在千呼萬(wàn)喚中，Apple Pay終于來(lái)了。前不久，在《從支付場(chǎng)景看，Apple Pay能革了微信支付和支付寶的命？》一文中，筆者從支付場(chǎng)景角度，對(duì)Apple Pay進(jìn)行了剖析：Apple Pay的創(chuàng)新，只是把銀行卡虛擬化，內(nèi)核依然是傳統(tǒng)的卡支付。它改進(jìn)的僅是把銀行卡從錢(qián)包里拿出來(lái)這個(gè)動(dòng)作，如果沒(méi)有小額免密等服務(wù)支持，用戶體驗(yàn)不見(jiàn)得有多好。

很多人認(rèn)為蘋(píng)果全球市值第一，手機(jī)上砍翻昔日霸主諾基亞，平板電腦市場(chǎng)占有率穩(wěn)坐第一，不說(shuō)撼動(dòng)支付寶和微信支付，起碼也能讓這兩家抖三抖。可現(xiàn)實(shí)是，在Apple Pay的華麗外衣下，真正負(fù)責(zé)支付的是帶有中國(guó)銀聯(lián)標(biāo)志的銀行卡。

換言之，很多人以為這場(chǎng)移動(dòng)支付戰(zhàn)爭(zhēng)是全球市值第一的巨無(wú)霸蘋(píng)果挑戰(zhàn)本土雙雄阿里系和騰訊，實(shí)質(zhì)上是盟主中國(guó)銀聯(lián)舉著蘋(píng)果的大旗，身后跟著一群銀行小弟的反支付寶聯(lián)合軍。比拼的也不是Apple Pay本身，而是中國(guó)銀聯(lián)和各家銀行的信用卡服務(wù)。

先看盟主中國(guó)銀聯(lián)

中國(guó)銀聯(lián)目前主要面臨兩個(gè)問(wèn)題：

一是支持閃付的POS機(jī)覆蓋率不足。這個(gè)覆蓋率不是一句“到201X年全面覆蓋完成”就解決的。早期不鋪開(kāi)，用戶想嘗鮮卻碰了釘子，習(xí)慣就建立不起來(lái)了；至于POS機(jī)成本，據(jù)說(shuō)改造一臺(tái)具有閃付功能的POS機(jī)需要300-500元，補(bǔ)貼少了商家嫌貴不愿用，補(bǔ)貼多了成本猛增。而我們小區(qū)的超市貼了張微信支付的二維碼，成本幾乎為0；就算有了POS機(jī)，營(yíng)業(yè)員不會(huì)用也白搭，筆者經(jīng)常在肯德基用公交一卡通支付，結(jié)果每次都是營(yíng)業(yè)員找了半天POS機(jī)，找到后又研究半天如何用，用戶體驗(yàn)很差，不知Apple Pay會(huì)不會(huì)遭遇同樣的問(wèn)題。

二是費(fèi)率和優(yōu)惠活動(dòng)。費(fèi)率決定商家愿不愿意用，筆者有多次消費(fèi)后想使用銀行卡支付，會(huì)被告知POS機(jī)損壞，有的甚至表示用現(xiàn)金支付會(huì)贈(zèng)送飲料，一個(gè)原因就是刷卡費(fèi)率較高，商家不愿意用。而優(yōu)惠活動(dòng)決定消費(fèi)者愿不愿意用，優(yōu)惠力度大成本高倒在其次，關(guān)鍵是各家銀行分散作戰(zhàn)無(wú)法形成合力，對(duì)外宣傳重點(diǎn)落在自家銀行卡上，沒(méi)法及時(shí)培養(yǎng)用戶習(xí)慣。

而各家銀行卡自身又會(huì)遇到什么挑戰(zhàn)呢？

首先是基礎(chǔ)服務(wù)。比起美日等發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)的信用卡服務(wù)戰(zhàn)斗力充其量只有5。在《日本電子支付考察：日本為什么沒(méi)有支付寶？》文中筆者提到，在日本，信用卡小額免密、快捷支付、跨行還款、全額賠付、隱私保護(hù)、積分激勵(lì)都做的很完美了，就沒(méi)有給支付寶留下什么空間。反觀國(guó)內(nèi)，銀行之間連信用卡跨行還款的用戶體驗(yàn)都做不好，協(xié)同作戰(zhàn)能力可見(jiàn)一斑。這一點(diǎn)國(guó)內(nèi)信用卡還有待提高。

其次是信用卡的市場(chǎng)定位。我們先看看日本JR北海道聯(lián)合發(fā)行的信用卡“JRタワースクエアカード”，除了可以刷公交卡坐火車(chē)外，還可以在札幌站的幾乎所有商店消費(fèi)購(gòu)物，免密碼免簽字，用積分抵現(xiàn)金，節(jié)日抽獎(jiǎng)、兌換活動(dòng)門(mén)票……目標(biāo)用戶就是利用札幌站出行的人群，效果很好。國(guó)內(nèi)定位清晰的信用卡有打游戲送積分的招商英雄聯(lián)盟信用卡和帶有停車(chē)、洗車(chē)、加油優(yōu)惠的民生車(chē)車(chē)信用卡，如何通過(guò)Apple Pay讓這些獨(dú)具特色的信用卡占領(lǐng)細(xì)分市場(chǎng)，是每個(gè)銀行的關(guān)鍵任務(wù)。

放眼未來(lái)，如果中國(guó)銀聯(lián)能把足夠多的銀行擰成一股繩，解決掉信用卡的一些用戶體驗(yàn)問(wèn)題，各家銀行對(duì)市場(chǎng)精準(zhǔn)定位，消費(fèi)者打開(kāi)Apple Pay選擇適合自己的信用卡，我覺(jué)得Apple Pay或許能夠帶領(lǐng)卡支付重奪移動(dòng)支付的霸主位置。