次，源于對(duì)用戶群體的精準(zhǔn)定位。“每一次的成長(zhǎng)和蛻變，都需要找到一把打開未來大門的鑰匙，抓住社會(huì)發(fā)展中最有未來的群體，投資他們的未來，我們的企業(yè)也會(huì)有未來。”

最后，源于數(shù)據(jù)和技術(shù)賦能的運(yùn)營(yíng)能力。得益于技術(shù)加持和數(shù)據(jù)反哺，愛又米的用戶畫像漸趨精確。沒有被傳統(tǒng)金融覆蓋到的長(zhǎng)尾人群，在愛又米享受到定制化金融服務(wù)的同時(shí)，也找到了撬動(dòng)未來的支點(diǎn)。

如今，成立四年的愛又米，平臺(tái)用戶量累計(jì)達(dá)1400多萬。

下一步，愛又米將普惠金融作為未來的發(fā)展方向，一方面，將與更多金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，進(jìn)一步打造平臺(tái)運(yùn)營(yíng)能力；另一方面，進(jìn)一步細(xì)分線上人群，深度拓展不同人群的消費(fèi)需求，以期提供更具有針對(duì)性的“小場(chǎng)景”深度服務(wù)。

用科技的力量解決信用問題

2018年以來，P2P平臺(tái)經(jīng)歷了一場(chǎng)席卷全行業(yè)的風(fēng)暴，在大浪淘沙的局勢(shì)之下，愛財(cái)集團(tuán)的P2P平臺(tái)米莊卻在觸底反彈。

“用戶是用手投票、用錢投票的。”在錢志龍看來，米莊成立三年來運(yùn)營(yíng)穩(wěn)健的核心優(yōu)勢(shì)在于專注小額分散的消費(fèi)金融資產(chǎn)。

千萬級(jí)真實(shí)交易場(chǎng)景數(shù)據(jù)，是愛財(cái)深耕消費(fèi)金融四年的寶貴積淀。而對(duì)大數(shù)據(jù)征信等金融科技的運(yùn)營(yíng)能力，是這個(gè)金融王國(guó)日漸穩(wěn)固的根基所在。

據(jù)介紹，米莊通過大數(shù)據(jù)建模，形成信用評(píng)估模型、還款能力模型、貸中行為評(píng)估模型，更好地評(píng)估借款人的過往信用和借貸行為。對(duì)用戶的基本信息進(jìn)行核驗(yàn)，同時(shí)對(duì)欺詐分子進(jìn)行識(shí)別、過濾，以保證前來申請(qǐng)的用戶都有著正常的借款意愿，并具備足夠的社會(huì)信用基礎(chǔ)。

此外，米莊的首批投資群體是愛財(cái)?shù)膯T工及其家人、朋友。放棄大面積廣告鋪設(shè)的野蠻擴(kuò)張，先在“熟人社會(huì)”建立口碑，并依靠信用逐漸展開外延。

“我們是一個(gè)透明的白盒。”米莊通過披露運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)、標(biāo)的數(shù)據(jù)等舉措，給予用戶信心。

以信用為基石，數(shù)據(jù)和技術(shù)的雙重驅(qū)動(dòng)加以護(hù)航，這也是米莊在如今這個(gè)時(shí)間點(diǎn)，依舊可以逆勢(shì)上揚(yáng)的原因。

而隨著如火如荼的消費(fèi)金融進(jìn)入下半場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融正由P2P等模式，逐漸向細(xì)分領(lǐng)域垂直和下沉。用基于數(shù)據(jù)和技術(shù)驅(qū)動(dòng)的方式來管理個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的各種風(fēng)險(xiǎn)，將是消費(fèi)金融風(fēng)控領(lǐng)域今后的發(fā)展方向。

數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)央行征信覆蓋的消費(fèi)者征信數(shù)據(jù)近4億，仍有10億人口有待挖掘。“征信是互聯(lián)網(wǎng)金融的‘定海神針’，是金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制中核心和基礎(chǔ)的部分。”

但另一反面，在錢志龍看來，國(guó)內(nèi)的互金行業(yè)才剛剛起步，缺乏統(tǒng)一的征信體系，正是當(dāng)前行業(yè)征信領(lǐng)域的最大痛點(diǎn)，且行業(yè)僅擁有反欺詐能力，遠(yuǎn)不具備風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的能力。

為此，今年5月，愛財(cái)與浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院（AIF）聯(lián)合成立了浙江首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)征信研究機(jī)構(gòu)——浙大AIF-愛財(cái)集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)征信聯(lián)合研究中心，希望未來能在人才培養(yǎng)、能力積累、標(biāo)準(zhǔn)建立等方面貢獻(xiàn)力量。

誠(chéng)然，中國(guó)不缺金融機(jī)構(gòu)，缺的是金融科技，缺的是統(tǒng)一的征信體系。征信體系，正是金融的核心能力。隨著互金行業(yè)從野蠻生長(zhǎng)逐漸進(jìn)入理性回歸階段，通過金融科技重建信用體系，才是行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展、長(zhǎng)治久安的根本之策。

君子愛財(cái)，取之有道

2013年，P2P崛起，互金行業(yè)花費(fèi)5年時(shí)間打造了一個(gè)完整的閉環(huán)。而如今，曾經(jīng)的萬億產(chǎn)業(yè)走出黃金時(shí)代，迎來一個(gè)新的里程碑。

同樣站在新起點(diǎn)的，還有愛財(cái)集團(tuán)，這個(gè)管理著幾十萬個(gè)家庭財(cái)富的互金王國(guó)，也從一家普通的創(chuàng)業(yè)公司，成長(zhǎng)為一家肩負(fù)特殊使命的企業(yè)。

作為愛財(cái)?shù)膭?chuàng)始人，錢志龍也有了新的悟道。近期，愛財(cái)集團(tuán)的口號(hào)從“夢(mèng)豈止于想”升級(jí)為“君子愛財(cái)，取之有道”。

“道，講求初心，金融并非一個(gè)野蠻人可以玩得轉(zhuǎn)，內(nèi)心篤定的同時(shí)，也注重講求方法和能力。”

一個(gè)企業(yè)的道，就是企業(yè)的文化和使命。面對(duì)始終難以平靜的互金行業(yè)，“術(shù)”是穿越風(fēng)暴、武裝自身的利器，而“道”，才是靜水流深的根源所在。

原文鏈接：接力浙商網(wǎng)http://www.relayzs.com/report/article/91

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